Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 5 апреля 2000 г.

Ваш личный доктор. ДМС как пропуск в частный медицинский рай

1525 просмотров

Как ни старались авторы реформы здравоохранения, обязательное медицинское страхование в сознании граждан остается синонимом бесплатной медицины. Виноваты в этом многочасовые очереди в районных поликлиниках и низкое качество предоставляемого там лечения. Уйти от бесплатной медицины хочется многим. Противопоказание одно: лечение за собственные деньги, как правило, стоит очень дорого. Оптимальный вариант, впрочем, существует. Во многих случаях есть смысл приобрести полис добровольного медицинского страхования, который призван обеспечить прежде всего комфортные условия лечения.

Именно комфорт — главная причина, по которой большинство обращается в страховые компании за полисом добровольного страхования. По большому счету, все необходимые медицинские услуги заложены и в полисе обязательного медицинского страхования (ОМС), однако ему сопутствуют все проблемы "государственной" медицины: не всегда должное качество, часто неоправданная длительность лечения и отсутствие выбора. И главное — слишком большое число желающих воспользоваться ее услугами. Вполне здоровый в целом современный человек может заработать нешуточный стресс, выстояв 3-5-часовую очередь в районной поликлинике только для того, чтобы получить несколько стандартных советов для заболевших гриппом заодно с пятидневным правом не ходить на работу. Именно от этих сложностей избавляет ДМС. Такой полис, как правило, покупают здоровые люди, и не для того, чтобы действительно оплачивать будущее лечение, а на всякий случай (как никто не готовится заранее к угону своего автомобиля или пожару). Итак, ДМС — предосторожность, но отнюдь не бесполезная. Если вы все-таки заболеете, полис гарантирует качественное лечение, а также возможность выбора поликлиники, стационара и даже лечащего врача.
Разумеется, в страховых компаниях тоже хорошо понимают, для кого в наших условиях предназначена система ДМС. Этот полис получить могут далеко не все. Заранее минимизируя расходы, страховые компании, как правило, предлагают своим клиентам пройти медицинское обследование у независимых экспертов и повышают цену для тех, кому лечение необходимо срочно. Если вы скрыли от страховщика свое заболевание, по условиям контракта вас могут позднее оштрафовать.
Существуют и более жесткие ограничения. Проблематична покупка полиса для инвалидов 1, 2 групп или пенсионеров. Вариант ДМС для всех них, разумеется, существует. Можно купить те же услуги по повышенному тарифу. Но это далеко не всегда выгодно. Например, в СК "Самара-АСКО" принято делить клиентов на три группы по состоянию здоровья, причем тариф для 3-й группы может быть в 1,5-2 раза выше, чем для 1-й.
Короче говоря, нездоровому человеку, выбирая между обязательным и добровольным страхованием, нужно трижды подумать. Расходы в конечном итоге могут оказаться слишком велики, и хуже того, их сумма приблизится к той, которую приходится заплатить за лечение без всякого полиса.
Для того же, кто не собирается ложиться на лечение в ближайшем будущем, система ДМС имеет массу действительно существенных преимуществ. Главное из них — большая сумма, которую страховщик обязан потратить при наступлении страхового случая. В среднем на ваше лечение потратят примерно $1000 на каждые заплаченные вами $100. Но если вы принадлежите к высшей группе здоровья, сумма может серьезно увеличиться.
Конечно, ограничения существуют и для в принципе здоровых. Например, ни один страховщик не станет оплачивать лечение травм, полученных в нетрезвом виде, выведение из наркотического, алкогольного или токсического опьянения, а также лечение сложных хронических заболеваний вроде диабета, онкологических болезней и т.п. Как правило, не входят в перечень "разрешенных" страховщиком услуг психиатрическая помощь, трансплантация органов и тканей и т.д. Можно, конечно, заранее добиться включения всех этих возможностей в контракт (который никогда не бывает типовым, а составляется индивидуально для каждого клиента), но это, опять-таки, приведет к многократному увеличению стоимости полиса.
Таким образом, первое, что следует сделать, рассматривая возможность покупки полиса добровольного медстрахования — оценить свои финансовые возможности и наиболее вероятный для вас круг болезней.
Как правило, страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам несколько базовых вариантов полиса, предусматривающих стационарное лечение, амбулаторно-поликлиническую помощь, стоматологические услуги и помощь при родах. Помимо этого, полис ДМС может включать санаторно-курортное обслуживание, вакцинопрофилактику и др. Вне зависимости от выбранного варианта страхования к каждому владельцу полиса прикрепляется личный врач, семейный или "доверенный" доктор, который занимается первичной диагностикой и при необходимости направляет к "узким" специалистам, а также отслеживает процесс лечения у них и оценивает его эффективность. Когда клиенту требуется лечение в стационаре, страховые компании берут на себя все оргвопросы: отслеживают качество больничной палаты, записывают пациентов на необходимые процедуры и сопровождают их на протяжении всего курса лечения. Если речь идет об оказании экстренной и неотложной помощи, которая в любом случае была бы оказана, например, по системе ОМС, полис ДМС может существенно улучшить условия лечения.
Во вторую очередь следует озаботиться возможностями самих страховщиков. Как и в любом другом бизнесе, преимущество на страховом рынке имеют компании с богатым опытом — просто потому, что они уже располагают налаженными контактами и долгосрочными договорами на обслуживание с большинством лечебных учреждений губернии. Все это есть у компаний, занятых не только на рынке ДМС, но и в системе обязательного медицинского страхования. Специалисты, давно занимающиеся медстрахованием, хорошо представляют себе возможности докторов и имеют собственные банки данных на медиков, специализирующихся в тех или иных областях.
Кроме того, у компаний, распределяющих средства ОМС, больше возможностей добиться приемлемых цен. Дело в том, что расценки на медицинские услуги очень серьезно меняются в зависимости от того, как вы за них платите. Государственные органы утверждают цены только для системы обязательного медстрахования. Расчет же цен для тех, кто пользуется системой ДМС, ведется по специальным коэффициентам, которые зависят от многих факторов, но прежде всего от того, как много у лечебного учреждения таких клиентов, т.е. насколько плотно оно сотрудничает с соответствующими страховыми компаниями.
Естественно, в этих условиях преимущество получают специализированные СК, работающие на всех рынках медстрахования. У них есть возможность снизить для своих клиентов коэффициент пересчета цен ОМС в ДМС, ведь они покупают услуги больниц как бы "оптом" и получают определенные скидки. Поскольку цены для клиентов различных компаний в одних и тех же учреждениях могут серьезно колебаться, имеет смысл составить себе представление о них до, а не после покупки страхового полиса.
В будущем можно предвидеть развитие при больших страховых компаниях собственных лечебных учреждений, обслуживающих исключительно клиентов данной фирмы по одним и тем же ценам, вне зависимости от формы договора страхования. По этому пути уже сейчас идут СК "Самара-АСКО" и СК "АСКО-мед", которые организовали собственную поликлинику на базе Самарского диагностического центра и роддом "Близнецы-2000". В ближайшее время ими будет создана собственная служба "скорой помощи". Работая в том же направлении, "Самарское страховое общество" создало сеть доверенных врачей в различных лечебных учреждениях Самары и области. Это дает возможность в страховом случае создать индивидуальный график посещений врачей, консультаций, диагностических исследований.
Однако рассчитывать на то, что ваша СК собственными силами обеспечит вам все необходимые лечебные услуги, не стоит. Гораздо важнее, что с помощью страховщика можно получить направление на лечение в дорогие, престижные и гарантирующие высокое качество работы клиники, причем не только в России, но и за рубежом.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »