Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 1 мая 1995 г.

Основные направления развития страхования жизни на российском страховом рынке

6000 просмотров

В условиях формирования рыночных отношений в экономике республики значительно возрастает потребность обеспечения устойчивых гарантий защиты экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния. Как показывает мировой опыт, наиболее доступный способ обеспечения подобных гарантий страхование. Более того, лишь оно способно стимулировать рост сбережений населения.

Поскольку страхование является одной из составляющих социально-экономической деятельности общества, перспективы его развития во многом зависят от общеэкономической ситуации в стране.

Между тем на сегодняшний день эта ситуация остается сложной. Производство, население испытывают серьезные трудности. Финансовое состояние предприятий и организаций крайне напряженное. Резко снизился общий уровень потребления материальных благ и услуг.

В то же время развитие рыночных тенденций в экономике, изменение конкурентной обстановки, получение полной хозяйственной самостоятельности предприятиями, приватизация собственности, расширение предпринимательской деятельности, сокращение доли участия государственных институтов в покрытии чрезвычайных убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, увеличивают потребность в страховых услугах.

Несмотря на экономические трудности России, для современного страхового рынка характерно увеличение числа страховщиков и объемов страховых операций.

Совокупная страховая премия, собранная только фирмами системы Росгосстраха выросла в 1994 г. по сравнению с 1993 г. в 4,3 раза и составила 1 трлн. 148,8 млрд. руб., выплаты соответственно — 580 млрд. руб.

Сегодня страховщики могут предложить клиентам практически любые страховые услуги.

Однако на рынке сложилась ситуация, когда спрос на страховые услуги продолжает отставать от предложения. При активном процессе формирования страхового рынка большинство частных страховых фирм не обладает достаточным размером уставного фонда и проведение крупных страховых операций для них является делом весьма рискованным. Характерно и то, что действия страховщиков на российском рынке носят разобщенный характер, нет единых направлений в работе по накоплению и обработке страховой статистики, выработке совместных средних для рынка размеров страховых тарифов, по совершенствованию страхового законодательства.

Предложение страховых услуг в стране резко возросло, однако говорить о повышении роли страхования в народном хозяйстве не приходится. Низкая страховая культура, развитие инфляционных процессов — основные причины, тормозящие развитие страхового дела.

Американцы тратят на страхование жизни 5% своих доходов, в России этот показатель составляет 0,1%. В год на каждого гражданина у нас приходится 7735 руб. страховых премий, в то время как на Западе — порядка 3 тыс. долл.

Росгосстрах продолжает в настоящее время оставаться одной из самых крупных компаний на страховом рынке России и осуществлять страховую деятельность практически по всем видам страхования, существующим на нем. При этом основным направлением деятельности Росгосстраха остается продажа полисов личного и имущественного страхования гражданам, что продиктовано традиционно сложившейся структурой страхового портфеля. Из суммы поступивших взносов 85,3% составляют платежи населения (980 млрд. руб.).

В целях улучшения обслуживания населения, приближения оказываемых страховых услуг к клиентам в прошлом году правлением Росгосстраха было заключено соглашение со Сберегательным банком России, согласно которому население сможет приобретать полисы по страхованию имущества и здоровья непосредственно в отделениях Сбербанка.

Большинство действующих на страховом рынке компаний предоставляют услуги в основном юридическим лицам, поскольку работа с населением — трудоемка, не приносит, как правило, страховых прибылей. Даже те немногие компании, которые заключают договоры страхования с физическими лицами, ориентируются в основном на лиц, имеющих высокие доходы. таким образом, средне - и малообеспеченные слои населения в настоящее время имеют возможность заключать договоры страхования лишь в государственных страховых фирмах.

Страхование жизни многие десятилетия являлось основой всей системы страхования в нашей стране. В общем объеме премии по добровольным видам страхования поступления по страхованию жизни составляли более 90%. В условиях нестабильности экономики и инфляции удельный вес платежей по страхованию жизни снижается. Сейчас поступления по этому виду составляют 46,1% от объема платежей по видам добровольного страхования.

Поскольку в страховании жизни удачно сочетаются рисковые и сберегательные функции, которые делают этот вид страхования наиболее привлекательным для населения, хочется надеяться, что по мере стабилизации экономики будет происходить его дальнейшее развитие.

Как правило, сберегательный интерес движет гражданами в том случае, когда накопление страховой суммы связано не только с риском смерти, утраты трудоспособности, но и с дополнительным доходом, получаемым страховщиком от инвестирования страховых резервов. Сегодня заинтересовать страхователей в заключение накопительных договоров страхования жизни можно только посредством привлечения их к участию в прибыли страховой компании.

Наряду с обязательством страховой защиты, страховщик принимает на себя обязательство по обеспечению страхователя доходом на уплаченные взносы не менее величины, заложенной в норме доходности при расчете тарифа, при этом большинство страховщиков заранее учитывают инвестиционный доход при расчете тарифов, однако определить его оптимальный размер, если договор заключается на 5, 10 и более лет, невозможно. При незначительных сроках действия договора (а теперь договор может быть заключен на срок не менее года) страховщик может адаптировать условия страхования и тариф к реальному инфляционному процессу. При значительно более долгих сроках обязательств спрогнозировать ожидаемый размер дохода от инвестиционной деятельности и оценить с достаточной точностью темпы инфляции невозможно. В результате резервов может не хватить для выполнения страховщиком заранее принятых на себя обязательств.

Что касается политики Росгосстраха в области решения проблемы обесценения страховых сумм, то по договорам страхования, заключенным до 1993 г. в соответствии с Законом РФ “Об индексации денежных средств населения” проводится индексация уплаченных страхователем взносов на ежегодно устанавливаемый коэффициент. По вновь заключаемым договорам страхователю предоставляется гарантия увеличения размера выплачиваемого по окончании срока страхования страхового обеспечения на величину заложенной в тариф нормы доходности (она составляет от 10 до 40% в зависимости от видов страхования жизни и сроков действия договора). Кроме того, в зависимости от результатов финансовой деятельности компании в дополнение к страховому обеспечению страхователю выплачивается страховой доход (дивиденд), ежегодный размер которого устанавливается страховой компанией и не может быть ниже размера по вкладам до востребования Сбербанка.

То, что происходило до недавнего времени (да происходит и сейчас) на страховом рынке, имеет множество различных названий: ъ денег, уход от налогов на сверхплановую зарплату и т.д., — но это все не страхование жизни.

Страхование жизни является важной частью финансового рынка, позволяющей укрепить российскую экономику. С точки зрения накопления и концентрации средств, извлеченных из частно-хозяйственного сектора, возможности страхования жизни на протяжении значительного отрезка времени безграничны. Стимулируя и развивая долгосрочное накопительное страхование жизни, можно создать сильный российский страховой бизнес и финансировать серьезные проекты, которые понадобятся в будущем, вне зависимости от существования других фондов капитала.

Важным фактором развития долгосрочного страхования жизни должна стать система налоговых стимулов и льгот для предприятий и граждан, принимающих участие в проведении долгосрочного страхования жизни. Необходимо, чтобы у нас, как и в развитых капиталистических странах, взносы, поступающие от населения по страхованию жизни, освобождались от налогообложения, поскольку страхование жизни дает возможность инвестировать средства в народное хозяйство.

Страхование, как тип финансовой деятельности, сильно своей массовостью, позволяющей снижать тарифы. Вовлечение широкого круга страхователей в сферу страхования в жизни может быть достигнуто только при участии в этом процессе предприятий и организаций. Вовлечение средств предприятий в инвестиционный процесс положительно влияет на экономику, а получение работниками предприятий проиндексированного страхового обеспечения в некоторой степени оказывает им социальную помощь в условиях инфляции. Необходимо, чтобы к доходам, не подлежащим налогообложению, относились все суммы, получаемые физическими лицами по страхованию, независимо от того, за счет личных средств или средств предприятий уплачивались страховые взносы.

Тормозом в развитии страхования жизни на современном этапе является и отсутствие у юридических лиц (за исключением предприятий нескольких отраслей: оборонной, газовой, топливной промышленности) права относить на себестоимость продукции затраты по добровольному страхованию жизни, пенсий, медицинскому страхованию своих работников. Только через льготное налогообложение можно повысить интерес к страхованию и стимулировать население страны к созданию долгосрочных сбережений через систему страхования.

Учитывая, что страхование жизни как способ сбережения денег в условиях инфляции и при действующей системе налогообложения теряет свою популярность, Росгосстрах работает над изменением существующих условий страхования и введением новых, чтобы предложить страхователям более разнообразный их выбор, с более широкой ответственностью и возможностью предоставления льгот страхователям, упростив при этом процедуру оформления договоров и получения взносов.

Наши страховые фирмы уже работают по условиям семейного страхования жизни, на основании которых по одному договору можно застраховать всех членов семьи и близких родственников, независимо от места их проживания. Лицо, заключающее договор страхования, может выбрать, кого из членов семьи включить в договор страхования и на какие страховые случаи будет распространяться ответственность страховой организации. Кроме традиционных страховых событий: окончание срока страхования, смерти от любой причины, травмы, полученной в результате несчастного случая. — в договор могут быть включены дополнительные страховые случаи, представляющие интерес для страхователя. Причем в период действия договора его условия могут изменяться. Условиями предусмотрен ряд новых льгот для застрахованных по уплате взносов многодетным семьям, по распространению страхования на новорожденных детей, по предоставлению дополнительных выплат в связи с семейными торжествами (например, рождением детей,.юбилеем и т.д.). Подобные льготы стали возможны, поскольку правилами страхования предусмотрено обязательное участие застрахованных в распределении дохода страховой организации.

Предложение Росгосстрахом подобных условий страхования, обеспечивающих социальную защиту семьи и доходы семейного бюджета на страховом рынке — пока единственное.

С целью сохранения контингента страхователей, имеющих на протяжении ряда лет договорные отношения с нами, и привлечения новых разработаны условия страхования жизни, разрабатываются условия страхования к бракосочетанию, пожизненное страхование, страхование пенсий.

В.Н. КАРПОВ, первый вице-президент Росгосстраха

В материале упоминаются: Компании, организации: Росгосстрах, группа компаний 429 Росгосстрах, ПАО СК 10978 Персоны: Карпов Виктор

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »