Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 31 января 2002 г.

Страхование имущества юридических лиц

6167 просмотров

Страхование имущества юридических лиц необходимо в первую очередь для защиты движимого и недвижимого имущества предприятий и организаций от всевозможных рисков. Рассмотрим, какая практика сложилась сегодня на рынке страховых услуг.

Сроки

Имущественное страхование — не такой рисковый вид страхования, как, например, страхование автотранспорта. Но в нем существует множество нюансов, определяемых особенностями объекта страхования, субъектного состава участников и прочими условиями. Так, обычно договор страхования заключается на 1 год, реже на 2 или 3 года. Если клиент желает заключить договор сроком менее чем на 1 год, то все обстоятельства, сопряженные с ним, равно как и сам клиент, становятся объектом пристального внимания страховой компании. Она внимательно изучает причины, побуждающие страхователя заключить договор, например, на 3-4 месяца. И даже если страховщик сочтет эти причины уважительными, он заключит договор на более выгодных для себя условиях, чем если бы он подписывался на год. Стремясь обезопасить себя, страховщик потребует включения в договор пункта о том, что страхователь уплатит 1/2 обычной годовой ставки этого вида страхования по данному виду имущества, а также внесения всей суммы страховой премии единовременно.
А если страхование производится на год, страховщик может согласиться на уплату страховой премии в рассрочку. Варианты:
— два платежа по 50% от страховой суммы каждый (первый уплачивается в течение 3-5 дней после заключения договора, второй — не позднее трех месяцев);
— ежеквартальные платежи. Их сумма для каждого квартала может устанавливаться отдельно. При этом в случае наступления страхового случая страховщик выплачивает 100% ущерба, за вычетом суммы недоплаченных платежей.
Если, заключая договор на 1 год, клиент полагает, что такое длительное страховое покрытие ему не нужно (имущество будет реализовано, передано другому лицу и т.д.), страховщик может включить в договор положение о возврате части уплаченной страховой премии за вычетом понесенных расходов страховщика, например вознаграждения страховому агенту, на проведение оценки имущества и т.д.
Страхование имущества юридических лиц необходимо в первую очередь для защиты движимого и недвижимого имущества предприятий и организаций от всевозможных рисков. Рассмотрим, какая практика сложилась сегодня на рынке страховых услуг.

Риски

Практически все российские страховые компании страхуют риски, связанные с утратой, гибелью, недостачей или повреждением имущества и возникшие в результате:
— пожара;
— удара молнии;
— взрыва;
— природных и стихийных бедствий;
— действия воды;
— постороннего воздействия;
— противоправных действий третьих лиц;
— падения пилотируемых летательных объектов и их частей;
— боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений.

1. ПОЖАР
Имущественное страхование юридических лиц от пожара («огневое страхование») наиболее востребовано.
Правила страхования и договор могут предусматривать возмещение страхователю убытков, причиненных в результате воздействия на застрахованное имущество продуктов горения, горячих газов, высокой температуры, а также если ущерб был причинен в результате принятых мер по тушению пожара.
Каждая страховая компания оговаривает случаи, когда убытки, возникшие в результате пожара, не возмещаются, например, при самовозгорании, произошедшем вследствие естественных свойств застрахованного имущества. Но такого понятия, как «самовозгорание», у пожарных нет, — при возникновении пожара всегда есть какая-то причина, например аварийный режим работы приборов, нарушение условий хранения, транспортировки товара или технологии производства.
В России пока не получили широкого распространения случаи умышленных поджогов имущества с целью получения страхового возмещения. Страховые компании редко обращаются в специализированные организации, проводящие пожарные экспертизы для установления причин пожара. Но за рубежом устойчивым спросом пользуются услуги специалистов-поджигателей, способных поджечь имущество так, чтобы даже при проведении экспертизы пожар был признан страховым случаем.
Пока российские страховщики в большинстве случаев производят выплаты страхователю только на основании акта о пожаре. Но орган пожарной охраны и его должностное лицо, составляющее этот акт, обычно не могут установить истинную причину пожара.
Правила страхования компании могут предусматривать обязательное уведомление страховщика о наступлении страхового случая (пожара) в течение трех суток. Однако на практике в договоре указывают, что такое извещение должно производиться в течение 24 часов, поскольку при более длительном сроке картина на месте пожара может существенно измениться.

2. УДАР МОЛНИИ
От него обычно страхуют одновременно со страхованием от пожара, поскольку в результате воздействия высоких температур имущество может не только получить механические и иные повреждения, но и воспламениться. Кроме того, возможен выход из строя оборудования, приборов, повреждение различных коммуникаций.

3. ПРИРОДНЫЕ СИЛЫ И СТИХИЙНЫЕ БЕДСТВИЯ
В последнее время этот вид страхования имущества стал особенно актуальным. Например, в Москве интерес начал расти после лета 1998 г., когда ураган причинил убытки многим предприятиям и организациям.
Имущество страхуют от:
— бури, урагана, вихря, смерча, шторма (т.е. силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими на застрахованное имущество);
— наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода. Эти явления могут быть вызваны повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных и естественных плотин;
— землетрясения (естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению имущества);
— перемещения или просадки грунта, оползня, обвала (т.е. любых внезапных перемещений грунта);
— селей, снежных лавин, камнепада (воздействия двигающихся грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней);
— града, гололеда, обильного снегопада (образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытые элементы застрахованного имущества, если это привело к его гибели или повреждению);
— действия морозов (например, при механическом разрушении в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества).
Убытки, вызванные воздействием воды или других жидкостей, обычно не подпадают под страховое покрытие от стихийных бедствий. Так, если на складе при сильном дожде протечет крыша или, как это недавно было в Москве, когда после ливневого дождя был затоплен подземный гараж, возмещение можно получить только при условии, что имущество застраховано от проникновения воды или иных жидкостей.
Правила страхования (договор) обычно предусматривают, что если при изучении обстоятельств страховщик (эксперт) установит, что разрушения здания или сооружения произошли из-за скрытых или явных строительных дефектов, ошибок при проектировке и т.д., возмещения убытков не будет. То же относится к ветхим зданиям и конструкциям.
Чтобы у страховой компании были основания для выплаты возмещения, среди прочих документов клиенту необходимо получить справку из метеослужбы.

4. ПРОТИВОПРАВНЫЕ ДЕЙСТВИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ
Страхование по этому риску также достаточно востребовано в России, поскольку кражи, разбои, грабежи, акты вандализма и хулиганские действия могут нанести существенный ущерб имущественным интересам клиента.
При страховании от этого вида рисков нужно внимательно отнестись к формулировкам, указанным в Правилах страхования компании и в договоре страхования. Так, если в договоре указано, что страхователю возмещают «ущерб, причиненный в результате противоправных действий третьих лиц: в случае кражи», то страховая компания не несет ответственности, если имущество утрачено или повреждено в результате разбойного нападения или при мошенничестве. Кроме того, есть нюансы квалификации тех или иных деяний по уголовному и административному кодексу. Например, для подтверждения наступления страхового случая страховая компания требует документ, подтверждающий, что по данному факту возбуждено уголовное дело. Это положение о возбуждении уголовного дела может быть указано в договоре как единственное и необходимое условие получения страховой выплаты. Но компетентные органы не всегда готовы возбудить уголовное дело. Например, согласно пп.4, 5 ч.1 ст.5 УПК РСФСР «Обстоятельства, исключающие производство по уголовному делу: уголовное дело не может быть возбуждено, а возбужденное дело подлежит прекращению:
— вследствие акта амнистии, если он устраняет применение наказания за совершенное деяние, а также ввиду помилования отдельных лиц;
— в отношении лица, не достигшего к моменту совершения общественно опасного деяния возраста, по достижении которого, согласно закону, возможна уголовная ответственность...".
В договоре страхования может быть указано, что «возмещаются только убытки, возникшие при умышленном уничтожении и повреждении застрахованного имущества и его частей». Но в уголовном праве вина может выражаться либо в форме умысла (прямого или косвенного), либо в форме неосторожности (легкомыслие или небрежность). Получается, что если имущество повреждено или уничтожено и установлен тот человек, чье легкомыслие стало причиной возникновения крупных убытков, страховщик ответственности не несет.
Бывает, что на основании заявления, например о краже, возбуждается уголовное дело. Страхователь приносит в страховую компанию справку установленной формы и получает на основании одного только факта возбуждения уголовного дела страховое возмещение по договору. Но впоследствии, например, за отсутствием события преступления, это дело прекращается. В этом случае страховщик может потребовать от страхователя возврата необоснованно выплаченного страхового возмещения.

5. ДЕЙСТВИЕ ВОДЫ
Авария водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных или иных гидравлических систем в зданиях и сооружениях, а также проникновение туда воды или иных жидкостей из соседних помещений. В договоре может быть указано, что убыток возмещается только в случае, если проникновение жидкости произошло сбоку, снизу или сверху и было внезапным. По условиям страхования страхователю надлежит принять все меры для предотвращения такого воздействия или хотя бы снижения размера убытков, например, эвакуировать неповрежденный товар со склада (при урегулировании убытков клиенту надлежит представить этому соответствующие доказательства).
Правила страхования или договор могут предусматривать, что не подлежат возмещению убытки, образовавшиеся от проникновения воды или жидкости через открытые окна либо отверстия, проделанные специально или образовавшиеся из-за ветхости. Может быть указано, что товары на складе, иное имущество, находящееся в подвалах, полуподвалах, необходимо хранить на высоте не менее 10 см от пола, т.е. на специальных стеллажах и подставках.
Прежде чем застраховать имущество от этого риска, представитель страховщика должен ознакомиться со всеми гидравлическими системами. Он может затребовать необходимую документацию, в т.ч. от коммунальных служб. Если будет установлено, что коммуникации находятся в аварийном или предаварийном состоянии, скорее всего договор не будет заключен до устранения потенциальным клиентом всех недостатков. В любом случае страховщик на основании договора или Правил страхования снимает с себя ответственность за убытки, возникшие вследствие естественного износа или коррозии систем, а также, если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками.
При аварии водопроводных, канализационных и отопительных систем необходимы справки тех аварийных и коммунальных служб, которые их обслуживают. В этих справках указываются причины аварий. Если обнаружится, что страхователь допустил халатность или не выполнил предписания страховщика или коммунальной службы по устранению недостатков работы систем, например не заменил проржавевшие трубы, страховщик не будет обязан выплачивать страховое возмещение.
Если авария произошла вне застрахованного помещения, то условием получения возмещения станет передача страховой компании права требования к виновному третьему лицу для предъявления ею гражданского иска в порядке регресса. Если страхователь не передает это право требования страховщику, выплата по договору страхования не производится.

6. ПОСТОРОННЕЕ ВОЗДЕЙСТВИЕ
При страховании от этого риска страховщик возмещает страхователю убытки, причиненные в результате наезда транспортных средств и самоходных машин, не принадлежащих страхователю, на застрахованное имущество. Пример. К складскому помещению было подано транспортное средство, перевозящее товар. По оплошности водителя машина задела угол застрахованного здания и причинила ему повреждения.

7.БОЙ ОКОННЫХ СТЕКОЛ, ЗЕРКАЛ, ВИТРИН И ИНЫХ ПОДОБНЫХ СООРУЖЕНИЙ
Этот риск может не входить в стандартный общий пакет предложений страховых компаний, его прописывают в договоре отдельно. При этом страховщик возмещает убытки страхователя (выгодоприобретателя), если имущество было разбито случайно либо в результате преднамеренных действий третьих лиц. Но в договоре следует оговорить, посчитает или нет страховщик страховым случаем, если на стекле образуются, например, лишь небольшие трещины.

8. ВЗРЫВ
Не все взрывы подпадают под страхование от этого риска. Страховщики имеют в виду взрывы газа, всевозможных паровых котлов, сосудов, работающих под давлением и т.д., но только в случаях, если такие взрывы произошли при определенных обстоятельствах. Основанием получения страховых выплат является, как правило, справка или заключение, выданное муниципальной газовой службой.
Ущерб имуществу страхователей, причиненный взрывами, например, при террористических актах, не возмещается.

9. ПАДЕНИЕ ПИЛОТИРУЕМЫХ ЛЕТАТЕЛЬНЫХ ОБЪЕКТОВ И ИХ ЧАСТЕЙ
Имеется в виду падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, аэростатов и прочих летательных аппаратов, их частей и обломков или грузов, перевозимых на этих аппаратах.
Для производителей важна возможность застраховать свое предприятие от убытков, связанных с остановкой производства, при наступлении какого-либо из указанных выше случаев. Например, после пожара, произошедшего в производственных помещениях, у предприятия помимо необходимости их восстановления возникают дополнительные расходы, связанные с выплатой заработной платы при вынужденном простое работников, арендной платы, исполнения обязательств по хозяйственным договорам и т.д. К этому перечню можно добавить и упущенную выгоду. Предприятия могут покрыть страховкой один или несколько из этих и им подобных рисков.

У кого страховать имущество

Выбор страховых компаний, в которых юридическое лицо может застраховать свое имущество, достаточно велик. Страховые пакеты по основным рискам, так же как и наиболее важные условия страхования, примерно одинаковы. Но вот политика компаний в отношении выплат, оценки имущества и ущерба, подхода к клиентам может быть различной. Например, в некоторых крупных компаниях отмечается более чем прохладное отношение к средним и мелким клиентам, особенно при наступлении страховых случаев, когда суммы страховых выплат существенно занижаются. При этом компания не слишком заинтересована в пролонгации договора страхования с таким клиентом.
Стремясь максимально обезопасить себя от выплат по рискам, от которых сами же и страхуют, некоторые страховщики руководствуются принципом: спасение утопающих — дело рук самих утопающих. И выдвигают клиенту при заключении договора страхования, например, арендуемого склада или товара, требования по установке дорогостоящих устройств, оборудования или сигнализации. Например, для того, чтобы имущество (товар стоимостью 20 тыс. дом.) было застраховано по полному пакету рисков, клиенту предписывают «оборудовать помещение противопожарной сигнализацией фирмы «...», охранной сигнализацией с выводом на пульт фирмы «...», заключить договор с охранной фирмой «...» и обеспечить круглосуточную вооруженную охрану склада и патрулирование прилегающей территории». Подсчитав возможные затраты, предприниматель обычно ищет другого страховщика.
Если клиент не предоставит в страховую компанию все необходимые для установления страхового случая документы, у нее не будет оснований для выплаты возмещения. В случае если такая выплата и будет произведена, аудиторы, Росстрахнадзор и прочие контролирующие организации признают ее неправомерной. Тогда эта необоснованная выплата будет отнесена на прибыль страховщика.
Но в зависимости от того, насколько важен и перспективен для страховой компании конкретный клиент, каковы обстоятельства дела, возможны варианты, когда на что-то страховщик может «закрыть глаза». Пример. Клиент застраховал свое имущество по нескольким рискам, оплатил большие суммы страховых премий. По одному из этих рисков наступил страховой случай. При расследовании страховщик обнаружил, что при заполнении заявления (еще до момента заключения договора страхования) клиент исказил факты: указал, что противопожарной сигнализацией оборудованы все помещения принадлежащего ему склада. В действительности оказалось, что некоторые из них не были оборудованы такой сигнализацией, причем пожар случился именно в одной из этих комнат. Несмотря на то, что по условиям договора страховщик не был обязан производить страховую выплату, поскольку клиент указал неверные сведения, страховое возмещение было выплачено в полном объеме. Страховщик ограничился предписанием страхователю о необходимости установки в необорудованные помещения противопожарной сигнализации.
Подобная практика, по признанию специалистов, невозможна в зарубежных страховых компаниях, которые пусть не напрямую, но являются участниками российского страхового (и перестраховочного) рынка. ...

Случай из практики

После рабочего дня служащие компании оставили в холле арендуемого служебного помещения телевизор, работающий в дежурном режиме. Через некоторое время телевизор загорелся. Охрана вызвала пожарных. Огонь быстро потушили. Выгорела часть застрахованных служебных помещений и имущества. Подразделение пожарной охраны составило акт о пожаре. Дознаватель, изучив место происшествия, составил протокол осмотра. В акте о пожаре и в протоколе осмотра было указано, что зона максимальных термических повреждений и очаг возгорания находятся как раз в том месте, где стоял телевизор. Страховщик признал этот случай страховым и выплатил возмещение. Но по просьбе арендодателя дознаватель пригласил специалиста-эксперта. Ему задали только два вопроса: где находится зона максимальных термических повреждений и является ли она очагом пожара. На месте телевизора остался оплавленный сгусток. Специалист не задумываясь (тем более что офис был закрыт) ответил только на поставленные перед ним вопросы и указал, что источником возгорания был телевизор. В акте экспертизы было написано, что «пожар произошел в результате аварийного режима работы электросхемы телевизора...». Опровергнуть этот факт невозможно, поскольку это действительно так. Арендодатель не удовлетворился актом экспертизы. Дознаватель опросил охрану, представителей предприятий, чьи офисы расположены в этом здании. Он выяснил, что в тот вечер в телефоне, находившемся в другом офисе, перегорел предохранитель, были сбои и в работе иных приборов. Вывод: в электросети была какая-то аномалия. Выяснилось, что в офисе, расположенном этажом ниже, в тот вечер производили монтаж железной двери и рабочие подключались к общему электрощиту, после чего отсоединился нулевой провод и в сеть пошли 380 вольт вместо 220. Тут стала очевидна вина фирмы, производившей установку двери... Но в ходе дальнейшего разбирательства установили, что в инструкции по эксплуатации телевизора было указано, что его нельзя оставлять работающим в дежурном режиме без присмотра. Телевизор азиатского производства не был адаптирован к условиям эксплуатации в России и не отвечал требованиям отечественных ГОСТов. Следовательно, нарушения допустили служащие компании, которые пренебрегли требованиями правил эксплуатации, в результате чего телевизор превратился в потенциальный источник возгорания.

Елена ПОКИДОВА, юрист
Редакция выражает признательность ОАО Страховая компания «Отечество» за помощь в подготовке материала.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »