Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловой мир, 17 марта 1995 г.

Полис на жизнь — все равно что сберкнижка

857 просмотров

В условиях формирования рыночных отношений в экономике республики значительно возрастает потребность юридических и физических лиц в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния.

Как показывает мировой опыт развития экономики, наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий — страхование.

Кроме того, только страхование способно стимулировать рост сбережений населения. Поскольку страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от состояния общеэкономической ситуации в стране.

На сегодняшний день ситуация в стране остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние предприятий и организаций характеризуется как крайне напряженное. Резко снизился уровень потребления населением материальных благ и услуг.

В то же время развитие рыночных тенденций в экономике, изменение конкурентной обстановки, получение полной хозяйственной самостоятельности предприятиями, приватизация собственности, расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли государственных институтов, участвующих в покрытии чрезвычайных убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, увеличивают потребность в страховых услугах.

Несмотря на то что 1994 г. был трудным годом для экономики России, для современного страхового рынка характерно увеличение числа страховщиков и объемов страховых операций.

Объем страховой премии, собранной только фирмами системы Росгосстраха, вырос в 1994 г, по сравнению с 1993 г, в 4,3 раза и составил 1 триллион 148,8 млрд. руб., выплаты собственно 580,8 млрд. руб.

Однако на рынке сложилась ситуация, когда спрос на страховые услуги продолжает отставать от предложения. При активном процессе формирования страхового рынка большинство частных страховых фирм не обладает достаточным размером уставных фондов, и проведение крупных страховых операций для них является делом весьма рискованным. Характерно и то, что действия страховщиков на российском рынке носят разобщенный характер, нет единых направлений в работе по накоплению и обработке страховой статистики, выработке совместных средних для рынка размеров страховых тарифов, по совершенствованию страхового законодательства.

Американцы тратят на страхование жизни 5% своих доходов, в России этот показатель составляет 0,1%. В год на каждого гражданина у нас приходится порядка 7735 руб. страховых премий, в то время как на Западе порядка 3 тыс. долларов США.

Росгосстрах продолжает в настоящее время оставаться одной из крупнейших компаний на страховом рынке России и осуществлять страховую деятельность практически по всем видам страхования, существующим на национальном страховом рынке. При этом основным направлением деятельности Росгосстраха остается продажа полисов личного и имущественного страхования гражданам в связи с традиционно сложившейся структурой страхового портфеля. Из общей суммы поступивших взносов 85,3% составляют платежи с населения (980) млрд. руб.).

Большинство действующих на страховом рынке страховых компаний предоставляют услуги в основном юридическим лицам, поскольку работа с населением — это трудоемкая сфера деятельности, не приносящая, как правило, страховых прибылей. Даже те немногие компании, которые заключают договоры страхования с физическими лицами, ориентированы в основном на граждан, имеющих высокие доходы. Таким образом, средние и малообеспеченные слои населения в настоящее время имеют возможность заключать договоры страхования лишь в государственных страховых фирмах.

Страхование жизни многие десятилетия являлось основой всей системы страхования в нашей стране. В общем объеме премии по добровольным видам страхования поступления по страхованию жизни составляли более 90%. В условиях нестабильной экономики и существующей инфляции удельный вес страховых платежей по страхованию жизни снижается. Сейчас поступления по страхованию жизни составляют 46,1% от объема платежей по добровольным видам страхования.

Поскольку в страховании жизни удачно сочетаются рисковые и сберегательные функции, которые делают этот вид страхования наиболее привлекательным для населения, хочется надеяться, что по мере стабилизации экономики будет происходить его дальнейшее развитие.

Как правило, сберегательный интерес движет гражданами в том случае, когда накопление страховой суммы связано не только с несением риска на случай смерти, утраты трудоспособности, но и с увеличением ее на дополнительный доход, получаемый страховщиком от инвестирования страховых резервов. Сегодня заинтересовать страхователей в заключении накопительных договоров страхования жизни можно только посредством привлечения их к участию в прибыли страховой компании.

Наряду с оказанием страховой защиты страховщик принимает на себя обязательство по обеспечению страхователя доходом на уплаченные взносы не менее величины, заложенной в норме доходности при расчете тарифа; при этом большинство страховщиков заранее учитывают инвестиционный доход при расчете тарифов, однако определить его оптимальный размер, если договор заключается на 5, 10 и более лет, невозможно. Если при незначительных сроках действия договора (а теперь договор может быть заключен на срок не менее года) страховщик может адаптировать условия страхования и тариф к реальному инфляционному процессу. То при значительно долгих сроках обязательств спрогнозировать ожидаемый размер дохода от инвестиционной деятельности и оценить с достаточной точностью темпы инфляции невозможно. В результате сформированных резервов может не хватить для выполнения страховщиком ранее принятых на себя обязательств.

Что касается политики Росгосстраха в области решения проблемы обесценения страховых сумм, то по договорам страхования, заключенным до 1993 г. в соответствии с Законом РФ “Об индексации денежных средств населения” проводится индексация уплаченных страхователем взносов на ежегодно устанавливаемый коэффициент индексации. По вновь заключаемым договорам страхователю предоставляется гарантия увеличения размера выплачиваемого по окончании срока страхования страхового обеспечения на величину заложенной в тариф нормы доходности (она составляет от 10 до 40% в зависимости от видов страхования жизни и сроков действия договора), кроме того, в зависимости от результатов финансовой деятельности компании в дополнение к страховому обеспечению страхователю выплачивается страховой доход (дивиденд), ежегодный размер которого устанавливается страховой компанией и не может быть ниже размера по вкладам до востребования Сберегательного банка.
То, что происходило до недавнего времени, да и происходит сейчас, на страховом рынке имеет множество различных названий: обналичивание денег, уход от налогов на сверхплановую зарплату, разновидность премий и поощрений для сотрудников предприятий и т.д., но это все не страхование жизни.

Страхование жизни является важной частью финансового рынка, позволяющей укрепить российскую экономику. С точки зрения накопления и концентрации средств, извлеченных из частно-хозяйственного сектора, возможности страхования жизни на протяжении значительного отрезка времени безграничны. Стимулируя и развивая долгосрочное накопительное страхование жизни, можно создать сильный российский страховой бизнес и финансировать серьезные проекты, которые понадобятся в будущем вне зависимости от существования других фондов капитала.

Страхование как тип финансовой деятельности сильно своей массовостью, позволяющей снижать тарифы. Вовлечение широкого круга страхователей в сферу страхования жизни может быть достигнуто только при участии в этом процессе предприятий и организаций. Вовлечение средств предприятий в инвестиционный процесс положительно влияет на экономику, а получение работниками предприятий проиндексированного страхового обеспечения в некоторой степени оказывает им социальную помощь в условиях инфляции. Необходимо, чтобы к доходам, не подлежащим налогообложению, относились все суммы, получаемые физическими лицами по страхованию, независимо от того, за счет личных средств или средств предприятий уплачивались страховые взносы.

Тормозом в развитии страхования жизни на современном этапе является и отсутствие у юридических лиц (за исключением предприятий нескольких отраслей, например: оборонной, газовой, топливной промышленности) права относить на себестоимость продукции затраты по добровольному страхованию жизни, пенсий, медицинскому страхованию своих работников. Только через льготное налогообложение можно повысить интерес к страхованию и стимулировать население страны к созданию долгосрочных сбережений через систему страхования.

Учитывая, что страхование жизни как способ сбережения денег в условиях инфляции и при действующей системе налогообложения теряет свою популярность среди населения, Росгосстрах работает над изменением существующих условий страхования и введением новых, с тем, чтобы предложить страхователям более разнообразный выбор условий страхования, с более широкой ответственностью и возможностью предоставления льгот страхователям, упростив при этом процедуру оформления договоров и получения взносов.

Наши страховые фирмы уже работают по условиям семейного страхования жизни, на основании которых по одному договору можно застраховать всех членов семьи и близких родственников независимо от их места проживания. Лицо, заключающее договор страхования, может выбрать, кого из членов семьи включить в договор страхования и на какие страховые случаи будет распространяться ответственность страховой организации. Кроме традиционных страховых событий: окончание срока страхования, смерти от любой причины, травмы, полученной в результате несчастного случая, в договор могут быть включены дополнительные страховые случаи, представляющие интерес для страхования. Причем в период действия договора его условия могут изменяться. Условиями предусмотрен ряд новых льгот для застрахованных по уплате взносов многодетным семьям, по распространению страхования на новорожденных детей, по предоставлению дополнительных выплат в связи с семейными торжествами (например, рождение детей, юбилеи и т.д.). Подобные льготы стали возможны, поскольку правилами страхования предусмотрено обязательное участие застрахованных в распределении дохода страховой организацию.

Виктор КАРПОВ,
первый вице-президент АО “Росгосстрах”

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, ПАО СК 11216 Персоны: Карпов Виктор

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »