Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о добровольном медицинском страховании и приводит мнения страховщиков о тенденциях и проблемах на этом рынке.

Газета, 13 мая 2004 г.

Здоровье не купишь

1755 просмотров

Но его можно застраховать

Добровольное медицинское страхование (ДМС) становится в нашей стране все более популярным. По экспертным оценкам, емкость рынка ДМС в России составляет около 1 миллиарда долларов и увеличивается ежегодно на 15-20%. Страховщики связывают это с общим ростом благосостояния населения России и желанием людей получать квалифицированную медицинскую помощь.
Полис добровольного медицинского страхования, включенный в социальный пакет, является дополнительной приманкой для привлечения сотрудников на работу. Для VIP-персон, которые по вполне понятным причинам не хотят обращаться в обычные больницы, ДМС сегодня - это уже нечто само собой разумеющееся. Да и людям так называемого среднего класса наличие полиса ДМС кажется панацеей от всех болезней.
Однако качество медпомощи и качество обслуживания - вещи разные. Так, например, когда мы приходим в магазин за необходимым продуктом хорошего качества, какая разница, улыбнется ли нам продавец улыбкой Моны Лизы или сразу спросит, "сколько вешать в граммах"? Важно именно то, с чем мы из этого магазина выйдем. Точно так же качество медпомощи зависит прежде всего от таланта и профессионализма врача. А этот фактор гарантировать потраченными деньгами невозможно. И врачи частных клиник, и их коллеги из районных больниц российской глубинки получали образование в одних и тех же вузах. Разница лишь в том, что одни в течение дня думают, где и как выкроить денег на новые сапоги и злятся на себя, пациентов и государство, что и в этом году не смогут себе их позволить. Другие же могут об этом не беспокоиться.
О проблемах медицины в последнее время говорится много. Реформа обязательного медицинского страхования (ОМС) записана Кремлем в число так называемых национальных проектов. Президент Владимир Путин назвал эту реформу одной из ключевых и попросил правительство не тянуть с ее реализацией, чтобы население, а особенно его беднейшие слои, как можно скорее получило доступ к качественному медобслуживанию. Однако законопроект о реформе Министерство экономического развития и торговли разрабатывает уже третий год. Реформа должна была стартовать уже в 2004 году, но из-за возникших разногласий ее начало перенесено на 2005 год. По прогнозам некоторых экспертов, реально закон заработает в 2008-м или даже в 2009 году.
Действительно, система ОМС без государственной поддержки долго не протянет. По словам начальника управления личного страхования компании "Согласие-Вита" Николая Барсукова, достаточно будет, если государство возьмет на себя хотя бы ту часть реформы, которая касается ветеранов и пенсионеров. "Что касается условий, то важно все - от повышения зарплаты медикам до обновления оборудования и улучшения сервиса", - говорит страховщик.
"Главное условие - жесткий контроль за расходами, пресечение нецелевого расходования средств, - считает директор департамента личного страхования компании "Энергогарант" Наталья Клименко. - Фонды ОМС должны контролировать страховщиков, которые, в свою очередь, должны контролировать медучреждения. Сейчас же регулирование зачастую носит формальный характер. Кроме того, необходимо разумное сокращение коечного фонда, неадекватных штатных расписаний и увеличение амбулаторно-поликлинического фонда. Делать это надо на основе статистики конкретного региона - структуры заболеваемости, половозрастной и профессиональной структуры населения. И наконец, каждый конкретный исполнитель должен быть мотивирован, но не просто высокой фиксированной зарплатой, а смешанной оплатой, при которой за количество и качество медицинских услуг он будет получать больше".
Реформа ОМС, по мнению представителей страховых компаний, положительно отразится на рынке ДМС. "С одной стороны, реформа поможет развитию ДМС, так как поможет многим лечебно-профилактическим учреждениям встать на рыночные рельсы, - считает руководитель управления личного страхования компании "Стандарт-Резерв" Валерий Нехорошев. - С другой стороны, качественные изменения в системе ОМС могут повлечь за собой отток части застрахованных из ДМС, и это логично - зачем платить за то, что можно получить бесплатно и на таком же качественном уровне".
Конечно, в это хочется верить. И в то, что реформа удастся хотя бы через несколько лет. И в то, что врачи станут получать достойную зарплату, и у сельских больниц будут деньги на закупку современного оборудования, и все мы, довольные качеством медпомощи, будем восхищаться молодыми людьми, ежегодно приносящими клятву Гиппократа.
 
СПРАВКА
Стандартный полис ДМС включает в себя три набора услуг: амбулаторное обслуживание, стационары и "скорую помощь". С полисом на амбулаторное обслуживание застрахованный, как правило, имеет возможность выбора поликлиники из предложенного перечня. Иногда страховые компании предлагают полисы на амбулаторное обслуживание с прикреплением застрахованного к конкретной поликлинике. Такой порядок более характерен для Москвы. Амбулаторные программы могут варьироваться по набору предоставляемых медицинских услуг и перечню доступных медицинских учреждений. Аналогичным образом организована работа по полисам, предусматривающим медицинское обслуживание в стационарах. Средняя минимальная стоимость полиса ДМС в Москве - 215 долларов (по данным 10 крупных компаний).
За информацией о перечне услуг по полису обязательного медстрахования (ОМС) правильнее всего обращаться в застраховавшую пациента страховую компанию, поскольку, согласно закону "О медицинском страховании граждан в РФ", страховщик принимает на себя обязательства по защите интересов и прав застрахованного при получении медицинской помощи. Специалисты страховой компании должны разъяснить, включена ли та или иная медпомощь в городскую или территориальную программу ОМС, то есть смогут ли вам бесплатно оказать помощь в работающих по программе ОМС медучреждениях; а также сообщить, работает ли выбранное вами медучреждение в системе ОМС.
Сборы страховых компаний России по ОМС в 2003 году, по данным департамента страхового надзора Минфина, составили 73,6 млрд. рублей.
 
На вопросы газеты о тенденциях, проблемах и перспективах рынка ДМС отвечают специалисты страховых компаний.
-Каков объем рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) сегодня? Какие основные тенденции и проблемы существуют на этом рынке?
Гендиректор Московской страховой компании Владимир Евстигнеев:
"По экспертным оценкам, емкость рынка ДМС в России составляет около 1 млрд. долларов. Считается, что ежегодные темпы роста этого рынка составляют 15-20%. Доля ДМС в общем объеме российского рынка страхования - 11%.
Основные потребители услуг - крупные организации с устойчивым финансовым положением, для которых ДМС - необходимая составляющая социального пакета для сотрудников. Этот рынок уже поделен, но ограниченно подвержен переделу, когда клиенты по каким-либо причинам меняют страховщиков.
Конкуренция среди страховщиков смещается в сторону малого и среднего бизнеса. Многие страховые компании начали активно работать над предложениями в этом секторе и разрабатывают специальные комплексные программы под малые и средние предприятия.
Физические лица чаще всего заключают договоры ДМС при уже возникшем заболевании.
Основные проблемы рынка ДМС сегодня - низкая востребованность этого вида страхования со стороны населения и отсутствие конкуренции в предложении медицинских услуг в регионах, что препятствует развитию ДМС".

Руководитель центра стратегического анализа и планирования компании "Росгосстрах" Алексей Зубец:
"Объемы рынка ДМС до конца не известны, поскольку статистика страхнадзора не выделяет этот вид страхования. Но есть данные по рынку личного страхования - в 2003 году он вырос на 29% по сравнению с 2002 годом. При этом стоит учитывать, что многие предприятия заключают комплексные договоры на медицинское страхование и страхование от несчастного случая. Говорить отдельно о ДМС и страховании от несчастного случая нельзя. Но рост личного страхования на 29% - это та цифра, на которую можно ориентироваться.
В марте этого года "Росгосстрах" провел социологический опрос в городах-миллионниках. По его данным, по сравнению с ноябрем 2003 года доля пользователей ДМС, полисы которых оплачивает предприятие, выросла более чем в 2 раза - с 9 до 22%. Количество пользователей ДМС, оплачивающих свои полисы самостоятельно, увеличилось с 2% до 3,3%, что свидетельствует о резкой активизации интереса потребителей к ДМС. Здесь есть две основные причины: во-первых, услуги системы ОМС перестают удовлетворять все большее количество потребителей, во-вторых, предприятия в силу роста экономики могут больше платить по ДМС за своих сотрудников.
Главными проблемами рынка являются неэффективная система налогообложения взносов предприятий по ДМС и недостаточность медицинской базы в регионах".

- Страховщикам сложно контролировать деятельность медучреждений. Решает ли проблему создание компаниями собственных клиник, какие трудности возникают при этом?
Руководитель центра ДМС Страхового дома ВСК Татьяна Горожанкина:
"Для большинства страховщиков ДМС низкорентабельно прежде всего из-за отсутствия четкого взаимодействия между компаниями и медучреждениями. Сегодня в России нет законодательной базы, четко регламентирующей взаимодействие страховщиков с лечебно-профилактическими учреждениями, и, как следствие, нет согласованного понимания между медработниками и страховщиками - что считать страховым случаем, какие услуги и в каком объеме необходимо оказывать в рамках программы ДМС.
Конфликт интересов здесь состоит в том, что медучреждения зарабатывают на завышении стоимости оказываемых услуг. А страховые компании, напротив, стремятся уменьшить свои убытки за счет соблюдения регламента программы и понятия "страховой случай". Совместить эти прямо противоположные мотивации очень сложно.
Но создание страховщиками собственных клиник может привести к конфликту интересов уже между страховщиком и страхователем, поскольку существует вероятность того, что при обслуживании застрахованных в таких медучреждениях страховщики могут намеренно занижать объем предоставляемых услуг.
С другой стороны, в условиях усиленной конкуренции на рынке медуслуг, собственным клиникам все сложнее оставаться прибыльными, что уменьшает их возможности по предоставлению скидок и лучших условий страховой компании - учредителю. Как следствие, либо медицинское учреждение вынуждено привлекать новых клиентов и предлагать "рыночные" условия для материнского страховщика, либо он сам вынужден финансировать дочернее медучреждение за свой счет, теряя выгоды от такого сотрудничества".

- Как, на ваш взгляд, отразится реформа ОМС на компаниях, работающих на рынке ДМС? Повлияет ли реформа на стоимость полисов ДМС?
Заместитель начальника управления медицинского страхования компании "АльфаСтрахование" Александр Лапунов:
"Если под реформой ОМС понимать проект закона об обязательном медицинском страховании, то в его последней версии присутствует несколько, на мой взгляд, спорных положений. Речь идет о разрешении совмещения страховщиками деятельности по ОМС и ДМС и о разрешении работать в ОМС лечебным учреждениям любой организационно-правовой формы собственности, включая частнопрактикующих врачей. Эти нормы крайне негативно отразятся на компаниях, которые в настоящее время занимаются только ДМС. Они просто уйдут с этого рынка, поскольку не смогут конкурировать с компаниями, которые за счет ОМС, по сути, за счет государственных средств смогут понижать стоимость ДМС и тем самым полностью захватить рынок медицинского страхования".

- Некоторые специалисты предлагают ввести единую сетку тарифов ОМС и ДМС. Как вы считаете, насколько это предложение разумно? Насколько реально воплотить эту идею в Москве и регионах?
Начальник управления ДМС САО "Гефест" Владимир Лакеев:
"На мой взгляд, осуществление этой идеи нереально и бесполезно. ДМС вообще нельзя жестко лимитировать тарифами, потому что тарифы медучреждений, к сожалению, не могут являться показателем уровня сервиса и качества медицинских услуг. Многие крупные страховщики до последнего времени предпочитали работать по ДМС без тарифной сетки, поскольку стоимость полиса сильно зависит от объема и качества медицинских услуг, а также от количества и уровня медицинских учреждений, в которых будет обслуживаться пациент. Тем более что невозможно объединить в одну сетку настолько разные по уровню сервиса и качеству медицинского обслуживания платные центры и государственные районные поликлиники".
 
Алексей РОЖКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »