Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Ваш банкъ.Экономист, 21 февраля 2000 г.

Разделим ответственность по-партнерски

629 просмотров

Перестрахование — это относительно новый и в общем-то мало известный большинству российских предпринимателей вид бизнеса. Это особый вид финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями другим страховым компаниям перед клиентурой по крупным и наиболее опасным рискам и возмещениям соответствующей доли убытков, полученных при страховых выплатах.

Если при страховании с макроэкономической точки зрения происходит разделение рисков между многими участниками гражданского оборота, то при перестраховании осуществляется более равномерное вторичное распределение этих рисков между отдельными субъектами экономических отношений, между регионами одной страны и различными государствами. Почему и как происходит перестрахование на практике? Страховая компания, например, договаривается с крупным заводом о страховании его имущества, стоимость которого определяется десятками миллионов или даже миллиардами долларов, но собственных активов у страховщика для обеспечения обязательств по этому договору страхования явно не хватает. И тогда компания обращается к другим страховщикам с предложением как бы поделиться с ними той частью ответственности, которая превышает ее финансовые возможности. При этом страховщик продолжает сам в полной мере нести обязательства перед клиентом — страхователем. Если наступает страховой случай, то страховая компания по общему правилу выплачивает страхователю страховое возмещение, а перестраховщики в свою очередь возмещают ей свою долю в ее убытках. К перестрахованию прибегают и в тех случаях, когда вероятность наступления страхового события по конкретному виду страхуемых объектов достаточно велика. Так, сейчас в России почти всегда перестраховываются автомашины иностранного производства, поскольку страховая статистика показывает, что такие автомобили очень часто являются участниками ДТП или объектами угонов.
В том случае, когда объем обязательств страховщика по одному риску превышает 10 процентов собственных средств страховой компании, она весь избыток ответственности обязана перестраховывать и в силу прямого предписания закона.
В настоящее время в России перестраховываются все относительно крупные производства, строительно-монтажные риски, здания и дорогостоящее оборудование, воздушные, морские и речные суда, космические и атомные риски, грузы, товары на складах, так называемая профессиональная ответственность, банковские риски и т.д. Сильнейший финансовый кризис 1998 года не мог не затронуть и перестраховочный рынок в России. Тотальное недоверие к финансовой системе страны привело к тому, что основные потоки перестрахования устремились на Запад. Объемы перестраховочных операций между отечественными страховыми обществами в конце 1998 года сократились в десятки раз. Но рынок выстоял. Достаточно сказать, что не было ни одного случая банкротства страховых организаций, работающих на рынке перестрахования, из-за финансового кризиса, удалось избежать и катастрофической волны неплатежей. Уже в январе 1999 года рынок стал оживать, а в целом за год, по нашим оценкам, объемы перестрахования в рублевом исчислении выросли примерно в 2,5 раза по сравнению с предыдущим годом.
Должен сказать, что официальная статистика по перестраховочным операциям публикуется у нас с большим опозданием, поэтому пока по 1999 году нам приходится оперировать экспертными данными. Если приводить показатели сбора перестраховочной премии к долларам США, то тогда, как мы считаем, произошло некоторое, процентов на 10-15, снижение объемов перестраховочных операций. Суммарный сбор перестраховочной премии в долларовом эквиваленте составит порядка 500-550 млн. Доля перестрахования за границей, видимо, превысит отметку в 60 проц. По оценкам специалистов, примерно половина от этой цифры — переводы денежных средств в оффшоры. Судя по всему, сборы перестраховочной премии в 2000 году будут близки к отметке 700 млн долларов, то есть рынок выйдет в этом отношении на уровень докризисного 1997 года. Доля иностранных перестраховщиков, похоже, еще увеличится, в том числе и в связи с открытием нашего национального рынка страхования для иностранных страховых компаний. Для более полной картины рынка добавлю, что основные объемы перестраховочных операций внутри России — до 80 проц. приходятся на прямых страховщиков, но необходимо подчеркнуть, что из года в год растет доля профессиональных перестраховочных компаний.
Характеризуя национальный перестраховочный рынок, нужно отметить, что из-за недостатка капитала емкость российских перестраховщиков относительно невелика. Поэтому перестрахование очень крупных рисков за рубежом просто неизбежно. Это в целом нормальный процесс международного распределения рисков. Однако многие отечественные предприниматели полагают, что только перестрахование их рисков у мощнейших иностранных перестраховщиков, годовые обороты которых сопоставимы с государственным бюджетом России, способно обеспечить высокую степень перестраховочной защиты. Но надо иметь в виду, что с зарубежного перестраховщика сложнее получить возмещение, особенно если соответствующее страховое событие не получило широкого общественного резонанса. Дело в том, что на Западе существуют очень жесткие требования к оформлению страховых событий, их расследованию, соблюдению процедуры урегулирования убытков. Да и доля российских рисков в портфелях таких перестраховщиков столь ничтожно мала, что потеря этого рынка для зарубежного перестраховщика в целом не создает сколько-нибудь заметных проблем. Российские перестраховщики в этом отношении ведут себя значительно лояльнее, так как полностью зависят от поступления бизнеса от отечественных страховщиков и страхователей. Поэтому утверждаю с полной ответственностью, что в пределах своих финансовых возможностей российские перестраховщики не менее, а может быть, даже более надежны, чем иностранцы.
На перестраховочном рынке действуют, как уже говорилось выше, две категории перестраховщиков — страховые компании, ведущие перестраховочные операции, и так называемые профессиональные перестраховщики, то есть структуры, занимающиеся исключительно перестрахованием. Для любой страховой компании операции по принятию рисков в перестрахование всегда являются второстепенными, основные ее интересы всегда находятся в сфере прямого страхования. Нужно учитывать также то обстоятельство, что перестрахование у прямого страховщика — это получение финансовой защиты фактически у своего конкурента и здесь не избежать естественного конфликта интересов. В абсолютном большинстве случаев российские страховые компании достойно преодолевают все связанные с этим проблемы, но справедливости ради следует отметить, что основная часть отказов в выплатах страхового возмещения по договорам перестрахования приходится как раз на договоры, заключенные между прямыми страховщиками. Неоднороден и состав российских профессиональных перестраховщиков — среди них выделяются два типа. Первый, и по количеству компаний основной, это перестраховщик-брокер. Такие компании, как правило, не располагая большим капиталом, основную часть принятой в перестрахование ответственности сами перестраховывают, то есть передают другим перестраховщикам, главным образом, иностранным. В чем привлекательность их услуги? Они принимают в перестрахование большие объемы, освобождая прямого страховщика от головной боли с распределением риска и позволяя сэкономить связанные с этим накладные расходы. Однако очевидно, что такое перестрахование не предоставляет полноценной финансовой защиты, так как у российского перестраховщика собственных ресурсов на выплату страхового возмещения при крупном страховом событии может не хватить и он, как, впрочем, и страхователь, становится заложником позиции последующих перестраховщиков.
Второй и пока еще редкий для нашей страны тип профессионального перестраховщика — классический перестраховщик, располагающий значительными в масштабах российского перестраховочного рынка финансовыми ресурсами и способный сам оплатить любой убыток по перестрахованным им рискам. Так, Московское перестраховочное общество (Москва Ре), которое я возглавляю, обладая высоко ликвидными активами в размере около 100 млн рублей, берет на себя по договорам перестрахования ответственность в размере не более 30 млн рублей по наиболее стабильным огневым рискам и в пределах 15 млн рублей — по грузам, авиационным и морским рискам. Недостатком услуги, оказываемой такими перестраховщиками, является предоставление перестраховочной защиты только в пределах своего финансового потенциала, который, к сожалению, сегодня не дает возможности покрывать крупные риски в полном объеме.
Для тех, кто может заинтересоваться перестраховочной деятельностью как сферой возможного приложения своего капитала, могу сказать, что перестрахование в России — это достаточно стабильный и рентабельный вид бизнеса. Средний уровень рентабельности перестраховочных обществ составляет 25 проц. Так, например, Москва Ре за четыре неполных года работы на рынке собрала перестраховочной премии на общую сумму около 80 млн рублей. За это время было выплачено страхового возмещения в размере только 12 млн рублей, хотя все обязательства выполнены полностью и в срок. Активы общества увеличились с 50 млн до 117 млн рублей. Компания имеет возможность гарантировать своим инвесторам ежегодные дивиденды на вложенный в нее капитал в размере не менее 10 проц. в валютном эквиваленте.
До последнего времени российские профессиональные перестраховщики непосредственно со страхователями не работали, но сейчас, в условиях усиливающейся конкуренции с зарубежными перестраховочными обществами, некоторые из них предлагают клиентам новый вид услуг — проведение страхового риск-менеджмента, в ходе которого перестраховщик помогает страхователю определиться с видами рисков, дает совет, какие из них нужно страховать, а от страхования каких можно воздержаться, оказывает содействие в точной оценке страхуемого объекта и выборе оптимальных страховых тарифов, помогает отобрать надежного страховщика, согласовывает с ним основные условия договора страхования. В отличие от консалтинговых и брокерских фирм перестраховщик берет на себя в дальнейшем значительную часть ответственности по риску, сам же его перестраховывая.
Российские страховщики достаточно оптимистично оценивают перспективы развития перестраховочного рынка, так как, несмотря на все проблемы в экономике страны, явно ощущается положительная динамика в бизнесе. Более того, поскольку рост индекса цен внутри страны отстает от роста курса доллара, то у страховых организаций появляются и здесь дополнительные финансовые ресурсы. Уверен, что российское перестрахование будет поступательно развиваться и в будущем.

ФИДЕЛЬМАН Г.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »