Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 7 февраля 2000 г.

Где копить на старость

Сравниваем условия в страховых компаниях

879 просмотров

Как говорят американские страховщики, у человека есть два основных риска: прожить слишком долго или умереть слишком рано.

От риска "умереть слишком рано" традиционно предлагают полисы по защите от несчастного случая. От риска "прожить слишком долго" — долгосрочное накопительное страхование. Стоит ли откладывать деньги понемногу, но в течение долгого времени — выясняет в страховых компаниях Анна Гусакова.

Старость — в радость?

И в бывшем СССР, и сейчас в России страхование людей от несчастного случая было есть и наверное, будет самым популярным. Эти полисы довольно дешевы, быстро оформляются, часто включаются в более дорогие программы. А вот долгосрочное накопительное страхование (чаще всего оно бывает пенсионным) в нашей стране мало популярно. Так уж исторически сложилось, что доверить свои кровные чужому дяде на 20-30 лет в России кажется диким. На самом деле такие программы бывают не только пенсионными. Их можно использовать, чтобы накопить на обучение или приданое для детей, или на ренту себе, после того как надоест работать.
Часто страховые компании включают в накопительные программы дополнительные возможности, делая их универсальными. Например, одна российская компания предлагает программу, в которой человек копит на ренту/пенсию. Если же с ним что-то случается, то его семья получает эту ренту сразу, причем когда это происходит в результате несчастного случая или ДТП, то сумма увеличивается в 2 или 3 раза. Есть программы для детей, где они получают то, что копят для них родители; ну, а если со старшими что-то случается, то копить продолжает сама страховая компания. Полет фантазии здесь не ограничен. Но чаще всего люди все-таки копят себе на пенсию. Ведь не каждого устроят пенсии в 20 долларов, которые платят с перерывами и начиная только с 55-60 лет. К тому же то, что вы дополнительно накопили, не обязательно обращать в пожизненную пенсию. Можно взять пенсию на срок: например, человек планировал получать средства от страховщика в течение 10 лет, но ушел в мир иной на пятом году — тогда остальные 5 лет оставшуюся сумму получают наследники. Можно оформить пенсию супругов — она платится до тех пор, пока жив хоть один из них, при этом неважно, кто из супругов вносил средства. Можно просто забрать все деньги или их часть и купить себе домик в деревне.
Сейчас появилась такая услуга, как пожизненное страхование. Эти программы можно рассматривать как средства на ритуальные услуги или наследство. Например, вы, молодой и красивый, платите сейчас $250, а потом ваши наследники получают $1000. С одной стороны, это интересно. Но сами вы этих денег никогда уже не увидите и самое большее, на что сможете рассчитывать — на горячую привязанность наследников и пышные похороны.

Подводные камни для начинающих страхователей

Сам процесс страхования устроен очень просто. Вы подписываете с агентом договор, а затем он приезжает к вам ежемесячно и забирает определенную сумму в рублевом эквиваленте. По истечении договора страхования вы можете забрать часть денег, а на оставшуюся часть оформить себе ренту. У долгосрочного накопительного страхования есть масса плюсов, но и есть минусы. Вот наиболее часто встречающиеся «подводные камни»:
1) Минимальный срок заключения сделки — 5 лет, но более-менее выгодными полисы становятся при сроке более 10 лет. Так что, если вас уговаривают копить на машину с помощью страховки, то стоит задуматься о машине в подарок детям или внукам — тогда она действительно обойдется дешево.
2) Хорошим тоном в российских компаниях считается перестраховывать средства клиента в солидных европейских перестраховочных организациях. Это означает, что часть средств (до 95%) вы как бы копите за границей, а отечественный страховщик просто берет на себя обязательства по обслуживанию этой части вашего договора. Да, когда ваш полис закончится, до 95% денег выплатит заграница. Но если во время действия договора скончается наша страховая компания, то ваши деньги заграница оставит себе, так что учитывать только стальную надежность иностранцев не следует. Ведь перестраховочная компания берет на себя не лично ваши риски, а риски вашей страховой компании. 3) Многие компании прельщают неплохими процентами (10-12% годовых в валюте), но при этом скромно указывают, что гарантируют только процента 3-4, а остальное "планируют" при благоприятном стечении обстоятельств. К сведению, для многих коммерческих банков и 15% годовых в валюте не предел.
4) Если вы вдруг передумаете и решите забрать деньги, вам отдадут их не все, а только часть. Причем, если это произойдет на первых годах страхования, то вам, скорее всего, достанутся копейки. Дело в том, что сначала взносы покрывают "расходы компании" (комиссионные агента составляют до 60% взносов и платятся до 4 лет, кроме того, вы оплачиваете и другие расходы страховщиков), и уж потом вы начинаете накопления.
5) Если в правилах страхования (они даются всем клиентам) или в договоре есть туманный намек на ограничения по росту курса доллара (все полисы заключаются в долларах, а проплачиваются в рублях по курсу), договор заключать не стоит. Если компания сама устанавливает курс, а не берет рыночный или ЦБ, то с ней тоже не стоит связываться.
6) Часто в пакет включается "бесплатная" защита от массы рисков, тоже связанных с жизнью. Если ваша цель — просто накопить, то от нее лучше отказаться. В случае проблем вы сможете забрать свои деньги, а если необходима защита от несчастного случая, то это можно дешевле купить отдельно.
7) Есть масса путей цивилизованно скопить себе на счастливую старость, и накопительное страхование — только один из них. Похожие услуги предлагают многие банки и инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды и еще некоторые организации. Дело в том, что пенсионные деньги — "длинные", то есть значительные суммы вкладываются на большие сроки, и получить их хотят все. И вложение в страховой полис — не самый прибыльный способ, так как есть способы, приносящие гораздо больший доход. Кроме того, тут надо оценивать еще и надежность.
8) Часто агент, заключивший с вами договор, пытается продать вам еще массу полисов, которые реально могут быть и не нужны. Возможно, что они полезны, но они не всегда стоят тех денег, которые за них просят.
9) Почти всегда при проведении торговой беседы агент давит на клиента. Торопит с подписанием договора, рассказывает жуткие истории о семерых козлятах, оставшихся без кормильца с бабушкой-пенсионеркой.. Конечно, все риски реальны, но не ходить же теперь всегда с зонтиком против метеоритного дождя.
10) Страховой консультант, как красиво именуют агентов, думает в основном о собственных комиссионных и старается выкачать из вас как можно больше. Не обязательно это произойдет с первого раза, но однажды продав полис, не успокоятся, пока не охватят всю вашу семью и весь ваш круг общения. Может, это и неплохо, но продать вам сперва постараются самые дорогие и бестолковые программы. Если долго канючить, что идея страхования вам нравится, но денег мало, то можно разжалобить агента на заключение просто накопительного договора безо всякой дополнительной мишуры.

Отложим понемножку?

Несмотря на все перечисленное, у долгосрочного накопительного страхования в России перспективы неплохие. На такие услуги всегда есть спрос. Например, американцы доверяют более 30% своих отчислений "на старость" страховым компаниям. Чаще всего это бывают первые 30% всех накоплений, которые они сделают за всю свою жизнь в различных финансовых учреждениях, так как страховщиков отличает именно надежность при умеренных доходах. Сейчас на российском рынке присутствуют страховые организации, имеющие иностранных родственников, которые пусть с ограничениями, но занимаются страхованием жизни. (Согласно поправкам в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 20 ноября 1999 г. страховщики, являющиеся дочками иностранцев или имеющие иностранную долю в уставном капитале более 49%, не могут заниматься в РФ страхованием жизни и обязательным страхованием. Но данное ограничение не затрагивает страховые компании, созданные до дня вступления в силу данных поправок к закону). Если некоторые отечественные страховщики и не выдержат конкуренции и демпинга, их клиентов все равно перекупят иностранцы. При этом доходность, скорее всего, повысится, то есть пенсии будут больше, взносы меньше, и все будут счастливы.
Несколько тарифов для наглядности
(на основании данных на декабрь, предоставленных страховыми компаниями "Ренессанс", "РЕСО-Гарантия", "Rus AIG".

ОДИН ИЗ САМЫХ РАСПРОСТРАНЕННЫХ ТАРИФОВ (НАЗОВЕМ ЕГО №1):
Если вы в течение 30 лет вносите по $1000 ежегодно под гарантируемые страховой компанией 5% годовых, то по истечении срока вам светит как минимум $ 61 300. Эти 5% — гарантируемые, однако есть вероятность, которой вас соблазняют страховщики, что им удастся обеспечить прирост не 5, а 10% годовых (так называемый "проектирумый показатель"). Тогда счастливец должен получить до $152 750. Если же вы не располагаете лишней тысячей "зеленых", можете отчислять меньшую сумму, но тогда и денег вы получите пропорционально меньше. То есть вы, например, можете вносить не по $ 1000, а по $ 100, но и получите от $6 130 до $ 15 275.

ОДИН ИЗ САМЫХ ДОРОГИХ ТАРИФОВ (№2):
Для мужчины 45 лет при условии, что в случае смерти родственники получают сумму в 2-3 раза больше, чем сумма, на которую человек решил застраховаться (даже если по независящим от него причинам он не успел внести полностью все страховые взносы). Если вы в течение 30 лет отдаете страховщикам по $1000 ежегодно под гарантированные 5% годовых, вас ожидает не $61 000, а $21 800. Оставшиеся средства "съедаются" компанией за дополнительные риски — вдруг клиент помрет, не успев внести все страховые взносы.

ЕЩЕ ОДИН ДОРОГОЙ ТАРИФ (№3):
Если вы — леди лет 20 и печетесь о своих родственниках, как мужчина средних лет из примера №2. Тогда за 30 лет при тех же взносах под те же 5% вы получите, как минимум, $46 800, а максимум — $ 87 500.

ГУСАКОВА А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »