Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 10 апреля 2000 г.

Карты на стол!

1080 просмотров

Незнание водителем законов страны посещения и положений системы "Зеленая карта" влечет за собой неоправданные траты на границе.

Вы собрались попутешествовать на своем автомобиле за пределами России? Тогда без страхования вам не обойтись: на территории большинства западных стран действует закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (АГО). Для того чтобы беспрепятственно передвигаться по европейским дорогам, вам необходимо приобрести так называемую зеленую карту (green card, см. "Разноцветные карты"). Без нее вы просто не сможете легально пересечь границу.

Разноцветные карты

Система "Зеленая карта" вступила в силу 1 января 1953 года. Страны, входящие в эту систему, заключили между собой двусторонние соглашения, в которых определили порядок выдачи страховых документов, урегулирования возникающих претензий в связи с ДТП и порядок взаиморасчетов между национальными бюро "Зеленая карта". Сегодня в систему входят 42 страны: страны Европы, в том числе Турция, а также Тунис, Израиль, Иран, Ирак, Кипр, Марокко, Мальта, Литва, Латвия, Эстония, Украина, Молдавия.
"Синяя карта" — фактический аналог "зеленой карты", разработанный в советское время специально для стран, входивших в СЭВ. Между странами соцлагеря были заключены договоры о взаимном урегулировании претензий. К настоящему времени в системе "Синей карты" остались лишь Россия и Венгрия, которая принимает полисы "Ингосстраха".
Владелец "зеленой карты" может уже не волноваться за свою страховку, переезжая из одной страны в другую, — действие полиса сохраняется на территории любой страны, входящей в "зеленое" соглашение. Наши компании не могут эмитировать гражданам свои "зеленые карты" из-за того, что Россия в эту "зеленую" систему не входит, но вполне могут выдавать полисы зарубежных страховщиков, что разрешено российским Законом о страховании. Поэтому в России создано собственное бюро "Зеленой карты", куда сейчас входят 11 компаний (ВСК, "Ингосстрах", "Ингосстрах-Санкт-Петербург", "Континент-Полис", ПСК, "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах", "Росно", "Русь" (Санкт-Петербург), "Союзник" и Русское перестраховочное общество).
До тех пор, пока в стране не будет принят закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, ни о каком принятии России в международную систему речи быть не может. На последнем заседании Государственной думы закон был вновь отложен на неопределенное время. Заместитель начальника отдела аквизиции юридических лиц управления автострахования ОСАО "Ингосстрах" Игорь Дерягин считает, что и после принятия закона только на подготовку к вхождению в международную систему "Зеленая карта" уйдет несколько лет: "Кроме закона необходимо выполнить еще целый ряд условий. Рынок должен быть готов к работе с иностранными компаниями, а для этого необходимо подготовить специалистов, умеющих работать с «иностранцами». На государственном уровне страна должна подготовиться к требованиям европейской системы. Соответствующий гарантийный фонд, депозиты в иностранных банках — все это необходимо, чтобы не застрять во взаиморасчетах. Пока этим в России никто не занимался, кроме «Ингосстраха», у которого есть опыт по работе с “синей картой".
Российские страховщики долго еще будут выступать в роли посредника (агента), продавая клиентам полисы западных фирм. У Италии на вхождение в международную систему после принятия закона ушло пять лет. Украина до сих пор "болтается" в транзитном членстве, а в Белоруссии, которая прошлым летом приняла закон об АГО, green card западной компании пока не действует вообще. Проезжающим через ее территорию необходимо купить белорусский транзитный полис стоимостью около 5 долларов на 15 дней для легковой машины. Причем этот полис возможно купить только непосредственно при въезде в эту страну: существует закон, запрещающий местным страховым компаниям заключать агентские договоры с иностранными компаниями, в том числе и с российскими.

Пограничные риски

Приобрести green card можно либо у своей страховой компании в регионе, либо на границе. На пограничном пункте есть представительства как местных, так и крупных российских компаний. Если вам и удастся пересечь российскую границу без "зеленой карты", то все равно вас обяжут купить ее на той стороне у зарубежной компании.
Большой разницы в покупке green card по месту жительства или на границе нет: количество компаний-эмитентов ограничено (см. таблицу 6). Но по месту жительства удобнее и выгоднее. Потому что на границе очевидные любому путешественнику неудобства — очередь, нервотрепка и т. д. Потому что, покупая полис заблаговременно, вы всегда можете выбрать и оценить то, что вам предлагают, на границе же придется брать то, что есть. Потому что на другой стороне границы вам могут навязать дополнительно полис обязательного страхования страны пребывания. В некоторых приграничных странах (Польше, Украине) это активно практикуется. Подобного требования можно ждать и от белорусских пограничников. В нескольких компаниях вспомнили случаи, когда польские пограничники навязывали водителям покупку польской карты, обманывая их, поскольку убеждали доверчивых в том, что их непольские карты не действуют.
Местные чиновники пользуются тем, что водители не знают законов страны и положений системы "Зеленой карты", и предъявляют (или взимают) штрафы и навязывают свои, местные, полисы. При создании "зеленой" системы провозглашалось, что иностранный гражданин (владелец или водитель автотранспортного средства, зарегистрированного за рубежом) не должен встречать препятствий в стране посещения в виде различных требований или ограничений, определяемых национальными законами об обязательном страховании АГО.
Стоимость green card, распространяющейся на все страны договора в течение пятнадцати дней, варьируется от 25 до 65 долларов (см. таблицу 7). Стоимость такого полиса может зависеть не только от тарифов компании-эмитента, но даже от места, где вы покупаете полис. "Если человек заранее планирует свой отпуск и звонит нам с просьбой подобрать ему «зеленую карту», он избавляет себя от нервотрепки на границе и, кроме того, значительно экономит, — говорит Владимир Бирюков, директор фирмы «АФМ Страховые консультанты и брокеры». — Конечно, на границе стоимость «зеленой карты» будет выше, причем даже у одной и той же компании. И у вас просто не будет выбора: стоимость одной и той же карты на границе увеличивается в разы! Карта, которая стоит в Москве сто марок, на границе предлагается подчас за сто долларов".
Подобная история может случиться и на финской границе, где особенно активно придираются к болгарской карте. В "РЕСО-Гарантии" вспомнили случай, когда клиента, у которого была болгарская карта за 39 немецких марок, вынудили купить финскую карту стоимостью 120 долларов (!). Причина, по которой его карта была признана недействующей, — несоответствие состояния машины требованиям финского законодательства. Чтобы такого не произошло и с вами, внимите совету: при покупке green card поинтересуйтесь в посольстве о нюансах, которые страховщик не может (да и не обязан) знать. Тонированные стекла, шипованная резина, подтекающее масло — все это может служить поводом непризнания вашей карты в некоторых странах и навязыванием своего полиса АГО, естественно, более дорогого.
"У нас до сих пор проблем такого рода не возникало, — говорит Игорь Дерягин. — За свои карты мы уверены. Но если вдруг с ними возникнут проблемы и клиента заставят купить дополнительный полис, то мы готовы возместить эти затраты".
У каждой из иностранных компаний есть свои плюсы и минусы. Австрийские дают большие скидки при путешествии в Скандинавию. Болгарские дешевле прочих, но за границей к ним относятся с недоверием, кроме того, карты Bulstrad нельзя продавать иностранным гражданам. Наталья Мельникова, специалист компании "РЕСО-Гарантия", так комментирует эту ситуацию: "Мы продаем болгарскую карту (Bulstrad) и немецкую (SOVAG). Так вот, по словам наших клиентов, которые едут через Украину, болгарская карта почти всегда вызывает повышенное внимание украинских полицейских. Придирки — не к самой карте, а к машине. С немецкой картой на этой же машине проблем не бывает".
Игорь Дерягин помимо болгарских усомнился и в польских картах: "С ними могут быть проблемы в связи с неурегулированием законодательства. Поэтому мы их не продаем". Однако "болгарские карты тем удобны, что они все-таки действуют на территории Украины, — говорит страховой брокер агентства «Эсфорт» Андрей Парфенов. — А многие другие вообще не действуют. Правда, есть и другой «болгарский» нюанс: местная green card не действует на территории самой Болгарии. Поэтому, если вы едите через ее территорию, вам потребуется дополнительно купить специальный транзитный полис".

Урегулирование убытков

Но что делать, если за границей вы все-таки попали в ДТП? Последовательность действий должна быть примерно такой. Сначала — позвонить по телефону бюро "Зеленой карты", который указан на полисе (green card). Обязательным условием для обращения в бюро "Зеленой карты" является наличие полицейского протокола, так что разбирательств с местной полицией вам не избежать.
После этого начинается процедура урегулирования убытков. Построена она на выставлении счетов страховым компаниям и последующих взаимозачетах между ними. Система работает весьма четко: если иностранец приезжает в другую страну и разбивает там машину, то корреспондирующая страховая компания выплачивает страховую сумму пострадавшему, а потом направляет требование страховщику, выдавшему green card. Если вдруг последняя по какой-то причине отказывается удовлетворить требование, то на ближайшей Лондонской ассамблее данную страну просто могут вывести из членов системы. В свое время это едва не случилось с Болгарией: болгарская компания MIC активно демпинговала и в результате фактически обанкротилась. Чтобы страна осталась в "зеленой" системе, ее обязательства вынуждена была взять на себя Bulstrad. И хотя компания со всеми расплатилась, недоверие к болгарским картам сохранилось.
Следует знать, что страны бывшего соцлагеря вошли в систему "Зеленая карта" на условиях очень небольшого лимита ответственности. Например, на Украине предел вашей ответственности оценивается в 2,5 тыс. гривен. Все, что "сверху", будет отнесено на счет клиента, и счет этот придет к нему на дом. В большинстве же западных стран обязательное страхование АГО происходит без лимита ответственности.

Структура рынка

Российские страховщики обычно предлагают на выбор несколько иностранных green card. Однако выбор ограничен не более чем десятью зарубежными компаниями. Основной сбор премии приходится на четыре компании: Bulstrad (Болгария), Europa (Польша), SOVAG (Германия) и Garant (Австрия). Последние две являются дочерними структурами "Ингосстраха". Очень сильно рынок "зеленой карты" развит в Санкт-Петербурге (там лидируют компании "Русь", "Гайде", "Ингосстрах-Санкт-Петербург", "АСК-Петербург", "РЕСО-Гарантия", ВСК и "Регион"). А вот в Москве, говорят брокеры, продавать "зеленую карту" сложно — все поделено между крупными операторами. Лидируют по сборам премии с большим отрывом "РЕСО-Гарантия", "Росно" и "Ингосстрах". По мнению брокеров, это обусловлено давними и прочными связями с АСМАП (Ассоциация международных автоперевозок). Огромный парк трейлеров, постоянно находящихся в движении на международных маршрутах, дает очень большой объем сборов.
Говорить о рынке как таковом в условиях отсутствия у компаний собственных полисов трудно. Тем более что ряд иностранных компаний спускает "сверху" свои тарифы и даже комиссионные, одинаковые для всех российских страховщиков. Можно лишь вести речь о разделе приграничной территории на зоны влияния крупных страховых компаний. По словам начальника отдела зарубежного страхования ПСК Алексея Коженкова, лидеры рынка практически полностью поглотили всех мелких страховщиков, присутствовавших ранее на границе. Собственно мелким компаниям и нет смысла заниматься "зеленой картой". Дело в том, что это не самый прибыльный бизнес. По мнению вице-президента "РЕСО-Гарантии" Игоря Иванова, для страховщиков сама по себе продажа карт не интересна. Занимаются этим те, кто, во-первых, "держит руку на пульсе", ожидая принятия закона об обязательном страховании АГО в России с намерением поучаствовать в нем, а во-вторых, чтобы предоставить клиенту сервис по всему спектру рисков.
Понятно, что при действующей системе приобретения "зеленых карт" львиная доля совокупной премии по этому виду оседает в зарубежных компаниях. По неофициальной статистике, российские автомобилисты выплачивают иностранным страховщикам около 20 млн долларов ежегодно. А та комиссия, которую получают наши компании, не всегда даже компенсирует расходы по ведению дела. Тем не менее в ряде крупных компаний на продаже "зеленых карт" специализированы целые филиалы — страховщики не перестают надеяться на принятие депутатами пресловутого закона, проект которого обсуждается уже пять лет.
И все-таки уже сегодня есть прецеденты, когда российская компания (пока одна) начала альтернативную программу страхования АГО для выезжающих в ближнее зарубежье автомобилистов. Речь идет о развивающейся в течение двух с половиной лет программе Военно-страховой компании "Клиент на границе". ВСК заключила со страховыми компаниями практически всех бывших союзных республик двусторонние договоры об обязательном страховании АГО на их территории. "Клиентам гораздо удобнее и выгоднее покупать полис страны посещения у нас, — пояснил «Эксперту» руководитель департамента приграничного страхования ВСК Александр Бурченко. — Мы продаем полис за рубли и здесь. За счет разницы курса валют это дешевле, чем конвертировать и покупать там". По словам Бурченко, только за прошлый год объем страхования на границе вырос в 5 раз. Наиболее популярна эта услуга у перегонщиков. Для компании страхование АГО выгодно и тем, что позволяет развивать комбинированные виды.

(статья приведена в сокращении, без таблиц)
ХАЦКИН С.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »