Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Наполеон говорил, что случай - это единственный законный царь вселенной. Страховой случай, возможно, не столь законный вершитель судеб, но его роль в нашей жизни трудно переоценить, пишет газета.

Квадратный метр, 28 апреля 2004 г.

И вот что из этого вышло…

1089 просмотров

Наполеон говорил, что случай - это единственный законный царь вселенной. Страховой случай, возможно, не столь законный вершитель судеб, но его роль в нашей жизни трудно переоценить.

Для тех, кто забыл: страховой случай - это… "фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю из средств страхового фонда". Далее. Производимой выплате "предшествует детальное изучение факта и обстоятельств страхового случая с точки зрения его достоверности и исключения преднамеренных действий или бездействий (умысла) страхователя, инициирующих его разрушительные или вредоносные последствия".
 
Всего не предусмотришь
Приведем конкретный пример из практики страховой компании "РЕСО-гарантия". Этот пример, кстати, вполне претендует на номинацию самого курьезного страхового случая, связанного с воровством.
Некий благоразумный гражданин А. застраховал свой загородный дом буквально от всех возможных рисков. Он внес в полис и пожар, и ураган, и сильные ветры, и невменяемых трактористов. Застраховал он и свой дачный скарб: телевизор, холодильник, мебель и даже ведро с лопатой. Застраховал аж на $25 тыс. Как говорят в рекламном ролике, "все правильно сделал".
Однако, как выяснилось, и такой предусмотрительности оказалось недостаточно. В самый разгар дачного сезона соседи позвонили гражданину А. и сообщили, что его дом украли целиком - вместе с баней и мансардой. Преступники, воспользовавшись тем, что дом стоял на отшибе, ночью разобрали добротный деревянный сруб на стройматериалы и увезли, прихватив с собой и телевизор, и холодильник, и мебель, и ведро, и лопату.
Хотя исчезновение дома в страховом полисе предусмотрено не было, страховая компания названные выше $25 тыс. за пропавшее имущество своему клиенту возместила.
 А было бы интересно, если бы воры оставили на месте телевизор, холодильник, мебель, ведро и лопату, а утащили бы только дом с баней и мансардой. Получил бы гражданин А. хоть что-нибудь? Не факт.
К понятию "страховой случай" нужно относиться крайне серьезно, ибо таковым может оказаться все, что угодно. Казалось бы, ну какие в Москве могут быть ураганы и зачем от них страховаться? Так, пустая трата денег. А ведь, поди ж ты, случился такой страховой случай летом 2001 года.
И что удивительно, нашлись люди, которые это предусмотрели. В результате страховая компания "РОСНО" выплатила москвичам, пострадавшим от урагана, более $150 тыс., а страховая группа "Спасские ворота" - около $100 тыс.
 
Страховые выплаты большие…
Вообще выплаты по страховым случаям, связанным с повреждением, гибелью или кражами имущества граждан, могут быть очень даже немаленькими. В качестве примеров приведем лишь несколько случаев из практики этого года страховой компании "Росгосстрах":
- один клиент из Чеховского района Московской области получил 1,1 млн руб. возмещения в связи с уничтожением пожаром его загородного дома (а это, между прочим, почти $40 тыс.);
- владельцу выгоревшей из-за детских шалостей с зажигалкой квартиры в городе Нягань Ханты-Мансийского автономного округа было выплачено 750 тыс. руб.;
- свыше 450 тыс. руб. было выплачено владельцу дачного дома в деревне Киржачского района Владимирской области, лишившемуся своего имущества в результате пожара;
- страхователям из Тверской и Ивановской областей, также лишившимся имущества в результате пожаров, было выплачено соответственно 163 тыс. руб. и 270 тыс. руб. возмещения;
- более 131 тыс. руб. получил один московский хозяин обворованной квартиры.
 
...И эффективные
Понятно, что далеко не всегда страховые случаи бывают такими дорогостоящими. Иногда они бывают просто очень эффективными, т. е. приносящими большие компенсации в расчете на один вложенный в страховку рубль.
Так, например, в феврале 2004 года ростовская страховая группа "Адмирал" выплатила одной пенсионерке 10 тыс. руб. по случаю залива ее квартиры в результате аварии теплосетей. Казалось бы, всего $350. Но все дело в том, что квартира была застрахована в рамках городской программы добровольного страхования жилья. Страховая сумма по этой программе равна 1,68 тыс. руб. за 1 кв. м общей полезной площади жилья в год, а страховой взнос - всего 69 коп. за 1 кв. м в месяц. Таким образом, получилось, что пенсионерка заплатила за страховку всего 61 руб., а получила компенсацию в 10 тыс. руб., т. е. в 164 раза больше.
 
Обманывать не стоит
Есть такой профессиональный афоризм: "Слабые люди ждут страховых случаев, а сильные их создают". У кого-то, может быть, и получается, но делать из этого практическую рекомендацию не стоит, тем более что на подобного рода "сильных людей" у страховых компаний есть действительно сильные службы безопасности.
Поучительных случаев, связанных с попытками нечестного страхования, немало. Один из них, например, произошел относительно недавно в Щелковском районе Подмосковья. Один клиент застраховал в компании "РЕСО-гарантия" свой загородный дом на сумму свыше $30 тыс. Через месяц дом сгорел, и страхователь подал в компанию заявление на выплату возмещения.
Что-то в этом деле, в частности отсутствие свежих следов горения, возбудило подозрение службы безопасности страховщика. Специалисты компании обратились в районную пожарную часть для более тщательного расследования обстоятельств происшествия. В результате выяснилось, что дом сгорел за две недели до заключения договора о страховании. В дальнейшем выяснилось, что был сговор клиента и страхового агента, и в выплате страхового возмещения было отказано.
 
Отношения - это искусство
Напомним, что полис представляет собой договор страхования, в соответствии с которым страховая компания обязана выплатить возмещение при наступлении страхового случая. Ни одна страховая компания не занимается благотворительностью, поэтому любое урегулирование страхового случая - это своего рода конфликт интересов клиента и страховой компании. В то же время нужно понимать, что клиент вправе требовать от страховой компании надлежащего исполнения ее обязательств.
Для более эффективного решения вопросов с выплатой можно порекомендовать следующее.
Прежде всего нужно четко выполнять свои собственные обязательства перед страховой компанией. Это касается своевременного извещения о страховом случае, оплаты очередных взносов и т. д. Сообщать страховщику о происшедшем нужно не позднее чем в суточный срок, исключая выходные и праздничные дни. Отсчет времени начинается с момента, когда страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о страховом случае. Не делая этого, страхователь сам предоставляет страховой компании возможность отказать в выплате на вполне законных основаниях.
Много проблем возникает из-за отсутствия справок, подтверждающих наступление страхового случая. При наступлении страхового случая нужно немедленно сообщить о происшедшем в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, пожарный надзор, аварийные или коммунальные службы и т. д.).
Поврежденное имущество, если это не противоречит интересам безопасности, необходимо сохранить до осмотра его страховщиком в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая.
Нужно предоставить страховщику возможность беспрепятственно провести осмотр и обследование поврежденного имущества.
 
Необходимые документы
Для получения выплаты по страховому случаю необходимо предоставить следующие документы:
1. Заявление с описанием страхового события и перечень поврежденного имущества.
2. Страховой полис и квитанцию об уплате страхового взноса.
3. Документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая:
- при пожаре - документ от органов ГПС, подтверждающий факт пожара, его причину, и перечень повреждений;
- при стихийном бедствии - справка Гидрометеоцентра или МЧС о состоянии погоды (скорость ветра, факт грозовых разрядов, интенсивность осадков);
- при авариях - акт технической комиссии жилищно-эксплуатационной организации (аварийной службы);
- при противоправных действиях - документ от правоохранительных органов, подтверждающий факт события, с указанием повреждения (уничтожения), похищения имущества.
Прочие документы предоставляются по требованию страховщика.
Необходимо документально фиксировать каждый этап взаимоотношений со страховщиком. Если вы звоните в страховую компанию, всегда узнавайте фамилию того, с кем говорите. Потом можно будет сослаться на этот разговор. Если отдаете документ - обязательно просите поставить отметку на вашем экземпляре. Подобный подход позволяет избежать проблем, связанных с потерей документов. Кроме того, у вас на руках остается полный комплект документов, которые очень пригодятся в случае возникновения серьезных проблем и необходимости судебного разбирательства.
Не нужно предпринимать самостоятельных действий по ремонту, оплате счетов, компенсации пострадавшим и т. п. без согласования с экспертом отдела выплат страховщика.
Лучше общаться с одним и тем же экспертом отдела выплат страховой компании, ибо нередки случаи, когда проблемы возникают из-за банальной неразберихи между ее многочисленными сотрудниками.
Лучше предварительно договариваться о времени своего визита в страховую компанию, чтобы избежать ненужных ожиданий.
В случае, если отказ в выплате или занижение суммы выплаты действительно неправомерно - не нужно бояться обращаться в суд. Страховая компания - юридическое лицо, имеющее расчетный счет, списать с которого деньги при наличии судебного решения не так уж и трудно. Важно понимать, что сумма, которую необходимо заплатить по суду, включающая судебные издержки и прочие расходы, может быть больше, чем сумма спора, поэтому страховой компании невыгодно доводить дело до суда.
 
Александр Кабанов, Генеральный директор ООО "СО Зенит":
- Правдивая история? Пожалуйста. На одном из подмосковных участков загорелась баня, и огонь перекинулся на дом. В бане находился газовый баллон, который взорвался и взлетел на воздух. Горящие фрагменты баллона упали на близлежащие дома. В итоге сгорело три здания. Что интересно, стоявший по соседству коттедж, застрахованный в ООО "СО Зенит", остался невредимым. А два примыкающих к нему участка были полностью охвачены огнем, но ни один из них не был застрахован. Таким образом, хотя полис здесь и не сыграл роли по своему прямому назначению, но способствовал спокойствию хозяина в критической ситуации. Хозяин непострадавшего дома, принимавший участие в тушении пожара соседних домов, позднее сообщил, что в тот момент он понял, что больше не мыслит своей жизни без страхования. Не сочтите за рекламу, все так и было. Похоже, правы те, кто утверждает, что чувство защищенности человека передается и его вещам.
В моей практике был такой случай: страхователь решил продать свой загородный дом и передал маклеру весь пакет документов на недвижимость и, по неопытности, даже свой гражданский паспорт. Маклер решил воспользоваться такой ситуацией и, найдя внешне схожего человека (страхователю было около 60 лет, а в паспорт после 45 лет не вклеиваются новые фотографии, таким образом, сходство было условным), продал дом.
К настоящему владельцу здания пришли "новые владельцы" и попросили освободить помещение. К счастью, владелец дома застраховал риск утраты прав собственности, и только благодаря этому дело решилось в его пользу. Еще из невероятного, но очевидного. Нотариус, который оформлял сделку, как оказалось, был также застрахован в ООО "СО Зенит", и ему также не пришлось нести финансовой ответственности по данному случаю.
Таким образом, можно утверждать, что страховой полис не только гарантирует полное возмещение убытков, но и способствует поддержанию оптимистичного настроения владельца имущества, выступает неким гарантом его уверенности в завтрашнем дне.
 
Сергей Каменский, Заместитель директора филиала страховой компании "ВСК-Москва":
- Подписав договор, страхователь не только приобретает право на получение возмещения, но и наделяется определенными обязанностями перед страховой компанией. Собственно, это и есть алгоритм действий страхователя для получения возмещения при страховом случае.
1. Незамедлительно известить компанию о страховом случае.
2. Сообщить о происшедшем в соответствующие органы (милицию, пожарный надзор, аварийные службы и т. д.).
3. Предоставить возможность страховой компании провести осмотр поврежденного имущества.
4. Предоставить документы из компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая (акт о пожаре, копию постановления о возбуждении уголовного дела и пр.).
5. Подать письменное заявление об ущербе застрахованному имуществу по форме, установленной страховой компанией.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »