Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Газета рассказывает о страховании загородной недвижимости: тарифах, рисках, нынешней ситуации и тенденциях на этом рынке.

Газета, 25 мая 2004 г.

150 долларов за дачу

2373 просмотра

Во что обходится полис страхования от пожара

Рынок страхования загородного жилья в Подмосковье оценивается сегодня в 200 млн. долларов. Его ежегодный рост составляет около 10%. Наиболее популярным видом страхования является полис "от всех рисков", а застраховать последствия пожара можно в среднем за 1% от стоимости дома. Однако ущерб, причиненный загородному жилью, могут и не компенсировать, если недвижимость не имеет государственной регистрации.
 
От всех рисков
Дачи и загородные дома составляют примерно треть от всего имущества, страхуемого россиянами. По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС) за 2003 год, треть застрахованного в России имущества приходится на загородные дома и строения. Общий лимит ответственности членов ВСС по рискам, связанным с этим страхованием, составляет около 1 млрд. долларов. По оценкам экспертов страховых компаний, рынок страхования загородных строений в Московском регионе пока не превышает 20 млн. долларов, но ожидается, что в ближайшие пять лет он будет расти примерно на 10% в год и к 2008 году его объемы достигнут 29-30 млн. долларов.
Наиболее "ходовыми" в страховании загородного имущества являются полисы "от всех рисков", но клиент может застраховать имущество и от наступления любого из них. Эксперты считают, что выгоднее страховаться по полному пакету рисков: во-первых, редко можно угадать, что именно случится, а во-вторых, полис обойдется вам дешевле.
Полный пакет рисков включает страхование от пожара, взрывов паровых котлов и газовых приборов, ударов молнии, от стихийных бедствий, аварий в системах отопления, канализации, водоснабжения, от механических повреждений в результате просадки грунта, падения деревьев, пилотируемых летательных аппаратов и их частей, а также от преднамеренных противоправных действий третьих лиц.
 
Как страхуется недвижимость
По каждому из элементов страхования устанавливается свой тариф. Для конструктивных элементов он составляет в среднем 0,5-0,6% от установленной страховой стоимости недвижимости. Отделка дома и находящегося в нем имущества страхуется дороже - в среднем 0,8-1,3% от страховой стоимости. Страховка особо ценного имущества, каковым является и антиквариат, и бытовая техника, может обойтись в 2-4% от страховой суммы. Застраховать последствия пожара можно в среднем за 1%. То есть за дом, оцененный в 150 тыс. долларов, хозяин заплатит страховщику 1,5 тыс. долларов. Однако перезаключаемый договор страхования обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков.
Цена полиса зависит от различных факторов. Как правило, для многих компаний наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализаций является условием для применения понижающих коэффициентов. Страховка деревянного дома обойдется дороже, чем кирпичного, даже если эти объекты будут иметь одинаковую оценочную стоимость. Разница в тарифах может достигать 50%.
Цена полиса возрастет, если к дому пристроена баня или в доме имеется печь или камин. Страховка дома, находящегося вдали от населенных пунктов, также будет стоить дороже, поскольку пожарники быстро не приедут. Недвижимость, расположенная в изобилующем торфяниками Луховицком районе Подмосковья, страхуется по повышенному тарифу. Это связано с тем, что в последние годы в этом районе наблюдались неконтролируемые пожары, уничтожившие многие дачные дома. Повышение базового тарифа для строений этого района может составить 5-7%. Однако главным фактором дороговизны страховки является стоимость дома, считает гендиректор Московской страховой компании Владимир Евстигнеев. По его словам, "дорого только для дорогих строений из-за высоких страховых сумм".
 
Страхование без осмотра
Одной из основных проблем "дачного" страхования сегодня являются программы страхования "без осмотра", активно используемые многими компаниями. Однако сами участники рынка считают, что подобные программы постепенно будут сходить на нет. Дело в том, что без оценки дачу можно застраховать, как правило, не более чем на 10-15 тыс. долларов - это среднерыночные расценки на строительство жилья. Но произошел, например, пожар. Страхователь получил возмещение и решил построить новый дом, однако полученных по страховке денег ему вряд ли хватит на восстановление дачи. Кроме того, при страховании "без осмотра" надо отдавать себе отчет, что страховщик все равно проведет оценку имущества после страхового случая. И если выяснится, что дом стоил меньше страховой суммы, компания выплатит возмещение в размере действительной стоимости пострадавшего имущества.
 
"Книжка садовода" - тоже документ
Еще одна актуальная проблема при страховании загородного имущества - отсутствие у клиентов госрегистрации недвижимости. В России очень много загородных домов, хозяева которых много лет назад вступали в кооперативы, а сейчас в качестве документа на дом имеют только книжку садовода. По закону любая недвижимая собственность должна пройти госрегистрацию - доказательство того, что дом действительно является собственностью клиента и он имел право заключать договор страхования в свою пользу.
Между тем сейчас уже созданы прецеденты и сложилась судебная практика выплат по страховым случаям без свидетельства о госрегистрации. По словам главного специалиста отдела андеррайтинга по имущественному страхованию САО "Гефест" Евгении Мягченковой, при наступлении страхового случая компания просит представить документы, подтверждающие право собственности на землю, и разрешение на строительство, на основании которых и производит выплату. В СК "МАКС" говорят, что документом, подтверждающим право собственности, может стать книжка садового товарищества.
Однако если человек не зарегистрировал свою собственность, а в результате пожара на соседнем участке сгорел и его дом, чтобы предъявить претензию соседу, необходимо доказать, что на этом месте стояла дача. Поэтому, чтобы не возникло проблем в будущем, недвижимость необходимо регистрировать.
 
Какова специфика подобного вида страхования? Каковы тенденции рынка, его объем в 2003 году по экспертным оценкам?
Вице-президент компании "Росгосстрах" Дмитрий Маслов:
"Сегодня в страховании загородных домов прослеживаются две основные тенденции: с одной стороны, сокращается численность низкодоходной клиентуры, с другой - расширяется пока малочисленный, но при этом материально обеспеченный сегмент. А ведь страхование домашнего имущества, квартир и загородных домов напрямую зависит от уровня жизни населения. По нашим оценкам, емкости рынка страхования недвижимости и домашнего имущества составляли в 2002 году 5,4 млрд. рублей, в 2003 году - 7,6 млрд. рублей. Прогноз на 2004 год - 9,5 млрд. Однако при этом стоит отметить, что доля страхования квартир, загородных домов и домашнего имущества составляет около 7% всего имущественного страхования. В связи с этим эксперты "Росгосстраха" обращают внимание на такую значительную проблему, как недострахование, когда договоры страхования заключаются не на полную рыночную стоимость застрахованного имущества. И когда происходит страховой случай, клиент получает возмещение, не соответствующее рыночной стоимости утраченного имущества".
 
Когда лучше, удобнее и выгоднее застраховать загородное жилье - сразу при покупке или через какое-то время?
Начальник отдела страхования имущества компании "Согласие" Сергей Степанов:
"Двух мнений тут быть не может - после отчуждения права собственности на недвижимость от продавца вам необходимо страховать объект, желательно даже в день оформления документов. Иначе "по закону подлости" ваша ненаглядная, вновь приобретенная недвижимость может благополучно сгореть, и к моменту вашего прибытия на место законного владения, пользования и распоряжения можно застать лишь головешки".
 
Если страховка оформлена на прежнего владельца дачи и действует еще несколько лет, можно ли переоформить договор на себя, не заплатив при этом?
Директор генерального агентства компании МАКС Елена Крапивина:
"Это возможно, просто в данном случае договор переоформляется на нового собственника. Но если при оформлении документов первый собственник пользовался какими-либо скидками, которые не распространяются на нового владельца, новому собственнику при переоформлении договора придется доплатить разницу".

Одной из главных проблем, возникающих у страховщиков, работающих в этом сегменте рынка, является отсутствие у клиентов госрегистрации на свою недвижимость, что ведет к отказу в выплате страховки. И случаев с незарегистрированной недвижимостью, похоже, хоть отбавляй. Как решить эту проблему?
Руководитель управления страхования имущества физических лиц компании "Стандарт-Резерв" Елена Фокина:
"Основная проблема страхователя - доказать законность получения выплаты. Как показывает арбитражная практика, даже при отсутствии свидетельства о регистрации у застройщика, имеющего права на землю, на которой возводится строение, имеется имущественный интерес, поскольку застройщик вложил свои средства в материалы и работу. В течение двух лет после окончания строительства застройщик имеет право не регистрировать строение, поскольку в это время он может проводить мелкие, неопасные, отделочные работы, поэтому такой объект страхуется как незавершенное строение. У застройщика должно быть разрешение на строительство, иначе это незаконный самозастрой. Кроме того, документом, подтверждающим права владельца, является садовая книжка, поскольку все разрешения для членов товарищества организованно оформляются его администрацией".
 
Документы
Для получения возмещения по страховому случаю клиент должен представить в страховую компанию один из документов: свидетельство о госрегистрации права собственности на строение; свидетельство о госрегистрации права собственности на землю (где находится застрахованное строение); садовую книжку. В некоторых случаях в зависимости от характера и происхождения повреждений страховщик может потребовать: справку Гидрометеоцентра, справку из органов МВД, постановление о возбуждении или приостановлении уголовного дела, смету на восстановление недвижимости. Возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных правилами страхования, на основании заявления страхователя, страхового акта и документов, полученных от компетентных органов, подтверждающих наступление страхового случая.
 
Сроки
Страхователь должен известить о наступившем событии компанию, как правило, в течение трех дней (исключая выходные и праздники) с момента события. Выплата возмещения зависит, в том числе, от величины компании (у крупных страховщиков процедура прохождения документов через все необходимые подразделения занимает больше времени, нежели в небольших компаниях) и производится в течение 3-15 дней после признания случая страховым, установления страховщиком причин, размера убытков и получения всех необходимых документов. "Следует действовать в соответствии с договором страхования: немедленно (в срок до 3 дней) направить страховщику заявление о страховом случае, заявить в компетентные органы об ущербе и получить подтверждающие документы. Если все документы собраны, то на оформление страхового акта и оплату убытка уйдет не более 15 дней", - утверждает гендиректор Московской страховой компании (МСК) Владимир Евстигнеев. Ни в одной компании вам не признаются в том, что сроки выплат могут быть нарушены, а наоборот, расскажут, что производят выплату, не дожидаясь истечения срока, установленного правилами страхования.
 
Когда отказывают в выплате
Отказать в выплате компания имеет право в случае невыполнения страхователем условий договора страхования. Зачастую за этой формулировкой кроется нарушение сроков извещения о страховом событии. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь:
Не предпринял согласованных со страховщиком в договоре страхования мер, направленных на предотвращение возникновения ущерба и снижение степени риска;
Сообщил и/или представил страховщику неверную (заведомо ложную, либо неполную) информацию об объекте и условиях страхования, запрашиваемую страховщиком;
Не сообщил страховщику об изменениях условий страхования;
не принял мер к предотвращению или уменьшению ущерба;
Не известил страховщика о возникновении ущерба в установленные правилами или договором страхования сроки, в результате чего стало невозможным определить причину и размер ущерба;
Не представил страховщику заявление об ущербе, затребованные документы и информацию согласно условиям правил страхования;
Препятствовал страховщику или его представителям в определении обстоятельств возникновения, характера и размера ущерба;
Умышленно ввел страховщика или его представителей в заблуждение при определении причин и/или размера ущерба;
Полностью получил возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении. 
 
Алексей РОЖКОВ

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »