Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деловая панорама, Санкт-Петербург, 16 мая 2002 г.

Страхование туристов

На отдыхе заболевает каждый пятидесятый

2229 просмотров

По статистике, за медицинской помощью за границей обращаются примерно 2% российских путешественников.

Оформление страхового полиса воспринимается большинством как ненужная формальность. Поэтому нередко наши соотечественники не обременяют себя его покупкой или выбирают дешевые страховки, не позволяющие получить необходимую медицинскую помощь за границей.
Для того чтобы полис компенсировал медицинские расходы, страховое покрытие должно быть не менее $30 тыс. (обязательное условие въезда в страны Шенгенского соглашения). К слову, ЮАР требует страховое покрытие в $50 тыс. Это единственная страна, которая выставляет иностранным туристам такие условия.

НАДО БЫ ЗАСТРАХОВАТЬСЯ

Смысл страхования выезжающих за рубеж наглядно показывает практика страховых компаний. Возглавляет список «лидеров» по количеству страховых случаев Турция. Далее следуют Кипр, Болгария, Испания и Египет. В жарких краях российские туристы нередко «подхватывают» отит и ангину. В восточных странах характерны отравления, вызванные непривычными для организма блюдами и водой. Нередки отравления и в Болгарии. Пообедав в ресторане, турист может «заработать» серьезные проблемы со здоровьем. Здесь также распространены легкие простудные заболевания. Минимальное количество страховых случаев зарегистрировано в Чехии и Австрии (урегулированные случаи по видам страхования).

ЛЕКАРСТВО ОТ СТРАХА

Кроме того, отдых за границей может быть испорчен и другими «непредвиденными» ситуациями. «По количеству спорных случаев, безусловно, лидируют Турция и Египет. Для этих стран страховое мошенничество — своеобразный бизнес, — говорит начальник отдела страхования путешественников компании «КЛАСС» Наталья Котова. Так, например, больному могут «рекомендовать» «экстренную» операцию, в лучшем случае врач может ошибиться с выбором лекарства, прописав больному сильнодействующий препарат.
Для того чтобы избежать ненужных проблем, турист должен позаботиться о страховке. Главный принцип страхования выезжающих за рубеж — поддержка путешественника за границей.
Страховые компании выступают гарантом оплаты медицинских услуг, а обязательства по оказанию медицинской помощи возложены на сервисные (assistance) компании.
Единственное, что требуется от туриста при наступлении страхового случая — звонок в любое время суток в ближайший диспетчерский пункт сервисной компании. Сеть «компаний содействия» охватывает весь мир. По данным журнала «Эксперт», крупнейшими операторами assistance-услуг признаны Elvia, Europe Assistance, Mercury International SOS, Mapfe. Также авторитетной считается турецкая компания Kaliptus.
Важно и другое. При покупке путевки вовсе не обязательно приобретать предлагаемый в туристической фирме страховой полис. Выбор страны поездки равно как и страховщика остаются за туристом. Об этом необходимо помнить. Турист должен быть заинтересован в покупке полиса, покрывающего медицинские расходы за границей. Медицинские услуги за рубежом, как известно, обходятся дорого.

ВЫБИРАЕМ МАРШРУТ

Оптимистически настроенная часть страховщиков прогнозирует в ближайшее время рост объемов страхования туристов. По сравнению с прошлым годом в 2002-м ожидается рост рынка туристических услуг на 20%. Эти надежды основываются исключительно на предполагаемом увеличении потока выезжающих за рубеж.
Ожидается, что в этом году наибольший поток туристов будет в Испанию, Турцию, Финляндию, Швецию, Чехию и, возможно, Болгарию (с осени прошлого года эта страна требует наличия страхового «полиса туриста», поэтому страховщики не берутся давать прогнозы).

Елена Смирнова

Мнения

— Какие туристические маршруты, на ваш взгляд, особенно не любят страховые компании?

Вадим Ванчаков, заместитель руководителя службы страхования туристов СО «Прогресс-Нева»:

— Исходя из анализа нашей статистики, наиболее «дорогие» для страховщиков страны — это, бесспорно, Турция, Египет и Кипр. Здесь навязчивое предложение медицинских услуг за счет страховых компаний давно превратилось в своеобразный бизнес, от которого равно страдают все страховщики. Путей борьбы с этим злом не так уж много, и каждая фирма действует на свой страх и риск. Основным методом остается тщательный отбор ассистанской компанией медучреждений, с которыми заключаются договоры о сотрудничестве. В результате руководство медучреждения стремится «удержать» крупного клиента и старается не допустить «приписок» в счетах. В недалеком прошлом весьма «убыточной» страной для страховщиков, безусловно, был Израиль, а сегодня, судя по некоторым признакам, проблемной для нас может стать Болгария.

Виктор Кузнецов, начальник отдела личного страхования компании «НАСТА-Балт»:

— Проблемы возникают с Турцией, Кипром, Египтом и Болгарией. Так, например, в Турции, в случае, когда требуется помощь врача, российским туристам, имеющим при себе страховой полис, в местных отелях настоятельно «советуют» заплатить за медицинские услуги из своего кармана. Для того чтобы обезопасить наших клиентов, мы заключили договор с турецкой сервисной компанией «Каliptus» (штаб-квартира в Анталии).
Хотелось бы особо подчеркнуть, что наши; соотечественники, отправляясь в путешествие, часто забывают о собственной безопасности.

Гаяне Календжян, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж компании «Русский Мир»:

— Самым «неприятным» направлением является Турция — большое количество страховых случаев, в основном пищевые отравления и солнечные ожоги. Другая проблема — массовое завышение счетов турецкими врачами при обращении застрахованных к ним напрямую. Поэтому мы требуем от туристов, чтобы они обращались в сервисную компанию. С такими же проблемами мы сталкиваемся и в Израиле.

Наталья Филлипова, начальник отдела страхования путешественников компании «РОСНО»:

— Проблемным направлением можно назвать Турцию. В эту страну очень большой поток туристов. Там много частнопрактикующих врачей, которые устанавливают свои тарифы, часто завышенные. Эту проблему мы решили три года назад, когда в Турции было открыто представительство нашей сервисной службы. При необходимости клиенты вызывают врача через нее.
В Болгарию чаще всего едут отдыхать мамы с детьми. Довольно распространенная ситуация: ребенок заболел, а мама не может даже выйти в аптеку. Наш представитель в Болгарии при необходимости пришлет врача в отель, привезет лекарства, поможет организовать госпитализацию. В целом страховые случаи там незначительны (в основном это простудные заболевания). В поездке бюджет любой семьи ограничен, и даже если наши туристы сами оплатили услуги врача или приобрели медикаменты, наш представитель возместит все расходы на месте.

Когда путешествовать совсем не страшно

По мнению Галины Никольской, начальника отдела страхования в туризме петербургского филиала страховой группы «Спасские ворота», в обозримом будущем российские туристы начнут приобретать «виртуальную» страховку.
Мировая статистика показывает, что одним из самых популярных полисов страхования является так называемый полис туриста (обязательное условие въезда практически во все европейские страны). В России же, по официальным данным, более 95% полисов для путешественников включают покрытие элементарных медицинских расходов, транспортировки и репатриации. И лишь 5% клиентов приобретают полис с расширенным перечнем сервисных услуг.
С одной стороны, российские граждане не привыкли заботиться о своем здоровье: турист готов придирчиво выспрашивать представителя туристической фирмы о «звездности» отеля, расстоянии до пляжа и массе других мелочей, но остается равнодушным к достоинствам и недостаткам страхового полиса. С другой стороны — срабатывает чисто русский расчет «на авось». Понимание необходимости страхования, как водится, придет тогда, когда среднестатистический россиянин «насуммирует» достаточно солидный срок пребывания за границей и на чужом или личном опыте убедится в разумности использования данной услуги. Такая потребительская «инертность» вынуждает страховщиков в условиях конкуренции на рынке тратить существенные средства, поскольку побеждает тот, кто более активен.

ВСТРЕТИМСЯ У КОНСУЛЬСТВА

Наиболее эффективный способ продажи полисов — агитационная работа страховых агентов у консульств. Причем, у наиболее «спросового» финского консульства процедура заключения страхового договора дополнительно обеспечивается поддерживающим сервисом, для чего компании чуть ли не стационарно держат здесь специально оборудованные микроавтобусы — этакие мини-офисы на колесах.
Агенты опрашивают идущих мимо консульства прохожих, не нужна ли тем страховка, и продолжают разговор с заинтересованными лицами уже в салонах машин. Мини-автобусы здесь выставляют «РЕСО-Гарантия», «Класс», «Помощь», «Доверие» и многие другие страховщики. Как рассказывают, покидать выгодное место нельзя даже на ночь, его тут же займут представители других компаний.
Страховщики все время расширяют круг «охваченных» консульств. Так, например, агенты «РЕСО-Гарантии» были замечены у финского и эстонского консульств, «Помощи» — у финского, чешского, германского и болгарского... А у СК «Доверие», как выяснилось, даже есть аккредитация в Москве в австрийском консульстве.

ИНТЕРЕСЫ СБЛИЖАЮТ

Страховщикам выгодно сотрудничать с туристическими фирмами. Примерно 80% всех продаваемых в городе полисов реализуется именно через турагентства. И здесь страховым компаниям приходится часто играть по чужим правилам. Поскольку основным критерием при выборе тура для путешественников является цена, туристические фирмы не очень заинтересованы предлагать покупателям дорогие полисы. На интерес к продукту той или иной страховой компании влияет и размер комиссионных. Правда, как сообщила заместитель директора по маркетингу СЗРЦ ОАО «РЕСО-Гарантия» Марина Хмырова, довольно часто турфирмы «вынуждены» продавать полисы тех компаний, которые хорошо знает и выбирает сам клиент. Есть турфирмы, которые сотрудничают с известными компаниями и надеются, что ссылка на работу с солидным страховщиком увеличит привлекательность путевки.
Иногда турфирмы выдвигают требование о совместном проведении рекламных кампаний. Впрочем, известные на рынке страховые компании соглашаются на подобную практику неохотно, тем более что деловые отношения в данной сфере начали налаживаться с 1991 года и давно уже успели устояться. Например, «РЕСО-Гарантия» сотрудничает более чем с 200 туристическими фирмами.
Зачастую для разных туров фирма выбирает различных страховщиков. «Сейчас этот рынок достаточно исхожен, и с начала года к уже обслуживаемым нами турфирмам прибавилось не больше десятка новых», — говорит начальник управления личного страхования СК «Доверие» Нина Ляпунова.
Примечательно, что в данном сегменте рынка некоторые страховщики открыли свои дочерние туристические фирмы. К примеру, туристическая фирма «Лена» принадлежит СК «Доверие», компания «С-Тур» — находится в собственности СК «Помощь».

СУТЬ ОДНА

Конкуренция на рынке заставляет страховщиков совершенствовать сервис. На выбор предлагаются различные страховые программы. Перечисляются от четырех до десяти вариантов страховых программ, охватывающих всевозможные спектры риска. Независимо от количества страховые программы привязаны к определенному набору услуг, который одинаков практически у всех компаний.
Добровольное медицинское страхование выезжающих за рубеж предусматривает организацию и оплату экстренной медицинской помощи туристу за границей. В базовый набор услуг обычно входит оказание помощи, транспортировка и репатриация на родину. Плюс к этому, в полисы многих компаний включена и экстренная стоматология. Страхование выезжающих за рубеж не ограничивается получением полиса добровольного медицинского страхования. Можно приобрести полис от «несчастного случая», застраховать свою гражданскую ответственность на время поездки или «приобрести» юридическую помощь на период путешествия на автомобиле. (В действительности эту программу нельзя назвать популярной, поскольку она не заменяет «Зеленой карты» — обязательное условие въезда иностранных автомобилистов во многие страны мира).
Некоторые петербургские страховые компании предлагают клиентам новую услугу — страхование несостоявшегося путешествия. Основные риски — отмена поездки по причине болезни (смерти) выезжающего или близкого родственника. Как объяснили специалисты СК «Русский Мир», данный вид страхования выгоден и страхователю, и туристическим фирмам. При наступлении страхового случая договор позволяет полностью получить стоимость путевки. Есть и другой нюанс. Если турист узнает о смерти или болезни близкого родственника, сервисная компания поможет ему вернуться в свою страну, а страховая — возместит часть денег за «неиспользованную» поездку.
Стоимость страхования выезжающих за рубеж зависит от страховой суммы и условий страны поездки. «Полис туриста» со страховым покрытием в $30 тыс. требуется в странах шенгенского договора (в стандартном договоре обычно оно устанавливается в соответствии с требованиями страны следования $15-30 тыс.). Также обязательное страхование введено во всех странах с визовым въездом: Австралии, Швейцарии, Великобритании, США и Канаде (в них действует «двойной» тариф, так как медицина там очень дорогая), Бразилии, Чехии, Гонконге, Чили, Венгрии, Индии, Израиле, Японии, Новой Зеландии, Южной Африке, Таиланде и других. Страховое покрытие в этих странах составляет не менее $30 тыс. В Польше и в некоторых государствах СНГ страховая защита — всего $10 тыс., в Литве — $15 тыс. В прошлом году требовать наличие страховки стала Болгария. Она не ввела каких-либо ограничений, касающихся суммы страхового покрытия.
Понятно, что стоимость полиса влияет на качество услуг ассистанса (сервисной компании, которая будет вас обслуживать в поездке), время пребывания (чем больше срок поездки, тем дешевле обойдется каждый день), ваш возраст и специфика тура. Причем, значение имеет не столько удаленность и экзотичность посещаемой страны, сколько развитость медицинской инфраструктуры и то, кто именно выступает партнером страховщика. Как объяснила Нина Ляпунова, начальник управления личного страхования СК «Доверие», ее компания разрабатывает специальные программы совместно с турфирмами с учетом их специфики. Это может быть медицинский туризм, детский, спортивный...
Существенно увеличивает стоимость тура его «экстремальность». Если клиент за границей планирует заниматься академической греблей или играть в гольф, скорее всего, цена полиса возрастет. Если же турист намерен участвовать в боях без правил, стоимость может быть увеличена вдвое и больше. Один из страховщиков припомнил случай, когда клиент отправился в Швейцарию кататься на лыжах с простым полисом и сломал ногу. В оплате медицинских услуг ему было отказано.
Клиент «в возрасте» более подвержен различным заболеваниям, и страховщик не может этого не учитывать. Понятно, что такой нюанс влияет на стоимость страховых услуг, но и страховые компании стараются учитывать запросы клиентов. Некоторые из них страхуют на случай обострения хронических заболеваний.

ПЕРВЫМ ДЕЛОМ АВТОМОБИЛИ

Рынок страхования в России пока находится на стадии развития. Примечательно, что сегодня любой желающий может получить качественное страховое обслуживание на все случаи жизни. Автострахование является одним из самых востребованных видов. Впрочем, некоторые страховщики констатируют, что клиенты стали серьезнее относиться к приобретению полиса, обращая внимание на условия страхования, например, есть ли в договоре упоминание о франшизе (часть услуг, которые страхователь оплачивает за свой счет). Отчасти ускорить процесс будет возможно, если турфирмы начнут выводить полис из турпакета и реализовывать как самостоятельный продукт. По словам Надежды Гладковой, «сейчас это не практикуется, но в перспективе вполне возможно».
Для того чтобы привлечь клиентов, страховщики намерены совершенствовать свои услуги. По признанию специалистов, сейчас довольно сложно составлять какие-либо прогнозы. В чем можно быть уверенным, так только в том, что страховые полисы бесплатно выдавать не станут. Безусловно, страховые программы будут более разнообразными, полисы начнут включать больший набор рисков. По мнению начальника отдела страхования в туризме петербургского филиала страховой группы «Спасские ворота» Галины Никольской, одним из перспективных направлений является страхование через интернет. С каждым днем пользователей интернет-услуг становится все больше, а потому многие имеют доступ к просмотру WEB-сайтов страховых компаний и туроператоров. Галина Никольская считает, что виртуальное страхование будет развиваться параллельно с реформированием банковской системы.

КОНКУРЕНЦИЯ ПОМОГАЕТ ТУРИСТАМ

На рынке страховых услуг в туризме сегодня очень острая конкуренция между страховщиками. Она уже привела к почти критическому снижению цен. Растет убыточность страхования, снижаются доходы страховых компаний при одновременном увеличении расходов на ведение дел. При непрерывном росте цен на все компоненты туристических услуг страхование является единственным его разделом, где за последние годы непрерывно происходит их снижение. «Можно предположить, что «стартовые» цены на этот вид страховых услуг, базировавшиеся на требованиях зарубежных ассистанских компаний и перестраховщиков, были явно завышенными. Это позволило год за годом, опираясь на опыт уже российских страховщиков, постепенно снижать стоимость страхования и, таким образом, довести ее до некоего оптимального уровня, при котором средний уровень выплат порядка 40% считается приемлемым. Также можно полагать, что в дальнейшем цены на страховые услуги в туризме все же стабилизируются и будут составлять в среднем от 1,5 до 2,5% стоимости туристской путевки», — комментирует заместитель руководителя службы страхования туристов СО «Прогресс-Нева» Вадим Ванчаков.

Анатолий Хутчиш, Елена Смирнова

Экстремалы требуют дорогих страховок

В компании «Прогресс-Нева» создана группа по разработке нового продукта страхования выезжающих за рубеж.
Новинка, в дополнение к трем уже существующим программам, предусматривает расширенный сервисный пакет и увеличенную страховую сумму, дополнительное покрытие на лечение травм, полученных при занятии горнолыжным спортом или дайвингом, расширенные лимиты по страхованию невозможности совершения поездки (по состоянию здоровья, болезни (смерти) близкого родственника) и по оплате медицинских услуг. «Дело в том, что сейчас клиенты, хорошо разбирающиеся в страховании, проявляют интерес к программам класса «люкс» (рассчитанным на большие страховые суммы). Мы неоднократно разрабатывали специальные программы по просьбе клиентов, застрахованных в нашей компании по другим видам. Возникла идея стандартизировать этот продукт», — сообщил заместитель руководителя службы страхования туристов СК «Прогресс-Нева» Вадим Ванчаков.

Елена Смирнова

Страховщики приобщились к туризму

Сегодня большая часть полисов страхования выезжающих за рубеж реализуется через туристические фирмы. Последние жестко подходят к выбору страховщика, на которого возлагается ответственность за страховой случай.
Опрос туристических компаний показал, что в целом они довольны как ситуацией на рынке страхования выезжающих за рубеж, так и сервисом фирм, с которыми сотрудничают. Косвенно это подтверждается и тем, что ни одна из опрошенных турфирм не стремится искать новых партнеров, довольствуясь «старыми связями». Рынок стабилен и особых изменений на нем не происходит, разве что меняются объемы продаж.
Туристические фирмы работают как с одним страховщиком, так и с несколькими. К примеру, «Петрополитан» сотрудничает с «Русским миром» и «Помощью», «Евротур» — с «Классом», СК «РЕСО-Гарантия» с «Северо-Западным страховым обществом», «Дилижанс» — с «АСК-Петербург», «Адмирал» — с «Классом», «РОСНО» с «Сибирью», «Компас» заключил договор сразу с пятью компаниями, в частности с «Геополисом», СК «РЕСО-Гарантия» с «Классом». При этом страховые полисы как самостоятельный объект продаж никто из турфирм специально не рассматривает. Конечно, во многих фирмах можно приобрести страховой полис отдельно от турпутевки. Как объяснила генеральный директор компании «Дискавери» Юлия Гришенкова, чаще всего страховые полисы покупают постоянные клиенты туроператора. Вероятно, по привычке.
Приходится констатировать, что не все туристические агентства заинтересованы в увеличении страховых услуг, которые могут предложить страховщики путешественникам. Такие фирмы привлекает низкая цена. Пока не решены все проблемы, касающиеся полисов с расширенным пакетом услуг. Как только предлагается дополнительный сервис, страховые компании сталкиваются с непониманием.

ШРАМОВ С.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »