Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МКмобиль, 24 апреля 2002 г.

Заплатят все

За возможность практически безнаказанно разбить "Mercedes 600"

470 просмотров

13 марта Государственная Дума приняла во втором, решающем чтении закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Текст закона больше не изменится — хотя впереди еще третье, редакционное чтение, одобрение Советам Федерации и президентом. Сомневаться в там, что и Совет Федерации, и президент уже к лету закон одобрят, оснований нет: каждая статья почти два года согласовывалась в квадрате «Дума — страховщики — президентская администрация – правительство».

Значит, с 1 июля 2003 года все владельцы транспортных средств обязаны будут каждый год покупать специальную страховку. Могут не беспокоиться лишь те, чья машина не движется быстрее 20 км/ч, и иностранцы, застраховавшие свою ответственность за автомобиль еще на родине «в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация». Не надо покупать полисы на танки, БМП и прочую боевую технику, принадлежащую Вооруженным силам. А вот на «военные» автобусы, легковушки и прицепы — обязательно...

А если не подчиниться?

Без полиса обязательного страхования ездить на автомобиле закон запрещает. Правительство разработает специальный знак, свидетельствующий о том, что у вас по этой части все в порядке (что-то вроде заламинированной карточки о прохождении техосмотра), и он будет устанавливаться на лобовом стекле автомобиля. Соответствующий документ в любой момент может потребовать у водителя и сотрудник ГИБДД. Без полиса вас не допустят на техосмотр. И машину, только что купленную, полученную в наследство или в подарок, не зарегистрируют. Конечно, всегда есть возможность попробовать использовать коррумпированность сотрудников милиции, но стоит ли игра свеч? Готовы ли вы платить каждому инспектору еще и за это?
Может получиться дороже, чем сама страховка. Если вы выехали на дорогу, не застраховавшись — заплатите штраф от 5 до 7 МРОТ (сейчас МРОТ равен 300 рублям). Но полгода после вступления закона в силу можно не нервничать: депутаты учли недисциплинированность российских водителей, и административная ответственность за езду без страховки наступит лишь 1 января 2004 года.

Сколько придется платить?

Пока неизвестно. Закон отдаст решение вопроса о величине страхового тарифа на откуп правительству. Два раза в год оно вправе пересмотреть базовую ставку тарифа — если вдруг инфляция окажется значительной. Базовая ставка будет зависеть оттого, какая у вас машина. В каждом конкретном случае базовую ставку придется помножить на специальные коэффициенты. Их много. Например, если ваш автомобиль "прописан" в Москве, где вероятность аварии очень велика, платите больше. А если вы ездите в основном по степным просторам Калмыкии — меньше. Если ездите неаккуратно, несколько раз за год вынуждая страховщика заниматься вашими ДТП, — раскошеливайтесь. Кроме того, в копеечку может влететь и стремление утаить от страховщика правду о ДТП, причиненном ущербе — в этом случае возможен штраф до пяти базовых тарифов с учетом территориального коэффициента. А уж если водитель умышленно сбил гражданина или покалечил его машину, совершил наезд в нетрезвом состоянии, если он скрылся с места ДТП — страховщик за причиненный таким водителем ущерб заплатит, но потом имеет право через суд требовать с клиента выплаченные деньги.
При заключении договора об обязательном страховании можно и сэкономить: например, заранее оговорить (перечислив пофамильно) список тех, кто имеет право сесть за руль вашего автомобиля. Или заключить договор на 6-9 месяцев — если вы пользуетесь автомобилем только один сезон. Но самую большую экономию даст аккуратная езда: с каждым безаварийным годом стоимость страховки для вас будет уменьшаться.
Предусмотрены и некоторые льготы. Например, инвалиды, которым транспорт выделен органами соцзащиты, получат 50%-ную денежную компенсацию обязательной страховки.
***
Кто будет нас страховать?

Право заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности получат только те компании, которые работают на рынке не менее двух лет и вступят в особое всероссийское профессиональное сообщество. Сообщество отвечает за обязательства всех состоящих в нем компаний. Каждая из них должна сделать взносы в специальные резервные фонды. Один — на случай банкротства кого-либо из членов сообщества: если ваш страховщик разорился — за него расплатится сообщество из этого фонда. Второй фонд — для возмещения ущерба в тех ситуациях, когда виновник ДТП не установлен или не застрахован.

Наши эксперты

«Без разборок по понятиям»

Владимир Тарачев, заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и банковским рынкам, один из "отцов" закона:

— Многие почему-то думают, что от них требуют застраховать автомобиль. Это неправильно. Закон просто обязывает каждого владельца автомобиля — источника повышенной опасности — страховать свою гражданскую ответственность на тот случай, если вдруг он, сидя за рулем, причинит ущерб жизни, здоровью или имуществу других граждан. А потерпевшие смогут получить возмещение ущерба непосредственно от страховой организации, не вступая ни в какие отношения с виновником ДТП. Все законно, без разборок "по понятиям". К тому же обязательное страхование поможет бороться с таким явлением, как "подстава": когда две иномарки берут в клещи "Жигули" пенсионера — владельца дачи в районе Рублевки... Кроме того, снизятся расходы автовладельцев по возмещению ущерба (они как бы "размазываются" на всех), снизятся и расходы бюджета по социальному обеспечению пострадавших от ДТП.
Определять базовый страховой тариф будет правительство. Фиксировать размер тарифа прямо в законе было бы неправильно: во время предвыборной кампании у депутатов могут зачесаться руки, и, чтобы понравиться избирателям, они снизят тариф до такого уровня, что страховые компании просто разорятся... Мы примерно посчитали, что автовладелец среднестатистического автомобиля "Жигули" с пятилетним стажем где-нибудь в Брянской области заплатит за страховку примерно 600 рублей в год. В Москве при таких же параметрах — 1500 рублей. Конечно, из-за отсутствия нормальной статистики по ДТП и причиненного ими ущерба правительство поначалу может и ошибиться с определением тарифа, но ошибку легко поправить.
Определение максимальной суммы выплаты по обязательному страхованию также затруднено из-за отсутствия нормальной статистики. Но сказать, что цифра 400 тысяч рублей в год взялась с потолка, нельзя. Были проведены определенные исследования. Обработали данные по ДТП в среднестатистическом городе — и получилась сумма среднего ущерба на одного потерпевшего. Хотелось бы больше, но мы не можем сегодня обеспечить такой же уровень выплат по обязательному страхованию, как в Германии, — потому что тогда тарифы за те же "Жигули" пришлось бы устанавливать тысяч в пять рублей и даже больше, а кто у нас столько заплатит?
Мировая практика говорит, что обязательное страхование не приносит прибыли (в нашем законе ее норма ограничена 5 процентами). Но закон заставит гражданина, имеющего автомобиль (а автомобилей в России 20 миллионов), самого, ножками прийти в страховую компанию. А там уже все будет зависеть от страхового агента — как мило он улыбается, как оперативно работает, какой пакет дополнительных услуг предложит, насколько понизит стоимость страхового тарифа через год безупречной езды...

«Повод для беспокойства есть»

Владимир Бирюков, генеральный директор компании «АФМ страховые консультанты и брокеры»:

— Кому выгодно принятие закона "Об обязательном гражданском страховании"? Вы удивитесь, но я скажу, что... автовладельцам. Хотя определенные поводы для беспокойства у них есть. Так, законопроект предусматривает дополнительное лицензирование для страховых компаний, собирающихся заниматься страхованием обязательной "автогражданки". Но для этого им необходимо либо иметь филиалы во всех субъектах Федерации, либо заключать договоры с местными компаниями в тех регионах, где филиалов нет. Подобные условия сильно осложнят жизнь провинциальным страховым фирмам и по большому счету ведут к появлению монополистов в этом секторе рынка, а значит, и к возможному росту цен на их услуги. Пострадают и автовладельцы. Сегодня, например, даже если все без малого 1500 российских страховых компаний займутся обязательной "автогражданкой", у них все равно не хватит ни специалистов, ни пунктов продажи полисов, ни пунктов осмотра поставарийных машин. И это притом что нынче по риску добровольного страхования гражданской ответственности страхуется менее 15 % автовладельцев. Но, как я уже говорил, далеко не БСС страховщики пройдут строгий отбор, а значит, гигантских очередей (одна — за полисом и позже другая — за страховым возмещением) не избежать. Доверия к страховщикам и желания обратиться к ним по другим вопросам подобная нервотрепка отнюдь не прибавит.
Наконец, законопроект не дает ответа на вопрос: нужно ли будет покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистам, уже застрахованным по этому риску, но добровольно? Если исходить из принципов страхования — один и тот же риск не может страховаться дважды. Так называемое двойное страхование запрещено уже упоминавшимися ГК РФ и законом "Об организации страхового дела". Однако мы знаем, что разночтения в законах дают возможность толковать их так, как угодно тому или иному ведомству (в том числе и сержанту ГИБДД Пупкину) в нужный момент. Очередная коллизия — и опять не в нашу с вами пользу.
Пожалуй, единственное, чего не стоит опасаться, так это регрессных исков. Регресс применяется и сейчас. Однако не очень успешно. Доходы россиян, способы выплаты заработной платы (у очень многих ее официальная часть, на которую и ориентируются суды, как известно, смехотворна мала) и ряд других факторов объективно не дают страховщикам надеяться на успешное применение регресса. Известен случай, когда один из крупнейших игроков на рынке автострахования обратился в суд с регрессным иском к виновнику ДТП. Служители Фемиды его удовлетворили. Но опирались они на официальные документы об имущественном положении ответчика. В итоге страховщик будет получать с него деньги ближайшие 300 лет. Характерный и показательный пример.

Как это принято у них

Сравнение средней годовой зарплаты и расходов на страхование автогражданской ответственности в евро (для машин с объемом двигателя 1500 куб. см)

	Ср. з/п	Расходы на страхов.	1% от з/п
Германия	35000	250	0,7%
Украина	550	22	4%
Казахстан	1200	40	3%
Латвия	3850	58	1,5%
Грузия	550	15	3%
Россия	1200	18	1,5%

Обязательное страхование автогражданской ответственности в евро (для машин с объемом двигателя 1500 куб. см)

	Дата начала	Телесные повреждения	Материальный ущерб
Эстония	01.10.93	352000	102000
Молдова	01.01.95	Неогранич.	18000
Узбекистан	01.02.95	175	120
Украина	01.01.97	1900	5600
Казахстан	01.01.97.	5000	3300
Латвия	01.09.97	7500	9300
Беларусь	01.07.99	3000	3000

ОЗЕРОВА М. 

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »