Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Таможенная газета, 28 февраля 2000 г.

Вези, да помни!

828 просмотров

Российскому предприятию, осуществляющему международные грузоперевозки, полезно знать, что согласно ст. 928 ГК РФ и ст. 230 ТК РФ наше родное законодательство не предусматривает возможности страхования штрафных санкций, налагаемых таможенными органами, как, впрочем, и любых других штрафов и пеней. С точки зрения простой человеческой логики это и понятно, ведь иначе институт страхования стимулировал бы граждан к нарушению закона. Посудите сами: стоит ли перевозчику ехать на таможенный терминал, когда страховая компания готова заплатить за него и штрафы и пени, — совершенно ни к чему! Если же учесть, что согласно ТК РФ перевозчик виноват всегда, за исключением случаев, связанных с "непреодолимой силой", определение которой всяк дает на свой лад, то становится понятным, чем вызвано желание "застраховаться от штрафов".

Давайте попробуем разобраться. Конечно, обидно сознавать, что в ситуации, когда вы все сделали в соответствии с буквой закона, но вынуждены платить штраф, страховая компания остается в стороне. С другой стороны, если в вашем договоре указано, что застрахованы штрафы и пени, это означает, что страховщик не знаком с ГК РФ. Но тогда он может «оказаться в стороне» и в любой другой ситуации. Стоит также отметить, что за ним остается право отказать вам и в части оплаты таможенных штрафов, невзирая на договор страхования, ведь последний не соответствует закону. Таким образом, приходим к выводу:
— в вашем страховом полисе не должно быть указания на страховое покрытие штрафов и пеней;
— страховщик в случаях, когда его клиент не мог повлиять на ситуацию, но должен оплачивать штрафы, может принять положительное решение о возмещении, руководствуясь общим принципом, изложенным выше.
Узнать о том, примет ли он такое решение, вам поможет только шестое чувство и опыт окружающих. Полезно также на стадии подписания договора поинтересоваться мнением самого страховщика по этому вопросу. Если он без запинок скажет, что все застраховано, только заплати, значит, проблемы, скорее всего, будут... Если же, сбиваясь и бледнея, начнет ссылаться на закон, приговаривая, что, как правило, все же выплата происходит, значит, можно платить деньги.
Полезно помнить, что согласно постановлению Министерства транспорта РФ № ВБ-3/570 от 25.09.95 затраты на страхование МДП — процедуры можно относить на себестоимость. Следовательно, когда вы приобретаете комплексную страховку, т. е. включающую страхование и МДП, и CMR, всегда надо требовать от страховщика выделения отдельной суммы страховой премии за МДП-страхование в полисе.
Полезно обратить внимание на то, как ваша страховая компания определяет стоимость услуг. В частности, какие аргументы использует агент, пытаясь объяснить вам, отчего все так дорого. Если вы заметите, что при вашей вялой попытке опустить стоимость страхования агент сразу пойдет вам навстречу, — у вас есть повод для опасений. Неустойчивость в вопросах ценообразования — четкий показатель того, что у компании отсутствует статистика, либо она не собирается передавать часть риска на вторичный рынок (перестрахование), т.к. не заботится о том, будет ли приемлема стоимость полиса для партнеров по перестрахованию. Полагая, что это внутренние проблемы страховщика, вы сильно заблуждаетесь, ведь институт перестрахования служит целям финансовой стабильности страховых компаний. Иначе говоря, если компания действительно собирается оплачивать убытки, то вопрос стоимости полиса напрямую должен быть связан с вероятностью таких выплат.
Полагаем, вам будет любопытно узнать, что в практике страхования ответственности существует лишь два механизма определения стоимости. Европейские компании обычно предлагают процентную ставку от годового фрахта автопредприятия. Причем в конце каждого года идет перерасчет конечной суммы исходя из сведений, указанных в налоговой декларации клиента. В нашей экономической ситуации такая практика мало применима. Даже те страховщики, которые все же пользуются такой схемой, как правило, используют дополнительные источники информации для определения того, насколько верно клиент рассчитал свои окончательные показатели. Гораздо более популярна схема, при которой клиенту назначают стоимость годового страхования на каждое транспортное средство. Это схема не требует перерасчета в конце периода страхования, но зависит от гораздо большего числа параметров вашей деятельности, чем предыдущая. Мы обратили ваше внимание на эту сторону вопроса только для того, чтобы вы, в случае, когда ваш страховщик предлагает вам процентную ставку от лимита ответственности по полису, также задумались о его компетентности.
Полезно внимательно читать договор страхования, прежде чем подписывать его! Достаточно часто вы можете столкнуться с вполне безобидным положением договора типа:
— «страховщик освобождается от ответственности в случае, если страховая премия не поступила на его расчетный счет полностью». И все бы ничего, но если, например, банк снял комиссию за перевод денег, то вряд ли платеж придет полностью, или
— «при расторжении договора страховщик возвращает страховой взнос за неистекший период договора за вычетом выплаченного страхового возмещения...» Так и хочется процитировать известного киногероя: «Ну, вы, блин, даете!».
Но это еще не «хит сезона»! Как вам понравится фраза в договоре страхования ответственности перевозчика о том, что страховщик освобождается от ответственности в момент сдачи груза грузополучателю?
Уважаемый читатель, заметьте, что представленные вашему вниманию выдержки из договоров страхования вовсе не плод нашей фантазии, и более того, эти договора действуют и по сей день...

Продолжение статьи от 27.03.2000 года

Итак, в прошлом номере мы попытались обратить ваше внимание на проблемы работы с российскими страховщиками. Очень надеемся, что этот материал поможет Вам сделать правильный выбор своей страховой компании. Без нашего внимания, однако, остался достаточно емкий вопрос — страхование в клубах «взаимного страхования». Согласно нашим наблюдениям, далеко не все члены таких клубов реально представляют степень финансовой защищенности своей деятельности.
Предлагаем вашему вниманию краткий опус на тему, что такое Клуб, и стоит ли с ним бороться. Предполагая некоторую неудовлетворенность нашего читателя постановкой вопроса, сразу оговоримся — мы вполне сознательно не пишем на тему «как бороться», потому как занятие это совершенно бесполезное.
Как правило, клубы взаимного страхования — это порождение «дикого» Запада. Видимо, с завистью глядя на наш социализм, капиталисты тоже решили завести себе такую маленькую коммуну и посмотреть, как же там внутри все происходит. Эксперимент решили провести сперва над морскими перевозчиками, а затем добрались и до сухопутных. Вот о судьбе последних мы и собираемся вам поведать.
Ну и как же там внутри? Сами мы, как говорится, не местные, но в общих чертах рассказать можем. Итак, предполагается, что группа отважных капиталистов решила объединить свои усилия перед лицом потенциальной опасности и «скинулась» на непредвиденные расходы. При этом выбрали дежурного по коммуне — администрацию, задачей которой стало определять, по сколько надо скидываться и, самое главное, чьи же расходы самые непредвиденные. Европа стремительно покрылась паутиной всевозможных представителей и агентов. С той поры и начал бродить у них призрак коммунизма...
А в это время у нас стало наблюдаться некоторое волнение в стане страховщиков. Стремясь поддержать коммунистический почин капиталистических коллег, многие наши компании стали предлагать им корреспондентские услуги. Однако с течением времени стало намечаться некоторое непонимание сторон. Оказалось, что большая часть наших «непредвиденных» расходов, по словам их дежурного, была вполне «предвидима»! И чтобы разом разрешить все сомнения, из клубного страхового покрытия были исключены не только внутренние перевозки по РФ, но также целый пакет рисков, характерных для России. Видя такую дискриминацию своих соотечественников, ведущие российские страховщики решили произвести на свет самостоятельный страховой продукт, который смог бы не только воспроизвести клубное покрытие, но также включить «российские риски».
Давайте потратим некоторое время и поймем, насколько почетно быть членом, например, английского клуба и насколько полезно быть страхователем российской компании. Для того чтобы быть вполне объективным, мы будем брать отдельные положения реального клубного договора и рассматривать их применительно к нашим российским проблемам.
Итак, начнем:
— «... Директора (т. е. — дежурный) могут полностью отклонить вашу претензию, ... если у них складывается впечатление, что ваши обязательства не были выполнены вследствие вашего ... грубо неосторожного действия или упущения или аналогичного поведения ваших служащих».
Тут возникает сразу целый ряд вопросов. Во-первых, как и кто влияет на «впечатление» дежурного? Будет ли это впечатление одинаково при общении, скажем, с финским перевозчиком и российским. Если впечатления дежурного и члена коммуны не совпадут, что делать дальше? Какую юридическую нагрузку имеет фраза про «аналогичное поведение служащих»? Слава Богу, мы не брались за описание вопроса «как бороться», а на вопрос «стоит ли бороться», вы, полагаем, уже знаете ответ.
При этом сразу оговоримся: что бы ни написал вам в договоре ваш российский страховщик, вы всегда можете воспользоваться ст. 963 ГК РФ п. 1, где в императивной форме указано, что страховщик освобождается от ответственности только в случае умысла страхователя. Даже освобождение страховщика вследствие грубой неосторожности страхователя должно быть предусмотрено законом — ст. 963 ГК РФ п. 2. Так что единственное, что осталось российскому страховщику — это указать в договоре, что ваша «грубая неосторожность» не застрахована в принципе, иначе ему придется платить и за это!
— «...Если в результате судебного или арбитражного разбирательства будет установлено, что вы не имеете права отклонить претензии, ... вы застрахованы...»
Иначе говоря, без решения судебных органов страховое возмещение остается под большим вопросом. Здесь, кстати, стоит отметить общую концепцию работы Клуба, которая предполагает самостоятельное решение членом всех его проблем, а уже затем возмещение клубом его потерь. При этом представители клуба часто говорят о том, что клуб будет неустанно консультировать вас по всем вопросам. Опытный Страхователь не может не обратить внимания на тот факт, что, в отличие от Европы Россия несколько обделена вниманием клуба в смысле представителей и консультантов. Достаточно взглянуть на Северо-западный регион, где выдается более 65 процентов книжек МДП, и попытаться найти грамотного специалиста клуба, готового представлять ваши интересы в каких-либо инстанциях (например, таможне), либо проконсультировать вас, как говорится, на месте. Вы без труда обнаружите, что кроме агента, страждущего продать вам что-нибудь и получить комиссию, никого и нет. Агентом могут выступать не только физические лица, но и целые страховые компании. К сожалению, в обоих случаях попытка получить объяснения по тексту договора нередко обнаруживает полное незнание агентом того, что же он вам продает!
Однако в этом положении можно найти и положительные стороны. Представьте, что вы приобрели клубное страхование через какую-то страховую компанию. При этом в подтверждение факта заключения такого договора эта компания выдает вам документы, где она указана в качестве страховщика. С этого момента вы можете обращаться с ней так, как если бы она была не посредником, а действительно компанией, обеспечивающей страховое покрытие. Таким образом, если при возникновении страхового случая вы услышите ссылки на английское законодательство или на клубные исключения, можете не уделять особого внимания этим высказываниям. В смысле российского законодательства компания, выдавшая вам страховой полис, несет полную ответственность, причем в соответствии с российским законодательством...

Продолжение статьи от 25.09.2000

Как мы и обещали, продолжаем тему общения перевозчиков и страховщиков по вопросу страхования ответственности за перевозимый груз. С сожалением приходится констатировать, что за последний год на рынке страхования ответственности появилось много новых продавцов воздуха. Еще большее сожаление вызывает рост покупателей. Поскольку профессиональная этика не позволяет нам в этом участвовать, мы решили провести своеобразный конкурс.

Условия конкурса:
1) Вашему вниманию предлагаются описание и характеристики конкретного договора страхования без указания сторон;
2) Вы должны узнать страховую компанию, выдавшую договор.
Первый позвонивший или приславший правильный ответ получает приз — пластиковую топливную карту компании «Балт-Трейд» на 20 литров бензина Аи-92.
Итак, лот № 1

Объект страхования

«Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в связи с использованием Страхователем средства транспорта, указанного в договоре».
Прежде чем что-либо комментировать, хотим напомнить, что речь идет о договоре страхования ответственности по договору перевозки. Именно поэтому указанный абзац должен сразу вызвать живой интерес. Посудите сами: может ли быть застрахован имущественный интерес Страхователя при страховании ответственности? Наверное, если совсем не принимать во внимание ГК РФ. А могут ли иметь отношение третьи лица к договору двух сторон? И наконец не очень ясно, каким образом перевозя груз можно повредить его тем же самым авто, на котором везешь? Если не знать, что речь идет об ответственности за груз, можно предположить, что вы купили страхование «автогражданской» ответственности, т.е. застраховали риск ответственности за вред, нанесенный третьим лицам своим тягачом. Это безусловно лучше, чем ничего. Кажется, вам повезло!
«Ущерб, причиненный в результате преднамеренных или умышленных действий (бездействия) страхованием не покрывается и возмещению не подлежит».
Вам не хочется узнать, чьи действия имеются в виду — ваших представителей или кого — то другого? Согласитесь, во втором случае вам уже не так повезло, как прежде. Хотя, если удастся доказать, что субъект, волею случая обокравший ваш автомобиль и присвоивший груз, был полным идиотом и потому его действия нельзя считать умышленными, — тогда удача вам улыбнется (и судья тоже).

Страховые случаи

«Страховым случаем является факт удостоверения обязанности Страхователя возместить ущерб...»
К сожалению, мы не поняли, о чем здесь идет речь. До сих пор обязанности жили с нами в мире и согласии, не требуя дополнительного удостоверения. И потом, кто должен удостоверять этот самый факт — кладовщица Маша и пара дворников в качестве понятых?

Объем ответственности страховщика

«Страховщик возместит Страхователю суммы, которые последний будет обязан выплатить...»
Сразу хочется отметить, что Страховщик, видимо, просто счастлив, что ему — таки удалось продать вам этот полис, поскольку только счастливчик может так явно не следить за временем. Посудите сами: как можно сегодня возместить то, что еще только будет утрачено завтра?
Страховщик, к слову, счастлив еще и тем, что и завтра ему ничего возмещать не придется. Согласно ГК РФ страхование ответственности осуществляется в пользу третьего лица (Выгодоприобретателя), а следовательно, именно ему Страховщик и должен был бы возместить убытки. Но поскольку это уже сделал Страхователь (или сделает завтра), то у пострадавшего претензий к Страховщику быть не должно. Это ли не повод быть счастливым... Страховщику!
В этом же абзаце: «Страховщик указывает на страхование риска ответственности таможенного перевозчика и процедуры МДП, к страхованию которой он не допущен».
В этом же абзаце: «Страховое покрытие будет возмещено Страхователю».
Даже не знаем, что и сказать. Похоже, Страховщик заранее предполагает, что последствия покупки его услуг могут обойтись Страхователю слишком дорого, и поэтому заранее готов их возместить. Так вот, «страховое покрытие будет возмещено Страхователю, только если исковое требование или соответствующее уведомление впервые предъявлены Страховщику в течение периода действия конкретного договора». Таким образом, у вашего партнера снова есть повод для хорошего настроения — ведь исковая давность по перевозке составляет один год. Но тем не менее, получив и, следовательно, предъявив Страховщику нотис или протокол о НТП на следующий день после окончания полиса, вы можете остаться слегка неудовлетворенным.
В этом же абзаце: «Страховщик вправе, но не обязан выступать ответчиком по какому — либо исковому требованию...»
Это уж слишком. Если бы ваш Страховщик нашел возможность ознакомиться с законодательством РФ, то наверное убедился бы, что обязан выступать ответчиком при страховании в пользу Выгодоприобретателя. Он также, возможно, убедился бы в том, что ему придется выступать ответчиком и перед Страхователем, если последний заинтересуется, от чего Выгодоприобретатель не получил страховое возмещение. Похоже, ваш партнер не только не следит за временем, но и вообще плохо ориентируется в пространстве, по крайней мере в правовом.
В этом же абзаце: «Страховщик возмещает Страхователю расходы и издержки, понесенные в процессе судебной защиты, исключая оплату приглашенных (нанятых) адвокатов...»
Сдается нам, что после таких вычетов возмещать будет нечего. А если принять во внимание, что ваш Страховщик сам не собирается выступать в качестве ответчика, то, видимо, вам предлагается разобраться со своими проблемами самостоятельно и за свой счет. Может, вам хоть страховую премию вернут?
«Договором не покрываются: убытки, возмещаемые обычным транспортным, складским или выставочным страхованием...»
Мы вроде бы уже не новички в деле страхования, но нам неведомо, что же это такое — «обычное транспортное страхование»? Может, это связано с какими-то обычаями среди Страховщиков? Смотрите, чтобы вас не принесли в жертву.
«Страхователь имеет право: требовать выплаты страхового возмещения по исковым требованиям ... при признании Страховщиком наличия страхового случая...»
То есть если Страховщик не хочет признавать наличие страхового случая, то и требовать с него какого-то там возмещения вы права не имеете!
«Порядок определения убытков: Страховое возмещение исчисляется в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством РФ о возмещении вреда...»
Пожалуй, на этом остановимся. Сказать по правде, даже жаль стало потраченного времени на все предыдущие комментарии. Для непосвященных можем заметить, что законодательство РФ, регулирующее ответственность за нанесение вреда, не имеет отношения к перевозке груза, тем более международной. Может быть, ваш Страховщик подумал, что сам факт того, что вы можете взять на себя перевозку груза, уже может нанести непоправимый вред грузовладельцу. Он, видимо, сориентировался на то, какой вред может нанести вам, подписывая с вами договор на страхование, являясь стороной этого договора.
Мы рассмотрели несколько страниц договора, но думаем, что они оказались достаточно яркими, чтобы по ним можно было узнать автора. Тем, кому не повезет узнать свой договор страхования, сообщаем, что такая возможность вам представится еще раз шесть. Найдите в следующем номере свой лот и выиграйте пластиковую карту компании «Балт-Трейд»! Имена победителей будут опубликованы в следующих номерах.

Дмитрий КОРПУСОВ, по материалам газеты «Н. И. К», № 4, 1999

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »