Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Огонек, 24 апреля 2001 г.

Страхи автостраха

900 просмотров

5 апреля в очередной раз Дума попыталась обсудить закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев механических транспортных средств», самый многострадальный закон после Земельного кодекса. В любом случае в действие закон сможет вступить не раньше 2002 года. А еще реальнее — в 2003-м...

Страхи депутатские
Государственная дума рассматривает этот закон аж с 1994 года, когда был разработан первый вариант. С тех пор вариантов он претерпел великое множество, и в нынешнем варианте он еле-еле успел доковылять до первого слушания.
Что же за зверь это такой — «страхование автогражданской ответственности», который пугает депутатов почти как право свободной продажи земли? А испуганы больше всего депутаты нескончаемыми финансовыми потоками, которые, по всем прикидкам, должны обрушиться на страховые компании. По оценкам разных экспертов, на счета страховых компаний могут лечь 5-10 (!) миллиардов долларов. Автовладельцам пришлось бы ежегодно в обязательном порядке платить взносы страховым компаниям. А вот какие расходы, в свою очередь, понесут компании, вынужденные платить в случае аварии, независимо от того, по чьей вине она произошла, пока никто точно сказать не может.
Между тем страхование гражданской ответственности — это страхование автовладельца, а не автомашины, единодушно считают страховщики. Если этот самый автовладелец оказался виновным в ДТП, то не он, а страховая компания выплачивает потерпевшей стороне компенсацию. И сейчас, по добровольному страхованию, страховщики могут оплатить пострадавшей стороне любую компенсацию — от 5 тысяч до 1 миллиона долларов. Конкретный размер зависит от желания автовладельца, его возможностей и типа транспортного средства, которым тот владеет. Например, добровольное страхование гражданской ответственности на 5 тысяч долларов сейчас стоит около 80 долларов в год. Копию полиса при этом желательно возить с собой. Тогда в случае ДТП надо всего лишь отдать его потерпевшему — он (или его доверенные лица) свяжется с офисом страховой компании, которая после выяснения обстоятельств оплатит ему лечение и ремонт.
Как все просто и замечательно! Поэтому подобный закон давным-давно принят во всех цивилизованных странах, тут даже братская Белоруссия и соседняя Украина впереди нас! Да что там, говорят, в Европе мы да Армения остались единственными странами, где нет закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Правда, среди стран Азии есть у нас «подруга» — Монголия, да еще несколько беднейших государств Африки и Латинской Америки, числом около тридцати, с нами заодно.
— В настоящее время у нас в суды обращаются менее 8% потерпевших в ДТП, — считает один из разработчиков проекта закона депутат Владимир Тарачев. — А по искам о возмещении вреда при ДТП фактически взыскиваются лишь 35-40% присужденных сумм! В результате потерпевшие ежегодно недополучают, по самым скромным подсчетам, 5 млрд рублей возмещения. В жизни же проблемы, возникающие при ДТП, чаще всего решаются неправовыми и даже криминальными методами. «Высокая цена» этих проблем и правовая безграмотность автовладельцев создают почву для коррупции в правоохранительных органах.
Какие правильные слова — тут трудно поспорить. Однако наши депутаты с завидным упорством торпедировали принятие этого закона. Дума отклонила его, даже несмотря на страшные цифры, приведенные ГИБДД: на дорогах России ежегодно гибнут около 30 тысяч человек, а более 200 тысяч получают травмы разной степени тяжести.

Страхи чиновные
Первый вопрос — сколько будет платить страхователь, принципиально не признающий добровольного страхования. В любом случае ежегодный взнос окажется гораздо меньше, чем существующие ставки по этому виду страхования.
А сумма обязательного страхового покрытия в нынешнем варианте закона — 400 тысяч рублей. Весьма существенная разница.
Сами депутаты говорят, что ставка обязательного автомобильного налога пока не превысит 30-40 долларов в год.
Тут споров больше всего: а «потянут» ли наши бедные, несчастные автовладельцы такие дополнительные расходы? (Братьям-белорусам было проще. После того как их парламент трижды провел слушания проекта закона — опять же со ссылкой на бедность населения, — «батька» Лукашенко ввел закон своим декретом. И уже второй год каждый автомобилист обязан заплатить ежегодно около 12 долларов. Столь низкие ставки для собственных граждан компенсируются за счет бюджета и высоких ставок для проезжающих по территории республики небелорусов.)
Поэтому некоторые защитники народных прав предложили уменьшить ставки страховых сборов. Но тогда автоматически уменьшаются и суммы страховых выплат, что может дискредитировать саму идею законопроекта.
Кроме того, авторы решили вводить закон поэтапно: остановиться на обязательном страховании сначала лишь при нанесении ущерба или вреда здоровью. На втором этапе будет оцениваться материальный ущерб.
И больше всего споров возникло вокруг создания единого государственного (или полугосударственного) органа «для обеспечения мер по ведению единой статистики и обеспечению информационного взаимодействия с государственными органами» (так в проекте. — И.М.) — Федерального автотранспортного гарантийного фонда. Одни считают, что его функции расширены, другие — что сужены, третьим не нравится система организации выплат, четвертые считают, что ФАГФ будет выдавать лицензии только «своим» страховым компаниям... В новом варианте закона деятельность фонда наконец была четко регламентирована.

Страхи автовладельные
Закон нужен, причем всем. По данным ГИБДД, в стране одних только владельцев легковых автомобилей насчитывается свыше 20 миллионов; после принятия закона владельцы автомашин помимо уплаты дорожного налога и сборов за техосмотр ежегодно должны будут заплатить и страховку.
Заинтересована в этом законе и ГИБДД. Пока при «разборках на дороге» от инспектора, кроме составления акта, никакой другой помощи не дождетесь, а «выколачивать» свои законные деньги в любом случае приходится самому пострадавшему. Однако, считает начальник ГУ ГИБДД Владимир Федоров, с введением обязательного автострахования количество ДТП на дорогах сократится, а водители станут вести себя цивилизованнее. Да, столкнулись, но — обменялись копиями страховых полисов и разъехались по своим делам...
Закон нужен и самим автовладельцам, потому что, как бы высока ни была сумма страхового взноса, она несравнимо меньше возможного ущерба. Вот простой пример: если бы владельцы Останкинской телебашни застраховали ее (и все установленное там имущество), взносы за тридцать лет составили бы около 6 млн долларов. Много это или мало? Конечно много. Но один-единственный пожар причинил ущерб, который оценивается в сумму около 100 млн долларов... Убедительно? Допустим, законодатели приняли самую низкую из возможных ставок для обязательного автогражданского страхования. Следовательно, если въехать на «запорожце» в «мерседес» — глупо надеяться, что все проблемы решит страховая компания. Тем не менее она даже при минимальных взносах избавит автовладельца хотя бы от «подставлял», которые все чаще появляются на дорогах России и пытаются решать свои финансовые проблемы за счет «чайников».
(Кстати, для самых хитрых: даже обязательное автострахование можно обойти. К примеру, в законопослушной Европе некоторые умудряются избежать страховых поборов. В Германии, Финляндии, Италии таких автовладельцев насчитывается около 2%. В странах Африки, Азии и Латинской Америки этот показатель гораздо выше. Правда, если такой автохитрец причинит ущерб, то платить ему придется из своего кармана, а не за счет страховой компании. Но ведь есть счастливчики, которые проскакивают «на авось» и в аварии не попадают!)
— Законы об обязательном автогражданском страховании дают возможность не только материально защитить водителя и пассажиров в случае ДТП, но организовать автомобильную жизнь вообще на принципиально новом уровне, — говорит специалист по автогражданскому праву Сергей Волгин. — На базе такого закона возникнет целая система взаимоотношений между автолюбителями, ГИБДД, страховыми компаниями, медицинскими учреждениями, авторемонтными мастерскими и т.д. И у нас, в России, наверное, все автомобилисты готовы проголосовать за введение такого закона.

Страхи страховых компаний (комментарии)
Как только зашла речь о проекте закона, в небольшие страховые компании принялись стекаться предложения. Всеми видами почтовых отправлений «группы товарищей» убеждали страховщиков ввязаться в конкурентную борьбу за клиента-автовладельца. Путем вступления в туманные ассоциации, вхождения в анонимные объединения вокруг депутатов и чиновников, включения в таинственные «списки». Цель — получение лицензии на страхование автогражданской ответственности или, того паче, причисление к избранным кругам — «уполномоченным» компаниям. Цена вопроса варьировалась в зависимости от порядкового номера в списках: чем ближе к началу — тем дороже. А самый маленький взнос — 10000 долларов.
И не важно, что проект закона не предусматривает никаких льгот и приоритетных компаний. На деле-то многие понимают: все равно будут предпочтения на уровне субъектов федерации. Кто клюнул, кто нет — история, как всегда, умолчит. Тем, кто стал жертвой мошенничества, признаться будет стыдно. А вдруг как на последней стадии утверждения закона окажется, что автовладелец не волен в своем выборе — ряд компаний госчиновники им просто навязывают, а другие, лицензированные, но «нелюбимые», стараются придушить. Так не раз случалось. Такая практика лоббирования интересов определенных страховых компаний в каждом московском округе вообще в ранг закона введена, даже официальные тендеры проводятся: какая компания в этом году в каком секторе будет страховые поборы с каких страхователей собирать. Например, издает мэр распоряжение: отныне все полуподвальные помещения и первые этажи, принадлежащие организациям, должны быть застрахованы. Что такое первый этаж — это магазин, это мастерская, офис, ателье. И сразу тендер проводится — кто из страховщиков большую сумму за право страховать может предложить. Муниципальные власти рассылают уведомления в организации, стращая штрафами или отзывом разрешений на право торговли, аренды, и постепенно в отдельно взятом округе все предприятия оказываются застрахованными в одной компании в добровольно-принудительном порядке. Другим подзаконным актом можно заставить застраховаться арендаторов подвалов, чердачных помещений, балансодержателей крыш и водосточных труб.
В российских условиях, как известно, любой западный опыт преломляется. Какой бы цивилизованный закон ни принимался — на выходе получается совсем другой продукт, не всегда мирового стандарта. И в этом случае введение обязательной ответственности автовладельцев, что во всем мире признано необходимым условием для выезда на дорогу, потребовало от наших законотворцев слишком много времени и умственного напряжения. А между тем вопрос мог бы решиться проще, как в Белоруссии, — одним указом президента. Естественно, без приоритетов одних компаний над другими — приоритеты должен определять рынок. С другой стороны, страхование по этому направлению развивается, не дожидаясь принятия многострадального закона, и на сегодняшний день около 10% автовладельцев добровольно застрахованы от автогражданской ответственности и имеют полисы.
Вообще на рынке услуг предлагается значительный разброс сумм ежегодного страхового взноса (на языке страховщиков по понятным причинам именуемого премией): в разных компаниях они колеблются от 80 (как в «Росгосстрахе») до 350 долларов при страховой сумме (лимите ответственности) 10000 долларов. Казалось бы, при такой существенной разнице страхователю стоит обратиться туда, где дешевле. Но это обманчивое впечатление. Если тариф меньше 1% от страховой суммы, то для компании такое страхование оказывается нерентабельным. Кто по-настоящему будет выплачивать сумму страхового возмещения, а кто будет говорить об убыточности страхования. А вряд ли даже очень большая компания сможет создать себе такой поток страхователей, при котором работа оказывалась бы эффективной, при тарифах 0,8%. А если бизнес нерентабельный, то возникает вопрос, из каких средств будет погашать руководство ущерб при наступлении страхового случая?
Вместе с тем практика показывает — страховаться на 10000 долларов совершенно не обязательно. 70% страховых случаев укладываются в сумму 5000.

Андрей Слепнев, исполнительный директор Ассоциации владельцев транспортных средств (АСОВТ)

— Сначала немного истории. Из моего личного опыта, хоть и невеликого: я всего один раз была виновницей ДТП. Но сразу в «десятку» — изуродовала две машины тысяч на десять. Вину оспаривать было бессмысленно, потому как «потерпевшая» вообще стояла припаркованной. С владельцем, правда, договорились полюбовно: я оплачиваю только стоимость материалов по товарным чекам. Все бы хорошо, но тут вмешалась совладелица-жена. Нет, говорит, и за работу хочу, и за моральный ущерб. Пожалуйста, отвечаю, раз категории такие эфемерные, тогда пусть самый гуманный суд в мире нас рассудит. Оставила машину, как была, и ушла восвояси, с адвокатом советоваться, чтобы неосторожным словом вину перед гаишниками не усугубить — благо, авария во дворе дома случилась. Гаишники приехали, протокол составили, номера свинтили. И был суд. Занял семь минут. Судья спросил: виновата ли я? Я отпираться не стала. «Штраф заплатите?» — «А, может, предупредите на первый раз?» — «Можно и предупредить». Записали в какой-то кондуит предупреждение. Велели расписаться. «А как быть с хозяином машины?» — законопослушно поинтересовалась я, не решаясь уходить. «А что — с хозяином? Меня это не касается. Я вам меру назначил — вы наказание уже понесли. Остальное — ваше дело». Потом приходил хозяин, за жену извиняться. Я великодушно простила и отдала деньги, как договаривались, — стоимость материалов. Но это к делу не относится. Это вопрос моей совестливости. Но вот что с принятием нового закона меня беспокоит: нечто подобная история теперь — только отголосок прошлого?
— Действительно, до сих пор по искам о возмещении вреда при ДТП фактически взыскивается лишь 35-40% присужденных сумм, и это при том, что в суды обращаются менее 8% потерпевших! В результате по всей России потерпевшие ежегодно недополучают более 4,5 млрд рублей возмещения, в том числе прямые бюджетные потери составляют более 315 млн рублей.
Ваш случай — из разряда благополучных. У вас имелась возможность оплатить причиненный ущерб, и потерпевшая сторона была относительно «покладистой». Но зачастую возникающие при ДТП проблемы решаются неправовыми и даже криминальными методами. Причина — высокая цена таких проблем и правовая беззащитность рядовых автовладельцев. Так что не стоит жалеть, что подобные вещи остаются в прошлом. Введение обязанности по страхованию ответственности является общепризнанной в мире мерой, необходимой для реализации законодательства о возмещении вреда, причиненного при использовании автотранспорта. Из 190 государств только в 30 отсутствует соответствующий закон, причем в Европе его не имеют только Россия и Армения.
Но особо остро стоит проблема с выплатой виновниками ДТП пенсий по нетрудоспособности и потере кормильца, срок которых может достигать десятков лет. Эти нормы Гражданского кодекса РФ на практике не работают и без создания специальных механизмов никогда работать не будут. Система социального страхования не может обеспечить потерпевшим необходимый жизненный уровень, да и не должна этого делать — по ГК РФ отвечать должен виновник ДТП.
С введением такого страхования за ущерб будет платить страховая компания, и ни потерпевшему, ни виноватому автовладельцу не придется ломать голову над тем, где взять деньги на возмещение ущерба.

— Честно говоря, я представляла все немного иначе: страховая компания взыскивает с виновника происшествия в пользу потерпевшего. Упрощается процедура судопроизводства, а по сути мало что изменится: платит тот, кто не прав. А из страховых взносов образуется некий фонд для ведения делопроизводства, содержания аппарата и прибыль компании. В противном случае для страховщика как-то невыгодно получается.
— Нет, конечно. Заплатив взнос, автовладелец перекладывает на страховую компанию не только ведение разбирательств и экспертиз при возможном ДТП, но и обязанность по выплате потерпевшему возмещения. Это классическое страхование ответственности, и такие полисы можно сегодня купить практически в любой страховой компании.
Но при обязательном страховании имеется еще один важный экономический эффект. За счет всеобщности обязательного страхования каждый автовладелец получает не только классическую страховую защиту по ответственности, но еще и вторую, бесплатную защиту — на случай, если в результате ДТП он сам окажется потерпевшим, ущерб будет причинен его семье, его имуществу. Ведь если подавляющее число окружающих водителей застрахованы, риск «невозмещения» ими убытков практически равен нулю. Более того, законопроект предусматривает возмещение вреда жизни или здоровью всех потерпевших, даже если виновник неизвестен либо не застраховался.

— Здорово. Получается, застраховался от ответственности: снял с себя ответственность — и, пожалуйста, вытворяй на дороге что хочешь. За все заплачено. Все автовладельцы враз почувствуют безответственность и безнаказанность...
— Совсем напротив. Законопроектом предусматривается, что размер страхового взноса, который должны уплачивать автовладельцы, зависит от данных статистики и определяется в соответствии с квалификацией, стажем и «историей аварийности» каждого водителя. Тем самым полностью обеспечивается соразмерность страхового взноса и предоставляемой автовладельцу страховой защиты. То есть совершил ДТП — получил надбавку к страховому взносу на следующий период, если проездил год без ДТП — скидка.
Практика показывает, что экономические стимулы на дорогах часто эффективнее полицейской дубинки. Хотя последнюю тоже никто не отменяет. Во всем мире обязательное страхование выгодно прежде всего дисциплинированным водителям.

Евгений Кургин, генеральный директор ОАО «РОСНО»:
— Вам, как страховщику, нужен этот закон?
— Во всем мире страхование автогражданской ответственности является обязательным. А в нашей стране, в сегодняшних условиях значительного расслоения общества, тем более. Бедные люди, когда попадают в аварии, часто не способны оплатить ущерб. Разумеется, когда на дороге возникают какие-то конфликтные ситуации, для всех лучше, когда регулируют их не сами автовладельцы, а страховые компании. Для меня, как для автовладельца, законодательное регулирование — бесспорное благо. Да и те пешеходы, которые попали в аварию, оказываются тоже застрахованы от ущерба своему здоровью. А вот как новый закон скажется на страхователях — пока трудно делать выводы. В нашей профессиональной среде существует расхожее мнение, что с принятием этого закона страховые компании разорятся. Но ведь регулировать тарифы нужно уже на основе статистики, после того, как закон проработает год. Тот факт, что откроется дополнительный страховой рынок, конечно, никто не может оспаривать.

— Возможны ли злоупотребления со стороны страховых компаний на этапе становления этого рынка?
— Если государство не будет регулировать его, то, конечно. Но, надеемся, что и тарифы останутся прерогативой государства. Ведь возможна и такая ситуация: одна компания предлагает застраховать ответственность за 1% от страховой суммы, другая предлагает свои услуги за 0,8%, а третья вообще просит 0,001%. Разумеется, у последней приток клиентов выше. До тех пор, пока компания не собрала достаточно средств, чтобы их прикарманить и исчезнуть. Разумеется, при тарифах ниже 1% и добросовестная страховая компания рискует обанкротиться. Но с принятием закона, нужно предполагать, тариф станет ниже.

— Первый этап принятия закона — страхование от ущерба здоровью. Так вот, с точки зрения автовладельцев: зачем платить страховку, если все равно, сбив человека, «садиться придется».
— Не нужно путать понятия — ответственности по Уголовному кодексу и гражданской ответственности. Страховая компания регулирует взаимоотношения виновного и пострадавшего. Однако можно и с другой точки зрения посмотреть на проблему, когда автолюбитель нанес вред здоровью человека: часто именно с помощью страховщиков можно найти здравый компромисс в оценке создавшейся ситуации.

МОРЖЕРЕТТО И.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »