Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ-Власть, 18 марта 2002 г.

Правила въезда и наезда

727 просмотров

На прошлой неделе Дума приняла во втором чтении законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Это означает, что с 1 июля 2003 года диких разборок на российских дорогах больше не будет, потому что пострадавшие всегда будут получать возмещение. Это означает также, что все автовладельцы обязаны будут тратиться на страховку.

Вредная демократия

Сейчас страхование гражданской ответственности для автовладельцев — дело абсолютно добровольное. Если водитель не надеетесь на авось и не хочет иметь кучу проблем, врезавшись в дорогую иномарку, то он каждый год платит $80-150 за страховку своей гражданской ответственности. Однако среднестатистический российский человек очень склонен надеяться на авось. А поскольку он очень уверен в себе, то не любит платить деньги, по его мнению, непонятно за что. Потому что деньги платить всегда неприятно. Или их нет. А может, потерпевший и не будет их выбивать. Да и аварии никакой не будет.
Поэтому даже по искам о возмещении вреда в соответствии с главой 59 Гражданского кодекса сейчас взыскивается лишь 35-40% присужденных сумм. Правда, в суд с такими исками обращается всего 8% потерпевших. Но это отнюдь не означает, что все остальные расплачиваются. Вовсе нет. Часто с малообеспеченного автовладельца взять нечего, и пострадавшие вынуждены с этим мириться. В других случаях виновник, особенно разбивший "крутую" машину, рискует испытать на себе все прелести криминальной системы выбивания долгов. Доходит дело и до взятия заложников.
Все эти проблемы, как убеждает мировая практика, снимаются только в том случае, если автовладельцы страхуют свою гражданскую ответственность за причинение вреда здоровью или имуществу потерпевшего. В этом случае отношения между собой выясняют страховые компании, которые при определении суммы ущерба обращаются сейчас к ГК, в котором этот порядок прописан. Но есть и другие вопросы, на которые до недавнего времени не было ответов: какие страховые тарифы способны платить граждане, как застраховаться от умышленной аварии, кого и за что лишать страховки и как контролировать страховые компании. Принятый законопроект отвечает почти на все эти вопросы. А все остальное отдает на усмотрение правительства.

Полезная обязаловка

Первым делом проект запрещает выезд на дорогу без страховки (будет ли это карточка на стекле или что-то еще). Риск, правда, для многих не очень велик — 5-8 минимальных зарплат (500-800 рублей). Со временем, однако, это становится накладным. Оформить страховку надо до регистрации автомобиля, но не позднее пяти дней после оформления права собственности. Страховка распространяется на автодороги и "на прилегающие к ним территории, предназначенные для движения транспортных средств". Из чего следует, что если вы наехали на кого-то в лесу, пусть и на укатанной колее, то, скорее всего, расплачиваться будете сами. Страховка распространяется только на жизнь и здоровье потерпевшего и на его автомобиль. При этом, если при аварии внутри автомобиля были уничтожены какие-нибудь рукописи, ценности или чемодан с деньгами, то никакого возмещения от страховой компании потерпевший за это не получит. Значит, если всему этому причиной вы и ваш автомобиль, то и платить за это придется вам.
Фактически страховка распространяется на автомобиль, и не важно, вы за рулем или кто-то по вашей доверенности. При этом в шести случаях вас могут и лишить права на получение выплат от страховщика: если вы умышленно нанесли вред здоровью или покусились на его жизнь; если вы были за рулем в пьяном виде; если ездили без прав (правда, проект не разъясняет, не получив права или не имея их при себе); если скрылись с места происшествия; если на машину оформлен договор страхования с указанием водителей, а вы не были включены в этот список; если, наконец, вы ехали на машине в тот период, когда не нее не распространяется страховка.
Последние два случая требуют разъяснений. Дело в том, что проект предусматривает некоторые льготы для малоимущих владельцев автомобилей или ездящих не круглый год. В обиходе их называют подснежниками. Они ездят только в дачный сезон. Для них полугодовая страховка обойдется дешевле. И еще дешевле, если они оформят ее на ограниченный круг водителей. При этом учитываются их персональные данные: чем больше водительский стаж, тем ниже страховая премия (взнос). А инвалиды вообще имеют 50% льготу.

Бешеные деньги

Теперь о самом интересном — о деньгах. Максимум, на что можно рассчитывать, — на возмещение в сумме 160 тыс. рублей при наезде на пешехода или на 120 тыс. рублей при наезде на чужую машину. Если было покалечено много пешеходов или повреждено много машин, то максимальные суммы выплат будут составлять соответственно 240 тыс. и 160 тыс. рублей. Кстати, вы имеете право на независимую экспертизу (правила ее проведения устанавливаются правительством), если оценка вашего страховщика вас не устроила.
Про размер тарифов законопроект ничего не говорит — их будет устанавливать правительство (минимум на полгода) исходя из того, что на страховые выплаты должно идти 80% страховых премий (взносов). Разработчики проекта, правда, говорили в среднем о 300-400 рублях в год. В Союзе страховщиков, например, считают, что средние тарифы в стране будут колебаться в пределах 800-1200 рублей в зависимости от региона. Дело в том, что проект устанавливает дифференциацию тарифов. Величина годового взноса может отличаться в три раза — в зависимости от насыщенности региона автомобилями. И в пять раз в зависимости от страховой истории автовладельца. Если вы хронический аварийщик и нарушитель страховых правил и правил дорожного движения, то платить вам придется больше. Если вы обманом пытались увеличить размер выплат, то сумма возрастает до максимума. Кстати, считается, что таким образом обязательное страхование влияет на безопасность движения.

Хитрые страховщики

Страховщикам проект не дает особо разгуляться. Во-первых, ограничен их круг — для получения лицензии на обязательное страхование надо иметь двухлетний опыт работы. Во-вторых, их прибыль ограничена 5% доходов. Все остальное они должны направлять на формирование страхового резерва. К тому же из страховых взносов они должны образовывать резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат. Как это делается, устанавливает Страхнадзор. Эти резервы передаются в профобъединения страховщиков. Именно они гарантируют выплаты пострадавшим в случае, если страховщик обанкротился, если автовладелец — виновник аварии — скрылся с места происшествия или если виновник ездил без страховки. Правда, таким образом застрахованы только пешеходы и потерпевшие водители и пассажиры, но не "железо". Международная практика показывает, что страхование ущерба, неизвестно кем причиненного автомобилю, порождает массовые злоупотребления.
Напоследок попробуем оценить, насколько обязательное страхование выгодно страховщикам. Сами они говорят, что это не самое прибыльное дело. Что это выгодно скорее для массового привлечения клиентов — ведь они могут соблазниться на какие-то другие виды обычного страхования. Так ли это? По статистике, на дорогах России ежегодно гибнет около 30 тыс. человек, а около 200 тыс. попадают в больницы. Сумма имущественного вреда, причиненного в ДТП, составляет свыше 6 млрд рублей в год. При этом, по экспертным оценкам, потерпевшие ежегодно недополучают более 4,5 млрд рублей возмещения. Но с другой стороны, в стране примерно 30 млн автовладельцев. Если каждый заплатит по тысяче рублей в год, набежит 30 млрд рублей ($1 млрд). Это явно перекрывает убытки. Кстати, именно поэтому думские коммунисты настаивали, чтобы обязательное страхование было отдано государственному Росгосстраху. Однако победила другая точка зрения: обязательное страхование должно строиться на здоровой конкуренции. Да одна компания и не потянет такой объем страхования.

История вопроса

Россия была одной из первых стран, где вообще задумались об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Произошло это еще в 1924 году. Однако дальше разговоров дело не пошло. Вернулись к этому вопросу в 60-е, когда соответствующие законы начали приниматься в Европе. Тогда вопрос об обязательном страховании обсуждался на коллегии Совмина СССР, но до решения не дошло. Проблему пытались решить в 80-х, но опять безуспешно. Власти сочли, что у советских граждан не может возникать опасений, что виновник не выплатит положенное по гражданскому праву возмещение. Тогда гражданско-правовые отношения носили вторичный характер, а социальные гарантии гражданам предоставляла советская государственная социальная система.
После начала реформ в 1992 году Верховный совет принял законопроект об обязательном страховании в первом чтении. Во втором чтении его принять не успели. В 1994 году, после выборов Думы, правительство внесло свой законопроект. Работа в Думе затянулась. Левые фракции выступали против самой идеи введения обязательного страхования. Их более умеренные коллеги требовали, чтобы обязательным страхованием занималась не частная, а государственная организация. В 1996-м и в начале 2000 года Дума рассмотрела и отклонила два проекта. Когда выяснилось, что "Росгосстрах" не в состоянии взять на себя более 10% обязательного страхования, его отдали частным компаниям. Но принятый в первом чтении законопроект предусматривал создание госкорпорации, отвечающей за инвестирование свободных средств страховых компаний по обязательному страхованию. Ко второму чтению решили, что за страховщиками лучше будут присматривать их профессиональные организации. Добросовестность обеспечит конкуренция.

Цитата

ИЗ СТАТЬИ 4

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
— транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
— транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в дорожном движении на территории РФ;
— транспортных средств вооруженных сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ;
— транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует РФ.

От автора

Владимир Тарачев, зампред думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам:

Сейчас, если вы застрахованы, вы все равно не гарантированы от того, что кто-то незастрахованный причинит вам ущерб. У вас будут проблемы с получением компенсации. При обязательном страховании всех автовладельцев такой проблемы нет. Наконец, будут защищены и те, кто потерял трудоспособность или кормильцев. Их положение сейчас отчаянное, действующее законодательство бросает их на произвол судьбы. Согласно проекту, страховщик должен произвести выплаты в течение 15 дней.
Не выдерживает критики заявление, что страховые компании будут манипулировать коэффициентами и обдирать клиентов. Им не даст этого делать конкуренция. Сотрудники страхового надзора опасаются, что компании будут демпинговать, переманивая клиентов.

За

Александр Шохин, председатель думского комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам:

Во многих республиках бывшего СССР, включая Белоруссию, введен механизм страхования гражданской ответственности. Уверяю вас, что в Белоруссии граждане живут хуже нас, но, тем не менее, не рассматривают это как ущемление своих социальных прав. От этого закона выигрывают как раз малоимущие группы населения. Прежде всего, пешеходы. Сейчас 30% вообще никакого возмещения не получают. И малообеспеченные водители защищены. Полис можно купить на полгода. Можно указать в полисе только себя и еще одного водителя. Это дает большие скидки. И тарифы дифференцированы по многим параметрам. В итоге, например, в Калужской области для водителя, имеющего приличный безаварийный стаж, полис будет стоить 600 рублей. А в Москве владелец иномарки будет платить в 5-6 раз больше. И это не новый налог. Эти деньги возвращаются людям.

Против

Сергей Иваненко, зампред. думской фракции "Яблоко":

Обязательное страхование — это фактически введение нового налога для десятков миллионов российских граждан. К тому же, навязывая владельцам транспортных средств обязательную услугу, государство не дает никаких гарантий по обязательствам страховщиков. Хоть тарифы и будет устанавливать правительство, само страхование будет осуществляться в негосударственных страховых компаниях. Есть основания утверждать, что предусмотренные проектом максимальные цифры возмещения ущерба во многих случаях не удовлетворят потерпевших. И им, как и сейчас, придется требовать с виновников возмещения ущерба через суд. В общем, проект не отражает интересов ни какой-либо из социальных групп, ни общества в целом. От его принятия выиграют только коммерческие страховые компании

ГРАНИК И.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »