Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

За рулем, 15 мая 2000 г.

Страхование на транспорте

4336 просмотров

Поскольку автомобиль является транспортным средством повышенной опасности, вопросы страхования имущественных интересов, связанные с его эксплуатацией, по-прежнему остаются актуальными.

Страхование — комплекс мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб в связи с наступлением определенных (страховых) событий (Отношения в области страхования регламентируются гл. 48 Гражданского кодекса РФ и законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31 декабря 1997 года № 157-ФЗ.).
Страховщик — специальная организация, которая обязуется компенсировать ущерб (вред) в денежной или иной форме из страховых фондов.
Страхователь — физическое или юридическое лицо, заключившее договор страхования и уплачивающее страховые взносы (премии).
Страховой фонд — денежные средства, сформированные страховой компанией из уплаченных страхователями взносов, предназначенные для выплат за страховые случаи.
Страховое событие — совокупность обстоятельств, на случай наступления которых проводится страхование: повреждение, уничтожение, хищение транспортного средства и т.д.
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным третьим лицам.

Виды страхования

Страхование "Автокаско" — предоставление страховой защиты от убытков, возникших в результате хищения автотранспортного средства; хищения, повреждения, уничтожения частей автотранспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц, либо повреждения или уничтожения транспортного средства в результате ДТП (кроме повреждения шин, если при этом не повреждено транспортное средство), стихийного бедствия, пожара и взрыва и т.п., за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер.
Страхование дополнительного оборудования — страховая защита в отношении дополнительного, не входящего в базовую комплектацию оборудования: автомагнитол, усилителей, динамиков, сигнализации, элементов салона и т. п., осуществляется по страховым рискам "Автокаско".
Страхование багажа — страховая защита личных вещей страхователя, находящихся внутри автомобиля.
Страхование гражданской ответственности — страховая защита владельца автотранспортного средства при его эксплуатации на случай причинения им вреда третьим лицам (первое лицо — страхователь, второе — страховщик, третье — все остальные).
Страхование водителя и пассажиров — страховая защита от несчастного случая в результате дорожно-транспортного происшествия, повлекшего ранения или травмы, инвалидность или смерть застрахованных лиц.
Некоторые страховщики предлагают страхование "Потеря товарного вида" (другое название "Утрата товарной стоимости") для автомобилей отечественного производства. Страхование "Потеря товарного вида" (ПТВ) может быть эффективно только для новых автомобилей и автомобилей, не подвергавшихся кузовному ремонту. Страховое возмещение за ПТВ рассчитывается по специальным нормативным документам и зависит от характера повреждений и методики ремонтных работ. Страховщики, заключающие договоры страхования "Автокаско" и производящие выплаты по документам, подтверждающим затраты на восстановительный ремонт, страхование ПТВ, как правило, не предлагают.

Основные правила заключения договора страхования

Очевидно, что в договорных взаимоотношениях страховщик всегда обладает определенным преимуществом перед страхователем, устанавливая свои условия страхования. В то же время страхователь не всегда обладает достаточными знаниями, чтобы в полной мере оценить достоинства и недостатки условий страхования у различных страховщиков.
Страховой полис — именной документ, выдаваемый страховщиком страхователю в доказательство договорных отношений между ними. Принятие от страховщика страхового полиса подтверждает заключение договора страхования.
В страховом полисе должны быть ссылки на Правила (условия) страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, на основе которых заключается договор, поэтому страхователь должен ознакомиться с ними.
При заключении договора страхования стороны должны согласовать:
• вид страхования ("Автокаско", "Гражданская ответственность" и т. п.);
• размер страхового взноса и условия его оплаты;
• срок действия договора (обычно год);
• размер страховой суммы.
Важно обратить внимание на следующие пункты Правил страхования:
• в какой срок сообщается страховщику о страховом событии и каким образом;
• какие документы нужны для получения выплаты;
• можно ли обойтись без документов от третьих лиц (ГИБДД, пожарной службы, милиции и т. д.);
• срок выплаты после предоставления всех документов;
• когда производятся выплаты по факту угона или хищения автомобиля — после закрытия уголовного дела или нет.
Желание заключить договор страхования страхователь выражает письменным заявлением — анкетой, в которой он обязан сообщить следующие данные: сведения о всех лицах, имеющих доверенность на пользование автомобилем, месте стоянки в ночное время, противоугонных и охранных системах, водительском стаже и пр. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Желающий застраховаться обязан предъявить страховщику технические и регистрационные документы на автомобиль (или справку-счет), предоставить автомобиль для осмотра. Потенциального страхователя по риску "Автокаско" в первую очередь обычно интересует, на какую страховую сумму можно застраховать его автомобиль и сколько это будет стоить.
Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой определяются размеры страховых выплат.
Страховая выплата (страховое возмещение) — денежная сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая на условиях, предусмотренных договором страхования.
Франшиза — условие договора страхования, при котором страхователь может уменьшить страховой взнос. Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная. При условной франшизе убыток в размере менее установленной договором страхования суммы страховщиком не возмещается. Убыток, превышающий эту сумму, возмещается в полном объеме. При безусловной франшизе любой ущерб возмещается с вычетом установленной договором страхования суммы.
Автомобиль можно застраховать на любую страховую сумму, не превышающую его действительную (страховую) стоимость. Действительная стоимость нового автомобиля определяется на основании справки-счета или по средним розничным ценам автосалонов. Страховая стоимость подержанных автомобилей устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем в зависимости от года выпуска, пробега и технического состояния автомобиля (т.е. с учетом износа за период эксплуатации). Страхователям следует помнить, что страховая стоимость — это не рыночная цена продажи или покупки подержанного автомобиля, а его оценочная стоимость.
Страховые компании определяют стоимость подержанных автомобилей по сборникам цен НАМИ (для отечественных автомобилей) и по каталогам SUPERSCHWACKE (для автомобилей иностранного производства). Страховые тарифы зависят от марки, модели автомобиля, условий договора, объема страховой ответственности и других данных, указанных в анкете заявителя.
Страховой тариф — страховой взнос, выраженный в процентах от страховой суммы.
Страховой взнос (страховая премия) — денежная сумма, подлежащая уплате страхователем страховщику как плата за страхование.

Годовые страховые тарифы московского региона

При страховании "Автокаско" очень важно внимательно ознакомиться с перечнем страховых событий в Правилах страхования. У разных страховщиков он различен. Желательно, чтобы перечень страховых событий был наиболее полным. Например, падение дерева на автомобиль в результате урагана — это страховой случай вследствие "стихийного бедствия", а падение на автомобиль подгнившего от старости дерева — это страховой случай только при наличии в Правилах формулировки "падение различных предметов.
При страховании гражданской ответственности страховая сумма зависит от финансовых возможностей страховой компании. В практике страхования гражданской ответственности автовладельцев применяются лимиты ответственности страховщика по одному страховому случаю, по каждому потерпевшему физическому лицу и др.
Законодательство большинства европейских стран предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности и поэтому при выезде за границу необходимо оформление "зеленой" карты.
"Зеленая" карта — это полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами на территории других государств. Для легкового автомобиля срок действия карты составляет от 15 дней до одного года. Минимальная стоимость этого вида страхования — $50.

Действия при наступлении страхового случая

Порядок действий при наступлении страхового случая подробно оговаривается в договоре страхования. Как правило, основными требованиями страховых компаний являются:
принятие необходимых мер для спасения транспортного средства, предотвращения его дальнейшего повреждения и устранения причин, способствующих увеличению ущерба;
незамедлительное информирование государственных органов (ГИБДД, милиции, Госпожнадзора и т.д.) о происшедшем событии;
сообщение о страховом случае страховщику в установленный Правилами страхования срок (обычно 1-2 дня);
сохранение и предоставление страховщику для осмотра поврежденного транспортного средства до его ремонта или остатков от него;
предъявление страховщику всех имеющихся на автомобиль документов и документов от компетентных органов, подтверждающих факт страхового события;
согласование со страховщиком всех действий, связанных с ремонтом и восстановлением автомобиля (выбор техцентра, покупка запчастей и т. д.).
Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:
• умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находилось средство транспорта;
• эксплуатации неисправного средства транспорта;
• нарушения правил пожарной безопасности и правил перевозки и хранения опасных веществ и предметов;
• вождения средства транспорта лицами, не имеющими водительского удостоверения на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• использования средств транспорта в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если иное не оговорено условиями страхования;
• воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;
• всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей.

Дополнительные услуги, предлагаемые некоторыми страховыми компаниями

Как правило, многие дополнительные услуги предлагаются на условиях абонементного договора и оказываются круглосуточно. Цены на эти услуги при абонементном обслуживании значительно ниже, чем при разовых обращениях.

Юридическая поддержка при ДТП

Если клиент компании становится участником ДТП, то на место происшествия незамедлительно выезжает юрист, который участвует в необходимых процессуальных действиях и отстаивает законные права клиента. Возможно дальнейшее участие юриста компании на всех этапах разбирательства по обстоятельствам ДТП.

Эвакуация с места ДТП и техническая поддержка

Поврежденный автомобиль бесплатно эвакуируется с места ДТП. Услуга технической поддержки предполагает выезд технической помощи или эвакуатора по желанию клиента. В зависимости от неисправности, автомобиль отремонтируют на месте или эвакуируют в удобное для клиента место.

Выезд службы безопасности на место ДТП

При возникновении в результате ДТП чрезвычайных ситуаций, угрожающих жизни, здоровью или имуществу клиента, на место ДТП незамедлительно прибывают сотрудники службы безопасности страховой компании, имеющие большой опыт нейтрализации конфликтных ситуаций, которые обеспечивают защиту от противоправных действий.

Организация восстановительного ремонта

При необходимости восстановления поврежденного автомобиля страховая компания организует его ремонт на специализированной технической станции.

Выбор страховой компании

Дать однозначный ответ по выбору страховой компании очень сложно. Обращаясь в страховую компанию, прежде всего необходимо убедиться, что она имеет действующую лицензию на право страховой деятельности. Размер уставного фонда еще не гарантирует ее надежность, но все же имеет значение. Также надо обратить внимание и на состав учредителей компании. Если это крупные, известные организации (обычно бывшие государственные), то это можно считать положительным аргументом.
После августовского кризиса (1998 г.) пошатнулась вера в официальные рейтинги, группы надежности, объемы собственных средств и инвестиций. Как и во многом другом, при выборе страховой компании полезно обратиться к опыту своих друзей и знакомых. Особенно интересно узнать о фактах добросовестные выплат по страховым случаям. Серьезная, дорожающая своей репутацией страховая компания не будет доводить дело до суда, конечно, при условии соблюдения клиентом своих обязанностей. Также при выборе страховой компании следует учитывать продолжительность ее работы. Возможно, наиболее правильным решением будет обращение к страховому брокеру.
Страховой брокер — независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию (разрешение) на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или страховщика. Во всем мире более половины договоров страхования заключаются через брокеров. Специалисты фирмы-брокера предлагают услуги по страхованию не одной компании, а нескольких на выбор. Клиент может по своему желанию выбрать наиболее подходящий ему пакет страховых услуг. Свою прибыль брокеры получают от страховых компаний в виде комиссионного вознаграждения и поэтому их расценки практически не отличаются от расценок страховщиков.

Вид страхования. Ср-во транспорта	"Автокаско"	Гражданская ответственность	Дополнительное оборудование	Страхование водителей и пассажиров
Отечественные автомобили	4,5-14,3	1,5-4,5	5-20	0,3-1,0
Иностранные автомобили	7,0-17,6	2,5-5,4	5-30	0,3-1,0

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »