Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридический вестник, 16 мая 1995 г.

Чужого горя не бывает

853 просмотра

В московских канцеляриях все чаще встречаешь людей, получивших увечья или потерявших здоровье на производстве и отчаявшихся выбить хоть какую-то компенсацию на месте. У одного предприятия нет денег, другое акционировалось и теперь считает увечных чужими. Причины разнообразные, а суть одна — рыночные реалии все отчетливей выявляют неприспособленность к новым экономическим условиям действующей системы возмещения ущерба этим несчастным. О правовых путях выхода из еще одного социального тупика и размышляет автор публикуемой статьи.

Действующая система компенсации утраты трудоспособности из-за производственного травматизма и профессиональной заболеваемости — сложный механизм, складывающийся из страховых и нестраховых методов. Организационно-правовой формой этой системы служит институт индивидуального возмещения ущерба. В новых условиях, при возникающих у многих предприятий финансовых трудностях, а то и банкротстве она оказывается не в состоянии гарантировать полноту защиты интересов пострадавших, членов их семей, иждивенцев погибших.

Принятое у нас прямое возмещение ущерба от утраты трудоспособности в рыночной экономике применяться не может. Особенно наглядно это высветилось в ходе подготовки к ликвидации ряда шахт из тех 90, что намечено закрыть в связи с их убыточностью. Правительством, в частности, принято решение о прекращении добычи угля с последующей ликвидацией шахты Хальмер-Ю ПО “Воркутауголь” в срок до 1 ноября 1995 г. При этом предусмотрены социальная защита жителей поселка Хальмер-Ю, компенсация всем работникам, подлежащим сокращению, однако ничего не говорится о социальной защите лиц, получивших на этой шахте трудовое увечье или профзаболевание, не определена сумма возмещения за ущерб, причиненный их здоровью. А на начало 1995 г. численность работников, получающих выплаты в связи с трудовым увечьем или профзаболеванием, на “Хальмер-Ю” составляла 526 человек, расчетная сумма выплат только на один месяц — 262,4 миллиона рублей.

Всего же по компании “Росуголь” в соответствии с Правилами возмещения вреда (полное наименование этого нормативного акта — “Правила возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей”. Они утверждены постановлением Верховного Совета РФ от 24 декабря 1992 г. № 4214-1) сумма этих выплат за 1993 г. составила 11,8 миллиарда рублей, а за 1994 г. — 61,2 миллиарда.

Ликвидируемые шахты особо убыточны и не имеют средств для капитализации и внесения платежей государственным страховым органам на пожизненные выплаты в возмещение вреда. Между тем действующая система предусматривает только компенсацию пострадавшим материального ущерба без оплаты лечения производственных травм и профессиональных заболеваний, проведения медицинской, профессиональной и социальной реабилитации пострадавших. Однако “Росуголь” даже не ставит перед правительством вопрос о том, кто будет все это оплачивать. Если учесть высокую стоимость медицинских и реабилитационных услуг, то затраты только по десяти шахтам из 90 намеченных к закрытию составят, по крайней мере, 1 миллиард рублей в месяц. Нетрудно спрогнозировать, что по всем 90 шахтам эта сумма в течение двух лет вырастет до триллиона.

Сказанное — типично. Сегодня при неустойчивом финансовом состоянии предприятий (остановка или сокращение объемов производства, нехватка средств на заработную плату) вопросы возмещения ущерба крайне обострены. Выплаты пострадавшим либо задерживают, либо выдают в заниженных размерах, либо в них отказывают вообще. В правительственные и законодательные органы, министерства поступают десятки тысяч жалоб.

Наиболее характерны следующие ситуации: часть предприятий акционировалась и перестала выплачивать компенсацию своим бывшим работникам; многие предприятия, не желая терять значительные суммы, принимаются доказывать вину потерпевших либо не оплачивают расходов работников на медицинское освидетельствование для выявления профзаболеваний; многие предприятия СНГ, в том числе российские, не компенсируют утрату трудоспособности тем, кто переехал в другие государства Содружества; не решен вопрос индексации возмещения ущерба в условиях высокой инфляции.

Особенно неблагополучно обстоят дела с медицинской реабилитацией пострадавших на производстве (а это 40-50 тысяч человек ежегодно). В подавляющем большинстве случаев она в России просто не проводится.
Как видим, сложившаяся система не отвечает требованиям времени. Выявилась необходимость отказаться от индивидуального возмещения ущерба, вызванного потерей трудоспособности на производстве. Альтернативой ему служит широко распространенная в западных странах система обязательного социального страхования работающих от производственного травматизма и профессиональной заболеваемости, показавшая эффективность как в сфере социальной защиты работников, так и в стимулировании заботы о повышении безопасности труда.

В настоящее время в 139 из 146 стран — членов Международной ассоциации социального обеспечения (МАСО) практикуется страхование производственного травматизма и профессиональной заболеваемости. Законы о страховании от несчастных случаев на производстве были приняты во многих странах около ста лет тому назад: в Германии — 1884 г., в Австрии — 1887 г., в Финляндии — 1895 г., в Соединенном Королевстве — 1897 г., во Франции, Дании, Италии — 1898 г., в Нидерландах, Швеции — 1901 г., в Австралии — 1902 г., в России — 1912 г.
В пользу этой системы западные специалисты включают следующие важнейшие аргументы. Во-первых, она в осязаемой и наглядной форме нацеливает бизнесменов принимать меры по улучшению условий труда, его охраны и заботиться о здоровье персонала. Во-вторых, весомые (дифференцированные) тарифы страхования трудно оспаривать при наличии высоких рисков повреждения здоровья. В-третьих, автономная система страхования от несчастных случаев на производстве обеспечивает более надежную степень социальной защиты, так как включает лечение пострадавших, их медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

На мой взгляд, и у России возникает необходимость объединить институт возмещения ущерба, государственное социальное страхование и социальное обеспечение (пенсионное по трудовым увечьям, а также затраты на санаторно-курортное лечение и другие услуги из бюджета соцстраха и пенсионного фонда) и учредить самостоятельный институт социального страхования от несчастных случаев на производстве.

Несомненное его преимущество — исключение тяжб между работником и работодателем. Полноту ответственности перед пострадавшими несет страховая организация, компенсирующая затраты на возмещение возможного ущерба и организующая их лечение и реабилитацию.

Основным каналом компенсации здесь является страховое возмещение потерь от случившегося. Этот подход принципиально отличен от практикуемой у нас компенсации с помощью надбавок к заработной плате, изменения режима труда, предоставления отпусков и имеет ряд неоспоримых преимуществ. Во-первых, то, что работнику, получающему более высокую заработную плату за неблагоприятные и опасные условия труда, в какой-то степени авансируется возмещение последствий возможного несчастного случая, вряд ли приемлемо с моральной точки зрения. Во-вторых, работники и работодатели в этих условиях не заинтересованы улучшать условия труда, а стимулировать ужесточение техники безопасности и производственной гигиены затруднительно. В-третьих, часть средств, идущая при таком подходе на повышение оплаты труда, расходуется неэффективно. Именно компенсация уже произошедших несчастных случаев, а не авансирование (в виде доплат к заработку) позволяет, при прочих равных условиях, повысить эффективность, адресность и объем предоставляемой защиты.

В самом широком смысле страхование — это целенаправленное создание финансовых фондов из взносов и расходование собранных средств на покрытие убытков, понесенных кем-либо из участников, либо на предотвращение таких убытков, если это предусматривается статусом страхового фонда. При этом государство законодательным путем организует формирование и использование страхового фонда, но не принимает на свой счет убытков застрахованных. Страхование является государственным в том смысле, что регулируется правовыми средствами и может осуществляться органами, входящими в систему государственных структур.

Определенную специфику в системе защиты трудящихся имеет институт обязательного социального страхования. Для него характерны: особый объект страхования (социальные и профессиональные риски); массовый характер охвата (практически все трудозанятое население); финансовое распределение долей страховых взносов, которые вносят как работодатели, работники, так в ряде случаев и государство (кроме страхования от несчастных случаев на производстве, когда лишь работодатели несут страховое бремя); предоставление услуг не только в виде страховых выплат, но и в форме медицинских, реабилитационных и других видов услуг потерпевшим; качественно иные по сравнению с государственным личным страхованием основания и размеры обеспечения.

Принципиально важно уточнить различия между двумя этими системами. “Западный” вариант вероятностен для каждого в отдельности страхового случая. А по действующей у нас системе индивидуального возмещения ущерба реальные компенсационные отношения возникают только когда произошло несчастье и без этого не существуют.

Казалось бы, какая разница: определенная часть страхового фонда систематически используется для выплат страховых сумм, а обязательства за причиненный вред тоже являются компенсационными? Дело в том, что они всегда остаются индивидуальными случаями. Иными словами, страховые обязательства возникают не при наличии вреда, а при его вероятности. Это весьма существенное отличие проистекает из обязательного характера социального страхования, когда государство законодательными актами предписывает работодателям страховать нанимаемых работников на случай производственной травмы и профессиональной заболеваемости. Для этого и создается страховая организация, которая обеспечивает сбор средств и накапливает необходимые суммы в виде специализированного фонда.

Отличие имеется и в источниках, в условиях и способах компенсации, формах предоставляемых услуг. Страховые выплаты производятся независимо от вины третьих лиц, действиями которых вызвано причинение вреда, не за счет имущества виноватого (в денежной форме, а также в виде оплаты медицинских и реабилитационных услуг в заранее определенных размерах). Особенно важно, что компенсационные выплаты в каждом отдельном случае обеспечиваются всей системой страховых обязательств, построение которой подчинено интересам участвующих в ней людей.

Отмеченные особенности столь существенны, что выходят за пределы института компенсационных обязательств. Уместно также отметить, что при этом совсем не исключается ответственность за причинение вреда, в том числе и предприятия перед работником, в связи с несчастным случаем на производстве. Обязательное социальное страхование данного вида распространяется и на лиц, ставших инвалидами в результате трудового увечья. Нормы пенсионного обеспечения в этом случае выше и не зависят от вины потерпевшего.

Подчеркну принципиальный момент: институт обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предполагает не только определение дифференцированных тарифов по отраслям (с учетом видов и уровней профессионального риска), но и корректировку пенсионного законодательства, разделение пенсионных выплат при увечьях на две группы: связанные с трудовым увечьем и прочие (полученные в быту, на транспорте и т.д.).

Предусматривая возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности, с одной стороны, и отказываясь от учета чьей-либо вины за это — с другой, этот вид социального страхования должен интегрировать в себе три разновидности платежей пострадавшему: возмещение возникающего по вине работодателя вреда здоровью; возмещение утраты заработка при временной и постоянной утрате трудоспособности, а также предоставление ряда льгот (по санаторно-курортному лечению, транспортных, коммунальных и других) из бюджетов Фонда социального страхования, Пенсионного фонда и социального обеспечения; разовые выплаты (единовременные — в случае летального и инвалидного исхода) и страховые дополнительные платежи (на основании договоров по дополнительному страхованию жизни и здоровья работающих).

Формирование эффективной системы выплат и услуг потерпевшим, определение категорий страхуемых и страховых случаев, обеспечение необходимого уровня социальной защиты при сочетании обязательного и добровольного страхования потребует кардинальной реформы действующего порядка материального обеспечения пострадавших на производстве. Это повлечет за собой реформу всего спектра услуг и платежей, включая медицинское обслуживание, пенсионное обеспечение, возмещение затрат на реабилитацию и другие компенсации пострадавшему или членам его семьи. А значит, в орбиту реформы должно попасть и гражданское законодательство в части, касающейся страхования и возмещения ущерба, законодательство о пенсиях инвалидам и лицам, работающим на производствах с вредными и тяжелыми условиями труда, о социальном обеспечении и здравоохранении. При этом потребуется четко разграничить функции различных систем социального страхования — от несчастных случаев на производстве, медицинского и пенсионного.

Как ни запутан клубок обозначенных проблем, его “разматывание” не терпит отлагательства. Это все более осознается обществом, что подтвердили состоявшиеся обсуждения в Российской трехсторонней комиссии по регулированию социально-трудовых отношений. Подготовлен и проект федерального закона об изменении и дополнении законодательных актов о порядке возмещения работодателями вреда, связанного с исполнением трудовых обязанностей. Хочется надеяться, что выявившиеся у их участников разные подходы не затормозят движение к цели.

Валентин РОИК,
заместитель директора Института труда Минтруда РФ, доктор экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »