Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Самарское обозрение, 26 апреля 2000 г.

Билет в Европу и не только предлагают страховые компании

651 просмотр

Страхование жизни и здоровья, незаслуженно забытое на территории России, становится актуальным при выезде за рубеж. Наличие "зеленой карты" и медицинского полиса дает право беспрепятственного въезда в любую страну мира и гарантирует при необходимости квалифицированную помощь в лучших клиниках.

С началом сезона отпусков резко активизировали работу не только турфирмы, но и страховые компании. Они собирают неплохие деньги на страховании туристов, выезжающих за рубеж. И платят им, понятно, не зря. Несмотря на не вполне еще ясные перспективы надвигающегося лета, руководство местных и московских компаний заявляет, что доход по страхованию туристов может составить как минимум пятую часть от всех сборов. Сегодня на хороший заработок могут рассчитывать как минимум 10 страховых компаний.
Клиентам, в том числе турфирмам, выбрать именно "своего" страховщика довольно сложно. На первый взгляд, условия страхования, полисы и тарифы везде похожие. Как правило, это четыре стандартные страховые программы (ДМС, страхование жизни, багажа, различных рисков), средний тариф в зависимости от срока пребывания и лимита ответственности варьируется от 0,29 до 1,9 доллара в сутки. Однако сами страховщики с тем, что все они на одно лицо, категорически не согласны. Они утверждают, что даже в стандартном наборе услуг есть масса нюансов (гибкие тарифы, собственные сервисные службы, дополнительные услуги), позволяющих сделать самый-самый точный выбор той или иной компании, а сам процесс поиска этой компании превращающих в увлекательное и весьма познавательное времяпрепровождение.
В любом случае наличие страхового полиса считается обязательным при поездке за границу как на отдых, так и на работу. Он дает два основных преимущества. Первое: можно без особых проблем въехать на территорию выбранного государства и свободно передвигаться по соседним с ним странам. В консульском отделе любого посольства при оформлении визы обязательно потребуют полис. Как правило, в список "уполномоченных" посольством компаний входят ведущие страховщики, завоевавшие доверие иностранцев. В их числе — "Росно", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "ЖАСО", СГ "Спасские ворота", "Военно-страховая компания", "Афес", "Энергополис" и т.д. В каждом посольстве свои приоритеты, и если вы собрались ехать в одиночку, имеет смысл уточнить, чей полис хотят видеть "хозяева". При коллективных поездках этот вопрос решает турфирма.
Второй положительный момент связан с определенной степенью социальной защиты отдыхающего. Иностранным медикам, по сути, чуждо понятие бесплатной помощи, и если заболевший в состоянии говорить, то его первым делом спросят о страховке. Без медицинской помощи, конечно, не бросят, отправят в больницу для бедных. Но лучше попасть в больницу для нормальных!
Перед выездом за рубеж важен не только сам факт приобретения полиса. Весьма полезно выяснить условия страхования. Пакет документов, который получает турист, включает полис добровольного медицинского страхования. Практика работы сотрудников турфирм и страховых компаний показывает, что восемь из десяти туристов не заглядывают в полис до наступления страхового случая. А зря: болеть за границей туристам приходится часто, особенно в странах, где вопросам гигиены уделяют минимум внимания. Десятка стран-"лидеров", на которые пришелся максимум страховых случаев за 1999 год, составленная по опросам страховщиков, выглядит следующим образом: Турция, Египет, Кипр, Израиль, Испания, Германия, Греция, Мальта, Таиланд, Болгария.
При возникновении страхового случая (заболевания или травмы) пострадавшему необходима амбулаторная или стационарная помощь, транспортировка до медицинского центра, покупка лекарств и т.д. Медицинские услуги чаще всего оказываются незастрахованному туристу не по карману.
Едва ли сотрудник страховой компании поедет за клиентом в любую страну мира, чтобы проследить за его лечением (правда, некоторые компании не исключают и такой возможности). Для решения любых проблем за рубежом развита сеть специализированных сервисных компаний (assistance). С ними отечественные страховщики заключают договора на обслуживание. Интересы клиентов самарских страховщиков за границей представляют сервисные службы "Тим-Ассистанс", CORIS Int, International SOS & AEA Company, "РусАссист" (российское подразделение французской Europе Assistance). Они отвечают за "техническую" часть работы, в частности, вызов врача, подбор клиники, урегулирование финансовых вопросов между медицинским учреждением и компанией, транспортировку больного наземным, морским или воздушным транспортом. Застрахованному остается только позвонить в представительство сервисной службы или попросить об этом врача, если у самого рука не поднимается.
Практика работы страховых компаний предусматривает два варианта выплаты возмещения. Можно оплатить медицинские услуги самостоятельно (как правило, в пределах 100-200 долларов), а после возвращения в Россию получить возмещение расходов в страховой компании (или за границей, если срок пребывания длительный). Для этого клиенту необходимо предоставить полис, заявление с просьбой возместить расходы, оригиналы документов, справок и счетов, подтверждающих факт оказания медицинской помощи и ее объективную необходимость. Как утверждают самарские страховщики, до сих пор встречаются любители поправить свое здоровье за границей. Стоит напомнить: плановые операции, лечение зубов, хронических заболеваний, не связанных с опасностью для жизни, страховые компании не оплачивают.
Второй вариант выплаты страхового возмещения — безналичные расчеты непосредственно между сервисной компанией и медучреждением. В этом случае для получения медицинских услуг надо связаться с сервисным центром, сотрудники которого и займутся судьбой пострадавшего. Страховщики приводят несколько курьезных случаев, когда самарские туристы умудрялись нанести себе травмы в заведомо безопасной ситуации. Весной этого года двое горе-туристов во время рыбалки в Таиланде поймали друг друга на крючок. Хорошо, что за пальцы рук. В Египте некая нетрезвая личность, известная в самарских бизнес-кругах, пыталась "расшевелить" верблюда, дремавшего рядом с усыпальницей фараона. Тот обиделся и ударом ноги сломал личности руку. Медицинскую помощь пострадавшим оказали, и страховая компания оплатила лечение.
Однако в ряде компаний заявили, что они не будут оплачивать случаи, которые возникли по вине туриста. Это касается ситуаций, когда травмы были получены в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Два самарских студента подрались с полицией в центре Абу-Даби. Полиция применила резиновые пули, которые сломали обоим ключицы. Страховая компания отказалась компенсировать затраты на лечение.
Уместны вопросы: сколько стоит полис, каков лимит ответственности, существуют ли скидки. Тарифы страхования выезжающих за рубеж напрямую зависят от покрываемых полисом рисков и срока действия договора. В стандартный набор условий входят медицинские и медико-транспортные расходы, эвакуация, репатриация, в некоторых компаниях стоматологическая помощь и несчастные случаи. Страховая сумма в таком договоре обычно устанавливается в соответствии с требованиями страны пребывания. В странах Восточной Европы, Балтии, в Турции, на Кипре, в Египте, ОАЭ, странах Юго-Восточной Азии лимит ответственности варьируется от 3 до 15 тысяч долларов. Для США, Канады, Западной Европы, Австралии сумма начинается от 25 тысяч долларов. Существуют и льготы. При увеличении длительности срока страхования происходит снижение базового ежедневного тарифа. Льготные тарифы обычно начинают действовать после семи-пятнадцати суток пребывания за границей, скидка достигает 30%. Кроме обязательных скидок есть и не менее обязательные надбавки, которые устанавливаются в случае страхования пожилых людей, предполагаемых профессиональных и любительских занятий спортом (горные лыжи или боевые искусства поднимут тариф на 200%), работ на опасном производстве и т.п. Надбавки могут изменять стоимость полиса от 50% до 100%. В сторону увеличения, естественно.
Кроме рисков, связанных со здоровьем, существует еще множество других вполне вероятных рисков. Они не ассоциируются у людей с возможностью страхового покрытия, а напрасно. Такие страховые случаи, как утеря документов и багажа, а также его повреждение в ходе транспортировки, могут не только испортить настроение, но и заставить вообще прервать поездку. Страховые компании не только предоставляют компенсацию в пределах страховой суммы, но и организуют поиск пропажи, бесплатные для клиента юридические услуги. Кстати, эти услуги, включаемые в страховые полисы, могут оказаться весьма актуальными и в ряде жизненных ситуаций, связанных с медициной. Кроме того, страхуются риски, связанные с невозможностью совершить запланированную зарубежную поездку из-за смерти, несчастного случая, тяжелого заболевания застрахованного, значительного по отношению к экономическому положению застрахованного лица ущерба и т.д. Страховая сумма при этом обычно выбирается равной стоимости туристической путевки или авиабилета.
Перечисленные риски обычно включаются в полисы медицинского страхования выезжающих за рубеж в качестве дополнительных услуг.
Последняя распространенная группа рисков, возникающих в ходе зарубежных поездок, связана с возможностью причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности). Особенно это актуально при путешествиях на машине, а при въезде в большинство государств часто просто обязательно. На территории большинства западных стран действует закон об обязательном страховании автогражданской ответственности.
Чтобы беспрепятственно передвигаться по европейским дорогам, необходимо приобрести так называемую "зеленую карту" (green card). Без нее нельзя легально пересечь границу. Владелец "зеленой карты" может уже не волноваться за свою страховку, переезжая из одной страны в другую, — действие полиса сохраняется на территории любой страны, входящей в "зеленое" соглашение. Наши компании не могут выдавать гражданам свои "зеленые карты" из-за того, что Россия в эту систему не входит, но вполне могут выдавать полисы зарубежных страховщиков, что разрешено российским законом о страховании. Приобрести green card можно либо у своей страховой компании в регионе, либо на границе. На пограничном пункте есть представительства как местных, так и крупных российских компаний. При покупке green card стоит выяснить нюансы, которые страховщик не может (да и не обязан) знать. Тонированные стекла, шипованная резина, подтекающее масло, внешний вид автомобиля — все это может служить поводом для непризнания вашей карты в некоторых странах и навязывания своего полиса автогражданской ответственности — естественно, более дорогого. Самарские страховщики обычно предлагают несколько иностранных green card стоимостью порядка 50-60 дойчмарок. Выбор ограничен Bulstrad (Болгария), Europa (Польша), SOVAG (Германия) и Garant (Австрия).

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »