Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Нарушения прав страховых компаний и их клиентов в российской практике

Московский комсомолец, 19 апреля 2002 г.

Страхолохотрон

1:1 в пользу денег

951 просмотр

Страховое дело в России еще со времен тоталитаризма олицетворялось непримиримой борьбой "низов" с "верхами": клиент всегда норовил урвать побольше, а государство — отдать поменьше. Славная традиция разводить сограждан окрепла и перекочевала в рыночную эпоху, где "верхи" набрались опыта и сконструировали вовсе изощренный механизм собственного ожирения. Наблюдая за схватками между страхователями и страховщиками, мы всякий раз убеждались: на подмогу страховым компаниям пришел и новый Гражданский кодекс, позволяющий расставлять клиенту хитрые ловушки, и сам клиент, нередко разрешающий себя шельмовать.

А намедни мы совершили и вовсе любопытное открытие: на переломе двух веков народился, а ныне занял наступательные позиции класс жуликоватых автовладельцев, которые готовы утвердить на страховом поле брани баланс сил. Итак, по порядку…

Развод по-российски

Надуть себя, по статистике, дает примерно каждый третий клиент. Его, на все согласного, видно с первого взгляда: при заключении договора он свято верит в то, что правила страхования, разработанные компанией под себя, выше Гражданского кодекса. А потому, даже если они противоречат ГК, следовать необходимо только им.
Между тем, прежде чем вступать в какие-либо отношения со страховой компанией, важно знать, что ГК — это закон один на всех, а правила у каждого страховщика чаще всего совершенно разные. Стало быть, если они противоречат гражданскому законодательству, вступать в финансовые отношения с их авторами чревато:
Во избежание недоразумений весьма полезно заключить в письменном виде договор, в котором будут подробно прописаны абсолютно все условия страхования и оговорены все возможные риски. Необходимо пропускать мимо ушей заверения страхового агента в том, что страховой полис как раз и является договором страхования. Надо помнить, полис — это лишь документ, подтверждающий, что между клиентом и страховой компанией заключен договор.
Не следует открывать рот на весьма модные пластиковые карты страхования, единственное удобство которых заключается в том, что они активируются с телефона так же, как карты мобильной связи. Риск выбросить деньги в помойку в этом случае чрезвычайно велик. Во-первых, пластиковая карта — отнюдь не договор страхования (а потому даже не предусмотрена ГК), ибо на ней под обязательствами сторон отсутствуют подписи и "живая" печать. Во-вторых, известны случаи, когда при активации карты по телефону клиент попадал "не туда". И любители подшутить поздравляли его с началом действия страхового полиса. Столь же неразумно позволять страховщику ловить себя на игре слов "угон" и "кража": у большинства компаний страхование риска лишиться автомобиля называется "страхованием от угона". Известны случаи, когда, не желая выплачивать деньги за бесследно исчезнувший автомобиль, страховщики тыкали пальцем в статью 166 Уголовного кодекса, которая трактует угон как неправомерное завладение автомобилем без цели хищения, и убеждали клиента в том, что надо подождать, пока злоумышленник накатается вдоволь и машину вернет.
Ждать приходится в лучшем случае не менее двух месяцев, ибо лишь по истечении этого срока следствие, не обнаружив пропажу, обязано переквалифицировать угон в хищение — то есть подтвердить, что автомобиль увели не с целью покататься, а с намерением им окончательно завладеть. Впрочем, страховщику и здесь удается отвертеться от немедленных выплат: он начинает собственное расследование по делу, которое может тянуть до тех пор, пока у него не появятся свободные деньги:
Нередко хитроумные страховщики требуют от клиента подписать мировое соглашение о том, что он, конечно же, получит деньги за похищенный автомобиль, но в случае обнаружения пропажи эти деньги вернет. Логичное, казалось бы, требование, на самом же деле не только абсурдно, но даже и не предусмотрено законодательством, ибо ставит клиента в пикантную позу. Ведь ему, получившему компенсацию и купившему новый автомобиль, старый с перебитыми номерами уже не нужен и задаром.
Но также не нужен он и страховой компании, которая после выплат клиенту де-юре стала его собственником. Поэтому, пользуясь своим правом ставить условия, страховщик открыто заявляет: каждому свое: вам — ваш автомобиль, нам — наши деньги. Не понимая того, что выполнение такого требования не может являться условием возмещения стоимости похищенного, клиент почти всегда поддается на провокацию.
Разводят страховщики иногда и вовсе грубо. В случае кражи дорогого автомобиля у клиента они требуют копию справки-счета, ибо понимают, что в ней скорее всего указана иная, более низкая стоимость. И хотя пострадавший не обязан представлять справку-счет, он по собственному недоумию привозит ее копию из автосалона и подписывает себе приговор: ему не выплачивают даже ту сумму, которая указана в справке, ибо относительно стоимости его автомобиля он при покупке полиса "ввел компанию в заблуждение". Откуда ж ему, горемыке, знать-то, что стоимость автомобиля определяется только один раз — при заключении договора страхования:
Жуликоватые страховщики зачастую ловят клиентов и на откровенной лжи: ссылаясь на Гражданский кодекс, они отказывают в возмещении ущерба, причиненного в ДТП, если клиент нарушил какой-либо нормативно-правовой акт, например, правила дорожного движения. Поскольку ни одно ДТП не случается без нарушения правил дорожного движения, у страховщика всегда возникает достаточное основание оставить клиента без денег! Между тем в ГК упоминаний о каких-либо нормативно-правовых актах, несоблюдение которых влечет отказ в выплатах, не было и нет!
Другие изобретательные страховщики обещают возместить ущерб, причиненный в результате кражи автомобиля, лишь если он зарегистрирован в органах МРЭО.
Мотивируют они это тем, что разыскать можно транспортное средство, только имеющее номерные знаки. Трогательная забота страховщиков о самих себе понятна, но что делать новоиспеченному владельцу четырехколесной роскоши, если для воровской малины наибольший интерес представляют как раз "неучтенные" автомобили?
Кто уже попал, тот знает: гражданское законодательство обязывает автовладельцев в случае кражи автомобиля вернуть в страховую компанию полный комплект документов и ключей. В противном случае возмещения им не видать. Да вот беда: ГК — не детектив, прочитать его доведется не каждому. А страховые компании, пользуясь невежеством клиентов, нередко умалчивают об этом.
Если же — не дай бог! — страховой случай наступил (автомобиль попал в ДТП или его похитили), необходимо строго следовать правилам и рекомендациям компании — "незамедлительно извещать страховщика после наступления страхового случая".
Однако важно помнить, что даже своевременное извещение не может служить панацеей, ибо нередко оно выглядит как разговор глухого с немым. "Чего делать-то?" — спрашивает по телефону клиент. "Сегодня пятница, — размышляет вслух трубка, — приезжайте в понедельник: Или когда сможете". Доказать впоследствии, что пострадавший обратился вовремя, невозможно, ибо телефонный разговор к делу не пришьешь. Чаще всего невозможно даже установить, какой благодетель с милым девичьим голосом посоветовал не торопиться.
Увы, телефонного сервиса у большинства компаний нет, и некому в любое время суток грамотно объяснить клиенту, что ему следует делать. Это, впрочем, выгодно страховой компании, ибо при таких обстоятельствах отказ в выплатах будет более чем обоснованным. Стало быть, необходимо помнить: независимо от того, требует ли страховая компания письменного уведомления о наступлении страхового случая, извещать ее надо не только по телефону, но и бумажкой. И в установленные ею сроки.
Не беремся судить, специально или случайно некоторые страховщики требуют извещать немедленно, но при этом не имеют круглосуточной службы приема письменных заявлений. Как бы там ни было, в этом случае целесообразно привлечь свидетелей, которые при необходимости могли бы подтвердить факт обращения по телефону к страховщику, и записать телефонный разговор со "страховой барышней" на диктофон.
Если страховой компании не удается отказать в выплатах полностью, она, понятно, будет пытаться хотя бы значительно снизить эту сумму. Чаще всего страховщики используют для этого излюбленный тезис: "Ваш автомобиль с момента страхования упал в цене. Значит, и сумма выплат будет пропорционально ниже". Каждый второй клиент, понимая, что почти год беспощадно насиловал свой автомобиль, соглашается с предъявленным ему процентом амортизации. И даже не подозревает, что у разных компаний процент износа разный и устанавливать его, равно как и оценивать ущерб, может исключительно оценочная, но не страховая компания!
Добившись желаемой оценки ущерба, скажем, от ДТП, не каждый клиент посчитает себя счастливым: в целях снижения затрат на ремонт и запчасти, страховой клерк наверняка подберет только тот автосервис, который обойдется его компании дешевле, да еще и откатит ему лично посреднический процент. Ведь именно так возникают среди партнеров солидных страховых компаний совсем несолидные автомастерские. И если помнить, что требовать право выбора автосервиса — это законное право клиента, останется лишь оговорить условия ремонта отдельной главой договора.

Против закона нет приема

Избежать уловок страховщиков проще, чем обойти или объехать подводные камни Гражданского кодекса. А они подстерегут страхователя именно там, где его не сумел посадить на мель страховщик.
Добропорядочный покупатель украденного автомобиля, например, не увидит страхового возмещения ни по риску хищения, ни по риску ущерба, ибо сделка по приобретению автомобиля будет признана ничтожной. И как следствие будет признан ничтожным и договор страхования. Пострадавший от хищения или в ДТП попадет на деньги, таким образом, три раза: при уплате страхового взноса, при отказе в возмещении ущерба и при возвращении автомобиля его законному собственнику. Не слабо:
Но даже если автомобиль — тьфу-тьфу — девственно чист, но используется по нотариально заверенной доверенности, в которой собственник забыл предоставить право получать страховое возмещение, хлопот не оберешься: придется доставать из-под земли собственника и требовать новую доверенность. Да вот вопрос: а ему, давно забывшему про свой рыдван, это будет надо?
Не избежать клиенту при ДТП и споров со страховщиком на тему: а не намеренно ли он выехал на встречную? Ведь ГК обязывает собственника приложить максимум усилий для сохранности своего имущества и позволяет страховщику не производить выплаты при грубой неосторожности страхователя. Даже оставление на обочине дороги разбитого в ДТП автомобиля — достаточный повод оставить клиента с носом.
И, кстати, хотя никто не знает, что такое "грубое" нарушение, пугают им со знанием дела:
Приобретая полис, важно помнить, что в соответствии с гражданским законодательством действие страхового полиса начинается с момента внесения клиентом денег в кассу компании. А как быть, если клиенту перешел дорогу страховой агент, всучил полис, деньги в кассу еще не сдал, а тачку тем временем угнали? Практика подсказывает единственный выход: требовать у агента квитанцию об оплате. Только она может дать право на возмещение.
Больше чем парадокс: Гражданский кодекс обязывает клиента предоставить в компанию документы, подтверждающие наступление страхового случая. При ДТП, например, это — справка из ГИБДД об участниках аварии и ее виновнике. Но ни одним законом, ни одной мало-мальски значимой инструкцией на сотрудников милиции не возлагается обязанность такую справку выдавать! Одним словом, кому дали — тому повезло: А между прочим, без такой справки страховая компания не имеет права даже направить автомобиль на оценку причиненного ущерба.

Ехал, “споткнулся”, упал… Очнулся — ГИБДД-с… (Московский комсомолец № 93, 26.04.02 г.)

При невеликом разнообразии страховых случаев — хищение, причинение ущерба своему или другому автомобилю — наличествует гигантское многообразие хитроумных способов выколачивания денег со страховщика. Строятся они, как правило, на искажении обстоятельств дела. А проще говоря — на изощренном надувательстве…
Нередко, доковыляв до места дорожно-транспортного происшествия, сотрудник ГИБДД интересуется прежде всего наличием страховки у не поделивших перекресток джигитов: скажем, водителя крутого джипа и неудачливого чайника с “Жигулей”. Если выясняется, что крутизна застрахована, а чайнику на страховку средств не хватило, на месте запускается механизм, позволяющий каждому получить свое. И даже больше… Виновнику ДТП — водителю “Жигулей”, попавшему на полторы тысячи американских рублей, — придорожный милиционер предлагает отделаться малой кровью — отдать всего пять сотен: триста — водителю джипа, а двести — лично ему, за избавление от грехов. Получая скромный гонорар, хозяин свистка обещает раз и навсегда забыть о несчастном “жигуленке”. Мол, был тут какой-то — неизвестно какой, даже номеров никто не запомнил… Стукнул джип и скрылся, гад…
Владельцу джипа при этом внушается, что к страховке, которую он, разумеется, получит, он уже поимел лишних триста зеленых! Поди плохо… Да и справка о ДТП для страховой компании будет готова уже к вечеру — чего не сделаешь ради… клиента.
Идя на поводу у заказчика и собственных потребностей, не брезгуют придорожные милиционеры и вовсе грубой фальсификацией обстоятельств ДТП. Страховой компании С., например, был представлен полугрузовой автомобиль, в котором живой осталась только… магнитола. Из материалов дела, представленных сотрудниками ГИБДД, следовало, что в смерти двухтонного автомобиля повинна неизвестная “Ока”, которая, переехав беднягу пополам, с места катастрофы… смылась.
В погоне за легкими деньгами клиенты страховых компаний иногда вводят в заблуждение не только страховщиков, но даже поднаторевших на том же поприще сотрудников ГИБДД. Чаще всего такое случается, когда папаша сажает за руль застрахованного автомобиля обалдуя-сынишку, а тот играючи кладет навзничь бетонный забор. Поскольку страховое возмещение отцу не грозит (ибо долбоюноша не вписан в страховой полис), остатки автомобиля семейство под покровом ночи приносит во двор своего дома, разбрасывает вокруг осколки стекла и куски железа, утром вызывает сотрудников ГИБДД и проклинает ночной мифический то ли автокран, то ли мусоровоз, который “пьян был, видать…”.
Стремясь урвать со страховщика на всю оставшуюся жизнь, голь лихо доказывает, что на выдумку хитра. В анекдотичном случае сие недавно подтвердил и клиент страховой компании некий Г.: будучи собственником автомобиля “Хонда”, он долго доставал страховщика тем, что раз в неделю требовал у него возмещать стоимость разбитой на его “япошке” фары или лобового стекла, расколотого бампера или диска колеса, помятого крыла или капота… Страховая компания, поражавшаяся тому, что ее клиента с завидным постоянством обижают нерадивые водители, нанося ему ущерб и скрываясь с места ДТП, разоблачила его лишь тогда, когда уже выплатила ему в совокупности едва ли не половину стоимости “Хонды”! Выяснилось вдруг, что мошенник ударно трудится слесарем автосервиса и специализируется исключительно на ремонте этих самых “Хонд”. А стало быть, убитые детали кузова автомобиля получает от своих клиентов регулярно и безвозмездно…
По данным страховых компаний, такой механизм мошенничества, в котором прямо или косвенно завязаны сотрудники ГИБДД, в последние годы стал самым распространенным. Причем настолько широко, что число аварий, в которых якобы виновная сторона скрылась с места ДТП, уже перевалило за умопомрачительный барьер в… 40 процентов!
Встречаются среди клиентов страховых компаний и не слишком изобретательные — ленивые махинаторы, не утруждающие себя разработкой ноу-хау. К их числу можно отнести тех владельцев недорогих автомобилей, которые уже попали в аварию и вознамерились содрать с какой-нибудь страховой компании нанесенный им ущерб. Во исполнение заветного желания они берут напрокат у друзей такой же, но только, разумеется, целый автомобиль, навешивают на него номерные знаки от своего битого и подгоняют к носу страхового агента. Поскольку агент редко (!) сверяет номера узлов и агрегатов, а довольствуется лишь государственным номерным знаком, после беглого взгляда на “не тот” автомобиль он с тихой радостью (в предвкушении получения своих честно заработанных процентов) выдает страховой полис. А через неделю у новоиспеченного клиента, ясное дело, “случается” ДТП. Разумеется, без свидетелей. И, как всегда в таких случаях, с “неустановленным транспортным средством”…
Научились наши сограждане лихо разбираться и с машинами, за которыми тянется криминальный хвост. А таких — нерастаможенных в установленном порядке, имеющих перебитые номера узлов и агрегатов, находящихся в розыске по линии Интерпола или заброшенных к нам из Белоруссии — в России-матери видимо-невидимо… Кто знает, тот поверит: снять с учета в органах МРЭО такой автомобиль для последующей его продажи чревато — он не издает запаха, пока его не трогают. Но едва в органах МРЭО при совершении регистрационных действий его “пробьют” по базе данных, амбре будет стоять вселенское. А далее со всеми остановками: задержание автомобиля и спецстоянка, экспертиза или растаможка, изъятие на время или навсегда… Не обрадуешься.
Стало быть, пока такой автомобиль не разоблачился, его надо… (правильно!) застраховать от хищения. Благо дело — при совершении сей процедуры страховой агент (и даже сама страховая компания) не будет проверять его юридическую чистоту, ибо направление запросов в таможню, прокуратуру, Белоруссию, МВД и Интерпол хоть и займет всего неделю, но отнимет годы на получение ответов.
Застраховав, таким образом, автомобиль с сомнительной репутацией, его хозяин, как правило, выдает автомобильному “киллеру” ключи и оплакивает почти состоявшуюся утрату. За небольшую мзду “киллер” вывозит автомобиль в глухое местечко за городом, где в особо циничной форме убивает и кремирует его. О бесследно исчезнувшей собственности хозяин дрожащим голосом сообщает в местное ОВД, а страховая компания тем временем уже подсчитывает свои убытки…
Что интересно — застрахованные и похищенные автомобили с завидным постоянством практически не обнаруживаются. Ну как тут не предположить, что об этом позаботились их хозяева?
Неплохо поднаторели россияне, понимаешь, и на имитации наступления гражданской ответственности. То есть проявили недюжинную смекалку в тех ситуациях, когда за причиненный ими в результате ДТП ущерб платить пострадавшей стороне обязана страховая компания.
До смешного типичный случай: товарищ Р., по собственной неосторожности расколотив об забор весь правый бок своей “Волги”, не нашел денег на ремонт. И очень пожалел, что отказался в свое время от страховки. Идея помочь безвинно пострадавшему возникла у его соседа по даче, имевшему под задним местом автокран “Урал”, а в кармане — страховку гражданской ответственности. За пузырем беленькой и договорились: “Я, — сказал “Урал”, — будто бы чиркаю своим бампером твою бочину и вызываю ментов… Моя страховая тебе за меня платит. А ты уж мне отслюнявь сколько не жалко…”

На том и порешили…

Дело наверняка дошло бы до выплаты страховки, не вмешайся в него по инициативе заподозрившего неладное страховщика Экспертно-криминалистический центр МВД. Вердикт был прост, как кирпич: бампер “Урала” мог запросто снести “Волге” крышу, но никак не мог помять ей двери. Приятели, так и не сумев ответить на вопрос, “кто из них подпрыгивал, а кто приседал”, спешно ретировались…
Их место, впрочем, не оказалось пусто — его заняли клиенты куда более изобретательные. На Калужском шоссе, например, водила “Мерседеса”, слетев с дороги в кювет и дважды перевернувшись, сознание не потерял, а даже наоборот — крепко подумав, стал автором новейшей разработки по получению не причитающихся ему денег. Он притащил за уши на жигулевской “десятке” своего застрахованного от гражданской ответственности подельника, предварительно прошкурив от души левый угол его переднего пластмассового бампера, и прибывшим к месту аварии придорожным милиционерам навесил целую тарелку спагетти.
Из его рассказа следовало, что нахальная “десятка”, двигаясь по встречной полосе, выехала ему наперерез и задела бампером, отчего бедняге довелось улететь в чисто поле и кувыркаться там аккурат до приезда инспекторов. Дело было обставлено столь тщательно и потому правдоподобно (дай бог, чтобы без помощи придорожных милиционеров…), что страховая компания, имевшая ответственность перед третьими лицами за разрушительные действия водителя “десятки”, безоговорочно готова была выплатить весьма солидную сумму владельцу искореженного “Мерседеса”. Так бы, видимо, и случилось, но в самый последний момент страховщики положили перед собой две фотографии — двух участников ДТП…
Последующее заключение Экспертно-криминалистического центра МВД подтвердило их смутные догадки: судя по характеру повреждений и траектории движения, указанные транспортные средства никак не могли находиться в контакте друг с другом.
…В подавляющем большинстве случаев, увы, подобная липа проходит на ура, ибо не каждому страховщику придет в голову подвергать сомнениям каждую справку из ГИБДД, копаться в обстоятельствах происшествия, затрачивать средства на проведение криминалистических экспертиз, тем более если заложенные в материалах дела противоречия не слишком очевидны. Именно поэтому, как предполагают опытные страховщики, сегодня удается выловить лишь ничтожно малую часть надувательств страховых компаний их клиентами.
Но уж если такое случается, то разоблаченные мошенники, как правило, редко стоят на своем до конца. Понимая, что плата за мошенничество — в пять лет колонии — несравнимо выше, чем возмещенный ущерб, они бесследно исчезают.

Вместо последнего слова

По всем правилам отвечать за мошенничество должны не только жулики-клиенты. Последнее слово на скамье правосудия должны сказать и сотрудники ГИБДД, с помощью которых на свет нередко рождаются липовые дела. Однако, увы, так не будет: ни одна страховая компания, понимая, что ей придется сражаться с удавом в лице МВД, не желает высовывать свои кроличьи уши. Ей проще, не привлекая к себе внимания органов (тоже ведь рыльце в пуху), ласково, без надрыва объяснить лучшим ученикам Остапа, что ДТП или хищения как не было, так и нет. Или на худой конец — расстаться с невеликим трудом заработанными деньгами.
…Весьма символично, что один из главных документов, составляемых при наступлении у автовладельцев страхового случая, называется “схема ДТП”. Ведь он уже давно стал неотъемлемым элементом другой безотказно работающей схемы.
Финансово-криминальной…

ТРАВИН В. 
 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »