Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Рынок страхования недвижимости физических лиц в настоящее время находится в стадии роста. Однако расширение этого рынка происходит консервативно - подавляющее большинство страхователей принадлежат к среднему классу. Что касается других, наиболее многочисленных слоев общества, то по-прежнему невелика доля граждан, страхующих имущество, пишет издание.

m3m, 19 мая 2004 г.

Недвижимость со страховкой

1103 просмотра

Рынок страхования имущества растет, но ветхое жилье не страхуют

Александр Кабанов, генеральный директор ООО "СО Зенит"
Рынок страхования недвижимости физических лиц в настоящее время находится в стадии роста. Однако расширение этого рынка происходит консервативно - подавляющее большинство страхователей принадлежат к среднему классу. Что касается других, наиболее многочисленных слоев общества, то по-прежнему невелика доля граждан, страхующих имущество.
Невысокие темпы роста рынка связаны с менталитетом населения, которое за 70 лет советского строя практически полностью утратило интерес к страхованию. Сейчас наиболее развит сектор автострахования, что является результатом трепетного отношения россиян к автомобилю, которое сформировалось в СССР, вследствие хронического дефицита автомобилей.
Кроме того, в СССР отсутствовала законодательная база, закрепляющая права человека на собственность, соответственно и интерес к защите своего имущества не имел больших стимулов для развития. И только сейчас происходят некоторые изменения: клиенты уделяют все больше внимания защите собственной недвижимости.
Среди наиболее заметных тенденций последних лет можно выделить постоянный рост объемов страхования городского жилья, тогда как прежде в основном страховали загородные строения. Это отображает тенденцию качественного роста данного рынка: клиенты заинтересованы в комплексной страховой защите всей своей недвижимости.
На страхование принимается практически любая недвижимость, за исключением ветхого жилья, износ которого составляет более 60%. Кроме того, можно застраховать жилье, предназначенное для проживания по найму, т.е. застраховать его в пользу арендодателя. Сегодня несколько усиливается тенденция, арендодатели настаивают на том, чтобы квартиросъемщики за свой счет страховали арендуемое жилье.
В большинстве случаев страховая сумма определяется по соглашению со страхователем, на основании оценки проводимой сотрудниками компании. В случае несогласия страхователя с результатами оценки, стоимость устанавливается на основании заключения, сделанного независимым экспертом.
Страховая сумма может быть, либо равной фактической стоимости имущества, либо устанавливаться по желанию страхователя (но не должна превышать действительную его стоимость). Ограничений по максимальной стоимости имущества, принимаемого на страхование среди российских компаний практически нет, поскольку, в случае необходимости, риски перестраховываются в зарубежных перестраховочных компаниях.
Оценку имущества осуществляет эксперт компании или независимый эксперт. Страховая сумма может также устанавливаться на основании документов, подтверждающих стоимость имущества (чеки, счета и т.п.)
Определенные сложности при страховании имущества физических лиц возникают из-за психологического дискомфорта, который испытывают некоторые страхователи при посещении их жилья агентами и оценщиками.
В связи с этим многие компании сегодня заключают договора страхования без предварительного осмотра квартиры, загородного дома. Но и в этом случае страховая сумма согласуется с экспертом. Для заключения такого договора необходима фотография объекта, при этом на стоимости полиса "заочное" страхование не сказывается.
Согласно законодательству, если страховая сумма превышает реальную стоимость имущества, то выплата по страховому случаю производится только в пределах реальной стоимости застрахованного имущества. Таким образом, умышленное установление завышенной страховой суммы лишено смысла. Клиент имеет возможность установить размер страховой суммы, который будет ниже, чем реальная стоимость имущества.
Однако следует помнить, что в случае наступления страхового события, размер выплаты будет произведен адекватно установленной страховой сумме и, скорее всего, выплаты не хватит на восстановление поврежденного имущества.
Как правило, клиенты заключают договоры страхования по полному пакету рисков, поскольку полный пакет предполагает защиту практически от всех возможных неблагоприятных событий. Нередко также страхуют жилье только по рискам "залив" и "противоправные действия третьих лиц", так как это одни из самых актуальных и "понятных" населению рисков. Как правило, страхователи пренебрегают рисками, которые не характерны для данной местности. Например, риск "стихийные бедствия" в средней полосе России не очень востребован. Однако в последние годы затопления стали достаточно распространенным явлением, поэтому необходимо очень обдуманно подходить к выбору рисков, покрываемых договором страхования.
Многие компании оговаривают в договорах, что при ущербе, причиненном водой, автоматически предусматривается безусловная франшиза. Это связано с тем, что в городских квартирах достаточно часто происходят незначительные заливы и, чтобы избежать расходов на урегулирование мелких убытков, устанавливается франшиза. Расходы на урегулирование убытка не зависят от его размера, таким образом, компания экономит значительные средства, исключая работу с мелкими убытками, а кроме того, франшиза ставит некоторый барьер для мошеннических действий и стимулирует заинтересованность клиента в безубыточном течении страхового периода.
Тарифы рассчитываются исходя из конкретных особенностей принимаемого на страхование объекта: материалов из которых построен дом (дерево или камень, смешанные и т.п.), а также от наличия охраны, охранной сигнализации, противопожарной системы, состояния объекта, а также иных факторов, позволяющих судить о возможности и предполагаемом размере ущерба.
Размер тарифа зависит от набора включенных в договор рисков, а также от конкретных условий и рисков, угрожающих недвижимости.
Страхователю предлагается пониженный тариф, если:
1) В договор страхования включена безусловная франшиза, позволяющая снизить затраты на страхование от 5%.
2) Клиент, на момент заключения договора страхования имущества обладает действующим полисом страховщика по любому виду страхования. Данные скидки предусмотрены правилами большинства страховых компаний, поскольку для страховщиков очень важным является активизация перекрестных продаж страховых продуктов.
3) В случае пролонгации договора, если в истекший страховой период не было страховых выплат, страхователю предлагается скидка в размере до 5% от исчисленной страховой премии за каждый безубыточный год страхования, но не более 30% от базовой тарифной ставки.
Тариф повышается, если строение имеет деревянные несущие конструкции. Стоимость полиса может быть также увеличена при наличии обстоятельств, существенно повышающих вероятность наступления страхового события с полной гибелью имущества (например, наличие в строении источников открытого огня - печь, камин). Тариф также увеличивается если в квартире идут строительно-ремонтные работы, дом расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий.
В целом, тарифы, предлагаемые российскими страховщиками мало отличаются от тех, по которым страхует большинство зарубежных компаний. Как правило, средний размер тарифа при страховании недвижимости физических лиц составляет 0,5 - 0,8% от страховой суммы.
При заключении договора, страхователю следует очень внимательно изучить правила страхования, ознакомится с перечнем рисков, исключениями, обязанностями страхователя при наступлении страхового случая, порядком действий при изменении степени риска, порядком расчета ущерба и организации выплаты страхового возмещения.
 
Страховые случаи
Страховые случаи наступают в основном по причине небрежного обращения с огнем, нарушений в работе сантехники, а также вследствие стихийных бедствий.
Наиболее характерным рисками для городской недвижимости являются пожар и залив, для загородной недвижимости - ПДТЛ (противоправные действия третьих лиц) и пожар.
При наступлении ущерба, следует сразу поставить об этом в известность страховую компанию, а также принять все необходимые меры (если это еще возможно) для уменьшения ущерба. В каждом конкретном случае представитель СК разъяснит какие потребуются документы. Например, при ущербе от пожара потребуется справка из государственной противопожарной службы и т.д.
Компенсация (страховое возмещение) осуществляется при наступлении ущерба, возникшего в результате события, которое признается страховым. Если квартира была застрахована по рыночной стоимости, то выплата будет осуществляться исходя из реальных затрат, необходимых для восстановления имущества. Однако страховщик имеет право отказать в выплате, если, ущерб наступил в результате события, которое не является страховым. Например, произошел залив и пострадала отделка стен, но в перечень рисков "залив" был не включен. Выплата также не будет осуществлена, если ущерб возник в результате событий, являющихся исключениями: например, повреждения имущества в результате народных волнений, военных действий, умысла страхователя и т.п.
С момента получения страховщиком всех необходимых документов возмещение ущерба осуществляется в 10-дневный срок. В среднем, сбор документов по незначительным убыткам составляет от 1 до 10 дней, по крупным от 15 до 25 дней.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »