Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт-Северо-Запад, 19 апреля 2000 г.

Будьте бдительны

730 просмотров

Рынок добровольного медицинского страхования (далее — ДМС) в России пока молод — ему около десяти лет. Мировой опыт показывает, что и полувека развития этого вида услуг бывает недостаточно, чтобы счесть его совершенным. Рынок — живой организм, он переживает подъемы и спады, появляются проблемы, ищутся пути их решения.

Десять лет для современной России — и много, и мало. С одной стороны, у нас массово внедряются уже апробированные на Западе и наиболее отлаженные схемы медицинского страхования, с другой — возникает целый ряд сложностей, связанных с особенностями постсоветского менталитета и крайне низким платежеспособным спросом.
ДМС как один из сегментов рынка страховых услуг — дело нужное, но платное. Поэтому и развивается этот вид бизнеса преимущественно там, где есть свободные средства, то есть прежде всего в столицах. Впрочем, рынок ДМС Москвы и Санкт-Петербурга имеет как общие черты, так и существенные различия. В рамках этого материала мы попытаемся рассмотреть некоторые особенности питерского рынка ДМС, так сказать, с высоты птичьего полета.
Сегодня на страховом рынке платных медицинских услуг Санкт-Петербурга, несмотря на очевидный взаимный интерес клиентов и страховщиков, по-прежнему сохраняется ситуация, когда страховая компания (СК) занимается поиском клиента. Наибольший интерес для любой СК представляют корпоративные клиенты, заключение договора с которыми подразумевает обслуживание от нескольких десятков до нескольких тысяч человек.
Коллективный договор заключается, как правило, на один год, и на его основании каждое застрахованное лицо получает страховой полис ДМС и памятку со всей необходимой дополнительной информацией и пояснениями. Очень важно, чтобы полис предоставлял комплекс медицинских услуг. В идеале он должен включать в себя экстренную помощь, амбулаторное и стационарное обслуживание, так как только в этом случае речь может идти о классическом, или так называемом рисковом, ДМС.

Московский вирус

Последняя оговорка существенна — ведь сегодня на рынке есть немало неполноценных, псевдостраховых предложений, многие из которых с точки зрения существующего законодательства являются незаконными. Самые известные из них — "монополисты" и возвратные страховые схемы. И в том и в другом случае речь в конечном счете идет об элементарном нарушении потребительских прав клиента, поскольку реальной медицинской помощи он не получает. Это особый, полукриминальный вид бизнеса, который к тому же развращает клиента, уводит его с пути истинного страхования, искажает суть ДМС и статистику, лишает корпоративного клиента (которым чаще всего выступает работодатель) реальной медицинской помощи (подробнее об этом см. "Эксперт" N12 и N48 за 1999 год).
На питерском рынке ДМС этот вид бизнеса пока не получил такого распространения, как в других регионах России, однако эксперты констатируют следующий факт: с появлением на рынке филиалов московских компаний псевдострахование стало активно внедряться и у нас (возник даже термин "московский вирус"). Правда, эксперты и обнадеживают: компании, которые занимаются реальным страхованием, на псевдостраховые схемы не размениваются. Оно и понятно: если страховая компания работала на рынке ДМС в течение ряда лет, обзавелась собственной надежной инфраструктурой, наладила взаимовыгодные отношениями с соответствующими медицинскими учреждениями, стремится расширить круг своих клиентов и видит реальные перспективы развития, то с какой стати ей дискредитировать саму идею ДМС, рискуя лишиться самого ценного — государственной лицензии?

Питерская реальность

Страховщики приводят цифры: примерно из 50 страховых компаний, которые работают на рынке ДМС Санкт-Петербурга, реальное классическое страхование предлагают 15-17. То есть 15-17 компаний обладают инфраструктурой, которая включает диспетчерский или ассистентский отдел, лицензированный экспертный отдел, имеет договоры с медицинскими учреждениями и негосударственной "Скорой помощью". Остальные три десятка СК, которые появились на рынке за последние два года, просто физически не могли организовать и наладить работу всех необходимых служб.
Рассказывают о СК, в которых под понятием "диспетчерская" скрывается специально натасканный сотрудник, оснащенный мобильным телефоном, который, например, вызов "скорой помощи" переадресовывает общегородской службе, а помещение в стационар осуществляет через городскую диспетчерскую в дежурную больницу. Возможен менее нахальный вариант, когда действительно крупная СК, до последнего времени специализировавшаяся на имущественном и транспортном страховании, вдруг занялась медициной. Однако инфраструктуры нет, отсутствуют опытные диспетчеры, зато есть один доктор и один ассистент. У такой компании, конечно, есть перспективы развития медицинского направления, просто на это уйдет не один год, и то при наличии соответствующих капиталовложений.
Существует, правда, и более оптимистичный вариант. Вновь созданная СК начинает заниматься ДМС под заказ своих учредителей. Такая компания работает только с одной фирмой, прикрепляет своего клиента к хорошей поликлинике, заключает договоры со стационарами и успешно обслуживает персонал заказчика, а тем временем накапливает опыт, обрастает нужными связями, зарабатывает реноме — вот вполне разумный путь для выхода на свободный рынок небольшой кэптивной компании. Возникает вопрос: как же все эти компании существуют на рынке? Разумеется, за счет клиента, который не всегда может разобраться, что же ему на самом деле предлагают. Увы, объективную информацию о ДМС получить крайне трудно. В то же время к мнению обманутых клиентов, которые делятся своим драматическим опытом со знакомыми, многие успели прислушаться. Так с легкой руки псевдостраховщиков рождается негативное общественное мнение; горькие плоды этого процесса сегодня пожинает рынок реального ДМС.

О материальном

В развитых странах Запада, где система ДМС функционирует уже давно, большинство фирм оплачивает страховые полисы по ДМС своих сотрудников по схеме "80 на 20", то есть работодатель вносит порядка 80% от суммы страхового взноса, предоставляя сотруднику оплатить оставшиеся 20%. Это резонно: каждый человек должен сам нести некоторую ответственность за состояние своего здоровья.
В Петербурге наиболее эффективно работающие фирмы действуют по аналогичной схеме, учитывая, что согласно действующему налоговому законодательству затраты на договоры по ДМС корпоративный клиент включает в себестоимость, а не оплачивает из прибыли. Есть предприятия, которые целиком оплачивают ДМС своих сотрудников, но в любом случае работодатель не остается в проигрыше: с одной стороны, корпоративный клиент получает достаточно ощутимые скидки по сравнению с клиентом индивидуальным, с другой — наемный работник должным образом оценивает заботу о своем здоровье и трижды подумает, прежде чем без особых оснований потребовать повышения заработной платы или уволиться.
Кроме того, оказывая реальную социальную помощь коллективу, администрация косвенным образом влияет на повышение производительности труда, на моральный дух сотрудников и состояние дисциплины. Это вдвойне актуально именно сейчас, когда наметилась тенденция к стабилизации экономики и вопросы привлечения и сохранения перспективных работников через предоставление достойных компенсационных пакетов находятся в центре внимания дальновидных руководителей. Вот только один пример. Крупная питерская компания является клиентом СК "Ресо-Гарантия" уже четыре года и очень довольна своим страховщиком. Страховой полис сотрудников представляет собой комплексную программу ДМС, которая помимо основных направлений оказания медицинской помощи включает стоматологические услуги и составлена на основе пожеланий персонала компании. Страховой полис распространяется и на членов семей сотрудников (так называемая семейная программа). Нетрудно догадаться, как такое внимание со стороны руководства фирмы сказывается на отношении сотрудников к работе и перспективах развития компании в целом.
Для Петербурга — самого северного из мировых мегаполисов, с его решительно неблагоприятным для человека климатом — особенно важно разностороннее медицинское обслуживание, которое обеспечивается комплексными программами ДМС. Так, большинство петербуржцев страдают различными хроническими заболеваниями, и им необходимо ежеквартальное амбулаторное обследование, а раз в год — лечение в условиях стационара. При среднегодовой стоимости такого полиса 3 тысячи рублей клиент получает пакет услуг на сумму, которая на порядок выше. Эта картина вполне оправданна с точки зрения классического ДМС: большинство платит за меньшинство, а СК выступает в роли финансового распорядителя клиента. Владимир Кауфман, вице-президент СК "Медэкспресс", приводит показательный пример: если клиент поступает на койку стационара в последний день действия страхового полиса, то страховщик несет финансовую ответственность за все дальнейшее необходимое лечение вплоть до выписки.

О ценообразовании

Страховая компания и медицинское учреждение испытывают обоюдное влияние и находятся в тесных отношениях. СК отстаивает позиции с точки зрения соблюдения своих экономических интересов и защиты прав потребителя, медицинское учреждение блюдет собственные экономические интересы и заинтересовано в большем потоке пациентов. И те и другие заинтересованы в предоставлении клиентам медицинских услуг высокого качества. Медицинские учреждения стремятся избежать рекламаций со стороны пациента и следующих за этим штрафных санкций со стороны СК; кроме того, уровень качества таких услуг определяет репутацию и рейтинг медицинского учреждения. СК, естественно, старается не иметь претензий со стороны клиента, чтобы сохранить его на следующий год, для поддержания высокой репутации компании и в целях увеличения числа застрахованных.
Однако между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями есть и противоречие, лежит оно в сфере ценообразования. Медицинские учреждения более подвержены влиянию инфляционных процессов и стремятся повышать расценки на свои услуги. Страховые компании, получая страховые взносы в виде предоплаты, напротив, не заинтересованы в повышении тарифов со стороны медиков. Единственный способ разрешения этого противоречия — переговоры. В результате, как правило, медики обязуются не повышать тарифы для страховых компаний, с которыми они находятся в договорных отношениях, а страховые компании со своей стороны — сохранить или увеличить поток клиентов. Таким образом, кстати, на сегодняшний день СК, занимающиеся реальным ДМС, являются единственным сдерживающим фактором роста цен на медицинские услуги.

Главный вопрос — кадровый

Во взаимодействии страховых компаний и медучреждений было и остается немало вопросов, которые, как правило, лежат в зоне ответственности медиков. Фарит Кадыров, заместитель начальника по экономическим вопросам ЦМСЧ № 122, одной из лучших клиник Петербурга, коротко обозначил некоторые из них. И первый вопрос — кадровый. Врач, занимающий руководящую должность, должен быть не только специалистом в медицине, но и неплохим менеджером. В Санкт-Петербурге много специализированных медицинских институтов, которые находятся в федеральном подчинении или финансируются из госбюджета. В них высочайший профессиональный уровень персонала парадоксально уживается с полной разрухой и убожеством обстановки. Именно им необходимы энергичные медики новой формации, понимающие законы рыночных отношений.
Сегодня такие люди есть, и их успехи очевидны. Они начали реорганизовывать небольшие площади клиник под дневные стационары. Этот маркетинговый ход себя оправдал: отделения дневного пребывания завоевывают среди клиентов ДМС все большую популярность, они приносят прибыль и медикам, и страховщикам.

Оптимальный путь

Второй вопрос — конкуренция между медицинскими учреждениями за право обслуживать клиентов СК. Настоящая конкуренция на сегодняшний день фактически подменяется конкуренцией цифровых показателей: вместо того, чтобы создавать комфортные условия для пребывания пациентов, повышать культурно-этический уровень персонала, заботиться о качестве своих услуг, некоторые медицинские учреждения сравнивают свои цифровые выкладки, которые нужно проверять и проверять. Затем конкуренция ведется практически "втемную", медицинские учреждения ничего не знают о состоянии дел у своих коллег, конференции проводятся редко, не хватает актуальной информации.
Другая проблема — как разделить пациентов по линиям ОМС и ДМС. Многие медики с изрядной долей здравого смысла считают, что пациенты как по линии ОМС, так и по линии ДМС должны быть всегда обеспечены необходимым минимумом медикаментозной и терапевтической помощи, а разница может выражаться только в качестве сервиса и комфорта. Медицина в отличие от государства не может бросить население страны на произвол судьбы: ведь медицинские услуги в этой жизни безальтернативны. Страховщики считают, что для оптимального медицинского обслуживания конкретного клиента необходимо объединить финансовые потоки по линии ДМС и ОМС, что позволило бы СК наладить реально работающий механизм ступенчатого финансирования, а клиенту экономить деньги, получая услуги высокого качества за меньшую цену. Кроме того, это позволило бы приблизить уровень качества ОМС к уровню ДМС.
Благодарим за помощь в подготовке материала страховую компанию "Медэкспресс" и ЦМСЧ № 122

СУХАНОВ Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »