Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 27 апреля 2001 г.

Страховка от хакера

1354 просмотра

Недавно одна из крупнейших компьютерных компаний мира понесла убытки в $6 млн. Деньги украли два ее бухгалтера, имевшие доступ к информационной системе компании. Масштабы электронных преступлений увеличиваются, и компании все чаще задумываются о таком способе защиты от них, как страховка. В России еще пару лет назад о страховании электронных рисков вообще никто не говорил. Но сейчас страховщики все активнее предлагают клиентам подобные полисы, которые, помимо компьютерного мошенничества, включают также защиту от вирусных атак, сбоев компьютерных систем и утраты электронных архивов.

От порчи, обвала и нелояльного персонала

Популярность страховой защиты от электронных рисков резко выросла в мае прошлого года, когда мировые компьютерные сети подверглись нашествию вируса Love Letters. Общий ущерб от него оценивался в $10 млрд. Западные страховщики начали срочно разрабатывать антивирусные полисы, а российские — получать лицензии на страхование электронных рисков. Сегодня такие полисы продают "Ингосстрах", Военно-страховая компания, "Интеррос-Согласие", в начале апреля лицензию на страхование рисков computers crime получила страховая компания РОСНО.

В принципе застраховать электронные риски может любая организация, в офисах которой стоят компьютеры. Но особое значение такое страхование имеет для электронного бизнеса. Когда за каждой трансакцией стоит не просто запрос на поиск какой-либо информации и не покупка пары книжек, а фура с товаром, цена сбоя в информационной системе для ее владельца становится совершенно иной. Однако наиболее активными покупателями таких страховок сегодня являются банки, биржи, депозитарии и прочие финансовые институты.

Для них, пожалуй, главную опасность представляют не вторжения в компьютерную систему извне (вирусные и хакерские атаки), а ущерб от преступлений собственных сотрудников. Единственное существующее статистическое исследование по электронным рискам — ежегодный совместный отчет ФБР и Computers Security Institute — называет внутренние риски организации главной угрозой для баланса финансовой структуры.

Действия работников, причинившие ущерб организации, как правило, являются умышленными, однако страховщики советуют страховаться и от непреднамеренных ошибок. "Сотрудник может не выспаться, кто-то отвлечет его анекдотом,— говорят они.— В результате он нажмет не ту клавишу, и деньги отправятся не по назначению". Если непреднамеренные ошибки — редкость, то под риском нелояльности персонала ходят все крупные банки. В российском законодательстве понятие "нелояльность" отсутствует, поэтому судебные тяжбы с бывшими сотрудниками без участия страховщиков перспективы не имеют. Страховщик же может гоняться за виновником в течение 25 лет, чтобы взыскать с него всю уплаченную в качестве страхового возмещения сумму.

В категории электронных рисков, связанных с вторжениями в корпоративные компьютерные системы, одним из самых распространенных считается несанкционированный ввод данных в электронную систему платежей. В результате деньги переводятся не по назначению или просто зависают. Второй по значимости — риск утраты электронных архивов из-за сбоя компьютерной системы. Загодя застраховав эти риски, можно получить со страховщика возмещение затрат на восстановление данных и сумму, пропавшую при ошибочном переводе.

Можно купить также полис на случай хакерского взлома или проникновения вируса. Этот вид страхования называется защитой от электронных и компьютерных преступлений и продается, как правило, в пакете Bankers Blanket Bond (BBB) — комплексного страхования финансовых институтов, который покрывает и ряд сопутствующих рисков: преступления с пластиковыми картами, нелояльность персонала и другие. Однако лицензию по BBB в России в настоящее время имеют единичные страховые компании.

За что ответит страховщик

Возмещение по электронным страховым случаям имеет свою особенность: страховая компания оплатит только прямой ущерб — списанные деньги или затраты на реанимацию архива. А вот за упущенную выгоду или утраченную репутацию организации из-за повреждения компьютерной системы страховщик платить не станет. Причина в том, что до сих пор нет единой методики расчета стоимости информации. А не разработана она потому, что трудно собрать полноценную статистику: компании, терпящие убытки по информационным рискам, как правило, не афишируют свои потери. И страховщикам при оценке риска приходится опираться на собственный опыт и опыт западных коллег. Ну а западные коллеги, к примеру, не стали возмещать упущенную выгоду eBay и Amazon.com, когда из-за нападения хакеров на их сайты не смогли зайти потенциальные покупатели.

Напротив, типичный пример страхового случая, по которому страховая компания возместит убыток, — утрата бухгалтерской базы компании. Ее стоимость страховщики приравнивают к затратам на восстановление, связанным с наймом аудиторов, которые будут звонить клиентам и восстанавливать базу. По такому же принципу, по принципу оценки стоимости восстановления, страхуется и другая электронная информация.

Лимит ответственности страховщика определяется на стадии заключения договора страхования. Как правило, его рекомендует сам страховщик, после того как ознакомится с системой защиты информации на предприятии. Однако лучше проводить независимую предварительную оценку риска. На Западе, кстати, это железное правило. Услуги западных оценщиков обходятся в несколько десятков тысяч долларов, отечественные берут гораздо меньше.

В страховых компаниях умалчивают об истории выплат по электронным рискам. Молчание объясняется тем, что такой истории просто нет, до сих пор не зафиксировано ни одного страхового случая, наступившего после взлома компьютерных систем или проникновения вирусов. Однозначно описать тарифы, как, скажем, в автостраховании, тоже нельзя. Практически каждому клиенту устанавливается свой тариф в зависимости, как уже говорилось, от степени защищенности компьютерной системы. В любом случае позволить себе такую страховку может далеко не каждая организация: она считается одной из самых дорогих. В среднем 3% от лимита ответственности страховщика. В России лимит исчисляется несколькими миллионами долларов. На Западе масштабы на порядок выше. Например, в марте прошлого года после хакерских атак на Yahoo!, eBay, Amazon.com страховщик Marsh Inc. продал полисы со страховым покрытием до $200 млн.

Как свидетельствуют эксперты страхового рынка, бума на рынке страхования электронных рисков ожидать пока не приходится. Достаточного спроса на такие страховые услуги нет: большинство потенциальных клиентов не устраивает набор предлагаемых страховых продуктов и их цена. Некоторые страховщики считают, что повальный спрос на "электронные" полисы появится лишь после того, как по российским сетям прогуляется какой-нибудь свирепый вирус. Остается надеяться, что страховщики не вступят в тайный союз с хакерами.

Страховать не пора?
Из дискуссии на сайте www.ione.ru

Роман Макаров, заместитель генерального директора компании "Спасские ворота":

— Электронные риски мы пока не страхуем. На мой взгляд, нет достаточного спроса. К тому же трудно оценить риск и стоимость страхования, поскольку нет единой методики расчета по электронным рискам. Однако я признаю, что время страховать взломы и неполадки компьютерных сетей в России настало, хотя мы и отстаем от развитых стран по числу пользователей сети.

Олег Кудрявцев, заместитель начальника отдела страхования финансовых институтов компании "Ингосстрах":

— Прибыльность страхования электронных рисков — дело, скорее, завтрашнего дня. В настоящее время такое страхование требует значительных затрат — как интеллектуальных, так и финансовых. Но мы считаем этот вид страхования перспективным и смотрим в будущее с уверенностью: чем больше компании будут зависеть в своей деятельности от информационных технологий, тем большим спросом будет пользоваться этот вид страхования.

Сергей Саркисов, президент страховой компании "РЕСО-Гарантия":

— В принципе, мы готовы страховать электронные риски — такие продукты существуют, и перестраховочная защита на Западе налажена. Но это очень сложный процесс, и убытки могут быть огромными. Проблемы методики расчета рисков, на мой взгляд, не существует: в момент подготовки сделки стороны оговаривают и возмещение, и стоимость страховки. Однако мы электронными рисками пока не занимаемся. И запустим этот вид страхования, только когда наши уважаемые потенциальные клиенты потерпят серьезные убытки и почувствуют необходимость в таких услугах.

Александр Трифонов, руководитель проекта страхования технических рисков РОСНО:

— Однозначно о прибыльности или убыточности этого вида страхования пока сказать не могу: наша компания только в начале апреля получила лицензию на страхование электронных рисков. Но я не думаю, что страхование электронных рисков и компьютерных преступлений будет катастрофически убыточным. Спрос на эту услугу, безусловно, есть: из опыта общения с клиентами следует, что такая услуга будет востребована.

Аркадий Волож, генеральный директор компании Яndex:

— Об электронном страховании я пока не слышал. Наш портал никаких платных услуг не оказывает, поэтому, если случаются какие-то проблемы с доступом, пользователи никаких претензий нам предъявить не могут. Хотя, несомненно, такие случаи негативно влияют на наш имидж. Поэтому от таких ситуаций мы стараемся страховаться собственными силами — пользуемся дублирующими серверами, системами защита от взлома. Впрочем, теперь я, пожалуй, задумаюсь о страховании.

Анатолий Шкред, председатель совета директоров холдинга eHouse:

— При нынешних объемах заказов страховать "зависание" серверов просто неэффективно. Наша технологическая база такова, что сбои не могут длиться более пяти-десяти минут. Для нас это время пока несущественно — мы теряем не много клиентов. Я думаю, что российские электронные магазины еще не вышли на тот уровень, на котором ощущался бы значительный ущерб от проблем с оборудованием или информационными системами. И они — не самый привлекательный объект для интернет-террористов. От них сейчас страдают наши "большие братья" — Amazon, eBay. Вот они и страхуются. А нам хакеры пока ущерба не нанесли.

Виталий Савельев, председатель правления банка "МЕНАТЕП СПб":

— Риски, которые возникают у физических лиц при проведении платежей по Интернету, мы пока не страхуем. Хотя этот вопрос рассматривался и переговоры с рядом страховых компаний велись. Дело в том, что объемы платежей еще не достигли той отметки, после которой страхование интернет-рисков становится актуальным. Кроме того, нашими специалистами разработана система выявления подозрительных трансакций, которая, наряду с западными системами защиты, значительно снижает потенциальные риски клиентов и банка.

Андрей Ванин, директор департамента дистанционного обслуживания Гута-банка:

— Мне кажется, пока рано говорить о страховании рисков, связанных с эксплуатацией систем электронного банковского обслуживания, хотя сама идея плодотворна и заслуживает внимания. К сожалению, не существует ни стандартных процедур, ни судебных прецедентов, ни рыночной цены страховки. При этом следует иметь в виду, что закон об электронно-цифровой подписи не принят. Возможно, в будущем этот вопрос прояснится, и вот тогда мы подумаем об использовании таких видов страхования.

Кирилл Дмитриев, заместитель гендиректора, директор департамента корпоративных интернет-технологий IBS:

— Мы знаем, что процесс страхования электронных рисков уже начался. Перспективы этого рынка будут зависеть от скорости проникновения интернет-технологий в бизнес-процессы. В наших проектах по созданию торговых интернет-площадок мы изучаем механизмы страхования технологических рисков. И планируем предоставлять соответствующие услуги участникам интернет-торговли через страховые компании и наших партнеров.

Владимир Николаев, координатор по интернет-маркетингу компании Asbis:

— На сегодня страхование рисков сводится к упоминанию форсмажорных обстоятельств в договорах, которые мы заключаем с провайдерами, баннерными сетями, рекламными агентствами. Если сбои происходят по их вине, они несут ответственность. Такие ситуации у нас уже возникали. И кстати, наш опыт показывает, что дополнительные условия в договоре не всегда гарантируют возмещение ущерба. Например, по вине нашего провайдера однажды произошел сбой в работе системы. И мы не смогли взыскать с него убытки. Ситуацию усугубило то, что территориально провайдер находится в Голландии. Возможно, уже пора задуматься об услугах сторонних страховых компаний.

Сергей Лихарев, коммерческий директор отдела корпоративных услуг компании Golden Telecom:

— Потребность в страховании электронных рисков у нас очень велика. Дело в том, что наш Internet Data Center оказывает услуги по организации онлайнового бизнеса производственным и финансовым компаниям. Если электронная система выходит из строя хотя бы на один час, потери клиентов исчисляются тысячами долларов. Компенсировать такие суммы самостоятельно мы, конечно, не можем. Поэтому мы долго искали страховую компанию, которая смогла бы взять на себя риск простоя или повреждения оборудования. Но так и не нашли.

Сергей Жуков, директор проекта Faktura.ru:

— В России рынок таких услуг только складывается: не развита методологическая и юридическая база, не продуманы механизмы компенсации финансовых потерь. Поэтому мы обращались по вопросу страхования наших интернет-систем в крупнейшую международную страховую компанию. К сожалению, получили отказ, мотивированный тем, что российские риски комплексного страхования бизнеса слишком велики. Как быстро ситуация будет меняться, время покажет. Однако в любом случае дальнейшее развитие рынка страхования электронных рисков будет напрямую зависеть от степени проникновения информационных технологий в компании традиционного бизнеса.

ГРИШИНА Т.

В материале упоминаются: Компании, организации: Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5703] Ингосстрах 14147 Интеррос-Согласие 54 [Согласие 7052] РЕСО-Гарантия 6354 РОСНО 2464 [Зетта Страхование, АО 63] Спасские ворота (ЗАО) 549 Персоны: Кудрявцев Олег Анатольевич Макаров Роман Иванович Саркисов Сергей Эдуардович Трифонов Александр

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »