Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

КупиДом, 24 января 2002 г.

Как застраховать руку дающего

1833 просмотра

Специалисты прогнозируют увеличение спроса на покупку жилья по ипотечным программам. Страховые компании активно занимаются разработкой новых программ.

Выбор страховых гарантий — дело банков

Поиск учреждения, занимающегося выдачей ипотечных кредитов, не займет много времени — уже немало банков буквально вдавливают в рынок свои ипотечные программы. Но ни один из них не выдаст и цента, пока не застрахуется от риска невозврата кредита.

Виктор Кремлев, заместитель директора регионального управления «РОСНО»:

— «Что касается ипотечных схем, то нас это не очень волнует, это — дело банков. Мы в основном занимаемся страхованием объекта залога (квартиры) и жизни заемщика. Иногда нас просят включить в свою программу страхование титула, но этот риск не очень актуален для первичного рынка жилья. К тому же все обычно замыкается на стоимости страховки, что в первую очередь важно для клиента. Гражданскую ответственность при ипотечном страховании мы обычно не страхуем. Думаю, это тоже не столь актуально, разве что при перепланировке квартиры. В основном наши клиенты это те люди, которым удается накопить средства в размере 30-50% от стоимости квартиры, от которой зависит и размер тарифов. Обычно эта сумма колеблется в пределах 0,4-1%. Мы также готовы предоставить нашим клиентам скидки, например, если покупается квартира без отделки (нет паркета, проводки и т.д.), т.к. это снижает риск. Вообще же рассматривается конкретно каждый случай, и вопрос о предоставлении скидок решается вместе с банком».

Как ваше здоровье, дорогой заемщик!

Итак, основное и обязательное условие, предусмотренное Гражданским кодексом РФ и законом об ипотеке — имущественное страхование объекта ипотеки (квартиры). Ведь случись что с вашей квартирой, какие гарантии останутся у банка, что вы продолжите выплачивать кредит? А примеры, когда совсем новое жилье рушилось еще до сдачи дома, хоть и редки, но известны (достаточно вспомнить Мичуринский проспект несколько лет назад).
Другой основной риск — жизнь и трудоспособность заемщика. Практически все банки, работающие сегодня по ипотечным программам, рассматривают этот пункт как обязательный для страхования. Человек может заболеть, потерять работу и даже, не дай бог, отправиться в мир иной.

Анна Рыбина, андеррайтер Военно-страховой компании (ВСК):

— «При участии нашей компании в программе ипотечного кредитования мы предлагаем следующие основные виды страхования: страхование заемщика на случай смерти, утраты им трудоспособности (инвалидность I и II группы), страхование предмета ипотеки от огня и других опасностей, страхование риска утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки. На размер ставки страховой премии влияет возраст, состояние здоровья заемщика, его образ жизни, степень рискозащищенности предмета ипотеки. Ставка страховой премии для любого заемщика по всем видам страхования не превышает 1,5%. Кроме того, ВСК рекомендует страхование гражданской ответственности заемщика на случай причинения им вреда имуществу третьих лиц, а также страхование профессиональной ответственности оценщиков: риэлторов, нотариусов, которые являются участниками программы ипотечного кредитования. При реализации региональных программ долгосрочного жилищного кредитования для каждого региона индивидуально разрабатываются программы страхования».
Многие банки, настаивают на страховании гражданской ответственности заемщика. Страхование производится на случай непредвиденных финансовых сложностей, возникших при эксплуатации залога (квартиры) и резко затрудняющих возврат кредита. Например, вам предъявит иск сосед снизу, которого вы же и затопите. Наконец, в рамках ипотечной программы ряд кредитных организаций (особенно это касается тех, которые финансируются западным капиталом, например программа ИФ «США–Россия») обязывают кредитополучателя страховать риск потери права владения жильем (страхование титула собственности). Варианты, когда приобретенное жилье может быть изъято у его владельца, больше встречаются при покупке квартиры на вторичном рынке, на первичном — это больше теория, но иностранный капитал предпочитает переплачивать за надежность. Страховая компания «Спасские ворота» работает со Сбербанком Москвы и Международным промышленным банком. В рамках ипотечной программы фонда «США–Россия», компания страхуем объект залога, жизнь и трудоспособность заемщика, а также титул собственности. Тариф составляет 1,5-2% от суммы кредита по всем трем рискам. Предусмотрены и скидки, которые зависят от разных факторов. Например, большое значение имеет состояние самой квартиры — старая она или новая. А при страховании жизни и трудоспособности заемщика большую роль играет его возраст, состояние здоровья, род занятий. Чем меньше риск — тем больше скидка.

Риски — оптом и в розницу

Если банк определен, то страховщик, как правило, уже сидит в банке и ждет страхователя. И обычно не один — только с Московским банком Сбербанка РФ по ипотечным схемам сотрудничают примерно полтора десятка страховых компаний. Страховщики надеются, что ипотека примет, наконец, массовый характер и станет хорошим инструментом для развития общей культуры страхования.
Застраховать кредитные риски вы можете оптом или в розницу. «Ингосстрах», в частности, предлагает комплексное ипотечное страхование. А Промышленно-страховая компания (ПСК) — и то и другое.

Дмитрий Маркаров, генеральный исполнительный директор ПСК:

— «Компания с 1999 года активно участвует во многих ипотечных проектах: Московской ипотечной программе, программе жилищного ипотечного кредитования инвестиционного фонда «США–Россия», программах администраций регионов через филиалы ПСК, в программах Собинбанка и МБ СБ РФ. В комплексном полисе могут присутствовать как все виды ипотечного страхования (недвижимое имущество, жизнь и трудоспособность заемщика, титул собственности, гражданская ответственность заемщика перед третьими лицами в процессе эксплуатации жилого помещения), так и часть из них. Здесь все зависит от требований банка-кредитора. Документы, необходимые для андеррайтинга и заключения договора, предоставляет банк-кредитор. Тариф зависит от следующих условий — возраст заемщика, состояние его здоровья, включена ли в страхование внутренняя отделка, вторичный или первичный рынок жилья, сложность сделки по купле-продаже (после андеррайтинга сделки) — и составляет по комплексному страхованию 1-1,5%. Если страховой платеж за один год страхования превышает $1 тыс., возможна рассрочка платежа».

Андрей Сергеенко, экономист II категории департамента комплексного страхования «Ингосстраха»:

— «В комплексный страховой полис «Ингосстраха» входит три риска: страхование объекта залога, жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование титула или гражданской ответственности. Последний риск выбирается в зависимости от того, с каким банком заключается договор. Например, при сотрудничестве с Собинбанком мы включаем в полис по их просьбе страхование гражданской ответственности, а при работе с банками фонда «США–Россия» вместо этого риска — титульное страхование. Комплексный тариф также определяется самим банком и составляет чаще 1-1,5% от размера кредита (максимум 2%).
К страховым суммам мы тариф не привязываем. У нас также предусмотрена рассрочка при выплате взносов, а если клиент выплачивает всю стоимость страховки сразу, то он получает скидку 10-15% от размера тарифа.
Сложно говорить о спросе на ипотечное страхование со стороны населения, т.к. это «обслуживающая» область. Правильнее сказать о заявках на ипотечное кредитование. Этот показатель в последнее время у большинства банков заметно снизился. Но зато с просьбой о выдаче ипотечных кредитов стали чаще обращаться менее обеспеченные слои населения. В основном, нынешними клиентами являются менеджеры среднего и высшего звена, сотрудники иностранных и совместных с иностранцами компаний».
В то же время кредитные ипотечные риски можно застраховать и в розницу. Большинство страховщиков в обязательном порядке страхуют только залог (квартиру), причем оценку его стоимости производит, как правило, сам банк-кредитор.
Характерно, что ВСК в этом случае страхует только стены от разрушения. Это удовлетворяет банк и снижает страховой взнос до минимума (при обычном имущественном страховании квартир тариф, как правило, удваивается). Страховать ли другие ипотечные риски в данном случае, клиент решает сам. Впрочем, уточним, что определяющим является все же решение банка, выдающего кредит.

Сергей Селезнев, заместитель директора Центра обслуживания клиентов «РЕСО-Гарантия»:

— «Существуют отдельные страховые полисы по страхованию объекта залога (квартиры) и по страхованию жизни заемщика. А титульное страхование — это вообще тот вид, который обычно включается в полис только по просьбе того, кто дает деньги, то есть банка.
Но мы пока титульным страхованием не занимаемся. Что касается страхования гражданской ответственности, то, на мой взгляд, она здесь вообще не причем. Тарифы у нас, совпадают с теми, что используются при обычном страховании имущества и жизни. В частности, при страховании квартиры тариф составляет 0,2% от страховой суммы».

Эксперты снова прогнозируют рост

В два послекризисных года у страховщиков (известных населению) почти не было проблем с выплатами.
По данным социологов, почти 60% россиян намерены использовать услуги страховых компаний. Рост доверия удвоил ежегодные сборы страховой премии на рынке. Вместе с увеличением спроса на страховые услуги обострилась конкуренция.
Последнее обстоятельство при растущем спросе на рынке жилья вызвало новый всплеск развития ипотечных программ.
Их общий недостаток — изначально ограниченный характер. Как правило, за исключением банковских проектов по ипотечному кредитованию населения, они не могут применяться повсеместно. В свою очередь, страховщики, несмотря на весь оптимизм, не смогли похвастаться примерами удачной (массовой) реализации хотя бы одной программы. Например, «Ингосстрах» на сегодняшний день продал около 200 полисов комплексного ипотечного страхования, еще примерно столько же полисов по отдельным рискам. Тот же уровень продаж только в ВСК и ПСК (более 200), а в других компаниях число выданных полисов на порядок меньше. Та же ПСК внедряет ипотечное страхование по пяти основным моделям, однако общее количество полисов страхования от ипотечных рисков не превышает в настоящее время несколько десятков. «РОСНО», «Спасские ворота» и другие известные компании находятся приблизительно на том же уровне по объемам продаж этих полисов.
Представители страховых компаний часто расходятся в прогнозах по развитию ипотечного кредитования. Но с одним согласны все — в последнее время контингент клиентов качественно изменился. Если раньше это были в основном руководители банков, то теперь среди клиентов ипотечных программ — менеджеры среднего звена, работающие в фирмах или на предприятиях разных секторов рынка. Это значит, что период внедрения продукта на рынок прошел, основная борьба теперь развернется за качество и тарифы.
Специалисты сферы недвижимости, в частности из Московского ипотечного центра, не сомневаются в усилении спроса на покупку жилья по ипотечным схемам. Весомая причина — новые налоговые льготы участникам, определенные частью второй Налогового кодекса РФ, вступившей в действие с 1 января 2001 года.
Согласно ст. 220 («Имущественные налоговые вычеты») граждане, купившие квартиру при помощи ипотечного кредитования, получают льготу по уплате подоходного налога в размере сумм, направленных на приобретение жилья. До 2001 года величина этой льготы не превышала примерно $14 тыс. Сегодня сумма льготы может доходить до $30 тыс. без учета сумм, направленных на погашение процентов по ипотечным кредитам, то есть в 1,5 раза больше.
Существенно, что налоговые вычеты по данной льготе можно производить не в течение 3 лет с момента их получения, как это было раньше, а неограниченное время. Таким образом, погашение налоговой льготы может осуществляться в течение неограниченного периода времени до полного ее использования.

ОСНОВНЫЕ ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ:

1. Потеря объекта ипотеки (самой квартиры) ввиду внешнего воздействия (пожара, взрыва, затопления и др.).
2. Потеря заемщиком имущественных прав на квартиру.
3. Потеря заемщиком возможности выплачивать кредит (из-за временной или постоянной нетрудоспособности, потери работы и проч.).
4. Смерть заемщика.
5. Проблемы, связанные с гражданской ответственностью заемщика.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »