Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Журнал рассказывает о страховании выезжающих за рубеж и приводит примеры соответствующих программ, предлагаемых страховыми компаниями.

Профиль, 24 мая 2004 г.

Ужасное далёко

2829 просмотров

Миллионы россиян сидят на чемоданах и готовятся к массовой эмиграции. Правда, временной и традиционной, называемой "высоким туристическим сезоном". Во время которого наряду с морем, солнцем и загаром счастливых отпускников подкарауливают болезни и травмы. Вы, наверное, уже догадались, что речь пойдет о том, как позаботиться о своем драгоценном здоровье при выезде за рубеж.

Покупка полиса страхования непредвиденных медицинских расходов для выезжающих за рубеж - дело добровольное. Однако в ряд стран: к примеру, государства Шенгенского соглашения, США, Канаду - без страховки вас просто не пустят. Незастрахованным лицам посольства просто не выдают въездную визу.
Купить полис для выезжающих за рубеж не составит труда - эту услугу оказывают почти все страховые компании. Кроме того, большинство туроператоров, отправляя россиян на отдых в любую страну, теперь автоматом включают полис в турпакет вместе с авиабилетом. При этом стоимость тура возрастает всего на 1%.
Если предложенная турфирмой страховка вас не устраивает по набору услуг или объему ответственности (то есть сумме, в пределах которой будут оплачиваться непредвиденные медицинские расходы), вы имеете полное право от нее отказаться и самостоятельно купить подходящий полис в любой из страховых компаний.
Вы даже можете отправиться на отдых вообще без страховки, но, сэкономив на этом $10-15, рискуете лишиться в случае болезни или травмы куда более крупной суммы. Ведь заграничные медицинские услуги значительно дороже лечения в России. К примеру, простой осмотр у врача в турецком или египетском отеле стоит не менее $30. Если потребуется обработать рану, сделать перевязку, ввести противостолбнячную сыворотку, придется выложить около $100. Обслуживание пациента с острым отитом, который часто встречается у людей, постоянно находящихся вблизи кондиционера, стоит там от $50 до $150. В более развитых странах Европы медицина еще дороже. Если дело дошло до госпитализации заболевшего, ему потребовалась операция или сложное обследование, то с учетом пребывания в стационаре счет пойдет на тысячи евро. Другая проблема - возвращение домой человека, на время лишенного возможности свободно передвигаться. Доставка пациента в Россию специальным медицинским транспортом также обойдется не в одну тысячу долларов.
Но если у вас в кармане страховка, все медицинские и медико-транспортные расходы возьмет на себя страховая компания. Она же организует ваше лечение за рубежом, а если потребуется - доставку домой.
 
Пьянству - бой
В стандартные программы страхования непредвиденных медицинских расходов для выезжающих за рубеж помимо лечения заболеваний и травм, а также медицинской транспортировки практически все компании включают оплату выписанных врачом лекарств, досрочное возвращение больного на родину, приезд родственников (если больному требуется уход). В случае смерти застрахованного страховая компания берет на себя репатриацию тела. При необходимости за счет страховой компании будет организована эвакуация детей, оставшихся без присмотра из-за болезни взрослого.
Но по такому полису страховщики оплачивают только внезапно возникшие заболевания. Никаких плановых операций или лечения хронических недугов, к примеру варикоза, ишемии, остеохондроза, страховая компания не оплатит. По полису для выезжающих за рубеж оплачивается лишь лечение обострений хронических заболеваний и снятие вызванной ими острой боли.
Такая страховка не распространяется на лечение алкогольных и наркотических отравлений, ущерб, причиненный здоровью в результате военных действий и народных волнений. Страховщики могут отказаться оплачивать лечение людей, заразившихся на территориях, где свирепствуют эпидемии. Но только в том случае, если эпидемии объявлены властями официально.
Выбирая полис, полезно обратить внимание, оплачивается ли по нему экстренная стоматологическая помощь. Стоматология обычно оплачивается ограниченно, в пределах $100 или $200. Страховщики утверждают, что этой суммы хватает для снятия острой зубной боли и установки недорогой пломбы практически в любой стране.
 
Национальные различия
Расходы на исцеление и транспортировку заболевшего или травмированного путешественника страховая компания оплачивает полностью, если их размер не превосходит записанной в полисе страховой суммы. Турфирмы предлагают программы страхования на фиксированную сумму $5 тыс. или $10 тыс., а в страховой компании путешественник может заказать себе полис с желаемым объемом медицинских расходов. Но чтобы чувствовать себя в безопасности, страховая сумма в полисе для выезжающих в Болгарию, Турцию, Польшу не должна быть менее $5 тыс. Считается, что для визита в страны Юго-Восточной Азии и Шенгенского соглашения нужна страховка на сумму минимум $30 тыс. А посетителям США и Канады стоит обзавестись полисом с покрытием от $50 тыс. Этих сумм в большинстве случаев достаточно для оплаты первой медицинской помощи, экстренных операций и транспортировки пострадавшего на родину через океан.
От величины выбранной страховой суммы, стоимости медобслуживания в стране отдыха будет зависеть цена конкретного полиса. При краткосрочных поездках плата за полис, действующий на территории конкретного государства, взимается в расчете на один день пребывания за рубежом. При посещении Египта, Турции, Кипра стоимость полиса на $5-10 тыс. со стандартным набором услуг составляет $0,4-0,7 за день пребывания, стран Западной Европы - $0,7-1 в день при страховом покрытии $30 тыс. Страховка на сумму $50 тыс. для США или Канады обходится в $1,5-3, максимум $5 в день.
Столько платят за стандартный полис люди, ведущие спокойный образ жизни. А вот тем, кто во время поездки собирается подвергать свою жизнь дополнительным опасностям (прыгать с парашютом, нырять с аквалангом, кататься на горных лыжах), нужна специальная спортивная страховка, которая, как правило, в 1,5-3 раза дороже. О своем намерении заниматься экстремальными видами спорта нужно известить страховщика при покупке полиса. В противном случае страховая компания может отказать в выплате возмещения, если травма будет получена при катании на горных лыжах, прыжках с парашютом и т.п.
Для постоянно мигрирующих людей, тех, кто вынужден несколько раз в год отправляться в загранпоездки или служебные командировки, страховые компании разработали годовые полисы для выезжающих за рубеж. Они действуют по всему миру за исключением места постоянного жительства застрахованного. Полисы включают весь спектр услуг, которыми пользуются обладатели стандартных полисов для путешественников, - от оплаты лечения неожиданной болезни до организации экстренной эвакуации на родину или визита родственников к больному. Стоимость таких полисов с объемом покрытия от $30 тыс. до $100 тыс. составляет всего $50-150 в год.
 
Заграничная няня
Так что стоит полис недорого и купить его несложно. Однако само по себе наличие полиса не решит проблем лечения за рубежом. Страховкой важно правильно воспользоваться. Что же делать, если в чужих краях вас настиг недуг?
Выписывающая полис страховая компания оказывает перечисленные в нем услуги не самостоятельно, а с помощью специальных международных или национальных сервисных служб (компаний ассистанса). К примеру, Elvia, Europ Assistance, Inter Partner Assistance, GVA, Mapfre. Именно эти службы организуют медобслуживание туристов в конкретной стране, направляют их на экстренное лечение, проводят денежные расчеты между медиками и страховой компанией. В каждом страховом полисе указан номер телефона диспетчерской такой сервисной службы, где, как правило, есть русскоговорящие операторы. Туда и следует обращаться, как только вам потребуется медпомощь.
Диспетчер сообщит, в какое лечебное заведение или к какому доктору нужно отправиться за помощью, или вызовет "скорую помощь". Сервисная служба может рекомендовать обратиться ко врачу в отеле, тогда расплачиваться с доктором наличными не придется - финансовые отношения урегулирует сервисный центр. Если вы по собственной инициативе, без согласия на то сервисного центра или своей страховой компании, обратитесь ко врачу, его услуги, скорее всего, придется оплатить из собственного кармана.
Но иногда страховые компании допускают оплату медицинских услуг непосредственно застрахованными с последующим возмещением потраченных средств в России. Однако лишь при наличии у застрахованного правильно оформленных счетов за лечение и лекарства. Чтобы сполна получить от страховой компании компенсацию, нужно, будучи за границей, получить у лечащего врача счет. Он выполняется на специальном бланке с реквизитами врача, номером его лицензии, личной печатью и подписью. В нем в обязательном порядке указывается дата обращения ко врачу, имя, дата рождения, страна постоянного проживания пациента. Кроме того, счет должен содержать диагноз, перечень всех выполненных врачом манипуляций с указанием стоимости каждой процедуры. В счет отдельной строкой включаются выданные лекарства. Если лекарства приобретались в аптеке, нужно сохранить оригиналы рецептов врача и аптечные чеки с названием приобретенных препаратов и цены каждого в отдельности. Только при наличии всех этих документов страховая компания оплатит непредвиденные расходы на лечение за границей.
Однако в последнее время страховщики стараются избегать участия застрахованных в денежных расчетах. Они опасаются мошенничеств как со стороны клиентов, так и со стороны зарубежных лекарей. Самый распространенный случай мошенничества со стороны застрахованных граждан - это приписывание нулей в счете за оказание медуслуг. И хотя в 90% случаев врачи прописью указывают итоговую стоимость, это не мешает мошенникам приписывать нули в надежде на то, что сотрудники страховой компании не знают иностранного языка. Другой способ выколачивания лишних денег из страховой компании - сговор заболевшего с врачом: врач выписывает клиенту счет на большую сумму, а клиент платит ему и за лечение, и за приписку.
 
Жертвы железного занавеса
Услуги страховых компаний для путешественников не ограничиваются медицинским страхованием. Многие страховщики готовят к туристическому сезону комплексные программы страхования, состоящие из нескольких продуктов. К примеру, несколько лет назад они начали дополнять медицинское страхование полисами на случай невозможности совершить запланированную поездку. Год от года эти полисы пользуются все большим спросом. Ведь, по статистике, из ста запланированных поездок по тем или иным причинам отменяются три. Если человек отказывается от поездки за две недели, турфирмы возвращают лишь половину уплаченной за турпутевку суммы. Если же вы отказываетесь от тура менее чем за 5 дней - деньги пропадут практически полностью.
Обладателю же полиса от невыезда страховая компания компенсирует разницу между полной стоимостью турпакета (стоимость тура, авиа- или железнодорожных билетов, консульский сбор за визу) и возвращенными турфирмой деньгами. Но страховая компания выплатит вам страховку, если вы докажете, что поездка не состоялась по объективным, не зависящим от вас причинам. К уважительным причинам страховщики относят смерть и госпитализацию застрахованного или его близких родственников, участие в судебном разбирательстве в дни запланированной поездки, повестка в военкомат, пожар в доме, а также отказ в выдаче въездной визы. Правда, все эти события клиенту придется подтвердить документально. Для этого подойдет повестка в суд, штамп об отказе в визе в загранпаспорте, больничный лист, справка из госпожнадзора, свидетельство о смерти близких родственников или, например, справка об отмене авиарейса. Все эти документы должны быть в оригинале. Для получения страховки также потребуется тур и справка из турагентства о ваших расходах на его приобретение.
Полис на случай невозможности совершить поездку нужно оформлять не менее чем за 15-20 дней до запланированного отъезда. Его цена составляет 2-5% от стоимости тура.
 
Все включено
В комплексные программы для выезжающих за рубеж также входит страхование багажа и личных вещей на случай кражи и порчи как во время переезда, так и на месте отдыха. Авиакомпании выплачивают пассажирам за утраченный при перелете багаж компенсацию из расчета $20 за килограмм веса багажа, что, конечно, значительно меньше стоимости вещей, которые летят с вами к месту отдыха. Особенно если это блузки и купальники от "Прада" и летние туфли и сумочки от "Гуччи". Украденные же в отеле вещи, скорее всего, не оплатит никто.
Поэтому страховые компании предлагают путешествующим по миру страхование багажа и личных вещей на фиксированную сумму ($1 тыс., $2 тыс. или $5 тыс.) на весь срок поездки или только на время перелетов и переездов. В список застрахованных вещей можно включить одежду, обувь, меха и даже драгоценности, а вот деньги, документы, рукописи обычно не страхуются. Владельцу такого полиса надо помнить, что страховка не выплачивается, если вещи пострадали или пропали по халатности застрахованного, к примеру, когда сумка или сотовый телефон последней модели были брошены на столике в кафе без присмотра. За полис страхования багажа и личных вещей приходится платить из расчета $0,4-2 в день.
Путешественник может застраховаться и от несчастного случая за рубежом. Тогда страховщик в случае травмы, помимо оплаты лечения, которая предусмотрена договором страхования медрасходов, выплатит на руки застрахованному оговоренную сумму. Цена такого полиса обычно составляет 0,8-1% в год от установленной в полисе страховой суммы (максимальной выплаты по случаю гибели клиента). Все чаще туристам предлагают также застраховать свою ответственность за причинение вреда третьим лицам в период пребывания за рубежом на любую желаемую сумму. Это дополнение обычно обходится в 0,001-0,002% в день от выбранного лимита ответственности.

Какие полисы предлагают страховщики тем, кто этим летом намерен отдохнуть за рубежом?
Армен Саркисян, руководитель центра страхования туристов "Страхового Дома ВСК":
"В летнем сезоне наша компания предлагает специальные программы страхования как для лиц, предпочитающих пляжный отдых в любой точке мира, так и для людей, занимающихся спортом, а также недорогие программы для группового детского и молодежного отдыха. Наши "спортивные" программы предусматривают оказание специализированной медицинской помощи, например использование барокамеры для дайверов или проведение специального оперативного лечения спортивных травм, а также дорогостоящую транспортировку пострадавших с места происшествия с привлечением службы спасения. Средняя стоимость полиса на недельную поездку за рубеж составляет $4-5, по России и странам СНГ - 30-50 рублей при страховых суммах от $1 тыс. до $100 тыс.".

Тамара Гущина, начальник управления страхования выезжающих за рубеж СК "Прогресс-Гарант":
"В нынешнем году мы предлагаем программу "Суперассистанс", включающую в себя страхование медицинских и медико-транспортных расходов, багажа, гражданской ответственности и страхование на случай невозможности совершить туристическую поездку. Мы расширили перечень страховых событий при страховании на случай невозможности совершить туристическую поездку. Так, раньше страховым событием признавалась болезнь или травма застрахованного либо его близких родственников только в случае их госпитализации. Теперь указанные события будут считаться страховыми, даже если больной не был госпитализирован. Также в перечень событий, при которых будет выплачиваться страховка, добавилось "вынужденное возвращение застрахованного из поездки в случае смерти или серьезного заболевания близкого родственника". Стоимость полисов при этом осталась прежней".

Наталья Кучерова, директор департамента страхования выезжающих за рубеж СК "НАСТА":
"В компании НАСТА разработана комплексная программа страхования путешественников. В ней помимо страхования непредвиденных медицинских и медико-транспортных расходов предусмотрено страхование багажа путешественника на сумму $300, а также выплата $300 в случае прерывания поездки по уважительной причине. Сюда относятся смерть или госпитализация родственника, квартирная кража, пожар дома, угон автомашины, необходимость вернуться по медицинским показаниям. При этом стоимость нашей новой комплексной программы равна цене полиса страхования медицинских расходов".

Евгения Блинова, руководитель управления страхования туристов "Стандарт-Резерв":
"Страховое общество "Стандарт-Резерв" разработало специализированные программы по страхованию дайверов. Отличие данных программ от обычной медицинской страховки с повышающим коэффициентом заключается в том, что помощь при наступлении несчастного случая, связанного с дайвингом, организует врач дайв-физиолог - сотрудник специализированной сервисной службы, у которой заключены договоры с барокамерами, гипербарическими центрами и спасательными службами по всему миру. Программа предусматривает оплату всех медико-транспортных услуг на месте события, а также лечение в барокамере на родине, если симптомы декомпрессионного заболевания появятся после возвращения домой. Страховая компания оплатит проживание в отеле и обратный билет, если по медицинским показаниям врача пострадавшему дайверу необходимо задержаться в иностранном государстве на неопределенное время для прохождения курса лечения в барокамере. Стоимость такой страховки - около $1 в день. Наш годовой полис также защищает дайверов в случае инвалидности и утраты снаряжения в результате несчастного случая, происшедшего под водой, а также предусматривает выплату фиксированной суммы в случае гибели застрахованного. Минимальная стоимость годовой программы - $65".

Анатолий Кемаев, начальник отдела развития управления страхования путешествующих ОСАО "Ингосстрах":
"В новом сезоне мы предлагаем программу страхования возможных финансовых потерь, вызванных отказом от запланированной туристической поездки. По этой программе выплаты производятся в случае неполучения визы, внезапной болезни как застрахованного, так и его родственников, повреждения имущества. Страховая сумма приравнивается к стоимости тура и находится в диапазоне от $200 до $3500. Договор страхования должен быть заключен одновременно с приобретением туристической путевки, но не позднее чем за 15 дней до начала поездки. Страховой взнос составит 4% от стоимости тура".

Михаил Малицкий, заместитель начальника отдела страхования туристов и страхования жизни ГСК "Югория":
"Выезжая за рубеж, туристы часто берут с собой домашних любимцев. Компанией "Югория" разработаны специальные программы страхования животных, вывозимых за рубеж. Программы предусматривают оплату экстренной ветеринарной помощи, а также денежную компенсацию хозяину в случае хищения или гибели животного вследствие несчастного случая. При этом страховая сумма (стоимость животного) определяется по государственным прейскурантам цен, стоимости животного в данной местности, справке-счету или договору купли-продажи, акту оценки экспертом (с лицензией). Стоимость такой программы от $1,50 в день.
Также в нашей компании разработаны специальные программы для лиц, занимающихся экстремальными видами спорта (дайверы, горнолыжники, аквабайкеры, альпинисты). Стоимость такой страховки - от 1,50 евро в день".

Виктор Кондратьев, начальник отдела сопровождения договоров со страховыми и сервисными организациями СК "РОСНО":
"Мы предлагаем нашим клиентам ряд уникальных по набору услуг программ страхования на время путешествий, среди которых программа "РОСНО-VOYAGER". При сравнительно низких тарифах (стоимость полиса на 10 дней составляет $5,4-$11,6 в зависимости от страны пребывания и страховой суммы) помимо амбулаторно-поликлинических услуг и госпитализации она включает медицинскую эвакуацию внезапно заболевшего путешественника до постоянного места жительства, оплату лечения зубов (до 2 зубов), снятие обострения хронического заболевания при угрозе жизни (на сумму до $1000), репатриацию останков в случае гибели страхователя. В рамках программы застрахованные получают компенсацию в пределах $250 за самостоятельно оплаченное лечение даже без согласования с сервисной компанией. При страховании ребенка, выезжающего с родителями за рубеж, предусмотрена скидка в размере 50%".

Илья Гальперин, руководитель управления страхования путешествующих группы "АльфаСтрахование":
"Этим летом наша компания предлагает новую комплексную программу страхования путешествующих "АльфаТревел Премиум". Она действует во всех странах мира и даже на территории России, за исключением 90-километровой зоны от места постоянного проживания. Помимо стандартных медицинских рисков по полису покрываются расходы, связанные с утратой или повреждением личного автотранспорта в результате аварии или поломки вне территории РФ. В программу также включено: страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, страхование багажа, страхование потерь от отмены поездки. Застрахованному по программе "АльфаТревел Премиум" будет оказана помощь при потере или хищении документов. Объем страхового покрытия по программе "АльфаТревел Премиум" - $100 тыс., стоимость полиса - $1,56 в день на человека. Если раньше при страховании людей свыше 60 лет тариф удваивался, то теперь тарифные надбавки вводятся, если застрахованный старше 70 лет".

Павел Швец, руководитель управления личного страхования "Национальной Страховой Группы" (НСГ):
"Для тех, кто часто бывает за рубежом, НСГ предлагает годовой полис. Договор страхования заключается сроком на 1 год, но защита действует, если срок общего пребывания застрахованного за пределами СНГ не превысит 62 дней в год. Данный полис действует в любой стране мира за исключением стран СНГ. В эту программу включены: организация и оплата экстренных медицинских услуг и медицинской транспортировки, а также репатриации тела в случае гибели застрахованного; предоставление клиенту административной помощи за рубежом. Страховая сумма по такому договору - $30 тыс., а стоимость годового полиса - всего $25. Также НСГ организует медицинскую помощь при длительном пребывании за территорией постоянного места жительства (свыше 1 года). Стоимость таких программ - от $500 и зависит от объема оказываемых медицинских услуг, без ограничений".

Ирина Фадеева, заместитель генерального директора СК "Природа":
"Специалистами компании разработана программа "VIP-турист". Владелец такого полиса получает перечень лучших клиник и координаты врачей общей практики, практикующих в том регионе, куда он отправляется. В случае заболевания он может обращаться к ним за бесплатной медицинской помощью без согласования своих действий с ассистанской компанией. Программа "VIP-турист" предусматривает страхование на сумму от $50 тыс. до $100 тыс. А стоимость полиса - от $1,5 до $4,5 в день, в зависимости от территории действия полиса и величины страхового покрытия. В стоимость полиса входит страхование от несчастного случая на сумму $50 тыс. Полисодержатели также имеют возможность получения юридической помощи через лучшие адвокатские бюро".
 
Всеволод ИВАНОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »