Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Русский фокус, 24 апреля 2002 г.

Здоровье не купишь

Тарифы по добровольному медицинскому страхованию стремительно растут

552 просмотра

Медицинских учреждений, работающих сегодня со страховыми компаниями по системе добровольного медицинского страхования (ДМС), достаточно много. Администраторы от медицины давно поняли, что это неплохой способ зарабатывать деньги.

Однако застрахованных клиентов у них скоро может стать существенно меньше. Причина проста — медучреждения планомерно взвинчивают цены на свои услуги. Соответственно растут и страховые тарифы. Помимо этого, клиники начали прямую конкуренцию со страховщиками, предлагая клиентам аналогичные страховым программы медицинского обслуживания.
Мировой опыт показывает, что там, где медицинское страхование разделено на обязательное и добровольное, последнее используется как средство дополнительной защиты. То есть если система обязательного страхования не покрывает определенные медицинские риски, то гражданин может самостоятельно застраховать их. При этом дополнительные медицинские услуги оказываются зачастую теми же клиниками, которые обслуживают клиентов и по системе обязательного страхования.
Российские реалии выглядят иначе. Состояние отечественной медицины, особенно в регионах, подчас можно назвать просто ужасающим. Уровень оснащения современным медицинским оборудованием и профессионализм сотрудников большинства медучреждений, работающих в системе государственного медицинского обеспечения, падают год от года. Поэтому попасть в хорошую клинику — зачастую просто жизненная необходимость.
А хороших клиник в стране немного. Лишь отдельные государственные больницы и поликлиники умудряются поддерживать должный уровень качества медицинских услуг. В основном это учреждения, прикрепленные к каким-либо ведомствам, например к Управделами президента или крупным госпредприятиям. Естественно, среди хорошо оснащенных клиник есть и частные, переманившие из госсектора изрядное количество высокопрофессиональных специалистов.

Цена здоровья

Однако стать клиентом добротно оснащенных и профессиональных учреждений не так просто. С частными клиниками все ясно. Они и раньше стоили недешево, сегодня же цены почти сравнялись с аналогичными западными. Так что если есть деньги, то никаких проблем с качественной медициной не возникнет. В принципе то же самое можно сказать и обо всех престижных госклиниках, оплачивающих услуги «по полной программе» и там принимают с распростертыми объятиями. Другой вопрос, если клиент не так богат.
Вот тут-то и наступает золотое время страховых компаний. Они предлагают клиенту простую схему: страхователь платит фиксированную сумму денег, а взамен, если с ним, не дай бог, что случается, он получает квалифицированную медицинскую помощь. Цена годовой страховки варьируется от $100 до $3000. Естественно, если стоимость оказанных медицинских услуг превысит страховой взнос, платить все равно будет страховщик. В этом, собственно, и есть основной принцип страхования. Хотя сразу заметим, что существует и максимальный размер страховых выплат (страховая сумма), от которого во многом зависит стоимость полиса. Но не только от этого.
Во-первых, стоимость полиса сильно зависит от количества страхующихся. «Группы от 15 человек уже получают весьма существенную скидку», — пояснил «Фокусу» начальник управления медицинского страхования компании «Ингосстрах» Михаил Копитайко. Естественно, для компаний, страхующих более 50 своих сотрудников, стоимость страхования еще ниже: в 2-4 раза по сравнению с ценой полиса для одного клиента.
«Также важно, какие услуги человек хочет получить: только поликлинические или же еще и услуги стационара», — сказал «Фокусу» начальник департамента добровольного медицинского страхования компании «Энергогарант» Александр Красновидов. К факторам, существенно влияющим на стоимость, можно отнести и такие пункты в страховом полисе, как покрытие стоматологических услуг (с протезированием или без), услуги врача, выезжающего на дом, расходы на скорую помощь и т.д. Из этих пунктов составляются конкретные программы, из которых клиент может составить комбинацию. Названия программ обычно отражают их суть — амбулаторно-поликлиническая, реабилитационная, санаторная, стоматологическая и т.д. Особняком стоят программы для детей. Хороших детских клиник не так много, поэтому такие полисы пользуются особой популярностью, хотя и стоят существенно дороже взрослых.
Третий фактор — медучреждения, в которых клиент хочет обслуживаться. «Ведь для кого-то просто «необходимо» лечиться в Центральной клинической больнице при Управлении делами президента. Другому клиенту не важны титулы, а интересует лишь качество предоставляемых услуг», — заметил Александр Красновидов. Но если отвлечься от субъективных моментов, то стоимость полиса варьируется в зависимости от трех параметров. Во-первых, это функциональная «насыщенность» клиники, т.е. насколько широкий спектр услуг она предоставляет и насколько квалифицированный персонал в ней работает. Второй важный параметр — территориальное расположение клиники (объяснять его вряд ли необходимо). Здесь особой популярностью пользуются медучреждения, имеющие сеть филиалов. И третий, во многом самый важный — стоимость услуг клиники.

Иногда один больше трех

Основными клиентами по ДМС являются не физические, а юридические лица, заключающие договора медицинского страхования для своих сотрудников. Особой популярностью у страховщиков пользуются госструктуры, непомерные штаты которых сулят им неплохие деньги. До вступления в силу главы Налогового кодекса «О налоге на прибыль» компании могли включить в состав себестоимости (и, соответственно, уменьшить налогооблагаемую базу) расходы на ДМС в размере, не превышающем 1% от общего объема затрат. «С особой выгодой для себя этим пунктом пользовались предприятия наукоемких отраслей. Затраты там достаточно высоки, а людей работает обычно немного», — пояснил Александр Красновидов.
С вступлением в силу новой главы НК все изменилось. Теперь расходы на ДМС предприятие может отнести на себестоимость, но уже в размере 3% от фонда заработной платы. «Естественно, для многих страхователей приобретать полисы ДМС стало не так выгодно. Некоторые из них даже начали отказываться от страхования своих сотрудников», — пояснил Александр Красновидов. По его словам, самой стойкой клиентурой являются банки, у которых и раньше особых налоговых стимулов для страхования не было.
Естественно, более выгодно стало страховаться компаниям из трудоемких отраслей. «В принципе каждый день компании, желающие застраховать своих сотрудников, проводят тендеры. Клиент уже понял, что может существенно сэкономить, если заставит страховщиков конкурировать между собой», — пояснил Михаил Копитайко из «Ингосстраха». По его словам, некоторые страховщики, участвующие в конкурсах, проводят явную демпинговую тарифную политику.

Конфликт интересов

«Я уже не представляю, есть ли хоть какие-то пределы роста цен на услуги медучреждений», — сказал Александр Красновидов. По его мнению, цены в некоторых клиниках завышены в десятки раз. «Более того, повышение цен проводится по нескольку раз в год, из-за чего страховщикам постоянно приходится пересматривать свои тарифы», — подтвердила начальник управления медицинского страхования компании «Ренессанс-Страхование» Карина Маркарьян. Кстати, клиенту нужно очень внимательно читать договор перед его подписанием. В нем может быть указано, что в случае увеличения стоимости услуг медучреждений клиенту придется доплатить страховщику согласно новому страховому тарифу.
Более того, страховые компании начинают испытывать сильное беспокойство по поводу программ медицинского обслуживания, которые сегодня предлагают медицинские учреждения. По сути это стандартные страховые договора — клиент платит клинике фиксированную сумму денег за обслуживание в клинике на определенный срок. В договоре между медучреждением и пациентом обозначены все услуги, которые клиника обязана в случае необходимости предоставить клиенту. И, как и в случае с обычным страховым договором, если стоимость медицинских услуг выйдет за пределы оплаченной клиентом суммы, все расходы администрация будет нести сама.
Безусловно, у программ годового обслуживания есть свои недостатки. «Клиент страховой компании имеет возможность получить помощь не только в одной поликлинике или больнице, но и компоновать услуги по своему усмотрению. Например, разные медицинские услуги можно получить в разных медицинских учреждениях», — пояснил Александр Красновидов из «Энергогаранта». Если медучреждение, обслуживающее страхователя, не может по какой-то причине предоставить ему необходимую и прописанную в договоре услугу, то страховщик обязан найти другую клинику, которая это сделает. Более того, если клиента просто не устраивает какой-то специалист, он может потребовать у страховщика найти другого. Разумеется, само медучреждение предоставить такие услуги не в состоянии.
Однако, пытаясь заработать не на своем поле, некоторые клиники существенно снижают цены для «прямых» клиентов. Зачастую прямой договор с поликлиникой или больницей дешевле на 20%. Именно такую сумму составляют расходы страховой компании на ведение дел. Особенно привлекательны программы на абонементное обслуживание для физических лиц. «Почему-то законодатель решил исключить из расходов, по которым налогоплательщик может получить налоговый вычет, затраты на добровольное медицинское страхование», — сказал Михаил Копитайко. Расходы же гражданина по прямым медицинским программам подлежат вычету в размере до 25000 руб. по итогам года.
Действительно, логику законодателей понять непросто. Добровольное медицинское страхование вряд ли можно использовать для выплаты серой зарплаты. Это один из самых консервативных и в меру рисковых видов страхования, за счет которого страховые компании всего мира набирают гигантские портфели. А страховые инвестиции — самый лакомый кусок для любой экономики. Удивляет и то, что власть, видимо, не понимает, что стимулирование медицинского страхования — очень действенный способ привлечь средства в отечественную медицину. Но исправлять свои ошибки правительство и Госдума пока не собираются.

ПОЛАНДОВ Д.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »