Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Итоги, 1 апреля 2002 г.

Автогражданское общество

В России вводится система обязательного страхования автогражданской ответственности. и теперь у страховщиков и автовладельцев общая задача — не разориться

872 просмотра

То, что в России будет введено обязательное страхование гражданской ответственности на автотранспорте, вопрос практически решенный. Соответствующий законопроект недавно прошел второе чтение в Госдуме. Рождался закон в муках. По словам главы Всероссийского союза страховщиков Александра Коваля, законотворчество в этом направлении продвигалось трудно: против обязательного страхования автогражданской ответственности выступала "левая" часть Госдумы. Коммунисты утверждали, что российских граждан не следует обременять дополнительными обязательными расходами. Всего, как сообщил Александр Коваль, ко второму чтению законопроекта поступило 420 поправок.

По прогнозам, до конца года он будет окончательно утвержден парламентом в третьем чтении и к лету 2003 года вступит в силу. На сегодняшний день в России насчитывается 24 миллиона единиц автотранспорта, из которых лишь 5 процентов застраховано. Это значит, что через год на российский страховой рынок, по самым грубым подсчетам, придет более 20 миллионов новых клиентов. Пессимисты прогнозируют, что новый закон может значительно деформировать страховой рынок: "автогражданка", по утверждению страховщиков, — бизнес рискованный и убыточный, а введение всеобщего обязательного автострахования может вызвать рост тарифов на остальные страховые услуги. Оптимисты же считают, что всеобщая "автогражданка" обогатит страховые компании — за счет привлечения крупных оборотных средств.
А что думают об этом сами страховщики? По словам генерального директора страховой компании "Стандарт-Резерв" Виктора Юна, рентабельность страхования "автогражданки" во всем мире составляет минус 5-10 процентов в годовом исчислении. Правда, западные страховщики с лихвой компенсируют отсутствие прибыли в этом сегменте рынка продажей других услуг — полисов "каско", адвокатских страховок и т.п. В России пока что ситуация обстоит иначе: за счет достаточно высоких сборов страховщики имеют порядка 5-10 процентов доходности в плюсе. Но серьезного бизнеса на этом пока никто не сделал. Поэтому главное, что интересует страховщиков, это получение крупных оборотных средств. "Мы готовы работать на автостраховании в ноль — нам интересна не прибыль, которой практически нет, а сбор средств, которые можно пускать в оборот", — говорит Виктор Юн. То же самое можно сказать и про "автогражданку": борьба разворачивается за десятки миллиардов рублей, которые через год владельцы автомобилей понесут в страховые компании. Так что разговоры о заведомой убыточности "автогражданки" — это не более чем кокетство, недаром ведь новый закон мощно лоббировался в Думе именно страховым сообществом.
Окончательный ответ на вопрос о рентабельности обязательного страхования гражданской ответственности в условиях России можно будет получить лишь через год после вступления закона в силу — когда страховщики проанализируют свои балансы. Скажем, в 2001 году в ДТП попало более 200 тысяч автомобилей, при этом погибло порядка 30 тысяч человек. Совокупный ущерб от аварий составил более 6 миллиардов рублей. То есть каждая из них стоила в среднем 24 тысячи рублей. Впрочем, как полагают эксперты, это лишь "белая статистика". Латентная аварийность (отказы инспекторов ГИБДД регистрировать ДТП, "полюбовные" разрешения конфликтов и т.п.) ничуть не меньше. С введением всеобщей "автогражданки" этот показатель автоматически перетечет в официальную страховую статистику. И если страховщиков достигнутые финансовые результаты не устроят, то условия страхования через год могут быть пересмотрены — об этом позаботятся правительственные лоббисты. Ведь работать себе в ущерб страховщики не станут. Этот путь уже прошла Европа. В Германии страховщики постоянно изобретают новые тарифные планы, чтобы не остаться внакладе. При этом тарифная политика там невероятно сложна и запутанна: все автомобили разбиты на классы, которых более десятка, позиционирование той или иной модели в этом рейтинге ежегодно меняется (это зависит от того, сколько аварий пришлось на данную марку машины), существует еще масса дополнительных позиций. "Все сравнительные анализы страховых предложений устаревают раньше, чем составляются и публикуются, а для рядового потребителя тарифы, классы и коэффициенты превращаются в интеллектуальные джунгли", — говорит управляющий германского Союза застрахованных Ханс Дитер Майер. При этом в Германии из примерно 40 миллионов автомобилей в ДТП попадает каждый десятый, а средняя сумма ущерба измеряется 3 тысячами евро. Для того чтобы обеспечить покрытие, страховщикам необходимо брать с каждого автовладельца минимум 300 евро ежегодно, только тогда игра будет стоить свеч. Но это в среднем, а в реальной жизни один немец, как, впрочем, и любой другой европеец, может обойтись 150 евро, а другому на годовой взнос не хватит и полутора тысяч. То есть примерные водители, несмотря на разветвленную систему скидок, учитывающую практически все — и водительский стаж, и аварийность местности, где эксплуатируется автомобиль, и профессию, и возраст, и даже национальную принадлежность (боснийским беженцам, скажем, при равных условиях придется заплатить больше, чем коренным немцам), — по сути, платят и за себя, и за того парня.
Будет ли отличаться новая российская система обязательного страхования от существующей ныне добровольной? Главное отличие — по форме договоров и по тарифам. При обязательном страховании и то, и другое будет строго унифицировано — правительство установит ставки, которые подвергнутся пересмотру раз в полгода. Сейчас же каждая страховая компания действует по собственным правилам и размер комиссии определяет исходя из среднерыночных показателей. Как рассказал "Итогам" один из основных разработчиков закона об "автогражданке", директор Российской ассоциации страховщиков ответственности владельцев транспортных средств (РАСОВТ) Андрей Слепнев, после запуска нового закона будет существовать и единая форма договора, и единая тарифная сетка по всей стране. И лишь в зависимости от транспортных особенностей (интенсивность движения, количество машин, средний уровень аварийности) для каждой территории правительством будет установлен фиксированный тариф. "Например, в Брянской области для владельца "Жигулей" страхование на год будет стоить 600-700 рублей, а с учетом скидок на большой водительский стаж и того меньше. За тот же полис в Москве придется заплатить уже 1700-2000 рублей. Такой подход к тарифам позволит сформировать страховые резервы в объемах, которые обеспечат будущие выплаты. А конкурировать между собой страховщики будут не за счет цен, а за счет повышения качества обслуживания и сокращения издержек", — считает Андрей Слепнев.
Впрочем, при этом возникает другой вопрос: а готов ли наш страховой рынок к такому увеличению клиентской нагрузки? "По закону компания, работающая по страхованию обязательной гражданской ответственности, должна иметь разветвленную региональную сеть, причем практически по всей России, а сегодня у нас участников попросту нет. Можно сказать, что в настоящий момент в России к реализации нового закона не готовы, и для того чтобы он заработал, необходимо консолидировать усилия всех участников страхового рынка", — пояснил "Итогам" председатель комитета Всероссийского союза страховщиков по автострахованию Игорь Жук. По его мнению, выход из сложившейся ситуации все же есть — при содействии РАСОВТ небольшие региональные страховые компании могли бы стать представительствами столичных страховщиков, что позволило бы обеспечить требуемый охват территорий. В свою очередь местные страховщики получили бы дополнительных клиентов. Но пока, как заметил Игорь Жук, это только теория...
Будет ли автовладельцам гарантировано право выбора страховой компании? В Москве и крупных городах такой выбор, судя по всему, будет. Но пока лишь теоретически. У всех на слуху опыт внедрения обязательного медицинского страхования (ОМС), когда страховщика выбирали чиновники. По закону граждане имели право выбора компаний, но в большинстве случаев местные власти просто поделили их по месту жительства между "своими" страховщиками. В провинции с "автогражданкой" может случиться то же самое: страховщики запросто могут договориться с МРЭО ГИБДД, чтобы те настойчиво рекомендовали автовладельцам ту или иную компанию. "В Москве ситуация с "автогражданкой" не будет развиваться по тому же сценарию, что с ОМС, — в столице слишком много крепких компаний, которые имеют выходы на высокие фигуры. А вот в провинции страховать "автогражданку" будут те, кто договорился с местной администрацией, и только", — считает Виктор Юн. Правда, в новом законе сказано: автостраховщик не имеет права открывать офис на территории государственных учреждений, как это практикуют "магазины по комиссионному оформлению автомобилей", которые есть при любом отделении ГИБДД.
Защитит ли новая система страхования автовладельцев от наездов, подстав? Оптимизм по этому поводу у участников рынка, прямо сказать, сдержанный. Так, заместитель генерального директора компании "Ресо-Гарантия" Игорь Иванов выразил осторожную надежду, что прежнего беспредела уже не будет. Прочие же эксперты полагают, что, застраховавшись по обязательной "автогражданке", полностью автовладелец защититься от неприятностей не сможет. Дело в том, что по закону максимальный размер выплат при нанесении ущерба имуществу одного лица составляет 120 тысяч рублей, то есть около 4 тысяч долларов, нескольким лицам одновременно (вы создали групповое ДТП) — 160 тысяч рублей (чуть более 5 тысяч долларов). Практика страхового возмещения в столице показывает, что примерно в 25 процентах ДТП такого покрытия явно недостаточно (особенно если пострадавшая сторона — новая иномарка). Страховая компания выплатит то, что обязана по договору, а с остальным ущербом придется разбираться самому виновнику аварии. По суду или по понятиям... Правда, в провинции пока не столь велико количество новых дорогих иномарок. Но ситуация стремительно меняется: в 2001 году в Россию было ввезено около 70 тысяч новых иномарок, большая часть которых — машины стоимостью порядка 12 тысяч долларов. Поэтому не исключено, что в крупных мегаполисах, где эксплуатируется львиная доля дорогих иномарок, страховщики будут убеждать клиентов, кроме обязательного полиса, приобретать еще и дополнительный. Ведь автогражданская ответственность не ограничивается одним только "железом": закон предусматривает и возмещение ущерба людям, пострадавшим в автокатастрофах. Здесь также существуют свои границы: страховая сумма по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, равна 240 тысячам рублей, а при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего не может превышать 160 тысяч рублей. Это дословно прописано в законопроекте. В общем, "ремонт" человека приравняли к починке "Жигулей"... Для справки: сутки лечения в хорошей клинике стоят начиная от сотни долларов, а при серьезных травмах госпитализация может длиться месяцами. Операция в хорошей клинике обходится от двух тысяч долларов и выше. Плюс компенсация временной или постоянной нетрудоспособности. На Западе по таким делам страховщики выплачивают компенсации на сотни тысяч долларов — к этому там шли долго и болезненно. Россия же стоит лишь в начале этого пути.
Новый глава Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль уверен, что закон России необходим, правда, его реализация потребует разработки множества дополнительных документов.

ИОГАНСЕН Н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »