Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Профиль, 14 февраля 2000 г.

Полиса Фортуны

1312 просмотров

В любой западной корпорации страхование жизни, здоровья, доходов персонала является обязательным. Это добрая традиция и неотъемлемая часть корпоративной культуры.

В России наличие у человека любой оплаченной фирмой страховки пока скорее исключение, нежели правило. Между тем социально защищенный работник часто готов трудиться за меньшую заработную плату, чем тот, которого принимают на службу без всяких социальных льгот и гарантий. Кроме того, страховка – это еще и способ снизить налогообложение предприятий.

Господа подзащитные

Страхование сотрудников не является обязательным элементом взаимоотношений хозяина предприятия и работника. Дело это абсолютно добровольное. Но для работника, безусловно, выгодное. Впрочем, полезное и для предприятия, – поскольку страхование является составной частью социальной программы любого учреждения. Проявляя «страховую заботу», администрация улучшает социальный климат на предприятии, компенсирует не самую высокую заработную плату – другими словами, повышает привлекательность рабочих мест.
С другой стороны, страхование сотрудников позволяет защитить имущественные интересы самого предприятия, в том числе от возможных претензий собственных работников. Если, к примеру, незастрахованный служащий пострадал на производстве, он может потребовать от фирмы возмещения всех понесенных им убытков и расходов, будь то потери в заработной плате в период нетрудоспособности, возмещение затрат на лечение, последующую периодическую реабилитацию в случае тяжелых травм, лекарства. Застраховав сотрудников, администрации избавляется от подобной «головной боли», точнее, перекладывает ее на страховую компанию.
Варианты страхования, как говорится, могут быть разные. Обычно компании предлагают организациям набор из медицинской страховки, полиса от несчастного случая, различных видов страхования жизни.

Медицинские показания

Добровольное медицинское страхование (ДМС) сотрудников в России довольно популярно. Руководители кадровых служб предприятий утверждают, что наличие медицинской страховки, с одной стороны, повышает престижность рабочего места, так что на предприятии закрепляются кадры. А с другой, эти кадры заметно меньше времени проводят на больничном: платная медицина все-таки предоставляет более качественные услуги.
Обычно в рамках ДМС страховые компании предлагают предприятиям на выбор поликлиническое обслуживание, стационарное лечение в России и за рубежом, услуги «скорой помощи». В зависимости от набора услуг и выбранных стационаров стоимость полиса в расчете на сотрудника может варьироваться от $70-200 до $1000-1500 (см. таблицу 3).
Наиболее ценные кадры страхуются по программе «люкс». Как правило, это стационарное лечение в престижных клиниках России (вроде ЦКБ) или за рубежом, такого же качества поликлиническое обслуживание, обязательная стоматология и даже возможность проведения реабилитационного периода на зарубежных курортах. Подобная страховка имеет индивидуальную цену.

Компенсация за риск

На втором месте по популярности стоит страхование работников предприятий от несчастного случая (нормативы выплат – в таблице 1). Благодаря этой страховке, предприятия гарантируют компенсацию финансовых потерь семье сотрудника при получении им травмы, инвалидности или в случае смерти в результате несчастного случая. В свою очередь, фирма страхует от финансовых потерь в случае болезни или гибели ценного работника.
Такого рода полисы покупают практически все предприятия, связанные с экстремальной деятельностью. Страховка от несчастного случая стала обязательным пунктом трудового договора или контракта с телохранителем, испытателем, инкассатором, мойщиком окон, человеком, работающим на высоте и т.д.
Страховой полис может быть оформлен двумя способами: выписан на каждое лицо отдельно или на всех сотрудников сразу (к нему в обязательном порядке прилагается список застрахованных). Вариант выбирает администрация предприятия. Первый способ для нее, как правило, более удобен (при всех равных условиях), поскольку не требует переоформления документов в случае увольнения или приема на работу новых сотрудников.
Договор страхования от несчастного случая обычно заключается на один год. Впрочем, иногда речь идет и о более коротком сроке, – к примеру, на время командировки журналиста в Чечню. В зависимости от условий договора страховка может действовать только в рабочее время или все 24 часа в сутки.
При подготовке договора со страховой компанией хозяину предприятия необходимо подробно рассказать обо всех экстремальных обстоятельствах, которые будут подстерегать его сотрудника во время работы. По стандартному соглашению без специальных оговорок страховку не выплатят, если работник пострадал, занимаясь горными лыжами и другими опасными видами спорта, в результате военных действий, воздействия ядерной энергии. Часто не оплачиваются синяки и царапины. Сюда же обычно относятся случаи, когда человек был допущен к работе незаконно, к примеру, посажен за руль автомобиля без водительских прав. Есть ряд «отягощающих» обстоятельств, при которых страховая компания может отказать в выплате, – например, если пострадавший находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, пытался покончить жизнь самоубийством.

Кошелек или жизнь

Страхование жизни пока не столь популярно, как ДМС и страхование от несчастного случая. Поскольку при страховании жизни работников предприятие дополнительно к обычным платежам перечисляется в Пенсионный фонд 28% от суммы взноса (к слову, на Западе фирмам предоставляются льготы по налогообложению средств, направленных на страхование жизни и здоровья работников). И все же предприятия, связанные с опасными производствами, транспортные компании, а также структуры, использующие данный вид страхования как схему для выплаты зарплат, мало-помалу осваивают этот рынок.
Страховщики уже сегодня предлагают предприятиям практически все известные виды страхования жизни сотрудников. Сюда относится и рисковое бессрочное или на срок страхование на случай смерти по любой причине, и накопительное, и смешанное страхование жизни.
Договор рискового страхования жизни либо заключается на определенный срок, либо является бессрочным. Если во время действия договора наступает смерть, наследники получают указанную в документе сумму. Если застрахованный «пережил» свой договор, деньги не отдают. А вот если договор был бессрочным (то есть прекращающим свое действие только в случае смерти застрахованного, когда бы это ни произошло), наследники по прошествии времени обязательно получат страховку, поскольку человек (к сожалению) не может жить вечно.
Предприятия могут также заключать договоры накопительного страхования жизни сотрудников с периодической уплатой страховых взносов. По условиям такого соглашения человек получит набежавшую сумму, если доживет до оговоренного договором возраста или какого-то события (например, до выхода на пенсию по старости или инвалидности). Однако накопительное страхование в чистом виде – это экзотика.
Как правило, у нас практикуется смешанное страхование жизни с элементами рискового и накопительного страхования. В этом случае договор страхования жизни заключается на несколько лет. Если человек во время действия соглашения уходит из жизни, деньги получают наследники, если застрахованный благополучно доживает да установленного срока – страховку получает он сам. Кстати, выплаты по такому договору смешанного страхования жизни могут производиться не только единовременно, но и периодически, скажем, раз в месяц. И это хорошо известный у нас способ ухода от налогов при выплате зарплаты. Предприятие заключает договор смешанного страхования жизни сотрудников на срок свыше пяти лет с ежемесячной выплатой, что позволяет на законных основаниях ежемесячно выдавать сотрудникам деньги, которые не облагаются подоходным налогом. Дело в том, что по закону выплаты по договорам долгосрочного (на срок свыше пяти лет) страхования жизни не подлежат налогообложению.
Впрочем, с помощью страховых компаний предприятия могут не только организовать выдачу безналоговых затрат, но и обеспечивать своим сотрудникам достойную жизнь после ухода на заслуженный отдых. Для этого страховые компании предлагают им услугу по пенсионному страхованию. В этом случае предприятие в течение нескольких лет перечисляет страховщику взносы. Полученные деньги инвестируются в доходные инструменты, размещаются на банковских депозитах. Далее с определенного в договоре времени человек начинает получать ежемесячные выплаты, которые можно рассматривать как дополнительную пенсию. Схема очень похожа на ту, которую используют пенсионные фонды. Отличие состоит в нескольких дополнительных услугах: выплаты по пенсионному страхованию могут производиться и до достижения человеком пенсионного возраста и ограничиваться определенным в договоре сроком (то есть необязательно быть пожизненными).

Государева доля

Впрочем, у страховки, как и у медали, имеется оборотная сторона. Руководителю предприятия нужно помнить, что его застрахованный сотрудник будет вынужден отчитаться перед налоговой инспекцией. Налоговые органы полагают: раз за страховку заплатило предприятие, значит, его работник получил материальную выгоду и должен поделиться ею с государством. Поэтому с взносов, уплаченных предприятием за страховку, придется отдать (уже вам лично) подоходный налог.
То же происходит, когда работодатель в качестве поощрения страхует личную дачу, автомобиль или квартиру сотрудника за счет средств предприятия. Внесенные фирмой страховые взносы работник должен будет включить в свой совокупный годовой доход и заплатить с них налог. Впрочем, даже при выплате налогов по максимальной ставке (30$) очевидно, что страховаться за счет предприятия выгоднее, чем индивидуально. Так, если страховой взнос за страховку составит сумму, эквивалентную $1000, то в случае страхования вас предприятием личные выплаты составят максимум $300 (30%). При индивидуальном страховании, понятно, всю сумму страхового взноса — $1000 – придется заплатить самостоятельно.
Государство обязывает своих граждан платить подоходный налог со страхования. Так что бесплатных страховок, даже оформленных на предприятии, почти не бывает. Почти – потому что из каждого правила есть исключения. Налог платить не нужно, если фирма приобрела для вас полис добровольного медицинского страхования. Не облагаются налогом и взносы по обязательному (например, медицинскому) страхованию.
Совсем нелепая ситуация может сложиться при пенсионном страховании и долгосрочном страховании жизни сотрудника. Допустим, человека застраховали на пять лет, предприятие уплатило страховой взнос, а он сам – немалый подоходный налог. А потом, не дай Бог, умер. Или, к примеру, через полгода предприятие расторгло договор. В этом случае уплаченные налоги вернут.
Государство поступает более демократично, когда дело касается выплат по договорам страхования. То есть когда случились неприятности. Независимо от того, сам ли человек покупал страховку или это бремя брало на себя предприятие, выплаты по договорам страхования имущества и ответственности, от несчастного случая и денежного возмещения в случае болезни не облагают подоходным налогом. Доходы по договорам страхования жизни на срок более пяти лет также не подлежат налогообложению (об этом мы писали выше как о способе зарплаты). Но если договор страхования жизни заключался на меньший срок, выплатами по нему придется делиться с государством.

Наталья Васильева, начальник отдела по работе с клиентами управления медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах»:

«Программа добровольного медицинского страхования Ингосстраха по объему дополнительных услуг значительно превышает аналоги конкурентов. Ее отличительные черты:
— полный комплекс стоматологического лечения, без каких— либо ограничений по лечению пародонтоза и снятию зубного камня;
— зубопротезирование, необходимое застрахованному при несчастном случае;
— оплата дорогостоящего лечения таких заболеваний, как сахарный диабет, сердечно-сосудистых патологий (при наличии показаний оплачивается даже коронарное шунтирование);
— при стационарном лечении не существует по срокам и продолжительности госпитализации;
— по желанию пациента осуществляется его транспортировка не только в стационар, но и из стационара домой после выписки;
— мы берем на себя расходы по транспортировке застрахованных в случае возникновения зубной боли в ночное время – в круглосуточную стоматологию и обратно – домой.
Об «Ингосстрахе» известно, что он платит всегда. К этому можно добавить, что медицинским учреждениям «Ингосстрах» платит всегда и вовремя. Поэтому застрахованным не приходится выслушивать жалобы поликлиник на то, что «за их лечение до сих пор не отдали деньги». С полисом «Ингосстрах» гарантированно внимание медперсонала, а без этого невозможно успешное лечение».

Роман Иванов, директор агентства отделения страхования жизни СК AIG Россия:

Накопительные и пенсионные программы, предлагаемые AIG Life, обладают рядом уникальных характеристик:
— наивысшая степень надежности, гарантируемая компанией AIG;
— уникальные механизмы защиты накоплений от инфляции;
— сочетание накопительной программы и страховой защиты на выбор клиента;
— применение долевого участия предприятия и сотрудника в оплате страховых взносов.
Программы AIG Life позволяют накопить средства на образование детей, к свадьбе и т.д., обеспечить получение дополнительных пенсий в старости. Эти программы сейчас пользуются наибольшей популярностью, как у физических лиц, так и у предприятий».

Дмитрий Малых, начальник управления страхования жизни СК «Групп Ренессанс Страхование»:

«Компания «Группа Ренессанс Страхование» предлагает корпоративным клиентам программу коллективного страхования жизни сотрудников. Договор страхования жизни на случай смерти по любой причине предусматривает выплаты единовременного денежного пособия (страховой суммы) наследникам застрахованного.
В договор коллективного страхования «от несчастного случая» можно включить страхование на случай телесных повреждений, временной нетрудоспособности и инвалидности в результате несчастного случая. Кроме того, коллективам предлагается страхование ренты по инвалидности в результате несчастного случая, которое предусматривает выплату застрахованному лицу дополнительной пенсии в течение определенного договором срока.
Для высшего менеджмента мы предлагаем аналогичные программы с суммами страхового обеспечения, адекватными уровню их доходов».

Александр Соловьев, начальник управления личного страхования СК «Интеррос-Согласие»:

«В наш стандартный пакет страхования сотрудников корпорации входят следующие виды страхования:
— на случай смерти по любой причине с тарифом от 0,5% до 1,5% от размера страховой суммы;
— различные виды накопительного страхования, тарифы по которым зависят от возраста, пола и выбранной клиентом страховой суммы;
— добровольное медицинское страхование включает поликлиническое обслуживание в полном объеме, плановое и экстренное лечение в стационаре, услуги скорой медицинской помощи, стоматологию без протезирования.
Помимо этого, клиенты нашей компании могут воспользоваться услугой по страхованию лиц, совершающих поездки по России и странам СНГ. При страховой сумме $20 000 взнос по этому виду страхования составит $45».

Ирина Шестак, заместитель генерального директора ООО «НАСТА-Центр»:

«Компания «НАСТА-Центр» предлагает защиту имущественных интересов сотрудников предприятий, связанных с временным или постоянным снижением дохода и дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности и инвалидностью, а также в связи со смертью вследствие несчастного случая. Базовые тарифы при единовременной оплате годичного договора по этой программе составляют 0,3-2,5% от страховой суммы и зависят от профессиональной деятельности застрахованных и набора рисков. Наиболее распространенные размеры страховой ответственности колеблются в пределах от $10 000 до $25 000.
При наступлении страхового случая выплаты осуществляются в течение трех дней после предоставления всех необходимых документов. Однако мы не возмещаем убытки, возникшие вследствие совершения застрахованным умышленного преступления, под воздействием алкогольного, наркотического и токсического опьянения, при попытке самоубийства. Не оплачивает ущерб, причиной которого послужило воздействие ядерной энергии или военные действия.
Для уменьшения влияния инфляции наша компания предлагает схему страхования в «долларовом эквиваленте». Это означает, что все суммы по договору устанавливаются и рассчитываются в долларах США, а платежи производятся в рублях по курсу ЦБ РФ».

Олег Лютцков, начальник управления маркетинга «СК «ЮКОС-Гарант»:

«СК «ЮКОС-Гарант» предлагает страхование сотрудников предприятий от несчастных случаев и долгосрочное страхование жизни. При страховании от несчастных случаев взнос составит 0,5-1% от размера страховой суммы. В случае смерти или установлении инвалидности I группы компания выплатит клиенту 100% страховой суммы. Выплаты инвалидам II группы составляют 60% страховой суммы, инвалидам III группы – 30%.
В случае травмы застрахованного компания произведет выплату страхового обеспечения в зависимости от степени тяжести повреждений.
Заключение договора страхования жизни предоставляет застрахованному лицу возможность накопления денежных средств к определенному сроку. Кроме того, в период действия этого договора работает страховая защита от несчастных случаев.
Коллективные и индивидуальные программы добровольного медицинского страхования СК «ЮКОС-Гарант» позволяют сочетать все виды медпомощи, включая лечение в ведущих клиниках нашей страны и за рубежом. Наряду с оказанием экстренной и плановой медицинской помощи в поликлинических и стационарных условиях появляется возможность организации восстановительного (санитарнокуртного) лечения в самых престижных санаториях и домах отдыха, как на территории России, так и за рубежом.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон исходя из выбранной программы ДМС и тех медицинских учреждений, которые участвуют в оказании медицинской помощи».

Ольга Орешина, директор дирекции медицинского страхования СК «Русский Страховой Центр»:

«Русский Страховой Центр разработал страховую программу «Здоровье коллектива». Она включает профилактические осмотры сотрудников предприятия, вакцинации, прием у врача прямо в офисе, обеспечение выезда скорой медицинской помощи на предприятие и по любому месту нахождения застрахованного, оздоровительные мероприятия, восстановительно-реабилитационное лечение, обеспечение лекарственными препаратами, стационарное лечение, обеспечение медицинской помощью при выезде в командировки.
В список застрахованных лиц могут быть включены не только работники предприятия, но и члены их семей. При этом стоимость страховки в расчете на одного застрахованного не меняется.
Отличительной особенностью программ добровольного медицинского страхования, предлагаемых Русским Страховым Центром, является:
— оказание медицинской помощи на предприятии и за его пределами;
— постоянное сопровождение процесса лечения врачом – экспертом компании;
— обеспечение лекарственными препаратами;
— предоставление оздоровительных услуг».

Павел Иванушко, генеральный директор СК «Отечество»:

«Страховая компания «Отечество» работает на российском рынке с 1992 года и специализируется на страховании жизни и медицинском страховании. Основной продукт компании – базовая программа «Сервис». На ее основе разработаны правила индивидуального и коллективного обслуживания, а также программа «Личный доктор». В нее входит наиболее полный объем медицинских услуг: абулаторно-поликлиническое обслуживание, стоматология, помощь на дому, вызов скорой медицинской помощи, экстренная и плановая госпитализация, а также проведение вакцинации в течение года. Разработанный порядок коллективного обслуживания предусматривает оказание помощи в нескольких медицинских учреждениях. В качестве бесплатного приложения к программе мы предлагаем полисы страхования от онкологических заболеваний и несчастных случаев. Страховку могут получить и выезжающие за рубеж.
Один процент от каждой сделки направляется нашей компанией на строительство церкви св. Пантелеймона при центральной больнице города Мытищи. Если клиент не согласен с этой идеей, компания просто снижает размер страхового взноса на 1%.

ИВАНОВ В.
(статья приведена в сокращении, без таблиц)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »