Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Автомобильные известия, 16 апреля 2002 г.

Защита для всех

Россия делает большой шаг на пути к цивилизованным взаимоотношениям участников дорожного движения

543 просмотра

"Разборки" на дорогах, отчаяние из-за помятого крыла или плач по поводу разбитой фары — все это скоро должно уйти в прошлое. Россия предпоследней из европейских стран — исключение составляет только Армения — наконец обзаводится законом об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Второе чтение законопроекта состоялось в Госдуме, а третье, как известно, — это в большой степени формальный акт.

Депутаты обещают, что уже нынешним летом документ примут окончательно, правда, в действие он вступит 1 июля 2003 года. Проблема обязательного страхования имеет в нашей стране давнюю историю, начавшуюся еще в 1924 году. Именно тогда советская власть получила первый проект закона и отвергла его. Вторая попытка привить цивилизованные формы разрешения дорожных конфликтов пришлась на середину 60-х. И вновь радетели интересов трудящихся, в первую очередь — профсоюзы, проявили о них "заботу", посчитав, что обязательное страхование ляжет непомерным бременем на бюджет "рядового гражданина". Мысль о том, что граждане должны зарабатывать больше, чтобы иметь возможность покрыть страховые взносы, и вообще — что люди должны жить пристойно и богатеть, в головы тогда по понятным причинам не приходила. Первый состав Госдумы в 1996 году попытался было восполнить пробел, но подавляющее левое большинство, как и 30 лет назад, похоронило благое дело. Теперь, кажется, все споры позади. И у нынешних законодателей, да и у разумных граждан тоже нет сомнений в необходимости такого шага. Конечно, и сейчас не обходится без ожесточенных споров, например, о размере страхового вознаграждения, но принципиально вопрос решен. И автомобилисты могут быть уверены хотя бы в том, что, заплатив определенную сумму, они будут гарантированы от неприятностей, в том числе экономического характера при происшествиях на дороге. Суммы названных в законопроекте компенсаций таковы: страховая компания выплатит до 160000 рублей одному пострадавшему в результате ДТП и 240000 рублей — если в аварию попали несколько человек. Повреждения одного авто максимально могут быть оценены в 120000, нескольких — в 160000 рублей... Закон на выходе, и в ближайшее время должен обрасти правительственными постановлениями, ведомственными актами, документами страховых компаний, которые, будем надеяться, ответят на многие вопросы, возникающие сегодня при чтении проекта. Об этом — беседы с заинтересованными сторонами.

МНЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЯ

Компенсации гарантированы

Владимир Тарачев, заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам начал заниматься разработкой закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев шесть лет назад, еще в первом составе нижней палаты федерального собрания. Он считает, что новый закон не только защитив интересы граждан, но и дисциплинирует всех участников дорожного движения. Если же случилось ДТП, взаимоотношения виновника и пострадавшего лишатся нынешнего полукриминального оттенка.

— Прежде всего подчеркну, что обязательное страхование ответственности автовладельцев гарантирует выплату компенсации всем участникам движения, здоровье или имущество которых пострадали в результате ДТП. Сегодня в России лишь в 8% случаев пострадавшие на дорогах обращаются в суд. Они знают, что даже при вынесении решения в их пользу ответчик предоставит такие справки о доходах, что возмещения можно ждать и 10 лет.
Принятый закон позволит решать все вопросы, во-первых, в досудебном порядке, во-вторых, избежать прямых контактов пострадавшей и виновной сторон. Тариф по обязательному страхованию однозначно будет ниже действующих сейчас, когда клиент страхуется добровольно. Кроме того, с введением закона снизится, я уверен, стоимость всех видов страхования автомобиля. Компании пойдут на это, так как риск невозмещения ущерба виновником ДТП, который сегодня они вынуждены учитывать, многократно уменьшится. Как уменьшатся и социальные выплаты из бюджета, связанные с тем, что лечение в больнице сбитого на дороге человека оплатит не государство, а страховая компания. На эти цели закон предусматривает 160000 рублей (в случае, если пострадали несколько человек — до 240000).
Немаловажным считаю и такой фактор: отношения сторон, задействованных в ДТП, наконец выйдут из полукриминальной области и начнут решаться в соответствии с законом. Постепенно исчезнут случаи так называемых "подстав", о которых часто пишут в СМИ.
Особо хотел бы отметить, что мы продумали и экономические стимулы для примерного поведения за рулем. Если сейчас за нарушение вы отделаетесь штрафом, то после вступления в силу закона в специальной карточке зафиксируют все нарушения, которые выльются в многократное увеличение стоимости страхового полиса.

— Когда закон пройдет все необходимые процедуры утверждения и что, на ваш взгляд, нужно, чтобы он заработал?

— Полагаю, что третье чтение состоится в апреле-мае. До начала летних депутатских каникул попытаемся провести закон через Совет федерации и передать на подпись президенту. Контроль за исполнением требований закона закреплен за ГИБДД. Так что до лета следующего года необходимо создать информационную инфраструктуру, которой смогут пользоваться как инспектора ГИБДД, так и страховщики. Правительству же предстоит разработать массу подзаконных актов, касающихся базового тарифа, системы понижающих и повышающих коэффициентов и многого другого.
Конечно, автолюбителей интересует, каким будет тариф. Для каждого водителя индивидуально рассчитают стоимость страхового полиса в зависимости от его возраста, типа машины, региона проживания, количества людей, имеющих право управлять этим автомобилем. По нашим прикидкам, стоимость страховки для владельца "Жигулей" с пятилетним водительским стажем, проживающего, например, в Брянской области, составит примерно 600 рублей, для москвича — 1500 рублей. Хотя, повторюсь, это дело правительства.

— Кто профинансирует создание и поддержание информационной базы?

— Определенные отчисления на эти цели заложат в страховой тариф. Часть средств, которые заплатит каждый страхователь, пойдет на формирование двух резервных фондов: фонда гарантий и фонда компенсационных выплат. Первый фонд понадобится в случае банкротства какой-либо страховой компании для покрытия выплат ее клиентам. А второй нужен для того, чтобы возместить ущерб, причиненный здоровью или жизни автовладельца, если виновник скрылся с места аварии.

— Владимир Александрович, вы рассказали о разных отчислениях, а что же останется самим страховым компаниям?

— Во-первых, эти отчисления составят не более 3-4% от базового тарифа, все остальное будет использовано страховыми компаниями для выплаты возмещений. Во-вторых, впервые после принятия этого закона миллионы клиентов придут в офисы страховых компаний. Тут-то и можно будет предложить им прочие страховые продукты — то, на чем обычно зарабатывают страховщики. Владелец дорогой иномарки вряд ли удовлетворится четырьмя тысячами долларов, которые ему "светят" в случае максимальной выплаты по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Так что все будет зависеть от профессионализма страховщиков. Я полагаю, что из 1300 страховых компаний лишь 400 смогут заниматься этим видом страхования, на что они, кстати, должны еще получить лицензию...

— От чего и кого это зависит?

— Условий всего три: необходимо стать членом профессионального сообщества страховщиков, иметь своих представителей (филиалы) во всех 89 регионах России, а также двухлетний стаж работы на рынке. Зачем нужно это профессиональное сообщество? Именно затем, чтобы формировать резервные фонды, о которых я говорил выше. Резервные фонды, к слову, могут аккумулироваться как на счетах страхового сообщества, так и на спецсчетах самих страховщиков, о чем между сторонами составляется договор.
Страховому сообществу также придется выступать в роли диспетчера, определяя всякий раз, какая из страховых компаний и из какого резервного фонда возмещает выплату в связи с наступлением страхового случая. Ну а выдача лицензий останется, как и прежде, за государственными органами.

— Верно ли я поняла, что с введением закона инспектора ГИБДД займутся еще и проверкой страховых полисов?

— Да, именно они станут контролировать, застраховали вы свою автогражданскую ответственность или нет. Если у водителя при себе не окажется полиса, инспектор вправе: а) предупредить вас о нарушении; б) наложить штраф в половину минимального размера оплаты труда (МРОТ), сейчас это 150 рублей. Услышав, что вы забыли карточку дома, он должен все равно убедиться в наличии страховки. Для этого по рации он связывается со стационарным пунктом ГИБДД, где по информационной базе проверяют, так ли это. Если факт подтверждается
— вас отпускают с миром, если нет — штрафуют на 5-7 МРОТ (1500-2100 рублей). Причем на следующем перекрестке вас могут снова остановить и снова оштрафовать за то же самое нарушение на вполне законных основаниях.

— Мне известно, что в документ предполагалось внести около 400 поправок. Какие из них вошли в текст законопроекта, какие — нет?

— Мы не пошли на то, что предлагал Всероссийский союз страховщиков — отдать им право на лицензирование. Правда, он добился устранения из первого варианта пункта о том, что заниматься обязательным страхованием автогражданской ответственности могут только те компании, которые два года работают без каких-либо замечаний со стороны надзорных органов. А вообще-то предложения поступили от всех уровней власти. Так, президент и правительство настаивали на установлении общественного контроля за основными параметрами тарифов. Теперь ежегодно перед утверждением базового тарифа правительством его обоснование опубликуют в СМИ. Прописан также пункт о том, что тариф обязателен для всех страховщиков. Предусмотрено и опубликование данных по каждой страховой компании о поступивших и выплаченных за год суммах по этому виду страхования. В силу ряда обстоятельств пришлось изменить срок введения закона. Он начнет действовать с 1 июля 2003 года, а штрафы за отсутствие страхового полиса смогут взыскивать еще через полгода, то есть с 1 января 2004 года.

— Как вы считаете, Владимир Александрович, сколько времени потребуется, чтобы все участники дорожного движения в обязательном порядке застраховали свою автогражданскую ответственность?

— На 100% мы и не рассчитываем, такого нет даже в законопослушной Германии, где подобный закон действует уже более 30 лет. При активной работе ГИБДД, думаю, на это уйдет несколько лет. Да и сами люди должны понять, что эти меры защитят прежде всего их самих.

В сообщество попадет не каждый

Виталий Княгиничев, начальник департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах":

— До вступления закона в силу предстоит провести целый комплекс мероприятий: нужно оформить профессиональное объединение страховщиков, создать единую информационную систему. От степени нашего взаимодействия с ГИБДД будет зависеть успех или неуспех всего мероприятия, тем более что негативные примеры есть — Украина.
Очень многое зависит от того, какой базовый тариф определит правительство. Если он будет "социальным", это полностью дискредитирует идею обязательного страхования автогражданской ответственности как таковую, и мы еще лет на десять "похороним" дело. Понимаю, что в наших условиях сложно собрать достоверные данные о числе аварий, ведь далеко не все они фиксируются в ГИБДД. Нужно пригласить самых лучших специалистов по теориям вероятностных расчетов, которые серьезно обоснуют все цифры, прежде чем они будут предложены заинтересованным сторонам.
На правительство также возложено создание единой нормативной системы расчета ущерба, полученного в результате аварии. Это очень серьезный вопрос. Спору нет, необходимо возместить пострадавшему ущерб, но в каком размере? Пока что его считают, кто во что горазд. Мы, страховщики, хотели бы иметь универсальную систему расчета, не требующую дополнительных экспертиз и уж тем более визитов в суд.
Далее, о профессиональном объединении. Не думаю, что туда так просто можно будет попасть. И прежде всего сами страховщики заинтересованы в том, чтобы его членами стали только состоятельные компании. Никому не хочется покрывать убытки обанкротившихся коллег. При этом конкуренция на рынке развернется именно между членами сообщества.
Какую планку ставит перед собой наша компания в связи с введением этого закона? Сейчас у нас застраховали свою автогражданскую ответственность около 30 тысяч человек. К 2005 году, думаю, это может быть 1,5-3 млн граждан. То есть свою долю на рынке мы должны удержать.
Не разделяю мнение скептиков о том, что реализация этого закона потребует десятилетия. Мы пройдем этот путь гораздо интенсивнее, чем другие страны хотя бы потому, что в нашем распоряжении уже совершенно иные технологии. Когда обязательное страхование вводили Франция, Германия, не было, например, Интернета, да и компьютеров тоже. Причем их опыт показывает, что со временем базовые тарифы снижались. Возможно, произойдет это и у нас, что еще больше повысит степень доверия населения.
Что будет со страховыми компаниями? Первые два-три года — ничего. А потом некоторые могут понести серьезные убытки, потому что ответственность наступает по мере роста числа договоров. Тот, кто не сумеет использовать новый вид страхования для развития своего бизнеса, проиграет.

Без судов не обойтись

Сергей Рябцев, начальник отдела страхования автотранспорта страховой компании "Интеррос-Согласие":

— В настоящее время добровольное страхование автогражданской ответственности при величине предполагаемого ущерба в 5000 долларов обойдется владельцам "ВАЗов" или "Волг" в нашей компании в 96 долларов. Скорее всего, полис обязательного страхования после введения закона будет стоить вдвое меньше. Тем не менее я не вижу ничего страшного в том, что государство само определит базовые тарифы. Это необходимо, чтобы все страховые компании находились в одинаковых условиях. Кроме того, фирмы смогут применять понижающие и повышающие коэффициенты. Что это значит? Условно говоря, некто использует свою машину только в летнее время для поездок на дачу. Естественно, в этом случае будет применен понижающий тариф, и договор будет действовать в определенный сезон. А кто-то умудряется за год совершить два ДТП. Закон позволит в этом случае применить трех-, пятикратное увеличение размера базовой ставки.
Главное, чтобы правительство, разрабатывая базовый тариф, нашло оптимальную его величину. Конечно, с одной стороны, хочется, чтобы он не бил по карману рядового автолюбителя, но с другой — страховые компании вряд ли захотят оказывать такую услугу, если ее рентабельность будет менее 5-10%. Мы посчитали, что расходы только по содержанию одного рабочего места в отделе страховых выплат обходятся нам в 700-800 долларов ежемесячно. А ведь есть еще масса других расходов — зарплата страховщиков, траты на экспертизу и т.п.
Практика показывает, что страховые компании, прежде чем выплатить компенсацию в сложных случаях, проводят собственное расследование ДТП. Предполагаю, что в судах возрастет количество исков, связанных с тем, что клиенты разных страховых компаний не согласятся как с величиной причиненного ими ущерба, так и с расчетом понесенных ими убытков. Ну что ж, иного пути, кроме поиска истины в судебном порядке, нет.
В законопроекте говорится о том, что государство предложит типовой вариант договора об обязательном страховании автогражданской ответственности. Скорее всего, страховые компании все равно дополнят их пунктами, которые практиковали ранее при заключении подобных договоров на добровольной основе. В выплате может быть отказано, если управляющий транспортным средством был в состоянии алкогольного опьянения, либо выяснится, что клиент умышленно содействовал наступлению страхового случая, либо он при составлении договора сообщил ложные сведения.
В целом же я не думаю, что 1 июля у офисов страховщиков выстроятся очереди желающих заключить договор. Пока что реальное обстоятельство, которое может подстегнуть автолюбителей к заключению обязательного договора, — дата ближайшего техосмотра. Ведь в ГИБДД уже через год с владельцем автомобиля не станут разговаривать, если у него на руках не будет страхового полиса. Инспектора на дорогах, конечно, тоже могут поинтересоваться его наличием, но о штрафе речь не пойдет до тех пор, пока не будут внесены соответствующие изменения в Кодекс об административных правонарушениях.

Материалы подготовила Марина ОГОРОДНИКОВА.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »