Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Итоги, 20 апреля 2001 г.

Автопробел

Разборки на дорогах
Гражданскую ответственность автовладельцев страховали еще в дореволюционной России. Теперь настало время вспомнить хорошо забытое старое.
Считается, что каждый автомобиль раз в три года попадает в ДТП. Каждый водитель рискует оказаться либо виновником, либо жертвой аварии, и тогда необходимо решать вопрос о возмещении причиненных убытков. Так что автомобиль представляет опасность еще и для кошелька своего хозяина — хороший повод задуматься о страховании, тем более что не у каждого найдутся деньги, чтобы заплатить за ремонт своей и чужой машин.
По экспертным оценкам, в ГИБДД регистрируется не более 40% происходящих аварий, как правило, крупных, с серьезным ущербом или человеческими жертвами. Водители знают, что проще расплатиться на месте за незначительную царапину или разбитую фару, чем ждать милицию, платить штрафы и ходить на разбор ДТП. Однако разойтись полюбовно удается не всем. В России чуть ли не нормой стали дикие разборки на дорогах с мордобитием, а то и со стрельбой. Несчастного хозяина "Запорожца", въехавшего в 600-й "Мерседес", только в анекдотах отпускают с миром. В жизни его запугивают, отбирают или заставляют продать квартиру и другое имущество. Если же виновником оказывается сам владелец "Мерседеса", он часто пускает в ход деньги и связи, чтобы свалить вину на хозяина "Запорожца".
Правовой беспредел породил новый вид криминального бизнеса — "подставы" на дорогах. Заранее выбрав в потоке транспорта потенциальную жертву, группы преступников специально создают аварийные ситуации, подставляя под удар свою иномарку. Потом из "виновника" выбивают деньги на якобы дорогой ремонт в якобы фирменном сервисе, а ремонтируют по дешевке в гаражах у умельцев. Для верности на оформление такой аварии приезжают "свои" сотрудники ГИБДД.
В худшем положении оказываются те, кто в результате ДТП потерял кормильца или собственное здоровье. Получить адекватное возмещение от виновников практически невозможно, а о качестве государственного лечения и размере пенсий по инвалидности и говорить не стоит. Виновники аварий опять-таки "давят" на пострадавших или дают им отступного, чтобы те отказались от возбуждения уголовного дела или согласились его закрыть.
Даже когда разбор ДТП происходит честно, в суд обращаются не более 8-10% потерпевших. Учитывая перегруженность судов, процессы растягиваются на месяцы и годы, люди тратят время, нервы и деньги на адвокатов, а удается получить в среднем не более 35-40% причитающихся им сумм — виновникам просто нечем платить. В результате потерпевшие ежегодно недополучают свыше 4,5 млрд рублей положенного им возмещения, а прямые бюджетные потери (лечение, пенсии, пособия и др.) превышают 315 млн рублей.

Считается, что автомобиль с более мощным двигателем способен принести вреда больше, поэтому и страховка таких машин обходится дороже. Водитель-новичок со стажем до 2 лет за ту же страховку заплатит процентов на 20 больше, чем опытный. Кроме владельца, в полис можно вписать другого водителя, который ездит по доверенности. Если машиной, принадлежащей частному лицу, пользуются более двух человек, за страховку придется доплатить еще. Не совершивший ни одной аварии может в следующем году рассчитывать на скидку. С тех, кто побывал в ДТП, компания может взять подороже, но это, как правило, решается индивидуально, с учетом конкретных обстоятельств аварии и страховой истории человека. На практике люди в основном выбирают лимит ответственности в 5 или 10 тыс. долларов, а страхуют ответственность чаще всего начинающие водители, женщины и те, кто не видит смысла страховать свою старую машину, но не хочет в случае чего платить еще и за ремонт чужой.
Страхование автомобилей от угона и ущерба (такое сочетание страховок называется автокаско) также пользуется популярностью. Все больше людей, покупая новую машину, тут же страхуют ее по полной программе, благо ходить далеко не надо: страховые агенты поджидают клиентов прямо в автосалонах. Цена такого полиса зависит как от стоимости машины, так и от вероятности ее угона. Поэтому если речь идет об особо дорогих и престижных автомобилях, компании будут назначать цену индивидуально, а машину и ее владельца проверять особо тщательно. Застраховать риск угона можно только вместе с риском ущерба. А вот отдельно ущерб или ответственность — пожалуйста.
Большинство компаний принимает на страхование машины в возрасте до 10 лет, не делая разницы между отечественными и импортными. Совсем старую страховать невыгодно ни компании, ни клиенту — иной ремонт может обойтись дороже самой машины (как правило, на подержанную машину ставят новые детали), и цена полиса окажется запредельной. Некоторые, как, например, "РЕСО-Гарантия", страхуют отечественные машины не старше 10 лет, а иномарки не старше 7 лет. Ингосстрах, где напирают на индивидуальный подход к каждому клиенту, может принять на страхование какой-нибудь любезный сердцу владельца автомобильный раритет или просто старую машину в хорошем состоянии. Но тогда ее подвергнут тщательной технической экспертизе, а страховка обойдется очень недешево. На страхование ответственности возраст автомобиля, как правило, не влияет.
В последнее время тарифы на автострахование заметно снизились и унифицировались. В крупных компаниях они различаются ненамного. Даже система скидок примерно одинакова. Компании стараются привлечь клиента дополнительными услугами, предлагая бесплатную эвакуацию машин с места ДТП, помощь юристов при разборе сложных случаев, выезд специалистов на место серьезных аварий. У многих есть круглосуточная справочно-информационная служба. Для привлечения клиентов компании изобретают все новые виды полисов и дополнительных услуг. В "Интеррос-Согласие" можно заплатить за полис сначала полцены, а через три месяца все остальное. Правда, и возмещение в эти три месяца человек получит сообразно уплаченной премии. В "Спасских воротах", например, можно купить полис выходного дня, действующий с пятницы по воскресенье, для тех, кто на неделе машиной не пользуется. Или прервать действие страховки, получив назад разницу, пока человек находится в отпуске или командировке и не ездит на машине.
Вместе с полисом у многих компаний можно приобрести абонемент на услуги бригад технической помощи на случай, если машина сломалась в дороге или просто не заводится. Например, в компании "РОСНО" это обойдется от 25 до 150 долларов в зависимости от набора услуг, сама техпомощь будет оказана бесплатно, а страхователю надо будет доплатить только за детали. В случае незначительных повреждений (битые стекла, зеркала, фары, помятый бампер) страховщики возмещают ущерб или делают ремонт без справки от ГИБДД. Главное, чтобы сумма такого ущерба не превышала 5% от страховой. Правда, далеко не каждый может на глаз определить размер ущерба, особенно женщины. Иной раз скажут, что дверь чуть-чуть поцарапана, а потом оказывается, что она еще и оторвана.
На практике сложнее всего выбрать страховую компанию владельцу подержанной иномарки из-за проблем с оценкой ее реальной рыночной стоимости, от которой зависит стоимость полиса. Если машина новая — сложностей никаких, страховщики исходят из ее магазинной цены.
"Итоги" задались целью хотя бы примерно узнать, во сколько обойдется застраховать привезенный из Германии "Фольксваген-Пассат-Вариант" 1994 года выпуска, с двигателем мощностью 90 л.с. и пробегом 130 тыс. км от ущерба (вряд ли такой автомобиль понравится угонщикам), а также гражданскую ответственность в размере 10 тыс. долларов для двух водителей со стажем 6 и 12 лет. Для этого пришлось обзвонить несколько крупных страховых компаний. Разброс цен оказался значительный: разница в оценке машины составила 1,5 тыс., а в цене страховки — 410 долларов (подробнее см. таблицу).
Наибольшее количество претензий граждан к страховым компаниям связано именно с автострахованием. Однако 90% конфликтов вызвано тем, что люди невнимательно читают договоры или подписывают их, не читая. Например, попадают в аварию по пьяному делу, а потом удивляются, когда им отказывают в выплате. "Если судить по вопросам, которые люди задают нашим специалистам, 70% из них вообще не знают, от чего застрахованы", — говорит представитель "КОНФОП" Дмитрий Янин.

Доверяй, но проверяй
В чем должен убедиться человек, покупая страховой полис? Во-первых, в том, что страховщик его не обманет, во-вторых, что компания не обанкротится, в-третьих, что сам он заплатил за страховку не больше, чем сосед. Чтобы сделать правильный выбор, нужно знать о страховой компании как можно больше, представлять себе ее финансовое положение и насколько обоснованные тарифы она предлагает.
На Западе можно не утруждать себя долгими разговорами с работником страховой компании. Там все просто: каждый уважающий себя экономический журнал публикует рейтинги страховых компаний, подготовленные известными агентствами. Поэтому достаточно выбрать компанию понадежнее, найти в справочнике номер ее телефона и попросить прислать страхового агента.
Российским гражданам труднее. Рейтингов очень мало, они выборочны и не учитывают многих факторов, так что судить по ним о достоинствах страховой компании можно весьма приблизительно. Приходится идти туда и задавать вопросы. Причем первое впечатление от общения со страховщиками не менее важно, чем информация, которую почерпнешь из беседы.

Если на вопросы об уставном капитале, акционерах и инвестициях вам отвечают путанно и неохотно, часто упоминают "коммерческую тайну", а просьба показать последний баланс вызывает раздражение, это должно настораживать. В принципе коммерческой тайной может быть лишь информация о конкретных договорах с конкретными лицами. Так что попытка утаить от потенциального клиента финансовые показатели — повод для подозрений.
Чтобы оценить финансовую надежность страховщиков, специалисты должны проанализировать экономические условия, в которых работает компания, структуру капитала, систему управления и стратегию ее развития, качество инвестиционного портфеля, перестраховочную деятельность и прочее.
Потенциальным клиентам-неспециалистам можно посоветовать обратить внимание на размеры собственных средств компании, страховых резервов, объемы собираемых премий и выплат, структуру страхового портфеля. Чем больше собственные средства компании, тем лучше. В балансе они отражены несколькими строками, но, как правило, самый значительный показатель — уставный капитал. Если он составляет несколько миллионов долларов, перед вами крупная по российским меркам компания. Большой капитал — признак того, что она может самостоятельно принимать на страхование значительные риски. Кроме того, при необходимости страховщик будет отвечать собственным капиталом по страховым договорам. Впрочем, это еще не значит, что маленькая фирма не может быть надежной.
Страховые резервы компаний напрямую связаны с объемом их операций. На языке экономистов резервы — это кредиторская задолженность страховщика перед клиентами.
Еще один момент, на который стоит обратить внимание, — структура страхового портфеля. Есть операции менее и более убыточные. Например, страхование автомобилей — дело довольно убыточное, поскольку суммы выплат зачастую могут приближаться к сумме премий. Если убыточных операций слишком много, компания вполне может оказаться финансовой пирамидой.
Перестрахование — это то, без чего страховой бизнес не может обойтись. К примеру, руководство крупного предприятия вроде АЗЛК хочет застраховать основные фонды. Стоимость их исчисляется десятками миллионов долларов, так что риск для страховой компании огромный. При этом по закону страховая компания не может принимать на себя риск, превышающий 10 процентов ее собственных средств (на практике компании стараются, чтобы этот процент был еще меньше). Так что фирм, способных в одиночку застраховать крупный завод, практически не существует.
Соответственно все значительные риски подобного рода приходится распределять между десятками, а иногда и сотнями страховых и перестраховочных организаций. То есть в случае каких-либо неприятностей каждая компания будет производить страховые выплаты пропорционально принятой на себя доле риска.
Если речь идет о страховании особо крупного и дорогостоящего объекта, дело не ограничивается пределами одного государства. При страховании таких объектов большая часть риска, как правило, перестраховывается за рубежом. Вообще от того, насколько в компании хорошо построена система перестраховочной защиты, очень сильно зависит ее финансовая устойчивость.
В стоимости полиса учитываются математические, экономические, статистические и вероятностные факторы. Пожар, например, случается чаще, чем наводнение, поэтому застраховаться от пожара стоит дороже. Застраховать от угона "девятку" (ее угоняют чаще) стоит дороже, чем "шестерку", а за полис медицинского страхования юноша заплатит меньше, чем старик. Естественно, к "цене" риска прибавляется комиссия, которую получают страховые агенты, и расходы самой компании на ведение дела.
Конечно, клиенту всегда хочется сэкономить и купить полис подешевле. Стремясь привлечь как можно больше клиентов, компании стараются снизить расходы и предложить более низкий тариф. Для этого они прибегают к перестрахованию, совершенствуют ведение дел, оптимизируют инвестиционную политику. Некоторые страховщики в борьбе за клиента прибегают к демпингу — сильно занижают тарифы, что рано или поздно неминуемо сказывается на надежности компании, особенно если объем продаж "дешевых" полисов значителен. Так что погоня за дешевизной — дело, как всегда, опасное.
Сергей Белоусов

И хочется, и колется
Российские страховщики уже несколько лет бьются за принятие закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств. "Даже богатые государства не берут на себя расходы на лечение и пособия по инвалидности, если есть возможность с помощью страхования переложить их на плечи реального виновника. А для России это вообще чрезмерная роскошь", — отмечает вице-президент "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. В мире осталось около трех десятков стран, где нет обязательного страхования автогражданской ответственности. Если брать Европу, такого закона нет только в России и Армении. Нас обскакали даже Украина с Белоруссией, введя обязательное страхование в 1998-1999 годах.
Речь не о сиюминутной корысти — безумных прибылей этот вид страхования не принесет. Он на грани убыточности и на Западе, и в российской практике добровольного страхования, так что страховщики поддерживают его за счет других видов. Если первые два года после введения в действие закона об обязательном страховании ответственности страховщики получают доход, то потом начинается череда выплат.
Прельщает скорее внедрение страховой культуры в массы. "Закон поможет достучаться сразу до 30 млн. человек. Мы сможем вытащить их на другие страховые поля. Страхуя ответственность, будем предлагать автокаско, говорить о дачах, квартирах и т.д.", — говорит генеральный директор "Интеррос-Согласие" Игорь Жук. К тому же эти миллионы увидят, что игра стоит свеч и страхование приносит реальную пользу. Впрочем, у закона есть оппоненты и среди страховщиков. "Мы подходим к каждому клиенту индивидуально, — говорит руководитель департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Виталий Княгиничев. — При поточной системе страховой продукт окажется совсем другого качества. Обязательное страхование можно рассматривать скорее как общественную нагрузку".
Вокруг законопроекта долгое время шли споры и дискуссии. Одни утверждали, что этот закон не что иное, как новый налог на автовладельцев. Другие, что небогатые автовладельцы не смогут заплатить за страховку. Третьих не устраивали скромные суммы, выделяемые пострадавшим. Закон предполагает общую минимальную сумму возмещения ущерба — 400 тыс. рублей. Конечно, не сравнить с Западом, где лицо, ставшее инвалидом в результате ДТП, на страховку сможет жить до старости. Но надо же с чего-то начинать. "Главное, чтобы закон восприняли как идею, остальное можно урегулировать в рабочем порядке", — считает директор Ассоциации владельцев транспортных средств Андрей Слепнев.
Законопроект неоднократно переделывался и дорабатывался с учетом замечаний оппонентов. В начале апреля депутаты приняли его в первом чтении, правда, с большим трудом: при том, что закон был одобрен правительством и бюджетным комитетом Думы, "за" проголосовало только 51,3% парламентариев.
По новому закону все владельцы транспортных средств будут обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Речь и о гражданах, и о предприятиях, и об автобусных и троллейбусных парках, и о государственных органах. За эксплуатацию незастрахованного транспорта будут штрафовать. Тарифы, правила и условия страхования будут регулироваться государством. Участников ДТП обяжут обмениваться данными об их страховщиках. К злостным нарушителям (умышленно совершившим ДТП, скрывшимся с места аварии, попавшимся за рулем в пьяном виде) страховщики будут применять систему повышающих коэффициентов. По мнению разработчиков закона, в результате должны возникнуть экономические стимулы безопасного поведения на дороге. Предполагается создать некоммерческую организацию — федеральный автотранспортный гарантийный фонд, который будет координировать действия страховщиков и, помимо всего прочего, возьмет на себя выплаты клиентам обанкротившихся компаний.
Не забыли и о льготных категориях граждан. Героям и участникам войны обещана скидка в 30%, а инвалидам, получившим свои автомобили через собес, — 50% от стоимости полиса. Для тех, кто не сможет оплатить полис на весь год, предусмотрена возможность сезонного использования транспортного средства. Второе чтение законопроекта намечено на осень. Однако его дальнейшее прохождение через Думу обещает быть непростым: ожидается масса новых поправок, поскольку недовольных и несогласных среди депутатов по-прежнему много. Член Комитета по законодательству от фракции СПС Виктор Похмелкин, голосовавший "против", полагает, что Россия пока не готова к принятию такого закона: "Страхование автогражданской ответственности — цивилизованный институт в цивилизованной стране. У нас пока нет ни гражданского общества, ни нормальной судебной системы, ни правовой культуры, и все это вместе способно дискредитировать хорошую и правильную идею обязательного страхования ответственности водителей".

Содержание законопроекта тоже вызывает у г-на Похмелкина нарекания. В частности, он считает порочным описанный в нем порядок определения размеров страховых взносов. По его мнению, чтобы защитить интересы автовладельцев, тарифы (как и налоги) должен утверждать парламент, а не департамент страхового надзора Минфина. Пока никто точно не знает, во сколько обойдется водителям обязательная страховка. Зампред банковского комитета Думы Владимир Тарачев полагает, что большинство автовладельцев будут платить 350-400, а "сезонники" — около 150 рублей в год.
Виктор Похмелкин отмечает "взяткоемкость" закона. Скажем, предоставление ГИБДД права следить за наличием полиса у водителей. "Страхование — сфера гражданско-правовых отношений. Почему, если человек забыл полис дома, его надо обязательно штрафовать? Ведь он правил дорожного движения не нарушает", — считает депутат.
Что касается заложенных в законе сумм выплат, страховщики в отличие от парламентариев полагают, что они не так уж и малы. "Это в Москве много дорогих иномарок, а в регионах 90% граждан ездят на отечественных машинах", — говорит Виталий Княгиничев. "Если человека не устраивает сумма страховки, он может доплатить и купить еще один полис. В законе-то речь о гарантированном минимуме для всех", — отмечает заместитель генерального директора компании "Спасские ворота" Роман Макаров.
Кроме того, нельзя упускать из виду, что обязательное для всех участников дорожного движения страхование ответственности сделает эту ответственность взаимной. То есть человек, помявший чужую машину, не будет платить за ее ремонт, а если по чужой вине пострадает его машина, он будет знать, что ему тоже заплатят. "Таким образом, получается, что люди, покупая один полис — страхования автогражданской ответственности, — выигрывают вдвойне. Придется меньше тратить на страхование своей машины от ущерба или даже вовсе не покупать такой полис", — отмечает г-н Слепнев.

АНДРЕЕВА И.