Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Банковское обозрение, 27 февраля 2010 г.

ВСК откроет 200 точек в регионах за два месяца

1126 просмотров

По мнению председателя совета директоров Страхового Дома ВСК Сергея Цикалюка, кризис оказался полезен для страхового рынка. 2009 год проверил страховщиков на состоятельность. Сама ВСК намерена воспользоваться ситуацией и накопленным потенциалом для того, чтобы на треть увеличить присутствие в регионах уже в ближайшие месяцы.

— Сергей Алексеевич, как страховщики пережили кризисный 2009 год?

— Для страховщиков сейчас очень интересное время. Не обошлось без заметных проблем, особенно у тех, кто работал в сфере автострахования. Но в целом кризис оказался полезен для отрасли. Участники рынка стали более четко осознавать, есть ли у страховой компании стратегия и какова она. Представления страховщиков о формировании структуры портфеля прошли испытание кризисом. Есть ли в портфеле кэптив или нет, как это влияет на бизнес? Есть зависимость от одного клиента или нет? Есть эффективная региональная сеть или нет? Кризис устроил проверку по всем этим вопросам, обнажив как проблемы, так и правильные решения.

Например, мы для себя увидели, что наши подходы к формированию и реализации стратегии компании оказались в достаточной степени верными. Это не просто субъективная оценка, это оценка, выставленная кризисом. Сбор премии в 2009 году составил у нас 19,7 млрд рублей, в том числе по добровольным видам страхования начислено 18,6 млрд. В 2008 году было 18,8 млрд. То есть в условиях кризиса мы показали практически тот же результат, что и в благополучный докризисный год.

Страховым компаниям, имеющим жизнеспособную и выверенную стратегию, кризис помог вот еще чем. В 2009 году банки получили информацию о деятельности страховых компаний, финансовый результат за полугодие и увидели, что есть страховщики, которые несут убытки от своей основной деятельности.

Банки прекрасно все понимают, умеют считать риски, поэтому закрыли лимиты на эти страховые компании, приняли решение отказаться от работы с ними. Естественно, в условиях, когда у части страховщиков обнажаются проблемы, банки делают более выверенный выбор в пользу тех, кто продолжает развиваться и демонстрирует хороший финансовый результат, а значит, устойчивость. Если бы кризиса не было, некоторые банкиры продолжали бы не обращать на это внимания, глядя только на цену страхования или на объемы размещения резервов. Есть зависимость от одного клиента или нет? Есть эффективная региональная сеть или нет? Кризис устроил проверку, обнажив как проблемы, так и правильные решения.

— В 2009 году многие страховщики старались быстро набрать премию. Одни — чтобы показать способность генерировать денежные потоки, нарастить цену и продаться, другим срочно нужны были деньги. Но ведь это и рост будущих рисков. Не кажется ли вам, что из-за этого кризис в страховании еще имеет отложенный эффект?

— Действительно, в последние годы на рынке наблюдался некоторый ажиотаж в плане покупок, вычисления каких-то цифр стоимости компаний. Я хочу сказать, что эти цифры — чаще всего PR, стремление отдельных коллег, желающих продать свой бизнес, надуть пузырь побольше.

В реальности всех собственников или инвесторов интересует только одно — финансовое состояние компании. К сожалению, некоторые наши западные коллеги попались на эти красивые пузыри. Например, купили компанию, которая кроме генерации убытков на протяжении нескольких лет ничего не может показать. Можно представить себе сейчас их разочарование.

И я совершенно согласен, что некоторые последствия кризиса еще отложены. Например, мы наблюдаем ситуацию, когда у некой компании идут постоянные убытки, приостанавливают лицензию по отдельным видам, а она дает мощнейшую рекламу. Ускоренный сбор премии с помощью демпинга — это же накопление серьезнейших проблем. Или мы видим, как в некоторых компаниях формируются резервы. Например, объем ценных бумаг в портфеле вдруг увеличивается вдвое. Прежде всего, это случается с теми страховщиками, которые тесно переплетены с банковскими структурами. У нас, например, количество бумаг не увеличилось. У нас в резервах живые деньги, которые размещены в Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ, Росбанке и других уважаемых банках.

— Как может отразиться этот отложенный эффект кризиса на страховании?

— Во многих компаниях, увы, убытки догоняют сбор премии. Особенно у тех, кто делал акцент на автостраховании. И я полностью согласен с прогнозами «Эксперт РА» в том, что пара крупных страховщиков в 2010 году может испытать очень большие проблемы, вплоть до отзыва лицензии.

Здесь может быть только один рецепт. Я разговаривал с господином Ковалем (руководитель Страхнадзора. — Прим. «БО») и высказывал ему эту мысль: демпинг можно обнаружить достаточно легко. Если страховая компания показывает убыток от основной деятельности, для этого могут быть разные причины, в том числе и необоснованный демпинг. Значит, есть риск, что она не справится с выплатами и обанкротится, нанеся вред всему рынку. Если же у компании коэффициент комбинированной убыточности соответствует положительному финансовому результату, значит, компания ведет правильную тарифную политику и строго следит за своей финансовой устойчивостью.

— Как вы оцениваете отношения банков и страховщиков в сфере страхования залогового имущества?

— Если снижается кредитный портфель, то объемы страхования залогов не могут не упасть. Это приводит к снижению темпов сбора премии по страхованию имущества юрлиц. Мы тоже получили некоторое снижение сборов по этому виду — 93% к 2008 году.

Но тут есть еще одна проблема, пока мало осознаваемая банками. К ним по залогам переходит имущество от заемщиков. Во всей банковской системе найти большое количество эффективных собственников в одночасье проблематично. И мы говорим крупным банкам: ребята, вы были владельцами большого количества денег, теперь становитесь владельцами большого количества имущества. И оно у вас не застраховано. Мы видим, какие серьезные страховые события происходят в электроэнергетике, в строительстве. Мне казалось, что страховые компании должны более активно привлекаться к защите такого имущества, перешедшего к банку по залогу. Но этого не происходит.

Сказывается еще недостаточная страховая культура, непонимание рисков, связанных уже не с деньгами, а именно с имуществом. Это пробел надо скорее преодолевать, иначе банки начнут массово терять такое имущество, не успев даже найти ему применение. Нельзя не воспользоваться ситуацией, когда многие и федеральные, и региональные страховые компании сокращают свой бизнес в регионах.

— В связи с ростом рисков многие страховщики ужесточают условия. Как формируется политика ВСК в этой сфере?

— Мы четко считаем финансовый результат. Там, где это необходимо, ужесточаем условия. Но с другой стороны, если у нас есть длинная история отношений с клиентом, есть благоприятная статистика, то мы вполне можем идти навстречу клиенту и даже снижать тарифы.

Но основной критерий — финансовый результат. На многие конкурсы в прошлом году мы даже не выходили. Если мы видим, что объявленные предложения ведут к отрицательному финансовому результату, мы отказываемся. Бывали такие случаи, когда на объявленный тендер вообще никто из страховщиков не выходил, кроме одной компании.

Здесь есть и другая сторона вопроса — недостаток культуры страхования со стороны страхователя. Скажем, страховщик получил премию в 12 млн рублей, но в период действия договора происходит страховое событие и страховщик добросовестно выплачивает 14 млн. Страхователь потом объявляет конкурс и словно забывает только что произошедшую историю, требуя снижения тарифа. Но мы же не можем работать в убыток. А страхователь хочет только одного — добиться снижения стоимости. И уходит от прежнего страховщика, потому что, увы, на рынке находится компания, которая предлагает демпинговый, необоснованный тариф. Ладно бы эта компания не посчитала последствий для себя. Но ведь страхователь, только что имея страховое событие и выплату со стороны страховщика, и сам должен просчитывать последствия чересчур дешевого страхования. Бесплатный сыр бывает сами знаете где.

К сожалению, приходится нередко сталкиваться с такой нерасчетливостью или даже цинизмом, когда главное — «отжать» страховщика, не просчитывая последствий. Может быть, страхователь не знает, что если страховщик берет за услугу неоправданно низкую цену, то потом такой страховщик может найти немало способов ввести ограничения по выплатам или затягивать их? Например, можно придумывать всякие ГОСТы применяемых красок, которые не выпускались со времен СССР, и отказывать в выплатах, мотивируя, что краски на застрахованном объекте не соответствовали ГОСТам… Да таких механизмов у недобросовестных страховщиков много. Что получит страхователь в итоге?

— Острая фаза кризиса, наверное, прошла, но кризис еще продолжается. Какие задачи вы ставите перед компанией?

— Мы планируем серьезно расширить региональную сеть. Сейчас у нас 605 филиалов и отделений. В конце года была проведена большая подготовительная работа, и в феврале-марте мы откроем еще 204 точки присутствия в формате допофисов.

— Вообще-то, в регионах сейчас финансовые услуги сжимаются. Почему именно сейчас?

— Здесь надо посмотреть на историю нашей компании. Мы полностью сформировали филиальную сеть в 1993–1995 годах. В 2000–2005 годах помимо филиалов открыли еще достаточно много отделений. Итоги 2009 года показывают, что 98% сборов по добровольному страхованию дали наши регионы. Все наши филиалы прибыльны. И что самое важное — в регионах сформировалась команда высоких профессионалов.

Значит, мы можем правильно строить сетевой бизнес. Поэтому нельзя не воспользоваться ситуацией, когда многие и федеральные, и региональные страховые компании сокращают свой бизнес в регионах. Именно сейчас мы должны использовать свои сильные стороны. Смотрите, невзирая на кризис, население принесло в банки 44 млрд долларов. То есть деньги у населения есть. А объем предложения финансовых услуг, как вы справедливо заметили, в регионах, к сожалению, сокращается. Так что для нас это очень выгодное время и выгодное направление для приложения именно таких усилий в развитии компании.

— 200 новых точек — это 30% сети, большой прирост. Значит, у вас есть деньги?

— Да.

— Возьмете из прибыли или будете привлекать?

— Нет, привлекать ничего не будем. Средства есть. Я так скажу: правильно ведем бизнес. Внедрение технологий, скажем, урегулирования убытков по ОСАГО нам в прошлом году сократило издержки на сумму около 200 млн рублей. Мы вводим новую систему урегулирования по каско и подразумеваем, что она позволит сэкономить до 300 млн. рублей на издержках. Все кроется в технологиях.

Естественно, расширение сети потребует расходов, но это не колоссальные расходы, если подходить расчетливо. Они не такие, чтобы повредить финансовому результату. Новые допофисы первое время могут быть планово-убыточными, но все филиалы останутся прибыльными. И мы ставим амбициозную задачу — новые офисы должны через два года уже дать положительный финансовый результат.

— Как будет выглядеть экспансия в регионах с точки зрения продуктового ряда?

— Понятно, что основной спрос населения — это автострахование…

— Но вы всегда были консервативны в этом виде страхования.

— Именно так. Я говорю о спросе населения, но мы намерены четко контролировать формирование портфеля. Чуть больше половины составят ОСАГО и каско. Но все остальное — другие виды страхования, не связанные с автотранспортом. Включая строение и имущество граждан, малый и средний бизнес и многое другое — весь спектр наших услуг. Конечно, можно нарастить портфель моментально, набрав туда 99% автострахования. Но мы никогда не практиковали такие подходы.

— Сергей Алексеевич, «Страховой дом ВСК» в феврале отмечает 18-летие. Какой основной итог работы за все эти годы?

— Самое главное, что удалось создать — сильный профессиональный костяк компании. Второе — это мощная и эффективная региональная сеть. И мы не можем не гордиться нашей клиентской базой.

И знаете, что еще хотел бы отметить, — мы вырастили много профессионалов на рынке. Например, мой бывший заместитель Кирилл Бровкович не так давно назначен генеральным директором страховой компании «Транснефть». Другой бывший зам, Олег Гончаров, тоже возглавил страховую компанию. Понятно, что у нас должность гендиректора только одна. Но люди прошли в ВСК хорошую школу, у них есть амбиции, и они занимают видные места на страховом рынке. Есть масса других примеров. Очень важно при этом, что со всеми ними мы сохраняем товарищеские и профессиональные отношения. Это значит, что ВСК стала школой для многих профессионалов — вот это тоже повод для гордости.

Справка.БО

За 2009 год в «Страховом доме ВСК» начислено 19,7 млрд рублей страховых премий. Выплачено за 2009 год 11,86 млрд рублей.
По добровольным видам практически по всем направлениям страхования отмечается рост объема продаж по сравнению с 2008 годом. Наиболее успешно развивались следующие виды страхования.
Водные суда — темпы 142%, выполнение плана 142%.
Авиация и космос — темпы 132%, выполнение плана 153%.
ДМС — темпы 123%, выполнение плана 107%.
Выезжающие за рубеж — темпы 113%, выполнение плана 107%.
Грузы и неморские перевозчики — темпы 109%, выполнение плана 101%.
СМР и ответственность строителей — темпы 116%, выполнение плана 147%.
ОСАГО — темпы 110%, выполнение плана 86%.
Имущество, строения, жилье граждан — темпы 104%, выполнение плана 98%.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »