Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финанс. online, 1 марта 2010 г.

Страховщиков ловят в депозитный фильтр

1440 просмотров

За год семь страховщиков ОСАГО исключены из системы прямого возмещения убытков. Их финансовые обязательства превышают 1,5 млрд рублей.

Система прямого возмещения убытков стала дополнительным фильтром на рынке ОСАГО. Через этот фильтр прошли далеко не все компании. Система была продумана так, что потребовала от участников новых финансовых гарантий. «Для значительного количества страховщиков это уже обернулось уходом с рынка ОСАГО. Однако этот факт не стоит однозначно расценивать как негативный. Такой вид страхования как ОСАГО, подразумевает высокую степень социальной ответственности государства, возложить которую целесообразно на надежных и устойчивых представителей страхового сообщества», - считает директор управления методологии департамента урегулирования убытков «Росгосстраха» Дмитрий Титиев.

Тонкости взаиморасчетов

Прямое возмещение – отнюдь не ноу-хау российских страховщиков. Подобные системы существуют во многих европейских странах. РСА взял за основу французскую модель. Она оттачивалась в Европе, начиная с конца 50-х. По примеру Франции для взаимных расчетов между страховщиками в рамках прямого урегулирования убытков РСА создал расчетный клиринговый центр. Через него осуществляется документооборот и еженедельные взаиморасчеты между компаниями. На его создание РСА потратил около 80 млн.

Кроме того, все страховщики, присоединившиеся к системе ПВУ, должны были разместить гарантийные депозиты в уполномоченных банках. Для каждой компании размер такого депозита рассчитывался индивидуально в зависимости от объема операций. Он равен среднемесячному объему выплат или половине ежемесячного сбора премий по ОСАГО (предпочтение отдается большей сумме), но не менее 3 млн. рублей. По словам руководителя проекта прямого урегулирования и европротокола РСА Андрея Юрьева, объем депозитов, размещенных в 19 уполномоченных банках, сегодня составляет около 4 млрд рублей. Плюс к этому компании должны гарантировать остатки на спецсчетах по 300 тыс. рублей на утро каждого дня для взаиморасчетов. Если в течение пяти дней после получения пакета документов о ДТП страховщик виновника не рассчитается с другой страховой компанией, то эти деньги списываются с его депозита. Если же в течение месяца депозит не пополняется, встает вопрос о дальнейшей работе этого страховщика в рамках прямого урегулирования – он может быть исключен из РСА и лишен лицензии на ОСАГО.

Потери

Уже на первоначальном этапе часть страховщиков ОСАГО не присоединились к соглашению. Среди них - «Уралрос», «Асопо», «Руссобалт» и «Метрополис». Две компании - СКМ и «Прогресс-Нева» поменяли собственников и передали свой бизнес по «автогражданке» новым владельцам – «АльфаСтрахованию» и «Ренессанс-страхованию» соответственно.

Как сообщил журналистам Андрей Юрьев, за прошедший год у 11 компаний раскрывались депозиты, а 7 компаний исключено из соглашения по ПВУ. Это «Финист-МК», «Горстрах», «ЛК-Сити», «Свод», «Арбат», «Империя страхования». Последней в этом ряду стала компания «Руксо». 18 февраля она была исключена из РСА. Как говорилось в пресс-релизе союза, компания не исполнила обязанность по уплате членских взносов в установленный срок. Кроме того, нарушала соглашение о прямом возмещении убытков в части неснижаемого остатка депозита для гарантирования расчетов при прямом возмещении убытков.
Как сообщила вице-президент РСА Галина Ершова, на начало года «Руксо» заключила 83 тыс. договоров ОСАГО, а ее обязательства по действующим полисам составляют порядка 121 млн рублей. «В 2009 году в РСА поступило 133 жалобы на компанию. 103 из них связаны с задержками выплат по полисам», - уточнила Галина Ершова. В ноябре ФССН приостановил действие лицензии «Руксо», с этих пор она не имеет права заключать новые договоры страхования, но обязана отвечать по всем действующим полисам. По данным РСА из 31 тыс бланков полисов, которые союз отгрузил компании в последний раз в июле, в «Руксо» еще остается порядка 23 тыс. полисов – все они так и не переданы на ответственное хранение в РСА, как это предписывает законодательство.

По словам Дмитрия Позднякова, начальника контрольно-аналитического управления РСА, финансовые обязательства всех семи компаний, вышедших за год из ПВУ, составляют порядка 1,5 млрд рублей.

Неплатежеспособные компании – серьезная угроза для системы ПВУ «Взаиморасчеты с такими страховщиками либо не происходят, либо осуществляются до того момента, пока не закончатся средства банковского депозита, - уточняет Марина Щукина, управляющий продуктом ОСАГО управления автострахования «Ресо-гарантии». - Такая ситуация не была учтена законодателем при введении системы прямого возмещения, и сейчас рассматриваются поправки в закон об ОСАГО, которые позволят страховщикам возместить те потери, которые они несут в указанных случаях. Пока же действенного механизма возврата средств выплаченных в рамках прямого возмещения по полисам ОСАГО страховщика банкрота нет».

Другой важный вопрос – аресты счетов страховых компаний, которые не позволяют совершать взаиморасчеты в рамках прямого урегулирования. «В Минфин уже направлены предложение, чтобы считать денежные средства на депозитах участников системы ПВУ средствами страховых резервов, которые не подлежат изъятию», - сообщил Андрей Юрьев.

Без альтернативы

Следующий шаг в модернизации системы прямого возмещения убытков – так называемое безальтернативное ПВУ. Пострадавший в ДТП должен в любой ситуации получать возмещение в своей собственной страховой компании. По этому принципу работают страховщики за рубежом, там страхователь всегда обращается за компенсацией в ту компанию, где он приобретал полис. «Я считаю, что в ближайшее время РСА совместно с Минфином должны прийти к единому требованию, чтобы и в России страхователь обращался только в свою страховую компанию. Это позволит сделать процесс более понятным и контролируемым», - считает Сергей Ефремов. Такая система, по мнению страховщиков, прежде всего, удобна для клиентов. «Безусловно, обидно попасть в ситуацию, когда ты обдуманно выбрал страховую компанию, но испытываешь трудности с получением выплаты из-за того, что виновник аварии выбрал страховщика, который уже обанкротился», - считает Александр Гурдус, директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса «Росно».

Да и самим страховщикам безальтернативное ПВУ выгодно. По мнению Дмитрия Титиева, оно позволит решить проблему «селекции убытков». «Когда урегулирующих страховщиков больше одного, велик риск, что компании будут пытаться перекладывать ответственность на соседа. Именно так и поступают отдельные компании, дискредитируя не только себя, но и рынок в целом. Подобная ситуация не нужна ни добросовестным страховщикам, ни потребителям», - убежден он.

Поможет решить проблему «селекции убытков» и совершенствование налогообложения. «Взаиморасчеты между страховыми компаниями должны быть освобождены от налоговых нагрузок», - считает Александр Гурдус. Дело в том, что при расчетах по фиксированным ставкам так или иначе кто-то из страховщиков переплачивает, а кто-то недоплачивает. Получается, одни накапливают положительную дельту, а другие - отрицательную. По мнению Дмитрия Титиева, поправки в Налоговый кодекс позволили бы страховщикам включать денежные средства, составляющие положительную дельту, возникшую в процессе осуществления взаиморасчетов по фиксированным суммам, в налогооблагаемую базу. А денежные средства, составляющие отрицательную дельту включать в перечень расходов, уменьшающих налогооблагаемую базу.

Чтобы быстро разрешать споры между страховщиками-участниками системы прямого возмещения убытков, РСА создал комиссию, которая будет рассматривать все возникающие жалобы. Теперь компаниям, которые немотивированно отказывают в выплатах по ПВУ грозит штраф в 30 тыс. рублей.

Татьяна ЕМЕЛЬЯНОВА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »