Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета, 3 апреля 1995 г.

Определяющий фактор формирования страхового рынка России

1204 просмотра

Характерной особенностью развития страхового сектора российской экономики в прошлом году, при достаточно бурном увеличении количества действующих страховщиков и заметном росте объемов совокупной страховой премии, по-прежнему служит явное несоответствие складывающихся объемов и структуры страховых услуг потребностям развития национальной экономики, защиты имущественных интересов населения.

Юрий Бугаев, руководитель Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью

Отношение общей суммы страховых взносов к валовому внутреннему продукту не превышает 0,7%, что существенно ниже аналогичных показателей многих зарубежных стран (8-10%) и даже самой Российской Федерации на рубеже 80-90-х годов (около 3%).

Однако прошлый год для страхового дела в России, в том числе и для совершенствования механизмов его регулирования, оказался в известной мере этапным. Об этом свидетельствует изменение общественного мнения в отношении страхования как экономической категории рыночного хозяйства, которое начинает играть существенную роль в системе хозяйственных отношений и связей. И этому в известной мере содействует активная роль Росстрахнадзора, ставшего реальным фактором создания на основе действующего законодательства правового пространства для формирования эффективной структуры страхового рынка в России.

Осуществляя свои основные функции, Росстрахнадзор в 1994 г. обеспечил рассмотрение 2472 комплектов документов на право получения лицензии. При этом в 2151 случае приняты положительные решения, а 321 организации в выдаче лицензии было отказано.

Осуществлялся оперативный контроль за деятельностью страховых организаций, прежде всего, за выполнением обязательств по договорам страхования, обоснованностью страховых тарифов, обеспечением финансовой устойчивости, соблюдением порядка по организации бухгалтерского и статистического учета и отчетности, публикации годовых балансов.

За различные нарушения при осуществлении своей деятельности в течение 1994 г. страховым организациям было направлено более 2100 предписаний об устранении имеющихся недостатков. В связи с невыполнением предписаний у 284 страховых организаций приостановлено действие лицензий, а 140 страховщиков лишены права на дальнейшую деятельность.

Продолжается работа по созданию нормативной базы, регулирующей отношения в области страхования. В 1994 г. Росстрахнадзором была утверждена новая редакция “Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”, в том числе “Классификация по видам страховой деятельности”. Данный документ существенным образом уточнил классификацию условий проведения страхования, упорядочив разнообразные виды страховых услуг, предлагаемых российскими страховщиками.

Одним из нормативных документов, принятых Росстрахнадзором в 1994 г. в целях укрепления финансовой устойчивости страховых организаций, являются “Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни”. Эти Правила устанавливают единый для всех страховщиков состав технических резервов порядок их образования, схожий с принятым в мировой практике и необходимый для контроля за обеспечением исполнения страховщиками обязательств по договорам страхования. В связи с необходимостью ввода Правил в действие проведена глубокая аналитическая работа по изучению финансового состояния страховщиков и согласованию положений по формированию технических резервов в страховых компаниях.

В целях обеспечения единого подхода к определению финансовых итогов разработаны “Указания о формировании страховщиками страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни по результатам деятельности за 1994 год”, а также “Разъяснения о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год”, которые содержат рекомендации по оценке размера страховых резервов. Предпринятые меры послужат укреплению финансовой устойчивости страховщиков и созданию реальных гарантий для осуществления выплат по договорам страхования.

В целях повышения ответственности страховщиков за соблюдение действующего законодательства разработаны и утверждены “Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности” и Основные положения методики проведения контрольных проверок деятельности страховых организаций”, которые позволили усилить контрольные функции Росстрахнадзора.

На основании Генеральной лицензии на право аттестации страховых аудиторов, лицензирования аудита страховых организаций и обществ взаимного страхования Росстрахнадзором осуществлены все необходимые мероприятия по организации подготовки, аттестации и лицензирования профессиональных аудиторов в области страхования. Опредеделены учебно-методические центры, которым предоставлено право проводить квалификационные экзамены, образована Центральная аттестационно-лицензионная аудиторская комиссия, в которую кроме сотрудников Росстрахнадзора входят представители Минфина, Госналогслужбы, Центробанка и Всероссийского союза страховщиков.

В соответствии с возложенными на Росстрахнадзор функциями проводятся мероприятия по изучению и использованию опыта других стран в области регулирования страховой деятельности. По поручению Правительства Российской Федерации Росстрахнадзор участвует в Европейском совещании органов страховых надзоров, а также является одним из учредителей и участником Международной ассоциации органов страхового надзора, что позволяет обсуждать и находить взаимопонимание по многим важным проблемам, связанным с организацией и регулированием страховой деятельности на межгосударственной основе.

Учитывая сходные условия начала перехода от государственной монополии к рыночным отношениям в государствах Центральной и Восточной Европы, странах СНГ, органам, регулирующим страховую деятельность, приходится решать одинаковые проблемы. В этой связи Росстрахнадзор выступил инициатором проведения двух встреч представителей органов страхового надзора стран СНГ и Балтии, которые состоялись 29-30 марта 1994 г. в Москве и 23-24 ноября 1994 г. в Минске. Результатом этих совещаний помимо обмена информацией о действующем страховом законодательстве и состоянии страховых рынков стран-участниц стало создание Координационного совета ведомств страхового надзора стран СНГ и Балтии. Представительство интересов участников совещаний в международных организациях, предоставление информации об участии в международных встречах поручено секретариату Координационного совета, функции которого возложены на Росстрахнадзор. Большое внимание на последней встрече было уделено обсуждению принципов и условий взаимного допуска на национальные рынки страховых компаний стран СНГ и Балтии в связи с принятием Соглашения о транснациональных объединениях, а также путей урегулирования проблем обязательного страхования гражданской ответственности.

Представители Росстрахнадзора участвовали в проходившей 25-26 мая 1994 г. в Будапеште Первой конференции органов страхового надзора “Восток-Запад”. Установлены и поддерживаются постоянные деловые контакты с органами страхового надзора многих стран на двусторонней основе. Наши специалисты принимают активное участие в подготовке необходимых документов и выработке переговорной позиции по проблемам страхования в связи с присоединением России к ГАТТ/ВТО, а также в консультациях по проблемам страхования в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским союзом.

По состоянию на 1 января 1995 г. в Государственный реестр включено 2295 страховщиков, имеющих лицензии на право проведения страховой деятельности. Большинство компаний действует на страховом рынке менее года (54%) и лишь около 5% — более двух лет. Свыше 58% компаний относится к смешанной форме собственности, 36% — к частной, 5% — к государственной, 1% — к муниципальной и собственности общественных организаций. В основном страховые компании сформировались как многоотраслевые организации и имеют лицензии на различные виды страховой деятельности.

Совокупный уставный капитал страховых организаций за 9 месяцев прошлого года увеличился в 3,9 раза и составил 341 млрд. руб. При этом средний размер уставного капитала равняется 171 млн. руб., что в 7, раз ниже, чем в коммерческих банках России.

По отчетам 1761 компании совокупный объем страховой премии за прошлый год составил около 7,5 трлн руб., а общий объем страховых выплат — примерно 4,8 трлн руб. или 63,9% от поступивших сумм. При этом на долю личного страхования пришлось более 57% поступлений и около 60% выплат.

Обращает на себя внимание тенденция к увеличению удельного веса операция по обязательному страхованию. Главным образом это связано с развитием обязательного медицинского страхования. Вместе с тем медицинское страхование делает только первые шаги, вследствие чего на сегодняшний день эта сфера страхования является наиболее монополизированной. Крупнейшие страховщики собирают по данному виду страхования более 47% страховых взносов.

Совокупный размер резервов страховых предприятий составил по состоянию на 1 января 1995 г. ориентировочно 2,9 трлн руб. Средний размер страховых резервов компании колеблется от 300 до 400 млн. руб., причем около половины страховщиков располагают резервами в 100-200 млн. руб. и только 5-7% — свыше 1500 млн. руб.

В своей инвестиционной деятельности компании в начале 1994 г. предпочитали использовать депозиты банков, а к концу года — государственные ценные бумаги, векселя и депозитные сертификаты.

Отмечая, что потребности национальной экономики и населения в страховой защите в полной мере не удовлетворяются, следует, прежде всего, говорить о несовершенстве законодательства о страховании. В частности, об отсутствии правовой основы по проведению обязательных видов страхования и необходимости дополнения и уточнения действующего страхового законодательства с учетом имеющегося опыта.

Низкие потенциальные возможности национальных страховых компаний, с одной стороны, и хозяйствующих субъектов — с другой, не позволяют обеспечить проведение операций по размещению крупных страховых рисков (имущественных, экологических, атомных, индустриальных, транспортных).

Недостаток страховой культуры в обществе, усугубляющийся отсутствием необходимых стимулов по добровольному страхованию имущества предпринимательских структур, а также льгот по налогообложению доходов при заключении физическими лицами договоров личного и имущественного страхования, сдерживает расширение страховых операций и соответственно создание достаточной емкости внутреннего рынка.

Явно недооценивается государственными структурами необходимость стимулирования страхования в части, связанной с аккумулированием значительных денежных сумм мелких и средних вкладчиков, а также с использованием инвестиционного потенциала страховщиков при размещении средств страховых резервов в интересах государства в приоритетных направлениях.

Несмотря на значительный рост числа страховых компаний, наблюдаются низкий профессионализм многих начинающих страховщиков, отсутствие опыта проведения страхования, а также квалифицированных оценки страхового рынка, управления риском и оценки подлежащего возмещению ущерба. Это обусловлено также неразвитостью страховой инфраструктуры, связанной с перераспределением среди страховщиков рисков, в том числе на основе перестрахования, а также методологии расчета страховых тарифов по нестандартным страховым рискам.

Изменить ситуацию может реализация комплексной программы, включающей: правовое обеспечение регулирования страхового рынка; стимулирование расширения перечня видов страхования, связанных с заключением договоров страхования жизни и пенсионного страхования, позволяющих привлекать средства населения и предприятий на длительные сроки; отнесение затрат по страхованию имущества предприятий на себестоимость продукции, работ, услуг, развитие национального перестраховочного рынка; активизация инвестиционной деятельности страховщиков на основе сочетания их интересов с потребностями государства.

Решение данных вопросов имеет ключевое значение для развития российского страхового рынка и полномасштабного включения страхования в систему финансовых отношений, связанных с обеспечением надежной страховой защиты имущественных интересов граждан, предпринимателей и государства.

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз страховщиков (ВСС) 12075 Государственная налоговая служба Российской Федерации (Госналогслужба) 13 Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН) (International Association of Insurance Supervisors, IAIS) 128  Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11338 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 34964

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »