Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Бесплатной медицины сегодня нет. За все услуги, которые нам оказывают, мы платим, перечисляя средства в Фонд обязательного медицинского страхования. Но системе ОМС всегда не хватает денег, а значит, качество лечения и уровень обслуживания мало кого устраивают. Поэтому в последние годы очень интенсивно развивается система добровольного медицинского страхования.

Эксперт-Северо-Запад, 10 мая 2004 г.

7 вопросов о добровольном медицинском страховании

1727 просмотров

Бесплатной медицины сегодня нет. Даже отправляясь в районную поликлинику, мы должны помнить, что за все услуги, которые нам оказывают, мы платим. Платим за наших детей и пенсионеров-родителей, перечисляя средства из фонда заработной платы в Фонд обязательного медицинского страхования (ОМС). Но все, кто задействован в этой системе - и медицинские работники, и пациенты, - считают ее бесплатной. Во-первых, потому что ей всегда не хватает денег, а значит, качество лечения и уровень обслуживания мало кого устраивают. Во-вторых, в государственных медицинских учреждениях так активно внедряются платные медицинские услуги, что все равно за большую часть оказанной медицинской помощи приходится платить - в кассу или в карман врачу (медсестре). Именно поэтому последние годы очень интенсивно развивается система добровольного медицинского страхования (ДМС).

Сегодня "Наши деньги" отвечают на самые распространенные вопросы о ДМС.
 
Как выбрать страховую компанию?
На петербургском рынке много больших компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования не один год. Выбирать лучше из тех, у кого большее количество клиентов и развитая инфраструктура их обслуживания. Такие данные - не государственная тайна, они публикуются в средствах массовой информации.
Набор медицинских учреждений, с которыми работают страховщики, как правило, постоянен, но те, у кого число застрахованных больше, имеют возможность отладить всю цепочку предоставления медицинской помощи и получать скидки на услуги в медицинских учреждениях (их можно назвать оптовыми), что способствует удешевлению полиса.
 
Чем отличаются друг от друга различные программы ДМС?
Стандартных программ ДМС не существует. Каждая компания разрабатывает свои программы, в которые заложены объем медицинской помощи и условия ее оказания, остальное - детали. Составляя программу страхования, компании ориентируются на виды медицинской помощи, которые оговорены законодательно. Их можно условно разделить на несколько групп, например: амбулаторные программы, стационарные, реабилитационные, профилактические, экстренная медицинская помощь.
Амбулаторные программы. Самая распространенная программа - "простая" амбулаторная. В соответствии с этой программой, у вас будут личный лечащий врач, медсестра. Они должны приезжать на дом и проводить необходимые манипуляции (забор анализов, элементы физиотерапии). В медицинских учреждениях, указанных в договоре, вы сможете получить консультации врачей-специалистов, пройти курс физиотерапии и массажа, если есть показания - лечащий врач назначит вам любые диагностические методы, в том числе и такой дорогой, как обследование на ядерно-магнитно-резонансном томографе. Для юридических лиц такая программа стоит от 90 до 200 долларов на одного застрахованного. Есть расширенные амбулаторные программы, по которым вам будут предоставлены медикаменты, по необходимости - нетрадиционные методы лечения, например иглоукалывание или мануальная терапия (как правило, в стандартную программу они не включаются). В этом случае стоимость полиса увеличивается приблизительно на 100 долларов.
Амбулаторная помощь + экстренная госпитализация. Если вы купили полис, в котором кроме амбулаторной помощи предусмотрена экстренная госпитализация, в случае внезапного заболевания вам вызовут бригаду "скорой помощи", организуют госпитализацию в медицинское учреждение, предоставят место в палате "повышенной комфортности", проведут курс лечения (в том числе хирургического), обеспечат медикаментами и расходными материалами, диетическим питанием. Правда, полис обойдется дороже еще на 40-100 долларов.
Амбулаторная помощь + экстренная госпитализация + плановая госпитализация. В эту программу дополнительно входит лечение хронических заболеваний в условиях стационара. Его обеспечат за счет страховой компании, которая за предоставление такой услуги заложит в стоимость полиса от 75 до 190 долларов.
Две последние программы на сегодня самые востребованные. Как правило, дополнительно к ним "прикрепляются" программы профилактики и реабилитации (в частности, санаторно-курортное лечение), а также программа "Стоматология".
Стоматология. Программы, предусматривающие предоставление стоматологической помощи, как правило, достаточно дороги. Стоматология, по сути, носит не рисковый, а заявительный характер, т.е. не отвечает основам страхования - из 100 застрахованных 100 будут нуждаться в лечении. Поэтому по этой программе страховой взнос составляет до 80% от лимита ответственности (суммы, на которую человек может получить стоматологические услуги). Причем страховые компании стараются поточнее рассчитать предполагаемую стоимость лечения. Так, безлимитная терапевтическая стоматологическая помощь (без лечения пародонтоза) обойдется владельцу полиса в 400-600 долларов, если включается лечение пародонтоза - цена увеличивается в полтора раза. А если включается еще и хирургическое лечение пародонтоза, то меньше 900 долларов эта программа стоить не может.

Почему у одинаковых программ разная стоимость?
Программа подразумевает не только объем услуг, но и список учреждений, в которых они оказываются. К примеру, если амбулаторная помощь ориентирована на 40-ю или 83-ю поликлиники, где прием врача стоит 150-200 рублей, то полис человеку обойдется дешевле. Если же в договоре предусмотрено оказание помощи в медицинских учреждениях класса "люкс", вроде "Евромеда" или Американского медицинского центра, в которых за консультацию специалиста надо заплатить 30-50 долларов, то, понятно, и полис будет стоить дороже. При этом качество оказания медицинской помощи и в том и в другом случае мало чем отличается, разница - в сервисе. Все платные клиники оснащены практически одинаковой диагностической аппаратурой, везде работают врачи высшей и первой категорий. Но на прием одного человека по недорогому полису отводится 20-30 минут, в клинике класса "люкс" - час. В первом случае пациенту надо пройти в регистратуру, взять карточку, подождать у кабинета, во втором случае его будут ждать с этой карточкой прямо у входа. С полисом попроще человек госпитализируется в двух-, трехместные палаты, с полисом класса "люкс" он может позволить себе одноместную. Уже появились страховые полисы класса "элит" - размещение в суперкомфортабельной палате, где пациент при желании может и работать: есть телефон, компьютер, Интернет, хотя с медицинской точки зрения это не всегда показано.
Многие предприятия, заключая коллективные договоры со страховыми компаниями, для сокращения затрат заказывают всем сотрудникам одну и ту же программу - с амбулаторией, вызовом "скорой помощи", плановой госпитализацией, но с разными списками медицинских учреждений. Например, для низшего звена предусматривается ограниченный список, который позволяет получать качественные медицинские услуги в трех-пяти учреждениях (за счет такого жесткого лимитирования резко сокращаются расходы). Для среднего уровня сотрудников список расширяется, а для руководства приобретаются программы "люкс" или "элит". Все зависит от средств, которыми располагает предприятие.
 
Почему страховые компании предпочитают работать с юридическими лицами?
Любой вид страхования подразумевает вероятность наступления страхового случая. Когда заключается договор с юридическим лицом, страховщик несет ответственность перед группой, риск возникновения страхового случая значительно уменьшается (за счет случайной выборки людей и их заболеваний).
Ну и, кроме того, договор с предприятием - это, можно сказать, оптовая продажа продукта конечным клиентам, как говорится, одним махом. Что выгодно любому продавцу услуг.
Любой человек, получивший полис добровольного медицинского страхования на предприятии, может расширить программу, если оплатит разницу между программой, оплаченной предприятием, и той, которую он хотел бы получить.
 
От чего зависит стоимость полиса, если человек решил купить его самостоятельно?
К сожалению, человек задумывается о своем здоровье и обращается в страховую компанию только тогда, когда у него возникают проблемы со здоровьем. Поэтому прежде чем определить, сколько стоит страховой полис, который хотел бы получить клиент, врач-эксперт проводит анкетирование. Он дает заключение о наличии у потенциального застрахованного определенных заболеваний и делает прогноз их развития. Стоимость индивидуального полиса рассчитывается с применением коэффициентов. Коэффициент, влияющий на стоимость полиса, - возрастной: чем человек старше, тем коэффициент больше; чем ребенок младше, тем он тоже больше. Стоимость индивидуальных полисов оказывается вдвое и более дороже коллективных.
 
Может ли человек купить полис по стандартной цене, зная, что ему предстоит дорогостоящая операция?
Стандарт рассчитан на здорового человека или на того, кто не знает, что у него есть какое-то серьезное заболевание. Страховым компаниям приходится встречаться с ситуациями, когда человек покупает полис, чтобы полечиться. Это выясняется, когда ему говорят: "Если вы не укажете ваше заболевание, мы просто не возместим расходы". Конфиденциальный отчет застрахованного должен быть искренним, иначе есть повод заподозрить его в страховом мошенничестве. Если человек покупает полис, а завтра у него назначена плановая госпитализация, то страховая компания вправе отказать в оплате медицинских услуг. Другое дело, когда с человеком случается внезапное заболевание - тяжелая травма, инфаркт, инсульт. Тогда страховая компания возмещает расходы на лечение в полном объеме. Например, бывают случаи, когда стоимость лечения одного застрахованного доходит до сотен тысяч рублей.
 
Кто отстаивает права пациента, если лечение оказалось некачественным?
Покупая полис, человек должен знать, что он платит за определенный набор услуг и вправе рассчитывать на тот их объем и уровень, который прописан в договоре. У него лично нет никаких договорных отношений с медицинским учреждением, страховая компания заключает договор и несет ответственность за медицинское учреждение и врача, к которому направила больного.
Страховая компания обязана также взять на себя ответственность по восстановлению нанесенного здоровью ущерба: обеспечить необходимое лечение и реабилитацию за свой счет.
Благодарим за помощь в подготовке материала директора медицинского центра страховой компании "Русский мир" Татьяну Волошину, а также компании "Медэкспресс" и "Капитал-полис"

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »