Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 29 марта 2002 г.

Страхование операций с банковскими пластиковыми картами

5995 просмотров

Предметом данной статьи стали разнообразные программы сотрудничества банка и страховой компании по страхованию рисков, связанных с выпуском и обслуживанием пластиковых карт.

Общая ситуация на рынке пластиковых карт

По оценкам аналитиков, число держателей пластиковых карт в России составляет уже более 3 млн человек и в перспективе будет продолжать расти. В прошлом году постепенно начала увеличиваться доля активных пользователей, которые чаще оплачивали картой покупки и услуги, чем снимали наличные в банкоматах. Значительно вырос за последний год объем покупок, сделанных держателями карт, увеличилось количество людей, которые самостоятельно обращаются в банк за картой, а не просто получают их в рамках зарплатных проектов.
Значительный скачок в качественном развитии рынка будет сделан в тот момент, когда в массовое употребление войдут кредитные карты. Сегодня число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2% общего количества эмитированных в России карт. Более десятка известных банков технологически полностью готовы к выпуску "кредиток", но ждут появления соответствующей законодательной базы. Тем не менее, уже сейчас некоторые банки распространяют карты, выполняющие кредитные функции.

Мошенничество с картами

Российские банки, работающие с картами, не может не тревожить информация о значительном росте мошенничества с использованием платежных карт. В США зафиксирован резкий рост использования чужих кредитных карт. В Европе за последний год мошенничество, связанное с картами, выросло на 50%. В России, по данным международных платежных систем, в 2000 году примерный объем мошенничества по картам VISA и Europa составил сумму около $2,3 млн.
Существуют несколько видов мошенничества с пластиковыми картами:
— использование потерянных и украденных карт;
— использование карт, изготовленных на основании мошеннического заявления;
— использование карт, не полученных законными владельцами (при отправке по почте);
— поддельные карты;
— мошенническое использование номера карты (при почтовом или телефонном заказе);
— многократная прокатка карты на импринтере.
С развитием технического прогресса картина преступности в сфере использования пластиковых карт постоянно меняется, предъявляя к участникам рынка все новые и новые требования.
Основным и все более опасным видом мошенничества сегодня становятся подделки. Только в Великобритании ежегодные потери от использования поддельных карт превышают 2 фунта стерлингов на душу населения. Не менее серьезные опасения у специалистов вызывает и почти повсеместный рост мошенничества при удаленных заказах товаров и услуг без предъявления карты (по телефону или через Интернет).
Использование Интернета и других телекоммуникационных каналов доставки банковских услуг заставляет банки и платежные системы в корне пересматривать системы управления рисками. Одним из элементов этой системы становится страхование.

Страхование эмитента карт

В России уже сегодня реальной необходимостью стало страхование эмитентов пластиковых карт от рисков подделки, утери или же противоправного использования пластиковой карты третьими лицами. Особенностью России является большой удельный вес потерь от использования поддельных карт – 60% от всех мошеннических операций (в среднем по миру эта цифра составляет 26%) (Характерно, что около 35 % установленных мошеннических операций с картами было совершено непосредственно в банках. По оценкам экспертов, реальная доля таких преступлений может быть еще выше, поскольку некоторые банки предпочитают не информировать соответствующие органы о своих проблемах по обслуживанию пластиковых карт).
В мировой практике последние два-три года наиболее крупные страховщики (5-7 страховых компаний) работают по двум возможным правилам:
— по правилам страхования банковских карт от утери и несанкционированного доступа к карточному счету утерянной карты, которые рассчитаны на защиту интересов непосредственно держателей карт — физических лиц;
— по правилам страхования эмитентов банковских карт, которые разработаны непосредственно для банков, занимающихся эмиссией пластиковых карт или являющихся банками-агентами по распространению пластиковых карт.
В основе правил страхования эмитентов пластиковых карт лежит Полис страхования пластиковых карт Ллойда (Ллойд – ассоциация страховщиков в Великобритании, старейшая из существующих страховых компаний (ведет свою историю с XVII века). Страховые полисы выдаются не корпорацией Ллойда, а отдельными страховщиками, во главе которых стоит комитет управляющих. Тем не менее, на каждом полисе стоит печать Ассоциации.), по которому страхование кредитных карт включает в себя покрытие ущерба, понесенного страхователем в результате непреднамеренной утраты кредитной карты, выпущенной страхователем (т.е. банком-эмитентом карт), или в результате использования кредитной карты, подделанной под оригинал, выпускаемый страхователем, любым посторонним лицом с целью получения:
а) банкнот, монет, банковских билетов, дорожных чеков, аккредитивов, платежных поручений или любых других письменных распоряжений на выплату определенной суммы денег страхователем или его представителем или любым учреждением, действующим от лица страхователя;
б) с целью покупки или приобретения в кредит товаров или услуг.
В рамках данного вида страхования покрываются также нечестность и мошеннические действия банковского персонала, приведшие к утрате денег, ценностей или другой собственности страхователем.
Данный вид страхования включает в себя также защиту страхователя от ущерба, понесенного в результате подделки, изменения, использования фальшивых письменных распоряжений по операциям с кредитной картой, выданной страхователем любому лицу, в пределах географического лимита действия договора страхования.
Страхование кредитных карт по договору покрывает, как правило, также разумные расходы на консультации юриста, судебные издержки и расходы, понесенные страхователем в процессе судебной защиты по любому иску, возбужденному против страхователя с целью заставить его оплатить счета по подделанной кредитной карте или покрыть ущерб в результате нечестных действий персонала.
На Западе заключению договора страхования пластиковых карт, во-первых, предшествует сотрудничество банка и страховой компании по всему спектру программы банковского страхования, во-вторых, банк должен заполнить опросный лист — заявление на страхование, в котором банк должен ответить на 65 вопросов, связанных с информацией:
— о типе, сроках выпуска, территории действия карт;
— о количестве держателей карт в прошлом, текущем и в следующем годах;
— о максимальном размере возможного кредита;
— об оборотах по картам за три года.
Вся эта информация подвергается подробнейшему анализу и тщательной проверке страховщиком, после чего он принимает решение о возможности или невозможности заключения договора страхования.
Еще буквально три-четыре года назад ни один российский банк не был в состоянии заполнить такой опросный лист по целому ряду объективных и субъективных причин. Банки обычно ссылались на коммерческую тайну, но более весомой причиной являлось отсутствие системного подхода при организации безопасности пластикового бизнеса.
На сегодняшний день этот вид страхования находится на самом первом этапе развития. Тем не менее правила существуют и страхование эмитентов пластиковых карт пользуется повышенным спросом у банков.
Страховыми случаями являются подделка и подлог пластиковых карт, их потеря или кража. При этом страховому возмещению подлежит сумма, списанная со счета держателя карты, но не подтвержденная им в установленный срок.
На сегодняшний день тарифы страховщика по данному виду страхования составляют от 2,15 до 3,5% от суммы страхования по всем рискам (см. табл.1).

Таблица 1.

Риски, принимаемые на страхование	Тариф
1. Убытки от подделки, подлога и потери/кражи эмитируемых пластиковых карт	1,50-2,5
2. Судебные расходы и издержки	0,65-1,0
Все риски	2,15-3,5

Существует также система повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых при определении тарифной ставки (табл. 2).
Таблица 2.

Фактор, влияющий на оценку риска страхования	Коэффициент
1. Тип банковской карты%
— дебетовая	1,00
— кредитная	1,15
2. Технология изготовления карты:
— магнитные карты	1,00
— карты со встроенным микропроцессором (чипом)	0,75
3. Авторизация (Проверка платежеспособности держателя карты, т.е. запрос у банка состояния его карточного счета.) карты:
— через телефонный запрос в банк	1,10
— через процессинговый (расчетный) центр с помощью кассовых терминалов	0,90
4. Количество степеней защиты:
— фотография владельца на карте	0,85
— наличие PIN-кода	0,95
— защита от копирования магнитной полосы	0,85
— разграничение доступа к управлению банковским счетом	0,90

Договор страхования по кредитной карте
Помимо уже ставших традиционными видов страхования банки, осуществляющие эмиссию банковских кредитных карт, сегодня могут воспользоваться новой программой страхования своих финансовых рисков, которая была разработана специалистами Промышленно-страховой компании.
В рамках данной программы страхователем выступает банк-эмитент кредитной карты, а держатель кредитной карты является заемщиком. Страховым случаем является причинение банку убытков, подтвержденных обоснованной претензией банка к держателю карты и наступивших в результате неисполнения им своих обязательств перед банком. Срок действия договора страхования по каждой кредитной карте может быть разным — 1 год и 10 дней или 1 год и 45 дней — в зависимости от сроков погашения процентов за пользование кредитом и возврата суммы использованных кредитных средств.
Страховая сумма по одной кредитной карте устанавливается исходя из:
— страховой суммы основного долга, соответствующей размеру кредитного лимита;
— страховой суммы упущенной выгоды (неполученные доходы, которые банк получил бы при надлежащем исполнении обязательств держателем карты). Страховая сумма упущенной выгоды ограничивается суммой процентов за определенное в договоре страхования количество дней, исчисленной исходя из размера кредитного лимита и процентной ставки.
Страховой тариф зависит от плана эмиссии кредитных карт и статистики по убыткам банка. Исходя из того, что рынок страхования финансовых рисков эмитентов кредитных карт практически отсутствует и не существует необходимых статистических массивов, средний тариф по данной страховой программе устанавливается на уровне 3-3,5% от суммы кредитного лимита по одной кредитной карте.
Страховое возмещение включает в себя:
— сумму фактической задолженности держателя карты по основному долгу;
— сумму упущенной выгоды.
В программу страхования финансовых рисков банка можно включить страхование жизни держателя кредитной карты на случай смерти и от несчастного случая.
Этот вид страхования предусматривает выплату страхового обеспечения в случае смерти держателя карты по любой причине или при установлении ему 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или по иным причинам. Следовательно, данный вид страхования может являться решением проблемы банка, связанной с возвратом суммы фактически израсходованного, но не возвращенного кредита (в пределах установленного лимита по кредитной карте).
Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика. Существуют определенные методы оценки кредитоспособности, одним из которых является скоринг. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории "прошлых" клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
В западной банковской системе существуют скоринговые программы и кредитные бюро, которые оценивают платежеспособность потенциального клиента. В России использование скоринга тормозится низкими объемами кредитования. Но с экономическим ростом ожидается изменение ситуации. Вполне вероятно, что в России скоринг сначала будет применяться не для физических лиц, а для юридических просто потому, что у банков накоплено гораздо больше информации о предприятиях.
Кредитный лимит по открываемой кредитной карте — это кредит без обеспечения, а ввиду того, что страховщик принимает на себя риски по страхованию убытков банка-эмитента кредитных карт от предпринимательской деятельности, связанной с выпуском кредитных карт, он должен иметь представление о принципах выдачи таких кредитов, условиях, на которых они выдаются (договор о предоставлении в пользование кредитной карты), и методах оценки кредитоспособности. Поэтому все вышеперечисленные сведения являются приложениями договора страхования.
В то же время страховщик не должен брать на себя работу банка по оценке заемщиков — держателей кредитных карт, не должен проводить их андеррайтинг. Если в правильности проставленной претенденту балльной оценки будет выявлена ошибка — банк не получит страховое возмещение. Для соблюдения этого условия в раздел договора страхования "Исключения" введен следующий пункт: "Событие не признается страховым случаем, если предметом претензии банка являются убытки банка, возникшие вследствие выдачи кредитной карты заемщику-держателю кредитной карты, не отвечающему любому из требований, которым должен удовлетворять претендента соответствии с критериями кредитоспособности".
Работа по страхованию строится следующим образом: банк и страховщик заключают генеральный договор, приложениями к которому служат договор о предоставлении в пользование кредитной карты, критерии оценки кредитоспособности претендента на получение кредитной карты, методика балльной оценки и др. По мере выпуска кредитных карт банк отправляет страховщику списки с ФИО держателей кредитных карт, номерами кредитных карт, периодом их действия и размером кредитного лимита, а также справки, подтверждающие проведенную проверку кредитоспособности держателя кредитной карты. Страховщик выставляет счет на оплату страховых премий и выписывает страховые полисы.

Страхование овердрафта по дебетовым картам

В последнее время от банков часто поступают заявки на страхование овердрафтов по дебетовым картам. Страховщики готовы заняться страхованием данных убытков, принимая их за риск банка от предпринимательской деятельности, но есть ряд сдерживающих моментов.
Страховым случаем будет являться причинение убытков банку, подтвержденное обоснованной претензией банка к держателю карты и наступившее в результате неисполнения держателем карты своих обязательств перед банком, указанных в договоре о предоставлении в пользование карты. Обязательства перед банком в данном случае — это погашение возникшего овердрафта.
Но дело в том, что овердрафт — это риск и банка, и держателя карты. Риск овердрафта для держателя карты страхуется введением ограничений по страховой сумме, временным ограничением действия страховой защиты и ограничением страхового случая именно мошенничеством со стороны третьих лиц.
Некоторые виды овердрафта (например, оплата по подлимитным суммам) — это умышленные действия держателя карты, хотя бывают варианты и неумышленных действий. В этом случае страховщики сталкиваются с указаниями Росстрахнадзора: "Страхование финансовых рисков «...» не может предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело место умышленное неисполнение контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным", (Письмо от 06.03.95 № 09/1-5р/02 "Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков").
Овердрафт в банковском договоре о предоставлении карты в пользование — это незаконное использование карты, но зачастую держатель карты не виновата возникновении овердрафта (возникновение овердрафта на курсовых разницах валют), следовательно, это недостатки технологии обслуживания клиента и тогда это технический риск самого банка.
Все эти несоответствия ставят страховщиков в затруднительную ситуацию — можно или нельзя страховать овердрафт как риск банка?
Сегодня из-за противоречивой позиции ЦБ РФ и отсутствия специальных правовых норм страховать можно только овердрафты, возникшие на разнице обменных курсов разных валют. Но убытки держателей карт в этом случае невелики и страховать их нецелесообразно, а существенные, многотысячные убытки банков страховать на данный момент нельзя из-за несовершенства нашего законодательства. Возможно, в ближайшее время позиция ЦБ РФ станет более четкой, существующие противоречия будут сняты, тогда страховщики смогут предоставить банкам более широкий спектр услуг.
Страхование финансовых рисков банка — эмитента кредитных карт — новая программа. В первую очередь она ориентирована на те банки, руководители которых понимают, что с развитием экономики и банковской системы вырастет число держателей кредитных карт. Несмотря на постоянное повышение уровня защиты карт, мошенничество в этой области все равно существовать будет, и, выдавая кредиты, банк будет рисковать: терять собственные средства в двойном объеме — полученные убытки и их покрытие, а страховая компания, страхуя данные риски банка, тем самым берет часть ответственности на себя. Когда это поймут и все остальные руководители, страхование операций с пластиковыми картами станет нормой банковской системы.

Н.П.НИКОЛЕНКО, Промышленно-страховая компания, вице-президент, к.э.н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »