Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 29 марта 2002 г.

Роль страхования жилья в современных социально-экономических условиях

1881 просмотр

Анализ состояния жилищного фонда показывает, что одиннадцать процентов его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья.

С изменением структуры жилищного фонда по видам собственности возникла реальная необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения и пользования жилищем.
В настоящее время существуют следующие виды жилищного фонда:
— частный жилищный фонд, находящийся в собственности граждан: индивидуальные жилые дома, приватизированные, построенные и приобретенные квартиры и дома, квартиры в домах жилищных и жилищно-строительных кооперативов с полностью выплаченным паевым взносом, в домах товариществ индивидуальных владельцев квартир, квартиры и дома, приобретенные в собственность гражданами на иных основаниях, предусмотренных законодательством;
— фонд, находящийся в собственности юридических лиц (созданных в качестве частных собственников), построенный или приобретенный за счет их средств, в том числе за счет средств жилищных, жилищно-строительных кооперативов с неполностью выплаченным паевым взносом;
— государственный жилищный фонд — ведомственный фонд, состоящий в государственной собственности Российской Федерации и находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к федеральной государственной собственности;
— фонд, находящийся в собственности субъектов Российской Федерации, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении государственных предприятий или оперативном управлении государственных учреждений, относящихся к соответствующему виду собственности;
— муниципальный жилищный фонд — фонд, находящийся в собственности района, города, входящих в них административно-территориальных образований, в том числе в Москве и Санкт-Петербурге, а также ведомственный фонд, находящийся в полном хозяйственном ведении муниципальных предприятий или оперативном управлении муниципальных учреждений;
— общественный жилищный фонд — фонд, состоящий в собственности общественных объединений.
Изменение структуры жилищного фонда по формам собственности способствует развитию и созданию системы страховой защиты по формам собственности. Обладание собственностью — это не только благо, но и бремя, которое надо уметь нести, в частности бремя содержания имущества (ст. 210 ГК РФ), риск случайной гибели имущества (ст. 211 ГК РФ).
В соответствии с ГК РФ (ст. 210, 211) и Жилищным кодексом РСФСР (ст. 149, 149.1) в случае повреждения жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться собственником квартиры, а повреждения конструктивных элементов домов — владельцем дома. Обслуживание и ремонт жилых зданий и занимаемых по договору найма жилых помещений муниципального жилищного фонда производится за счет бюджетных средств, а домов и квартир государственного жилищного фонда — за счет средств предприятий и учреждений, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении они находятся.
Потребность в страховой защите реально сформировалась в условиях перехода в частную собственность жилых помещений, расположенных в домах муниципального жилищного фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.
В настоящее время возникает реальная потребность в страховой защите имущественных интересов граждан при проведении работ по текущему, капитальному ремонту, перепланировке помещений.
Сохранение социальных гарантий в области жилищных прав граждан на основе законодательно урегулированных договорных отношений вне связи с условиями финансирования жилищно-коммунальной сферы зависит от организации системы страхования жилья.
Целесообразность использования страхования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь определяется следующими факторами: созданием экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий; гарантиями своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья; возможностью привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий; раскладкой ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании; возможностью инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья.
Страхование занимает одно из важных мест в организационно-экономическом механизме проведения жилищной реформы. Этим определяется появление таких документов, как утвержденные приказами Госстроя России положения "Об аккредитации страховых компаний", "О координационном центре по страхованию". Рекомендации по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе.
В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17.01.95 № 20-РМ "О введении единой системы страхования жилищного фонда в г.Москве", введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.
Система страхования жилых помещений основана на подкрепленных гарантиями Правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.
В соответствии с постановлением Правительства Москвы от 15 августа 1995 года № 694 "О системе страхования в г.Москве жилых помещений" (в редакции постановления от 15.08.2000 г. № 629) Правительство Москвы гарантирует при наступлении страхового случая возмещение 70% размера рассчитанного ущерба, а при уничтожении в результате страхового случая жилого помещения (признании жилого помещения непригодным для проживания) гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставление другого благоустроенного жилого помещения (квартиры), соответствующего социальной норме площади жилья, исходя из условий, что суммарная площадь всех жилых помещений, занимаемых гражданами как по договору социального или коммерческого найма, так и принадлежащих им на праве собственности, а также предоставляемого взамен уничтоженного, не должна превышать социальную норму площади жилья, установленную для семьи данной численности.
Концепция страхования жилищного фонда в Москве излагает правовые основы и целесообразность введения страхования жилья, определяет механизм организации страховой защиты граждан. Система льготного страхования жилья предусматривает обеспечение социальной защиты граждан при наступлении неблагоприятных событий, а именно: аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по их ликвидации; пожара (воздействии пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникшего вне застрахованного помещения; взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, в том числе произошедшего вне застрахованного помещения; проникновении воды в результате правомерных действий по ликвидации пожара; сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадках.
Страхованию на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений подлежат жилые помещения, расположенные в домах государственного и муниципального жилищных фондов города; в домах ЖК и ЖСК; в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, которым из бюджета г.Москвы выделяются средства на возмещение убытков от эксплуатации жилищного фонда. Страхователями жилых помещений на условиях Положения о системе страхования в г.Москве жилых помещений могут выступать граждане — собственники жилья, наниматели жилья, постоянно проживающие и зарегистрированные в нем по месту жительства, а также родители, усыновители или опекуны, попечители от имени несовершеннолетних собственников, нанимателей жилых помещений.
Не подлежат страхованию на условиях льготного страхования жилые помещения:
— являющиеся аварийными;
— имеющие физический износ свыше 60%; подлежащие сносу или переоборудованию под нежилые; — подлежащие отчуждению в связи с изъятием земельного участка;
— на которые обращено взыскание по обязательствам; подлежащие конфискации.
В настоящее время миллионы граждан проживают в ветхих и аварийных домах, которые подпадают под категорию жилых помещений (домов), не отвечающих установленным санитарным и техническим требованиям. Законодательное определение ветхого и аварийного жилья на федеральном уровне отсутствует. Социальные обязательства государства по отношению к населению, проживающему в ветхом и аварийном жилищном фонде, не определены. Правовая база недостаточно учитывает современное состояние проблемы страхования жилья граждан, проживающих в ветхих и аварийных домах.
Существует два варианта страхования квартиры по льготной программе:
— страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг согласно постановлению правительства Москвы от 05.01.1999 г. № 10. Жители получают "Страховое свидетельство страхования жилых помещений", где подробно изложены все его условия. При этом страховой взнос является единым для всех категорий жилых строений и составляет 40 коп. за 1 кв. м общей площади. Расчетная страховая стоимость жилого помещения равна 6011 руб. 40 коп. за 1 квадратный метр общей площади жилого помещения.
— страхование с выплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают страховой полис. При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБТИ.
Основными причинами низких темпов заключения договоров страхования являются низкая страховая культура населения, отсутствие достаточного спроса на страховые услуги, действенного механизма его стимулирования и законодательно закрепленного условия обязательного страхования жилья, крайне слабая информированность населения о действующей системе страхования жилья.
При использовании схемы льготного страхования недостаточно учитываются индивидуальные особенности жилья. Отсутствует индивидуальная страховая оценка каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная страховая стоимость одного квадратного метра площади жилого помещения.
Понимая степень социальной значимости программы льготного страхования, целесообразно отменить ограничения по принятию жилья на льготное страхование, связанные с нормой износа жилых зданий.
Возрастает потребность в объективной оценке стоимости жилья, определении перечня страховых рисков, а также разработке нормативно-правовой базы страхования.
Система страхования жилья, как составная часть жилищной реформы, позволит: добиться адресности финансирования расходов и оперативности в ликвидации пожаров и аварий в жилом фонде города; исключить непредвиденные расходы бюджетных средств, привлечь средства населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду, инвестировать свободные средства страховщиков в жилищную сферу.
По мере стабилизации социально-экономической ситуации наиболее эффективной будет обязательная форма страхования.
С целью осуществления страхования жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности, а также исполнения обязательств Правительства Москвы по возмещению части ущерба при повреждении или уничтожении жилых помещений, застрахованных на условиях Положения о системе страхования в г.Москве жилых помещений, образован Городской центр жилищного страхования на правах учреждения в соответствии со ст. 120 ГК РФ.
Основной задачей Центра является обеспечение реализации системы страхования в Москве жилых помещений, включающее в себя: осуществление деятельности, обеспечивающей страховую защиту жилых помещений, находящихся в муниципальной собственности; разработку, организацию и проведение мероприятий с целью уменьшения вероятности возникновения страховых событий и уменьшения тяжести их последствий; участие в разработке и осуществлении мероприятий по созданию резервного жилищного фонда и инвестированию страховых резервов.
Концепция жилищной реформы определяет в качестве механизма возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями, систему страхования, предполагая разработку и принятие соответствующего Федерального закона "Об обязательном страховании жилья", что не исключает возможность страхования жилищного фонда на добровольной основе. Отсутствие же законодательно закрепленных условий обязательного страхования жилья сдерживает эффективность использования системы страховой защиты населения.
Созданию же целостной системы должно способствовать, на наш взгляд, принятие Федерального закона об обязательном страховании жилья. Однако принятие его не должно исключать добровольное льготное страхование. Оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования, выработка единого подхода к классификации рисков будут способствовать развитию жилищного страхования.
Страхование жилья следует рассматривать как самостоятельное звено финансовой системы. Учитывая значение и важность этого вида обязательного страхования, необходимо создать институт страхования жилья, чтобы ускорить процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья. Кроме того, институт сможет оказывать помощь в разработке методических материалов, нормативно-правовых актов по жилищному страхованию.
Для внедрения обязательной системы страхования жилья целесообразно в жилищном законодательстве дать определение понятию жилищного страхования, перечислить принципы страхования жилья и тем самым открыть возможность применения широкого спектра страховых программ по защите имущественных прав граждан на жилье, повысить эффективность проведения жилищного страхования.
Все это предполагает: принятие мер по формированию спроса населения на страховые услуги; установление стандартных процедур страхования жилья и возмещения ущерба при наступлении страховых случаев; разработку особых условий страхования, учитывающих уровень платежеспособности страхователей и специфику регионов; выбор страховых рисков и методов их оценки; распределение обязанностей и ответственности между страхователем и страховщиком.
Базовым документом в области жилищных отношений является жилищный кодекс. В новых социально-экономических условиях внесение в проект Жилищного кодекса России вопросов государственного регулирования страхования жилья позволит в полной мере реализовать принципы конституционного права граждан на жилище при наличии различных форм собственности в жилищной сфере.

Ю.Т.АХВЛЕДИАНИ, доцент кафедры страхования РЭА им. Г.В.Плеханова, кандидат экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »