Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовые Известия, 30 мая 2002 г.

Павел Логинов: «Емкость рынка добровольного страхования жизни может вырасти в пять раз»

703 просмотра

Принимая в третьем чтении поправки ко второй части НК, депутаты попытались "прикрыть" страховые зарплатные схемы. Однако, судя по всему, "серое" страхование жизни будет по-прежнему процветать. О том, какое влияние окажут нововведения на рынок страхования жизни в целом, о проблемах и перспективах рынка реального страхования жизни обозреватель "Финансовых Известий" Светлана Локоткова беседует с заместителем генерального директора компании "Росгосстрах" Павлом Логиновым.

— Со следующего года не будут облагаться налогом страховые выплаты по договорам добровольного долгосрочного страхования жизни (ДСЖ), только если они заключены на срок не менее пяти лет и в этот период не производится никаких выплат. Канут ли в Лету с введением в действие нового закона зарплатные схемы?

— Скорее всего нет. Большинство действующих сейчас зарплатных схем и так предполагает страхование на срок не менее 5 лет. Теперь придется платить налоги с разницы между бонусом и доходом от страхового взноса, превышающим ставку рефинансирования. Но предприятиям это все равно выгоднее, чем платить все налоги с зарплаты сотрудникам. Ведь по большому счету клиенты страховщиков в этом секторе — те предприятия, которые пытаются "обелиться", но пока не готовы платить все налоги.

— А рынок реального страхования жизни не пострадает?

— Нет. Ведь доходность по договорам реального страхования ставку рефинансирования и так не превышает. В "Росгосстрахе", например, максимальная доходность по рублевым договорам составляет 15%.

— Есть ли у нас вообще рынок добровольного страхования жизни или он сплошь зарплатные схемы?

— Текущая емкость рынка долгосрочного страхования, согласно экспертным оценкам, составляет сумму в пределах $30-35 млн сбора страховых премий в год. Речь идет о сборах по страхованию жизни, очищенных от поступлений по псевдостраховым операциям. Конечно же этот рынок развивается. По оценкам специалистов, за ближайшие пять лет емкость рынка долгосрочного страхования жизни может вырасти почти в 5 раз. И это не может не привлекать страховщиков. Все компании на этом рынке я бы разделил на две группы. Самая многочисленная — универсальные страховые компании: "Росгосстрах", Промышленно-страховая компания, "Ренессанс-Страхование", "РЕСО-Гарантия", "РОСНО", группа "Спасские ворота".
Большинство этих компаний имеют достаточно развитую филиальную и агентскую сеть, в их распоряжении — финансовые и технологические ресурсы, за счет которых можно производить разработку и внедрение новых страховых продуктов по ДСЖ. Другая группа представлена дочерними компаниями зарубежных страховщиков. Прежде всего это "AIG Россия" в лице своего специального подразделения AIG Life , "Ост-Вест Альянс" и "Цюрих-Русь". Хотя их стратегия на российском рынке значительно осторожнее, а опыт деятельности и результаты скромнее, чем у крупных универсальных компаний, тем не менее с 1998 года они очень активно внедряются на рынок ДСЖ. К конкурентным преимуществам этой группы относятся торговая марка, сопоставимая по своему воздействию на клиента с торговой маркой российских лидеров, высокий уровень финансового обеспечения страховых случаев (за счет ресурсов материнских компаний), широкие возможности инвестирования страховых резервов в валютные инструменты. Но и минусы тоже есть. Это отсутствие развитой агентской сети (особенно в регионах), сохранившиеся законодательные ограничения, меньшая квалификация работы с населением, связанная с незнанием реалий российской жизни, и самое главное — высокие ставки тарифов, связанные с повышенными операционными расходами.

— Кто у вас страхуется? Что это за люди и зачем они это делают?

— Страхование не нужно только самым богатым и самым бедным. Первые и так справятся с возможными проблемами, последним просто нечего страховать. Все остальные — наши потенциальные клиенты. Пока, конечно, у нас в стране не так много людей, готовых думать на 5-10 лет вперед. Но если в 90-е годы больше чем на 2 месяца вперед никто даже не пытался заглянуть, то теперь ситуация изменилась. По нашим оценкам, около 10% населения России уже задумываются о том, что их ждет через 10 лет. Если также учесть, что пенсионная реформа, которая сейчас начинается, коснется главным образом людей не старше 35 лет, то в ближайшее время активно будет развиваться страхование в группе тех, кому за 35.

— Чего не хватает нашему рынку страхования жизни в законодательном плане?
— Либерального налогового законодательства. Система налогообложения операций по ДСЖ не способствует развитию этого рынка. В странах с развитым рынком страхования жизни предприятия могут целиком относить на себестоимость взносы по страхованию жизни своих сотрудников. Кроме того, в большинстве стран действует льготное налогообложение не только на страховые выплаты, но и на страховые взносы — везде, кроме Финляндии, страховые взносы уменьшают налогооблагаемую базу.
Существенная проблема — недостаток надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни. На настоящий момент по сравнению с конкурирующим за средства населения сектором экономики (банковской сферой) российские страховые организации сталкиваются с серьезными ограничениями по направлениям размещения средств. Это, например, ограничение возможности по конвертации рубля в валюту при размещении страховых резервов.
Если сокращение базы краткосрочных спекулятивных операций после августа 1998 года играет на руку страховщикам в их конкурентной борьбе с банками за клиента, то перечисленные законодательные ограничения дают дополнительное преимущество банкам и делают более уязвимыми рыночные позиции страховщиков.

— Что еще мешает развиваться рынку страхования жизни?

— Прежде всего это утрата традиций страхования жизни и недостаточно высокий уровень потенциального спроса. По оценкам некоторых экспертов, около 15% россиян сумели адаптироваться к существующим условиям и обрести новые социальные установки и жизненные цели. Лишь эти люди могут считаться потенциальными страхователями. Но зато это и самая активная часть населения, обладающая достаточными средствами, чтобы обеспечить себе страховую защиту.
Продолжает сохраняться недоверие населения к долгосрочным инвестициям. Перелом в настроениях физических лиц, как правило, наступает через несколько лет стабилизации в силу консерватизма среднестатистического клиента, основным устойчивым источником дохода которого является заработная плата.
Недостаток квалифицированных кадров страховщиков также отрицательно сказывается на развитии рынка. В условиях спекулятивной экономики до августа 1998 года классическое страхование жизни практиковалось российскими страховщиками в весьма ограниченных масштабах. Системы продаж российских страховых организаций (в частности, агентская и филиальная сеть) до настоящего момента недостаточно приспособлены к серийной реализации населению такого страхового продукта, как полисы ДСЖ.
Слабое развитие потребительского кредита, особенно кредитов на приобретение жилья, тоже ограничивает возможности развития ДСЖ. Как правило, кредиты на покупку жилья без страхования жизни заемщика не выдаются, поэтому можно ожидать, что с развитием ипотеки этот вариант страхования получит широкое развитие.

ЛОКОТКОВА С.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »