Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая газета. Региональный выпуск, 5 мая 1995 г.

Страховой рынок России: итоги и перспективы

Страхование

1029 просмотров

В развитии страхования в Российской Федерации за последние годы произошли серьезные количественные и качественные изменения. Быстро увеличивается число страховых компаний. Высокими темпами растет поступление страховых взносов. Улучшилась структура поступлений. Многие страховые компании накопили значительные резервы, что создает хорошие инвестиционные возможности.

Укрепляется нормативная база страхового дела. Налаживается реальный контроль за деятельностью страховых организаций. Активизируется подготовка кадров страховых работников различного уровня. Особенно важно, что к этому приобщается все большее число российских вузов. Очевидна тенденция к расширению научных, в том числе диссертационных, исследований.
Однако все наблюдаемые явления далеко не однозначны. Чтобы правильно оценить современное состояние страхования и понять перспективы его развития, надо видеть происходящее со всеми его противоречиями. Мы рассмотрим лишь некоторые аспекты названных процессов.

Наиболее важные показатели развития страхования — темпы роста поступлений страховых взносов и изменение их структуры. Они представлены в следующей таблице:

Отрасли и формы страхования	Поступления взносов				Рост поступлений за год
	1993 г.		1994 г.
	млн. руб.	доля, %	млн. руб.	доля, %
Всего	1109,1	—	7480,1	—	6,7 раза
из них по формам страхования:
обязательное	104,3	9,4	1554,8	20,8	14,9 раза
добровольное	1004,8	90,6	5925,3	79,2	5,9 раза
в том числе по отраслям страхования:
личное	487,9	44,0	4277,5	57,1	8,8 раза
имущественное	314,3	28,3	1338,5	17,9	4,3 раза
ответственное	202,6	18,3	312,3	4,2	1,5 раза

Если общий рост поступлений (6,7 раза) сопоставить с инфляцией, которая оценивается за год в 3,2 раза, то очевидно повышение реального стоимостного содержания страховых взносов.

Особенно значительно возросли поступления по обязательному страхованию, преобладающую часть которых составляют отчисления на обязательное медицинское страхование. Значительная сумма приходится на поступления по обязательному страхованию пассажиров, военнослужащих, работников налоговых органов и некоторых других категорий работников. В результате доля обязательного страхования в общей сумме поступлений повысилась за год
с 9,4 до 20,8%.

Естественно, нельзя умалять значение и других видов обязательного страхования, но их перспектива во многом зависит не только от страховых компаний.

Рост поступлений по отраслям добровольного страхования неодинаков: наиболее высок он по личному страхованию (8,8 раза), вдвое ниже по имущественному страхованию (4,3 раза) и совсем мал по страхованию ответственности (1,5 раза). Резкое снижение доли последнего — результат оправданного сокращения опасных операций по страхованию банковских кредитов. Ведущие компании совсем от него отказываются. К сожалению, другие виды страхования ответственности развиваются пока слабо.

Более быстрое развитие личного страхования закономерно. Однако и здесь не все ладно. Дело в том, что преобладающую часть поступлений дает так называемое “возвратное” страхование. Оно осуществляется за счет средств предприятий и преимущественно используется для увода от налога на прибыль части фонда оплаты труда, превышающего не облагаемый налогом минимум.

В настоящее время законодатели намерены положительно решить вопрос о прекращении взимания налога с фонда оплаты труда независимо от его уровня. Как только такой закон будет принят, “возвратное” страхование утратит свою привлекательность. Страхование работников за счет средств предприятий нужно будет проводить на иных началах, что, несомненно, отразится на страховых компаниях, созданных в расчете на нынешнюю ситуацию.

Явно недостаточными темпами развивается имущественное страхование. Большинство видов страхования имущества требует высокой профессиональной подготовки как для заключения договоров, так и особенно расчетов по оценке ущерба. Поэтому естественно, что компаний, специализирующихся на этих видах страхования, относительно мало.

 Недостаточными темпами развивается имущественное страхование. Большинство видов страхования имущества требует высокой профессиональной подготовки как для заключения договоров, так и особенно расчетов по оценке ущерба. Поэтому естественно, что компаний, специализирующихся на этих видах страхования, относительно мало.

На начало 1995 г. в реестре Росстрахнадзора значилось 2717 страховых компаний. Это на 877 больше, чем год назад. Что же представляют собой нынешние российские страховщики? Картина тут весьма пестрая. Лишь у 10% страховых компаний уставный капитал выше 100 млн руб. Остальные далеко не дотягивают до этого уровня. А примерно у 40% страховых компаний уставный капитал был не более 10 млн руб. Вместе с тем надо отметить, что для последнего времени характерно создание новых страховых компаний с крупным уставным капиталом. Совершенно очевидно, что перспектив у мелких компаний нет. Да и сейчас роль их на рынке крайне незначительна.

В настоящее время подготовлен проект изменений Закона РФ “О страховании”, который предусматривает необходимый уставный капитал в размере, эквивалентном 500 тыс. ЭКЮ. По курсу на начало апреля это соответствовало более чем 3,2 млрд руб.

Надо отметить, что требование о наличии указанного первоначального капитала будет применяться к вновь создаваемым компаниям с момента принятия изменений закона. Для действующих страховых компаний будет предусмотрен определенный срок, в течение которого они должны будут постепенно (например, до 1997 г.) увеличить уставный капитал до размеров не ниже названных. Часть компаний, очевидно, сможет нарастить свой капитал, а многим предстоит объединение. Считаю, что это в интересах развития всего российского страхового рынка.

Уставный капитал обусловливает стартовые возможности страховой компании. В дальнейшем ее финансовая мощь определяется объемом годовых поступлений страховых взносов. Здесь дистанции между страховщиками очень велики.

На долю 100 наиболее крупных по объему операций страховщиков (около 4% компаний) в 1994 г. приходилось 60% всех поступивших страховых взносов. Остальные 96% компаний собрали 40% взносов. Конечно, всех их нельзя ставить в один ряд. Среди не попавших пока в первую сотню можно назвать значительное число компаний, работающих устойчиво и профессионально. Но гораздо больше таких, которые имеют мизерные объемы операций.

Кроме того, надо отметить, что среди зарегистрированных страховых компаний немало таких, которые совсем не приступали к работе или только обозначают свою деятельность. Речь идет не о вновь созданных компаниях (для них это естественно), а о числящихся среди действующих длительное время. Они послужили объектом вложения немалых денег, а теперь “законсервированы” или “выставлены на продажу”, о чем уже сообщала реклама. К сожалению, законодательство пока не позволяет преодолеть такую ситуацию.

Список первой сотни компаний регулярно публикуется Росстрахнадзором. Он отражает несомненные успехи в деятельности страховщиков. Но вместе с тем на их примере видны общие проблемы и слабости российского страхового рынка. Из 100 компаний 14 полностью или почти полностью специализированы только на обязательном медицинском страховании. Неопределенность его перспектив — серьезная забота этих компаний. Более надежно могут себя чувствовать компании, где обязательное медицинское страхование — хоть и преобладающий, но не единственный вид страхования.

Большинство компаний первой сотни связали свою судьбу с добровольным страхованием, что представляется более перспективным. Но тут важна структура портфеля страховых договоров. Она далеко не одинакова. У 28 компаний (из 100) от 90 до 100% поступлений приходится на личное страхование, в котором у большинства преобладает уже упоминавшееся “возвратное” страхование. Лишь немногим более половины страховых компаний имеют достаточно диверсифицированный портфель, включающий значительные поступления по 2-3 отраслям страхования. Очевидно, это в современных условиях оптимальная основа для перспективной деятельности.

При анализе состояния российского страхового рынка важен его территориальный аспект. Доля регионов в общей сумме страховых ресурсов далеко не одинакова. Безусловно, лидерство страховщиков Москвы. На их балансах около 40% всех страховых взносов. Но в этой сумме существенная часть приходится на поступления региональных филиалов и отделений московских страховщиков. Страховые компании Санкт-Петербурга, Кемеровской и Свердловской областей, Красноярского края аккумулируют по 4-5% общего объема страховых взносов.

Среди 100 крупнейших страховых компаний в 1994 г. 37 зарегистрированы в Москве. Трех и более представителей в первой сотне имеют страховщики Екатеринбурга, Иркутска, Кемерова, Красноярска, Санкт-Петербурга, Челябинска, по 2 компании представляют Казань, Нижний Новгород, Пермь, Самару, Ставрополь, Тольятти, Уфу. Имеют своих лидеров большинство регионов России. Это дает основания с оптимизмом смотреть в будущее страхового дела. Но ни в коей мере нельзя переоценивать нынешние достижения.

Евгений КОЛОМИН,
профессор, член-корреспондент Академии естественных наук,
заместитель директора НИФИ Министерства финансов РФ

В материале упоминаются: Компании, организации: Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11412 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) 548 Персоны: Коломин Евгений Васильевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »