Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ведомости, 4 марта 2002 г.

Жизни отказывают в праве на жизнь

925 просмотров

Страхование жизни — а точнее, использование зарплатных схем в рамках этого вида страхования — стало немодным среди российских страховщиков. С начала этого года сразу несколько крупных страховых компаний объявили, что сворачивают этот рискованный с политической точки зрения бизнес. Он привлек к страховщикам интерес налоговых органов и не дает им лоббировать изменения законов, необходимых для развития рынка. Тенденция сокращения использования схем станет определяющей в этом году и к следующему может серьезно изменить список лидеров на рынке.

По итогам 2001 г. доля страхования жизни в общем объеме поступлений вновь превысила 50%. По этому виду страхования компании собирают почти 140 млрд руб., а выплачивают около 100 млрд. Как говорят сами страховщики, этот бизнес, хоть и легальный, является формой выплаты заработной платы. Использовать схемы намного выгоднее, чем платить налоги официально: по оценкам сотрудника компании "Ингосстрах-Россия", схема стоит в среднем 8-12% от объема закачанных в нее средств против 35,6% ЕСН и 13% подоходного налога.

"Пора слезать с иглы"

Тем не менее, страховщики начинают постепенно отказываться от них и, более того, заявляют об этом публично — надо же как-то объяснить падение сборов. Первой об отказе от налогового планирования в начале этого года заявила компания "Ингосстрах-Россия". Ее взносы из-за отказа от схем упали с 3 млрд руб. в 2000 г. до 568 млн руб. в 2001 г. Как объяснили в компании, акционеры приняли решение прекратить их еще в 1999 г.
В январе кемеровская компания "Коместра" заявила, что собрала в 2,2 раза меньше страховых взносов только потому, что один из ее филиалов практически свернул бизнес по страхованию жизни.
В феврале еще один крупный игрок, компания "АльфаСтрахование" (бывшая "ВЕСтА"), заявил, что отказывается от зарплатных схем. "ВЕСтА" была куплена "Альфа-групп" в середине 2001 г., и, как говорит ее нынешний руководитель Денис Киселев, тогда же было принято решение свернуть зарплатное страхование.
"ВЕСтА" была одним из лидеров этого рынка (ее сборы по "жизни" в 2000 г. — 4,3 млрд руб.), но объем "классической жизни" был менее 1% ", — говорит Киселев.
Отказ от схем, несмотря на их законность и привлекательность, страховщики объясняют разными причинами. Во-первых, этот бизнес более выгоден работодателям, чем страховщикам. Как ранее заявил "Ведомостям" замгендиректора компании "Ингосстрах-Россия" Алексей Галахов, зарплатные схемы не дают компании развиваться — "на деньги, получаемые от них, можно жить, но нельзя формировать резервы".
Денис Киселев говорит, что новые собственники "ВЕСтА" приняли такое решение потому, что этот бизнес хоть и законен, но несет в себе два риска. Первый — бизнес не является стабильным с экономической точки зрения, потому что при незначительном изменении налогового или страхового законодательства может полностью прекратиться. Второй — налоговые органы постоянно предъявляют к страховщикам, использующим схемы, претензии, которые могут достичь своей цели и создать проблемы для страховой компании. "По существу, это издевательство над логикой налогообложения", — считает Киселев. Поэтому "АльфаСтрахование" собирается создать отдельную компанию и заниматься только классическими видами страхования жизни.
Остальные компании, хотя публично и не заявляют о прекращении зарплатного страхования, но пытаются его сократить. По словам пожелавшего остаться неназванным страховщика, большинство компаний снижают объем зарплатных схем, но предпочитают об этом не говорить в силу разных причин. "Пора слезать с иглы", — говорит он.

Власть недовольна

Налоговые органы и Минфин пытаются переломить ситуацию, связанную с использованием зарплатных схем, воздействуя в первую очередь на лидеров этого сегмента рынка.
Так, по итогам 2001 г. малоизвестная компания "РЕАЛ" собрала около 9 млрд руб., что позволило ей подняться с 1001-го места на 6-е в списке крупнейших СК по объемам поступлений. (Если бы не "РЕАЛ", то доля "жизни" на рынке была бы менее 50%.) Такой "выход в свет" привлек внимание Минфина, который устроил проверку "РЕАЛа". После нее руководитель "РЕАЛа" Олег Бондарев заявил "Ведомостям", что компания больше не будет заниматься страхованием жизни.
Лидер по "жизни" — Промышленно-страховая компания весь прошлый год пыталась отстоять в суде бывшего директора своего филиала в Дзержинске Юрия Шевченко, которого чуть не посадили на восемь лет за использование схем. ПСК это в конце концов удалось, но история наделала много шума.
А еще страховщиков не допустили к пенсионной реформе. Президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль объяснил такие действия властей как ответную реакцию на использование страховщиками зарплатных схем. Он предлагает "перекрыть все возможности легальных зарплатных схем". Одна из причин — невозможно лоббировать какие-либо интересы страховщиков во властных структурах, когда власть косо смотрит на страхование.

Что дальше?

Страховщики, которые отказались от схем, предрекают дальнейшее их "усыхание". "Я думаю, что тенденция отказа от зарплатного страхования жизни будет продолжаться в этом году и наш пример вынудит компании отказываться от этого бизнеса", — говорит Киселев. В результате общие сборы по страхованию жизни могут упасть. "Рынок будет выглядеть не очень хорошо, — считает крупный страховщик, — развивался, развивался, а тут стагнация началась".
В то же время руководитель одной из крупнейших компаний российского рынка страхования говорит, что ничего подобного не случится. Первая причина — схемы очень выгодны для работодателей и кто-то их все равно будет проводить. "Клиенты экономят на этом миллионы долларов", — утверждает он.
Поэтому выход один — менять законодательство. "Я считаю, что единственный способ борьбы со схемами — сделать их экономически невыгодными для предприятий", — считает первый замгендиректора "РОСНО" Леонид Меламед. Как заявляли в "Ингосстрах-России", для этого необходимо пересмотреть старые правила по страхованию жизни, которые дают страховщикам возможность устанавливать высокую доходность по полисам и таким образом использовать страхование для выплат всех внесенных средств в течение года. Другой страховщик считает, что необходимо законодательно запретить выплачивать аннуитеты в течение первых трех лет действия договора страхования.

Страховые взносы и выплаты по страхованию жизни

№	Наименование	Взносы, млн руб.	Выплаты, млн руб.
1	Промышленно-страховая компания	41135,6	36174,2
2	РОСНО	12250,6	9599,6
3	Национальная страховая группа	6018,7	6704
4	Городская страховая группа	858,3	1637,7
5	Интеррос-Согласие	595,2	730,1
6	ОРАНТА	443,5	368,3
7	Росгосстрах-Иваново	224,1	221,3
8	Урал-АИЛ	220,4	274,6
9	Московская акционерная страховая компания («МАКС»)	176,8	255,7
10	НАСТА-Ростекс	168,7	167,2

 Источник: ВСС

Павел МИЛЕДИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »