Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банки и технологии, 8 января 2001 г.

Конвергенция банков и страховых компаний

3003 просмотра

Из мировой практики известно, что по мере развития финансового рынка происходит сближение банковских и страховых институтов. Почему так происходит? Почему банкам и страховым компаниям нужно объединяться? Ответы на эти вопросы легко найти, анализируя общую макроэкономическую, а точнее, макромаркетинговую ситуацию, а также пути конвергенции банков и страховых компаний.

Что же происходит на рынке потребителей?

Первое — индивидуализация потребностей клиента: переход от массового потребления к индивидуальным решениям. Известно, что при насыщении рынка и обострении конкуренции производители товаров и услуг вынуждены искать нетрадиционные решения, чтобы сохранить уровень продаж. Так, фирмы по производству телевизоров и компьютеров нашли выход в сфере моды, дизайна. Значительные изменения претерпел внешний вид их продукции: появились телевизоры и компьютеры с цветными корпусами, стилизованные под дерево и т.д., мониторы каплевидной формы и т.п.

Аналогичные процессы идут и в финансовой сфере. Люди хотят не просто получать стандартные финансовые услуги, им нужны услуги, учитывающие именно их конкретные потребности. В результате появляются новые эксклюзивные виды финансовых услуг, охватывающие не только финансовую, но и иные сферы, в том числе и страховую. Продукты, рожденные на стыке банковских и страховых услуг, на сегодняшний день являются одними из наиболее востребованных рынком.

Второе — на рынок выходят так называемые мультиатрибутивные продукты. Это продукты (услуги) — не столько индивидуальные, сколько обладающие многими свойствами. Например, полис страхования автогражданской ответственности, который предлагают вкупе с сервисными услугами, куда входит эвакуация машины с места ДТП и последующий ремонт. Или полис добровольного медицинского страхования, включающий помимо поликлинического обслуживания услуги семейного и детского врача, скорой помощи и т.п.

Подобные мультиатрибутивные продукты создаются и на стыке банковской и страховой деятельности. Банкиры и страховщики объединяют усилия с целью универсализации своей деятельности, обеспечения более высокого уровня обслуживания. А рождаемые в процессе этого продукты (например, пластиковая расчетная карта, совмещенная со страховым полисом) приобретают и индивидуальные свойства, и мультиатрибутивный характер.

В нашей компании давно разработаны пластиковые карты, которые выполняют расчетную функцию, обеспечивают ее владельцу страховую защиту во время поездок по России, странам СНГ и за рубежом, а также при утрате карты, и при этом могут функционировать как дисконтные или клубные карты.

Предлагаемая нами технология поможет решить одну из главных задач банка — “привязку” клиента. Добиться этого можно путем соединения в одном продукте функций пластиковой (дисконтной) карты и страхового полиса. Разработана также пенсионная страховая карта, держателей которой от обычных клиентов банка отличает то, что одновременно они являются владельцами полиса пенсионного страхования, дающего скидки на различные виды страхования. На сегодняшний день такая услуга пока не предоставляется ни банками, ни страховыми компаниями.

Зачем объединяться?

В деятельности банков и страховых компаний есть много общего. Во-первых, и те, и другие работают в финансовой сфере и предоставляют финансовые услуги. Во-вторых, они работают с одним и тем же потребителем: предприятиями и населением. В-третьих, деятельность любого банка сопряжена с конкретными рисками, которые он собственными силами покрыть не может, тогда как страховая компания способна обеспечить страховую защиту как от внутрибанковских рисков, так и от рисков в работе с клиентами.

Наличие общих интересов — объективная основа для альянса банков и страховых компаний. Объединяясь, они могут развивать совместные программы, предназначенные, например, для привлечения инвестиционных ресурсов. Во всем мире так и происходит. Сообщения средств массовой информации изобилуют информацией такого рода. К примеру, в конце октября — начале ноября 2000 г. одна из самых крупных в Европе страховых компаний Allianz AG приобрела контрольный пакет акций германского банка Dresdner Bank AG и 70% американской трастовой компании Pimco Advisors Holdings LP, чтобы расширить географию своих услуг во всех смыслах.

Каковы же конкретные формы этих альянсов?

Первая форма, которая может дать банку дополнительную прибыль, привлечь дополнительные кредитные ресурсы и оказывать специфические услуги, которые он сам не делает, — это Bankassurance, или банковское страхование, т.е. продажа страховых полисов через банк. Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли они получают от реализации страховых продуктов. В Европе, например, таким путем продается каждый третий полис страхования жизни. Наибольшим спросом пользуются полисы личного страхования (доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, собранных банками, к общему объему страховых поступлений по этим видам страхования составляет от 5 до 40%).

Промышленно-страховая компания, успешно сотрудничая с банками, стала работать по таким программам еще несколько лет назад. Сегодня ПСК активно продает полисы ипотечного страхования жизни, страхования от несчастных случаев, страхования путешествующих по России, СНГ и выезжающих за рубеж.

Недавно разработана новая оригинальная программа — “Пенсионный купон”, владельцы которого могут формировать свой пенсионный фонд в зависимости от финансовых возможностей и желаний. Можно приобрести необходимое количество купонов для себя и своих родственников, в любой момент докупить еще, а при необходимости сдать их обратно в страховую компанию. Другие преимущества купона: доступность приобретения (минимальная стоимость $62); широкие возрастные рамки; возможность переоформления на другое лицо; защита от инфляции за счет страхования в валютном эквиваленте; хорошая доходность. В настоящий момент ведутся переговоры о реализации этой программы с крупнейшими московскими банками.

Вторая форма — включение страховых продуктов непосредственно в банковский продукт. Для примера, в последнее время вместе с получившими большое развитие пластиковыми картами различных международных платежных систем выдаются страховые полисы. Причем для клиента стоимость карты с полисом и без полиса совершенно одинакова. Так, к карте VISA, выдаваемой Металлинвестбанком и Банком “Возрождение”, прилагается полис страхования выезжающих за рубеж Промышленно-страховой компании, аналогичные полисы сопутствуют картам Промсвязьбанка. А держателям карт VISA Собинбанка и MasterCard банка “Российский капитал” ПСК выдает полисы страхования путешествующих по СНГ, выезжающих за рубеж, а также полисы страхования карты на случай ее утраты.

Третья форма — страховой фундированный траст, позволяющий управлять процентами по вкладу. Траст предполагает, что процентный доход по депозитному вкладу клиент может не только капитализировать (увеличивая таким образом вклад) или снимать, но и направить на приобретение различных страховых программ (пенсионных купонов, полисов страхования автогражданской ответственности, медицинского страхования, страхования недвижимости и т.д.).
Четвертая форма — страховой депозитный вклад. Суть проста: например, внес клиент 100 тыс. руб. и одновременно получил страховку от несчастного случая на эту же сумму. В результате он имеет не только накопительную часть, но и финансовую защиту на случай инвалидности, потери трудоспособности, а его родные — на случай смерти застрахованного вкладчика.

Пятая форма — кредитные программы для физических лиц. Поскольку выдача кредита всегда связана с риском невозврата, лучший способ для банка обезопасить себя — это заручиться полисом страхования жизни кредитополучателя. То же самое можно применить при продаже товаров в кредит, например автомобилей, дорогостоящей бытовой техники и т.д.

Шестая форма — ипотечные программы. ПСК работает на рынке ипотечного страхования с осени 1999 г. За это время компания стала участником Московской ипотечной программы и ипотечных программ Администраций регионов (страхование квартиры, жизни заемщика), Программы жилищного ипотечного кредитования инвестиционного фонда “США-Россия” (страхование квартиры, жизни заемщика, титульное страхование), собственной программы “Собинбанка” (страхование квартиры, жизни заемщика, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами в процессе эксплуатации жилого помещения), ипотечной программы Московского банка Сбербанка РФ (страхование квартиры, жизни заемщика). Партнерами ПСК по реализации программы ипотечного кредитования являются Собинбанк, Инвестиционная банковская корпорация, банк “Российский капитал”, “ФОРА-банк”, Акционерный банк “РОСТ” и Московский банк Сбербанка России.

ПСК является пионером в создании многих ипотечных программ. Так, совместно с Центральным экономико-математическим институтом РАН, Центром инвестиционных, финансовых и международных программ разработана Национальная программа ипотечного кредитования “Будущее — сегодня”, которую поддержал Госстрой России. В настоящий момент осуществляется апробация этой программы в трех регионах — в Краснодаре, в Саратовской области и Республике Удмуртия.

Подводя итоги, отметим, что банк и страховая компания могут совместно решать целый блок вопросов, касающихся населения, а именно:

- социальные (пенсионное обеспечение граждан, страхование вкладчиков на случай потери кормильца и др.);
- жилищные (ипотечные программы).

Указанные направления конвергенции банков и страховых компаний относятся к работе на рынке физических лиц, или ритэйл, и это позволяет банку привлечь дополнительные ресурсы, удержать старых и приобрести новых клиентов за счет оказания дополнительных финансовых услуг.

НИКОЛЕНКО Н.

В материале упоминаются: Компании, организации: Allianz SE 1379  Промышленно-страховая компания (ПСК) 168 [УралСиб 2065] Персоны: Николенко Николай Петрович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »