Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Консультант директора, 31 января 2000 г.

Как выбрать страховую компанию

2104 просмотра

Страхование является надежным механизмом защиты бизнеса от непредвиденных ситуаций, наносящих ущерб имущественным интересам предприятия. Страхование позволяет заменить трудно предсказуемые, неопределенные убытки от неблагоприятных событий известной заранее платой за страхование — страховой премией, регулярно вносимой в страховой фонд страховой компании в относительно благоприятный для предприятия период.

Взамен страховая компания (страховщик) принимает на себя обязательство компенсировать предприятию (страхователю) ущерб в случае наступления страхового случая, предусмотренного в договоре страхования. Таким образом, страхователь, отказываясь от части своего капитала, обеспечивает себе дополнительные гарантии стабильности своего бизнеса. Но это только в том случае, если страховая компания является надежной.
Сегодня на страховом рынке существует большое количество страховых компаний. В какую из них обратиться? Кому доверить будущее благополучие предприятия?
В данной статье вы найдете ответы на эти вопросы.
Итак, решение о необходимости страховой защиты вашего предприятия принято. Как только об этом узнают на рынке, предприятие тут же становится объектом пристального внимания десятков страховых компаний. Все будут пытаться убедить вас в том, что именно его страховая компания — «... самая стабильная, самая надежная, самая лучшая из всех существующих страховых компаний на рынке. Главное — не следует торопиться. Необходимо провести небольшой анализ. То есть прежде чем доверить страховой компании свои риски и свои деньги (страховую премию), необходимо как можно более полно изучить ее состояние с точки зрения профессиональной компетентности и истинных возможностей по обеспечению во всей полноте требуемой страховой защиты.
В данной ситуации необходимо понять: при выборе партнера-страховщика (страховой компании) вы должны решить проблемы, по своей сути аналогичные тем, что существуют в отношениях кредитора и должника. Ваше предприятие является кредитором страхового возмещения, и вы должны быть заинтересованы в постоянной выполнимости страховой компанией обязательств, взятых ею согласно договору страхования.
Итак, первым делом необходимо получить как можно больше информации о страховых компаниях, которые вас интересуют. На Западе решить эту задачу можно легко, просмотрев специальные рейтинги в Интернет, они доступны любому пользователю. В России не существует каких-либо объективных оценок или рейтингов, по которым с большой долей вероятности можно было бы оценить надежность страховых компаний. Рекламная информация, которую дают о себе многие страховщики в СМИ, далеко не всегда заслуживает доверия. Часто страховые компании утаивают свои истинные финансовые результаты, чтобы не нанести урон созданному имиджу, либо не раскрыть свою полную финансовую несостоятельность. До сих пор единственно регулярной информацией является публикация списков 100 или 50 страховых компаний, имеющих наибольшие объемы поступлений страховых премий по отраслям и формам страхования. Между тем специалисты не рекомендуют брать за основу эти списки, которые нередко воспринимаются как рейтинги. Этих данных совершенно не достаточно для выбора страховой компании. Практика показывает, к сожалению, нестабильность в первой сотне страховщиков. За последнее время из первой сотни выбыли многие страховые компании, или утратив прежние позиции, или прекратив свою деятельность. Кроме того, важно понимать, что страховые компании, активно практикующие зарплатные схемы, могут без труда увеличить объем поступлений страховых премий, забирая себе лишь комиссию. При этом страховые резервы (т.е. денежные средства, которые находятся в резерве для выплат по страховым случаям) не формируются. Страховая компания просто не сможет возместить страхователю ущерб в случае возникновения страхового события.
Итак, вначале необходимо проверить регистрационные документы, т.е. ознакомиться с учредительными документами, свидетельством о государственной регистрации и лицензией органа государственного страхового надзора на право осуществления страховой деятельности. Все эти документы должны отвечать нормам и требованиям действующего общего и страхового законодательства. В перечень лицензионных видов деятельности страховой компании должны входить именно те виды, по которым вы предполагаете проводить страхование вашего предприятия. При этом надо иметь в виду, что под каждый залицензированный вид страхования у страховой компании должно быть соответствующее документальное обеспечение (с отметкой органа надзора за страховой деятельностью) в комплекте:
• правила страхования;
• форма договора страхования;
• форма страхового свидетельства;
• расчет страховые тарифов;
• структура тарифной ставки.
Вам необходимо знать, что указанные выше документы не составляют служебную или коммерческую тайну. Поэтому доступ к ним не может быть ограничен ни под каким предлогом.
Можно позвонить в Росстрахнадзор и узнать, не собираются ли они отправить предписание об отзыве лицензии интересующей вас страховой компании.
Также, по возможности, следует ознакомиться с информацией из практики арбитражных судов по ранее имевшим претензиям к потенциальному страховщику и следует узнать о случаях крупных единовременных выплат.
Необходимо узнать продолжительность работы страховой компании на страховом рынке и динамику развития компании. Понятно, что чем дольше работает страховая компания на рынке, тем лучше. Страховая компания, проработавшая на рынке хотя бы 5 лет, успевает накопить значительные страховые резервы.
Выясните структуру страхового портфеля — это совокупность принятых страховщиком на страхование рисков за определенный период времени. Страховой портфель обязательно должен быть сбалансированным, т.е. иметь различные риски, которые соответствующим образом уравновешивают друг друга и не могут одновременно проявить себя во всей полноте. Если страховая компания отдает предпочтение какому-либо одному виду страхования (т.е. если в портфеле страховщика преобладают одинаковые риски, да еще очень большой величины), то данные факторы напрямую свидетельствуют о недостаточном уровне менеджмента в страховой компании. В результате всегда есть опасность банкротства данной страховой компании в случае «обвальных выплат». Значит, чем больше видов страхования практикует страховая компания тем лучше.
Оценивать работу страховщика по состоянию его страхового портфеля на дату проверки и за предшествующий период надо еще и для того, чтобы достоверно выяснить, осуществлялся ли раньше нужный вам вид страхования, и какие были результаты по заключенным договорам. Если ранее страховщик, например, не страховал предпринимательские риски, или прохождение дел было не совсем благоприятным, то, очевидно, следует с большей осторожностью подойти к дальнейшему сотрудничеству с такой страховой компанией.
Далее посмотрите баланс страховой компании. Это также не является коммерческой тайной — страховые компании обязаны публиковать его в открытой печати.
Не стоит забывать, что в любом случае, когда изучаются показатели ликвидности и платежеспособности, подразумевается, что страховая компания находится в некоторой устойчивой среде; что при этом все остальные параметры также известны и, что особенно важно, стабильны. Однако страховая компания берет обязательства на будущее, руководствуясь прошлым опытом. Более того, срок и размер обязательств перед страхователями (клиентами), взятых страховщиком, известны с большой степенью допуска. В силу этого в страховой деятельности важна способность страховой компании не просто платить по обязательствам, а выполнять их при любом неблагоприятном изменении ситуации, при самом худшем для страховой компании стечении обстоятельств.
Основой финансовой устойчивости и платежеспособности страховой компании является наличие у нее:
• страховых резервов, рассчитанных а установленном порядке, и гарантирующих страховые выплаты;
• оплаченного уставного капитала не ниже установленного законодательством размера;
• системы перестрахования.
Страховые резервы предназначены, как известно, для того, чтобы страховая компания была в состоянии отвечать по своим обязательствам перед страхователями, которые она несет в соответствии с заключенными ею со страхователями договорами страхования. Каждый вид обязательств, который имеет страховая компания, покрывается соответствующим видом страхового резерва. Величина страховых резервов должна полностью покрывать суммы предстоящих выплат по действующим договорам страхования.
Под достаточностью страховых резервов понимается адекватность их структуры и размеров принятым страховой компанией обязательствам по договорам страхования. Оценить страховые резервы с точки зрения их достаточности следует исходя из характера операций, осуществляемых страховой компанией. Структура страховых резервов чрезвычайно разнообразна. Поэтому говорить о достаточности страховых резервов можно только применительно к отдельной страховой компании, поскольку установление здесь каких-либо нормативов весьма проблематично, Но нельзя считать большой объем страховых резервов только положительной характеристикой. Резервы как минимум должны быть покрыты адекватными активами. И второе. Страховая компания является финансово устойчивой, если выдерживает нормальную пропорцию между собственными средствами (уставный капитал, страховые резервы, сформированные за счет прибыли, нераспределенная прибыль) и привлеченными.
Уставный капитал предназначен для обеспечения устойчивой деятельности страховой компании и может быть использован для покрытия расходов по страховым выплатам при недостатке средств страховых резервов и текущих поступлений страховых премий.
Согласно внесенным 31 декабря 1997 г. изменениям в Закон РФ «О страховании», минимальный размер оплаченного уставного капитала страховой компании должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. МРОТ — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. МРОТ — при проведении исключительно перестрахования. Следует выяснить, в какой форме оплачен уставный капитал. Может оказаться, что большую долю капитала составляет стоимость офиса, предоставленного учредителями.
С размерами собственных средств страховщика напрямую связаны другие показатели, характеризующие степень обеспечения выполнения страховщиком принятых обязательств. В связи с этим прежде всего вам надо определить возможный риск деловых отношений, который следует ожидать при взаимодействии в дальнейшем со страховщиком. Для такой оценки необходимо установить фактический показатель платежеспособности предполагаемого страховщика-партнера и сравнить его с расчетный нормативным запасом платежеспособности,
Страховые компании имеют право превращать пассивные денежные средства, полученные от различных владельцев страховых полисов (страхователей), в активный капитал, действующий на рынке. Право страховых компаний инвестировать страховые резервы и другие средства закреплено ст. 26 Закона РФ «О страховании».
Большинство страховых компаний не предоставляют такой информации, считая ее коммерческой, между тем размещение страховых резервов является важным фактором устойчивости компании. По результатам изучения отчета о размещении страховых резервов можно получить много полезной информации для принятия решения о целесообразности сотрудничества со страховой компанией. Ведь платежеспособность страховой компании во многом зависит от того, куда компания инвестирует деньги страхователей: на депозиты, в ценные бумаги, в недвижимость или куда-либо еще. Данный вид деятельности страховщика строго регламентируется соответствующими документами. Несоответствие требуемых и фактических соотношений по видам вложенных средств, находящихся у страховой компании в страховых резервах и предназначенных только для производства выплат страхователям при наступлении страховых событий,. является симптомом, который может свидетельствовать о неблагополучном финансовом положении страховой компании.
Страховщик должен дать отчет (расшифровку) по разделу «Другие виды размещения страховых резервов». Здесь направления инвестирования средств должны совпадать с видами страховой деятельности, на которые у страховой компании имеются лицензии. Названный отчет также позволяет определить уровень инвестиционной активности страховщика. По показателю доходности инвестиций, который представляет собой соотношение чистого дохода от инвестиций и среднегодовой стоимости инвестиционных активов, можно установить, к какому типу инвестора относится конкретный страховщик — консервативный или агрессивно-спекулятивный.
Значение показателя не должно быть ниже текущей ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. Если этот показатель ниже указанной ставки, то это косвенно свидетельствует о недостаточном уровне финансового менеджмента страховой компании, а если значительно выше (несколько десятков процентных пунктов}, то это говорит об агрессивно-спекулятивном характере инвестиций страховщика и о высоком риске его инвестиционных активов.
Есть еще несколько специфических факторов, позволяющих определить надежность страховой компании. Это наличие у страховщика перестраховочной защиты, по которой он передает часть ответственности по взятым рискам другим страховым компаниям — отечественным или зарубежным — в обмен на уступку части страховой премии. Осуществление перестрахования необходимо, так как прием на страхование крупных рисков представляется опасным для финансовой устойчивости страховой компании, поскольку покрытие убытков при многомиллионном риске может потребовать полного изъятия средств страховых резервов и собственного капитала. Но не только крупные риски угрожают финансовой устойчивости страховой компании, но и скопление рисков на ограниченном страховом поле. Например, страховая компания может понести чрезмерные убытки от массового наступления мелких рисков. Поэтому всегда полезно узнать, что страховая компания делает с той частью рисков, которая превышает ее собственные возможности.
Необходимо оценить тарифную политику страховой компании. Не торопитесь выбирать самые низкие цены. Как правило, страховые компании, у которых ставки ниже, чем у остальных, преследуют цель отбить клиентов у других компаний. Однако слишком низкий тариф — риск для страховой компании, так как у нее может просто не хватить денег при необходимости на выплату страхового возмещения в случае наступления страховых случаев. Слишком высокие тарифы свидетельствуют о том, что компания сознательно не хочет заниматься данным видом страхования. Следовательно, и денег с него не имеет. Другая причина — страховая компания ощущает недостаток собственных средств и намерена поправить свое финансовое положение за счет страхователей.
Следует также подробно проанализировать аудиторское заключение. Наличие выводов независимого аудитора и вашего собственного мнения позволяет оценить страховую компанию, во-первых, с разных точек зрения, а, во-вторых, в разные периоды времени. Наличие более обширной информации поможет вам более точно оценить потенциального партнера по страхованию рисков.
Рекомендуем вам спросить совет у друзей, знакомых, родственников, которые, может быть, уже давно пользуются услугами той или иной страховой компании.
Поговорите с клиентами страховой компании, узнайте стиль работы компании. Обратите внимание на крупных клиентов страховой компании. Дело в том, что прежде чем отдать страховой компании свои деньги, службы безопасности любого крупного предприятия проверяют ее. Так что на их выбор можно положиться.
Еще лучше, если крупные предприятия будут его учредителями — крупный учредитель всегда проводит проверку своего инвестиционного проекта. Состав учредителей коммерческой тайной не является. А вот о крупных клиентах страховая компания не имеет право рассказывать. О тех клиентах, которые сами не делают тайны из покупки страхового полиса, можно узнать из рекламных проспектов страховой компании.
Внимательно просмотрите прессу; чтобы определить, не упоминалась ли какая-нибудь негативная информация об интересующей вас страховой компании.
Важно также узнать личные качества первого лица или лиц страховой компании. Соответствующие выводы напрашиваются сами, если: за руководителем тянется шлейф банкротств и сомнительных финансовых афер, он себя ранее никак не проявил; он — известная личность в финансовых кругах, сотрудничает с органами государственного управления.
***
Для реальной оценки качества и надежности предлагаемых на страховом рынке услуг требуется достаточно высокий профессиональный уровень специальных знаний. Ввиду этого для выбора страховых услуг надлежащего качества и надежности желательно участие специалиста, представляющего интересы предприятия, — страхового брокера, обладающего необходимыми профессиональными знаниями.
Брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность от своего имени на основании поручений страхователя (вашего предприятия). Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования, обязан знать страховой рынок, предлагаемые различными страховыми компаниями программы страхования, досконально разбираться в вопросах существующих расценок и в нюансах условий договора страхования.
Брокер обязан провести всю подготовительную и организационную работу по заключению договора страхования, в том числе:
• оценить риски и провести экспертизу страхового риска при заключении договора страхования,
• подготовить или в соответствии с предоставленными полномочиями оформить необходимые для заключения договора страхования документа, собрать всю интересующую информацию;
• подготовить или в соответствии с предоставленными полномочиями оформить необходимые документы для получения страхового возмещения,
• организовать услуги аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат.
Кроме того, при наличии соответствующего соглашения со страховщиком возможна инкассация страховой премии по договору страхования.
Таким образом, страховой брокер может обеспечить для предприятия страховую защиту у финансово устойчивой страховой компании на наилучших условиях страхования как по страховому покрытию, так и размеру страховых платежей.
В отличие от страхового агента брокер отвечает за качество перед своим клиентом-предприятием в течение всего срока действия договора страхования. В спорных страховых случаях брокер будет лично защищать интересы страхователя, т.е. интересы вашего предприятия. Возможно, страховая компания пойдет в спорных вопросах ему навстречу, поскольку компания вряд ли захочет ссориться с брокером, который поставляет ей десятки и сотни клиентов.
Итак, какие же требования необходимо предъявлять к страховым брокерам? Специалисты считают, что требования к страховым брокерам можно условно разделить на несколько групп.
К первой группе следует отнести требования, обеспечивающие независимость деятельности страховых брокеров от страховых компаний. А именно:
• не допускается участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другими правами участия,
• учредителем страхового брокера не может быть страховая организация или ее сотрудник;
• страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.
Ко второй группе относятся требования к профессиональной подготовке страховых брокеров. А именно:
с целью обеспечения добросовестного и профессионального исполнения своих обязанностей обязательным условием осуществления брокерской деятельности страховым брокером — физическим лицом и руководителей брокерской организации — юридического лица должно быть наличие высшего экономического или юридического образования при стаже работы в области страхования не менее трех лет.
К третьей группе следует отнести требования к правоспособности страховых брокеров, которая устанавливается как специальная, с перечислением тех видов деятельности, которые вправе осуществлять страховой брокер. А именно: не допускается осуществление других видов деятельности, в том числе посреднической деятельности, кроме брокерской по страхованию.
В заключение, мы желает чтобы наши советы были вам полезны и помогли сделать правильный выбор.

МАРТИРОСЯН Л.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »