Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 10 апреля 2002 г.

Скупой платит дважды

Если пытается сэкономить на страховании

722 просмотра

Страховые компании все больше охватывают сферу туристического бизнеса, предлагая широкий спектр услуг для людей, отправляющихся в летние отпуска.

Предлагается все, начиная от страхования жизни и заканчивая страхованием ответственности туристических компаний. Однако в самом страховом бизнесе подобные услуги пока занимают далеко не лидирующие позиции. Это объясняется как нехваткой соответствующей информации у туристов, так и огромными рисками страховщиков. Тем не менее, с улучшением благосостояния граждан спрос на туристическое страхование будет быстро расти.
Активный отдых, помимо положительных эмоций и ярких впечатлений, тесно сопряжен с повышенной опасностью получения травм, болезней. Особенно острой эта проблема становится, если ваш отдых протекает за границей. Снять ее может только добровольное медицинское страхование туристов. На Западе страхование туристов уже давно стало необходимым, на него не скупятся ни сами отдыхающие, ни туристические компании. В России данная услуга развита недостаточно, хотя российское законодательство обязывает туристические компании страховать отъезжающих. Стоит уточнить, что медицинское страхование отправляющихся за границу сегодня носит скорее обязательный характер. В большинстве стран дальнего зарубежья наличие полиса медицинского страхования является одним из обязательных условий открытия визы. Исключение составляют страны с упрощенной системой въезда, такие как Кипр, Турция, ОАЭ. Однако именно в них и отдыхает большинство россиян. Прежде всего, это связано с низким благосостоянием российских граждан. Пытаясь удешевить отдых, они в первую очередь экономят на страховке. Однако слишком часто в данных случаях срабатывает правило "скупой платит дважды". При необходимости экстренной медицинской помощи иностранные клиники попросту не станут ее оказывать при отсутствии страхового полиса. Остается выбор: либо платить за нее из своего кармана, либо рассчитывать на чудо. Сами страховщики не очень охотно предоставляют подобные услуги из-за больших рисков. Так, сотрудник самарского филиала страховой группы "Альфа-Страхование" признал, что страховые случаи по медицинскому страхованию туристов наступают довольно часто, и выплаты по ним могут достигать 70% от собранной премии.
Клиентам, в том числе турфирмам, выбрать "своего" страховщик а и обозначить страховые случаи довольно сложно. Как правило, это четыре стандартные страховые программы (ДМС, страхование жизни, багажа, различных рисков). Прибавил страховщикам работы недавно вступивший в силу закон о лицензировании отдельных видов деятельности, по которому туристические компании обязаны страховать собственную ответственность. Актуальным становится и страхование от невыезда, по которому страхуются иски, связанные с невозможностью не по вине туриста совершить запланированое путешествие. Однако страховщики пока не спешат выходить на этот рынок. По словам заместителя директора по страхованию самарского филиала страховой компании "Спасские ворота" Ольги Алексейчук, ее компания попросту не занимается этим видом страхования из-за огромных рисков. Учитывая степень развития нашего бизнеса отдыха и развлечений, транспортной сети, гостиниц, подобная работа окажется себе в убыток. По ее сведениям, в Самаре занимаются страхованием от невыезда всего две компании.
Наличие страхового полиса при зарубежной поездке дает два основных преимущества. Прежде всего, с ним можно без особых проблем въехать на территорию выбранного государства и свободно передвигаться по соседним странам. В консульском отделе любого посольства при оформлении визы обязательно потребуют полис. При этом немаловажную роль играет, в какой именно компании вы его получили. Как правило, в список "уполномоченных" посольством компаний входят ведущие страховщики, завоевавшие доверие иностранцев. В их числе — "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "ЖАСО", СГ "Спасские ворота", "Военно-страховая компания", "АФЕС", СГ "Альфа-Страхование", то есть крупнейшие федеральные страховые компании. Названия региональных страховщиков в этом списке встречаются редко.
Второй положительный момент связан с тем фактом, что турист получает благодаря полису определенную степень защиты и может быть уверен, что в экстренных случаях ему будет оказана не обходимая медицинская помощь.
Перед выездом за рубеж важен не только сам факт приобретения полиса. Необходимо также выяснить, какую именно защиту и от каких конкретно случаев он гарантирует. При возникновении страхового случая (заболевания или травмы) пострадавшему необходима амбулаторная или стационарная помощь, транспортировка до медицинского центра, покупка лекарств. Необходимо, чтобы все это было оговорено. Как правило, страховка распространяется на экстренную медицинскую помощь. Поэтому любое плановое лечение приходится оплачивать из личного бюджета.
При наступлении страхового случая возникает вопрос, кто будет следить за выполнением всех условий страховки. Обычно сотрудники компаний не выезжают к своему клиенту за границу, хотя возможен и такой вариант. Для решения подобных проблем за рубежом развита сеть специализированных сервисных компаний (assistance). С ними отечественные страховщики заключают договоры на обслуживание. Интересы клиентов самарских страховщиков за границей представляют сервисные службы "Тим-Ассистанс", CORIS Int, International SOS&AEA Company, "РусАссист" (российское подразделение французской Europе Assistance). Они отвечают за "техническую" часть работы, в частности, за вызов врача, подбор клиники, урегулирование финансовых вопросов между медицинским учреждением и компанией, транспортировку больного наземным, морским или воздушным транспортом.
Практика работы страховых компаний предусматривает два варианта выплаты возмещения. Можно оплатить медицинские услуги самостоятельно, а после возвращения в Россию получить возмещение расходов в страховой компании. Второй вариант — безналичные расчеты непосредственно между сервисной компанией и медиками.
В основном страховые компании предлагают полисы на суммы от 10 тысяч до 100 тысяч долларов. Страхование на меньшие суммы может не покрыть реальные расходы на лечение, а большие раз меры просто бессмысленны. Тарифы страхования выезжающих за рубеж напрямую зависят от покрываемых полисом рисков и срока действия договора. Страховка может обойтись ее владельцу от 27 центов до 1,5 доллара в сутки. Здесь широко применяется система льгот и скидок. При увеличении срока страхования происходит снижение базового ежедневного тарифа. Льготные тарифы обычно начинают действовать после семи-пятнадцати суток пребывания за границей, и скидка может достигать 30%. Кроме скидок существуют и различные надбавки, устанавливаемые в случае страхования пожилых людей, предполагаемых профессиональных и любительских занятий спортом.
Кроме рисков, связанных со здоровьем, существует еще множество других вполне вероятных рисков, таких как утеря документов и багажа, а также его повреждение в ходе транспортировки, невозможность совершить запланированную зарубежную поездку по различным причинам. Эти риски обычно включаются в полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж в качестве дополнительных услуг.
Последняя распространенная группа рисков, возникающих в ходе зарубежных поездок, связана с возможностью причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности). Особенно это актуально при путешествиях на машине. Для этого применяется так называемая "зеленая карта" (green card). Российские компании не могут выдавать гражданам свои "зеленые карты" из-за того, что Россия в эту систему не входит, но вполне могут выдавать полисы зарубежных страховщиков, что разрешено российским законом о страховании.

Роман АВРУСИН

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »