Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ревизор, 7 апреля 1995 г.

Как выбирать страховую компанию?

— На вкус, на цвет и на ощупь

1265 просмотров

При выборе страховой компании вы столкнетесь с парадоксальной ситуацией: только в Москве страховщиков около семисот, а их реклама в средствах массовой информации практически отсутствует.

Если вы прочитаете Закон РФ “О страховании” до, а не после заключения договора со страховой компанией, это может уберечь вас от возможных неприятностей в будущем.

К сожалению, есть все основания полагать, что прокатившаяся осенью волна крахов финансовых компаний — это лишь начало. Многие специалисты высказывают мнение что в скором будущем ожидается рост числа банкротств среди банков. Совершенно естественно, что в такой ситуации люди либо просто перестают думать об инвестировании свободных средств в финансовые инструменты, либо начинают искать альтернативные пути.

Одним из таких путей может стать заключение договоров со страховыми компаниями.

“Ревизор” открывает серию публикаций, в которых мы намерены рассмотреть использование частным инвестором страховых компаний для размещения свободных средств и связанную с этим проблему выбора страховщика.

Надо сказать, что несмотря ни на что, в руках (точнее, в кошельках, карманах, чулках и прочих местах) российских граждан находятся ощутимые объемы “временно свободных средств” По данным Центра социального прогноза и маркетинга, к концу 1994 г. общая сумма резервных денег у россиян составляла 3,7 трлн. руб., причем динамика образования резервных сумм (проще говоря, сколько прибавлялось за месяц) составляла в среднем 114 000 руб. в месяц на семью. Совершенно естественно, что средства, не вложенные в финансовые институты из-за возникшего к ним недоверия, начали перераспределяться на приобретение сравнительно новых товаров и услуг. Не останавливаясь на рассмотрении выявленных Центром направлений вложения средств, отметим, что одной из наиболее перспективных в инвестиционном плане услуг становится различного рода страхование.

Что дает страховой полис — даже если он не дает абсолютной гарантии?

Для начала нельзя не отметить, что в общем и целом имидж страховых компаний куда лучше, чем прочих финансовых институтов. Действительно, на фоне прекращения деятельности значительного числа финансовых компаний и некоторых банков страховые компании, в этом практически незамеченные, выглядят очень даже привлекательно. Есть, конечно, среди них и исключения — но почти все они связаны со страховыми фирмами, страховавшими ответственность финансовых компаний перед вкладчиками и ассоциировавшимися с их деятельностью. Но даже эти компании в большинстве своем не прекращали деятельности, а лишь отказывали вкладчикам в выплате страхового возмещения — в основном по причине прекращения действия договора страхования с финансовой компанией. Случаев же, когда страховая компания, осуществляющая накопительные виды страхования, прекращала выплаты, известно очень немного. А поскольку накопительное страхование осуществляет весьма значительное число компаний, это положительно характеризует их с точки зрения надежности.

В пользу выбора размещения средств в страховой компании говорит и тот факт, что страховщик не только размещает средства инвестора под некоторый процент, но и предоставляет ему за это определенную страховую услугу. Особенно хорошо это видно на примере добровольного медицинского страхования, при котором страхователю гарантируется заранее оговоренный объем медицинских услуг на период действия договора страхования, а неиспользованные за этот период средства могут быть возвращены страхователю даже с начисленными в некоторых случаях процентами.

Помимо этого страховые компании предлагают достаточно широкий спектр видов страхования, не связанных непосредственно с накоплением средств, но позволяющих избежать непредвиденных расходов и полностью или частично компенсировать материальные потери. Наиболее распространенными видами личного добровольного страхования можно считать уже упоминавшееся страхование жизни и пенсионное страхование, страхование от несчастного случая, страхование имущества и сравнительно новый для нас вид — страхование ответственности. Это такое страхование, при котором страховщик обязуется компенсировать ущерб, причиненный страхователем третьим лицам, что особенно актуально для тех граждан, которые своими действиями могут причинить ущерб другим лицам, — например, для водителей (и не только профессиональных). Разновидностью такого страхования является страхование профессиональной ответственности — например, врача перед пациентом. Существуют и другие, совершенно экзотические для нас виды страхования: страхование от потери работы, страхование непредвиденных расходов, понесения застрахованным лицом судебных расходов и т.п. Такое страхование принято называть страхованием финансовых рисков.

Страховщики в подполье

Гражданин, решивший воспользоваться услугами страховой компании, сразу сталкивается с противоречием: с одной стороны, известно, что только в Москве страховых фирм зарегистрировано около семисот, а с другой стороны, реклама страховых компаний практически полностью отсутствует — во всяком случае, в популярных изданиях и телевизионных передачах она чрезвычайно редка. Главная причина этого — традиционные особенности работы страховщиков, действующих в основном через страховых агентов и осуществляющих таким образом “индивидуальный подход к клиенту”.

Вместе с тем специалисты страхового дела называют и еще одну причину: большинство зарегистрированных страховых компаний по сути не способны осуществлять страхование и не имеют достаточных средств даже на рекламу. Это подтверждается данными, приведенными заведующим кафедрой страхования МГИМО Рустемом Юлдашевым. По его словам, в прошлом году из почти 3000 страховых компаний России 50 самых крупных собрали 44% всех страховых взносов, а 3/4 всех страховых взносов были собраны всего двумястами компаниями. Это значит, что на оставшиеся 2800 приходится всего четверть страхового рынка. Вдобавок существенная часть страховщиков работает с несколькими крупными клиентами и пока не испытывает потребности в привлечении большого числа частных лиц.

Получить достаточно полную информацию о страховых компаниях и предлагаемых ими видах страхования можно в настоящее время только из специальных изданий, предназначенных в основном для профессионалов, — таких, как журналы “Страховое дело” и “Российский страховой бюллетень”. Столь же сухи, серьезны и рассчитаны только на “тех, кто понимает”, раздел “Страховой рынок” в газете “Экономика и жизнь” и отдельные публикации в “Финансовой газете”. Тем не менее любому желающему серьезно подойти к процедуре выбора страховой компании этих изданий не миновать — за корректность информации приходится платить некоторыми усилиями по ее получению.

Начинать надо от печки

Хорошей “печкой” могут стать списки страховых компаний, публикуемые Росстрахнадзором, — в том числе и в наиболее доступной “Экономике и жизни”. В такие списки включаются страховые компании, лидирующие, например, в получении страховых взносов, что может быть одним из ориентиров при выборе “своей” фирмы. Однако ориентир этот ни в коем случае не должен быть единственным: так, “Ревизор” уже писал о страховой компании ЛЛД (№ 3(11), февраль 1995), которая, несмотря на почетное 75-е место в списке крупнейших страховщиков, не выполняет свои обязательства перед клиентами. Кроме того, эта информация может сильно устареть к моменту изучения вами списка — тут уж ничего не поделаешь, слишком долго она обрабатывается.

Поэтому на следующем этапе выбора целесообразно обратиться в Росстрахнадзор за информацией по конкретной компании. В справочной Росстрахнадзора по телефону 209-23-21 можно по названию страховщика получить информацию о его юридическом адресе, номере лицензии и, при некоторых усилиях (они, конечно, не обязаны этого делать, но можно говорить) — о претензиях, имеющихся у Росстрахнадзора к этому страховщику.

Специалисты Росстрахнадзора регулярно анализируют отчетную информацию страховых компаний, которую страховщики обязаны представлять в утвержденные Росстрахнадзором сроки. Несвоевременное представление отчетной информации грозит страховщикам санкциями вплоть до лишения лицензии на право заниматься страховой деятельностью — посему информацию они на самом деле представляют. Это, однако, не  означает, что вы можете позвонить в Росстрахнадзор, спросить: “А надежна ли компания “Раз-два-три-страх”? и получить однозначный ответ. Во-первых, формальных критериев собственно надежности не существует, во-вторых, Росстрахнадзор существует не для этого. Как и в большинстве подобных случаев, здесь потенциальный клиент должен в первую очередь рассчитывать на собственные аналитические возможности.

Закон — дело толстое

Прежде всего стоит прочитать Закон РФ “О страховании”. Длинный. И как все законы, достаточно нудный (специфика жанра, ничего не поделаешь). Придется потерпеть — кровные сбережения того стоят. Идеальный вариант (надо сказать, вполне достижимый) — это произвести “первичный отбор” среди страховых компаний, а потом в той, которая выглядит наиболее вам подходящей, взять копии всех выдаваемых клиентам документов. После этого приходите домой, слева кладете Закон о страховании, справа — бумаги из фирмы и приступаете к делу.

Первое, что надо изучить на совесть — это статья 17 “Обязанности страховщика”. Поскольку в соответствии с указанной статьей страховщик обязан ознакомить клиента с правилами страхования, берем эти самые правила и внимательно читаем. Здесь надо обратить внимание на то, что признается страховым случаем* и что им не считается, когда и как уплачивается страховой взнос, когда вступает в силу договор и каким образом он может быть прекращен по инициативе страховщика. Очень важны порядок и условия осуществления страховой выплаты. Клиент должен твердо знать, когда ему будут выплачены деньги при наступлении страхового случая и какие документы потребуются от него для подтверждения факта наступления этого случая. Следует помнить, что за каждый день просрочки страховой выплаты  страховщик по закону уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы этой выплаты. Разобравшись в этом заранее, вы сможете оградить себя от неприятностей в дальнейшем.

Затем надо внимательно рассмотреть получаемое на руки страховое свидетельство (полис, сертификат), сверяясь при этом со статьей 16 Закона, где приводятся атрибуты, которые в этом свидетельстве обязательно должны содержаться. Без любого из них страховой полис может быть признан недействительным, что повлечет за собой значительные затруднения в спорных ситуациях.

После этого переходим к статье 21 “Отказ в страховой выплате” в надежде убедиться, что в нашем случае оснований для такого отказа со стороны страховщика не имеется или по крайней мере не предполагается. С этой же целью имеет смысл изучить статьи 23 и 24, в которых приведены условия прекращения договора страхования и его недействительность.

Во время описанных действий рекомендуется употребление крепкого чая или кофе, иначе можете уснуть. Не спите. Не жалейте времени и усилий для того, чтобы понять правила этой игры. Помните, что любая неясность в вашем договоре впоследствии может стать причиной отказа в страховой выплате. Конечно, всегда можно обратиться к юристу за квалифицированным советом, но все-таки лучше вначале попытаться разобраться самостоятельно. Не обязательно ведь разбирать все юридические тонкости — если появятся сомнения, можно просто обратиться в другую страховую компанию.

Желаемое и действительность: иногда это — две большие разницы

Предположим, что вас устраивают документы, предлагаемые страховой компанией. Тогда — особенно если договор страхования заключается на крупную сумму — следует убедиться в наличии у страховщика возможности застраховать ваш риск. Согласно “Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации”, максимальный объем ответственности страховщика по отдельному риску не может превышать 10% от суммы собственных средств. Под собственными средствами понимается оплаченный уставный капитал, резервный фонд и ряд других средств, сформированных из прибыли страховщика и некоторых других источников. Получить данные о сумме собственных средств можно из годового баланса страховой компании, который обязательно должен быть опубликован в средствах массовой информации (в соответствии со статьей 29 Закона “О страховании”). Узнать, в каком издании и когда опубликован баланс конкретной компании, можно в Российском страховом информационном агентстве (РОСТ) по телефону 250-58-38. Услуга эта платная ($5 + НДС за справку, минимальный заказ $10), поэтому решите сами, насколько вам необходимо знакомиться с балансом страховщика. Если вы выбрали крупную компанию — делать это скорее всего не нужно, а вот при выборе не очень известного страховщика такая предосторожность может оказаться нелишней.

И, конечно, обязательно надо проверить в страховой компании, имеет ли она разрешение на выбранный вами вид страхования. Проще всего это сделать, прочитав лицензию на проведение страховой деятельности, в которой указаны виды разрешенной страховой деятельности. “Ревизор” считает, что любой страховщик, занимающийся бизнесом на законных основаниях, должен беспрепятственно показывать такую лицензию по первому требованию клиента, а еще лучше — вывесить ее копию на стенде вместе с информационными материалами.

Итак, если приглянувшаяся вам страховая компания имеет соответствующую лицензию Росстрахнадзора на интересующий вас вид страхования, не имеет претензий со стороны этого ведомства, а условия страхования, в ней вам предлагаемые, соответствуют и Закону “О страховании”, и вашим требованиям, у вас есть все основания принять истинно ответственное и взвешенное решение воспользоваться ее услугами.

Конечно, среди наших читателей найдутся и такие, которым этого будет мало: они захотят получить дополнительные гарантии надежности страховщика. Сделать это можно даже своими силами, приложив некоторые усилия по анализу публичной отчетности страховой компании. Каким образом такой анализ может быть выполнен в “домашних условиях”, “Ревизор” расскажет в одном из следующих номеров.

Борис РЯБОВ

В материале упоминаются: Компании, организации: ЛЛД 10 Российский страховой бюллетень 1 Российское страховое информационное агентство (РОСТ) 8 Страховое дело, журнал 11 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Юлдашев Рустем Турсунович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »