Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 17 июня 2002 г.

Тайные списки страхнадзора

786 просмотров

Департамент страхового надзора Минфина считается одним из самых бесправных регуляторов на рынке финансовых услуг. Тем не менее, он периодически отзывает лицензии у страховщиков, нарушающих закон. Повышенное внимание страхнадзор уделяет компаниям с так называемыми экстремальными показателями. "Деньгам" удалось раздобыть список таких страховщиков.

Страховой регулятор не всегда оперативно реагирует на события на рынке. Известны случаи, когда страхнадзор лишал лицензии компанию, которой на деле уже не существовало: первые лица страховщика исчезали с деньгами клиентов. Классический пример — история с разорением страховщика "Континент-полис". Компания грешила невыплатами в течение двух с половиной лет, и в июне прошлого года страхнадзор решил отозвать у нее лицензию. За два месяца до этого руководство "Континент-полиса" загадочным образом исчезло из офиса, так и не погасив $1 млн клиентского долга. В страхнадзоре свою неспешность объясняли отсутствием действенных рычагов влияния на недобросовестных страховщиков: компания находится вне официальных подозрений, если представляет хорошую отчетность, хотя в реальности и планирует обанкротиться. Кроме того, 100 чиновников страхнадзора физически не в состоянии пристально отслеживать деятельность 1350 страховщиков.
Тем не менее, упрекать специалистов страхового департамента в абсолютном бездействии было бы несправедливо. Еще в 1998 году тогдашним руководителем страхнадзора Ильей Ломакиным-Румянцевым была внедрена в практику уникальная методика экстремальных показателей страховых организаций. Он начал ее использовать на предыдущем месте своей работы — в Фонде обязательного медицинского страхования. Там на основе 21 фильтра отчетных показателей оценивалась достоверность счетов, которые клиники выставляли фонду за услуги по медицинскому страхованию. Фонду таким образом удавалось вычислять врачей-мошенников, которые прописывали пациентам массу ненужных процедур.
Методика отслеживания экстремальных показателей оказалась эффективна и в деле выявления страховщиков, занимающихся переводом денег за рубеж и уводом средств от налогов. Страховщики бойко освоили "серые" схемы, поскольку операции по страхованию не облагаются налогами. Верный признак того, что компания увлекается зарплатными схемами, — это выплата клиенту более 95% его взносов по страхованию жизни. Компании, которые, наоборот, выплачивают всего несколько процентов от всех поступлений, наверняка получают риски не на конкурентной основе. Это может быть принудительное страхование — например, когда в ГИБДД автовладельцу намекают, что для снятия с учета автомобиля следует застраховать свою ответственность в конкретной компании. Также известна история о том, как учредители страховщика для перевода денег за рубеж страховали здание в центре Москвы на случай извержения вулкана. Выплат по такому риску быть не могло, поэтому деньги, полученные за страховку, беспрепятственно отправлялись на перестрахование за рубеж.
Страхнадзор довольно быстро разобрался в основных видах псевдострахования. И под наиболее пристальным присмотром оказались компании, у которых уровень выплат превышает 150% от взносов, а также те, у кого сборы составляют больше 5 млн рублей, а выплаты — меньше 5% от этой суммы. В списки подозрительных попали и страховщики, сборы которых по страхованию жизни выросли более чем в десять раз.
Представители надзора, с которыми корреспондент "Денег" хотел поговорить о списках страховщиков с экстремальными показателями, хранили молчание. Не особенно были разговорчивы и страховщики, попавшие под особое наблюдение страхнадзора по отчетным показателям 2001 года. В страховом обществе "Славянское", куда "Деньги" обратились с просьбой указать причины минимальных выплат (компания за год собрала 1,5 млрд рублей, а выплатила всего 5,3 млн рублей), любые подозрения считают оскорбительными. Как заявил "Деньгам" руководитель управления маркетинга и рекламы Олег Лютцков, "соотношение выплат к взносам получилось таким потому, что компания участвует в экспериментальной программе по страхованию пожилых жителей Москвы от несчастного случая. Статистики по этому роду страхования пока нет, оттого и выплат пока мало". Предположение, что не все престарелые москвичи знают о своей страховке, по его мнению, ошибочно. Собесы разослали москвичам уведомление о страховании. По логике вещей с каждым годом выплаты "Славянского" должны расти.
Однако они не скоро достигнут размеров выплат компаний, попавших в списки самых "щедрых" (см. таблицу). Представители крупных страховщиков, угодивших в эту категорию, были на редкость откровенны. Как заявил "Деньгам" первый заместитель гендиректора компании "Россия" (бывшая компания "Ингосстрах-Россия") Алексей Галахов, "большой размер выплат по страхованию жизни объясняется тем, что мы еще несем обязательства по старым договорам. Это остатки схем. Из пятилетних договоров страхования жизни нельзя катапультироваться". Новых подобных договоров, по словам господина Галахова, "Россия" не заключает с конца 2000 года.
Примерно так же объяснили "Деньгам" попадание в "экстремальный список" и в компании "ГУТА-Страхование". Как сообщила заместитель гендиректора Наталья Зозуля, "до 2000 года компания занималась схемным конъюнктурным страхованием жизни. Все ресурсы по другим видам страхования направлялись на выплаты по страхованию жизни". Компания "ГУТА-страхование" попала в список благодаря остаткам обязательств по старым договорам.
По мере завершения сроков действия договоров эти компании выровняют процент соотношения выплат к взносам. Однако это вовсе не значит, что работы у страхнадзора убавится. Пока существует потребность в уходе от налогов, участники рынка финансовых услуг без устали придумывают новые схемы с участием страховых компаний. Страхнадзору для контроля законопослушности страховщиков одной такой методики будет явно недостаточно — нужны еще оперативные полномочия.

«Часто за быстрым развитием страхования жизни стоит схема»

О том, как создавалась методика экстремальных показателей страховщиков, корреспонденту "Денег" Татьяне Гришиной рассказал бывший глава страхового надзора, заместитель председателя комитета по бюджету Совета федерации Илья Ломакин-Румянцев.

— В чем суть системы экстремальных показателей страховых компаний?

— Кто-то из великих сказал: "Природа не терпит скачков". Эта система — некий инструментарий, который позволяет выявлять резкие отклонения от средних параметров объектов одного рода. Никто никогда не будет сравнивать жирафа и мышь — они принципиально разные. А если вы возьмете стадо жирафов, то увидите, что все они примерно одинаковые, только характеристики каждого из них отличаются от средних показателей. Если отклонение значительное, исследователь смотрит, почему этот жираф в полтора раза ниже остальных. Может, его мама не любила, может, его перестали кормить. То же самое происходит и со страховщиками.

— Какие показатели страховщиков берутся за основу при составлении "экстремального" списка?

— Это темпы роста компании по объему взносов или выплат и их соотношение. У нас все компании работают в рамках одного законодательства, используют рекламу и возможности по привлечению административного ресурса. Получается, что все живут примерно в одинаковых условиях. И если вдруг темпы роста компании на порядок выше, чем у остальных, значит, она придумала что-то такое особенное — разработала уникальный продукт или освоила замечательную систему продаж.

— Или страховщик занялся обналичиванием и налоговой оптимизацией...

— В отдельных случаях — да.

— Что можно сказать о компании, у которой взносов много, а выплат мало?

— У нас не так много щедрых страхователей, которые вдруг ни с того ни с сего начинают платить за страхование, не получая ничего взамен. Такое может длиться полгода-год. На втором году у надзора возникают вопросы по поводу существования какой-нибудь схемы. Например, в 1999 году соответствующие показатели вывели страхнадзор на компанию, которая придумала схему легитимизации рэкета и транспортировки денег, полученных этим способом, сразу за рубеж. Схема основывалась на том, что арендная плата может быть минимальной для ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица. — "Деньги"). Но при этом он может покупать страховку на большую сумму за аренду стола или лотка. Деньги, заплаченные за страховку, не попадают под налогообложение и сразу под видом перестрахования переводятся на 95% за рубеж. Такие компании, в которые "закачиваются" деньги, а выплат нет, зачастую являются стартовыми точками скрытых доходов.
Кроме того, за ними могут числиться и принудительные методы страхования. Классический пример — обязательное страхование пассажиров. Тут выплаты от сборов составляют менее 1%. Все средства вроде как идут на программу превентивных мероприятий МПС, но это к страхованию не имеет отношения. Получается, что государство под маркой страхования решает проблемы МПС. Это по сути налог, государственный рэкет, если хотите. Но может быть и так, что компания с такими показателями еще новичок на рынке — взносы есть, а выплаты еще не начались. Или это результат слияния двух страховщиков — идет передача портфеля, и тоже нет выплат.

— А что со страховщиками, которые собирают мало, выплачивают много и у которых выплаты превышают 150% от взносов?

— Это бывает, когда компания специализируется на крупных рисках — страхует, например, космические спутники, а с ними происходит страховой случай. Выплаты по убытку тут большие. Такое бывает и в том случае, когда компания уходит с рынка или поглощается конкурентом. По определенным видам страхования новые договора не заключаются, а выплаты по старым продолжаются. Но иногда это наводит на мысль о "серых" схемах. В 1998 году благодаря экстремальным показателям мы вышли на страховщика "Константа", который известен по так называемому песчаному делу. Компания использовалась для экономии на НДС при сделках. По итогам года "Константа" "выстрелила" по двум показателям — по темпам роста выплат и по соотношению "взносы-выплаты". Мы быстро поняли суть схемы. При помощи налоговой полиции и МВД все сделки были размотаны назад.

— Почему в число компаний с экстремальными показателями попадают те, у кого стремительно растут взносы по страхованию жизни?

— Классическое страхование жизни — самый трудозатратный вид страхования. Нужно уговаривать людей накапливать деньги у страховщика. И это при том, что у нас в стране страхование не слишком популярно. Чаще всего за быстрым развитием страхования жизни стоит зарплатная схема. Быстрый рост взносов по этому виду порой означает, что страховщик вышел на крупного корпоративного клиента, нужды которого и обслуживает. В классическом страховании жизни люди не приходят к страховщику целыми предприятиями.

— Каков порядок действий надзора после того, как конкретная компания попадает в "экстремальный" список?

— Как правило, запрашивается количество договоров, средняя страховая премия на один договор, список клиентов, вплоть до предоставления отдельных договоров страхования. А иногда происходит и изъятие всех документов.

— Участники рынка знают про черные списки надзора? Они ставятся в известность, что они туда попали?

— Списки компаний с такими показателями ни в коем случае нельзя назвать черными. И страховщики, попавшие туда, необязательно преступники. Они просто отличаются от других. Кроме того, как показывает практика, только 10-15% страховщиков, попавших в эти списки, условно говоря, занимаются уводом от налогов или переводом средств за рубеж. Страховщики очень быстро узнали о списках. Впрочем, я не считаю нужным публиковать их, поскольку попадание компании в число "экстремальных" — это не свидетельство правонарушений, а лишь повод для надзора начать задавать вопросы.

Татьяна ГРИШИНА
В статье приведены таблицы «Компании, уровень выплат которых по добровольному страхованию не превышает 5% от взносов за 2001 г». и «Компании, чьи выплаты по страхованию жизни превышают взносы на 150% за 2001г.»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »