Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 3 апреля 2000 г.

Кредитные риски

В России должнику не разрешено страховать свою ответственность

844 просмотра

На Западе традиционно понимают под кредитным страхованием защиту кредитора от риска неспособности определенного должника оплатить свои долг. Кредитом считаются не только денежные средства, предоставленные на возвратной основе за вознаграждение, но и условия любой сделки, предусматривающие отсрочку или рассрочку платежа. Другими словами, условия сделки, в которых заложен потенциальный риск неполучения одной из сторон оплаты за поставленную продукцию или оказанные услуги.

В российской правовой терминологии нет понятия кредитного страхования. Однако существуют предусмотренные законом формы страховой защиты на случай неисполнения должником своих договорных обязательств: страхование предпринимательского (финансового) риска кредитора или должника (ст. 933 ГК РФ) и риска ответственности должника за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ).
Оба вида относятся к договорам имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по такому договору покрываются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя.
В силу прямого указания закона выгодоприобретателем по договору страхования предпринимательского риска является только сам страхователь (ч. 1 ст. 933 ГК РФ), а в случае страхования ответственности по договору — сторона, перед которым по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ)
Существует ряд особенностей при страховании предпринимательского риска.
Во-первых, страхователем должен выступать только сам кредитор или сам должник. Согласно ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем ничтожен.
Во-вторых, застрахован может быть предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. То есть исключена возможность страхования предпринимательского риска кредитора за счет должника или предпринимательского риска должника за счет кредитора под угрозой ничтожности договора (ст. 168 ГК РФ) При этом договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным все-таки в пользу страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК РФ).
Прежняя редакция условии лицензирования, утвержденная Приказом Росстрахнадзора РФ от 22 января 1993 г. № 02-02/4, содержала самостоятельный вид страхования ответственности — заемщиков за непогашение кредитов (п. 2. 3. 3 (10). В последней редакции условий лицензирования, утвержденной Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, указанная формулировка отсутствует, зато появилось страхование ответственности за неисполнение обязательств (п. 2.3.3 (14).
В данном случае страховым риском является возникновение обязанности застрахованного лица (должника) в порядке установленном гражданским законодательством, возместить убытки уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (не надлежащим исполнением) должником обязательства по договору.
Согласно п. 2 ст. 932 ГК РФ страхователь заемщик может застраховать только свою ответственность за неисполнение обязательств по договору. Это значит, что кредитор за свой счет не может застраховать ответственность должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре.
В силу п. 3 ст. 932 ГК РФ при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре.
Наконец, самое существенное замечание: п. 1ст. 932 ГК РФ установлено, что договоры страхования риска ответственности за нарушение договора могут заключаться только в случаях предусмотренных законом. ГК РФ, иные законодательные акты не содержат таких специальных норм.
Нормативное регулирование отдельных видов страхования ответственности за нарушение договора, например страхование ответственности заемщика, предусмотрено Правилами добровольного страхования риска непогашения кредитов № 65 и Правилами добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов № 66 от 28 мая 1990 г., утвержденными Минфином СССР. Однако они не имеют статуса законов.
Таким образом, с момента вступления в силу части II Гражданского кодекса РФ (то есть с 1 марта 1996 г.) существует косвенный запрет на заключение договоров страхования риска ответственности за нарушение договора. Следовательно, такие договоры ничтожны (ст. 168 ГКРФ).

Любовь ТРЫНКОВА, эксперт фирмы «ЮстИнтерКонсалтинг»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »