Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика здравоохранения, 25 апреля 2002 г.

Здравоохранение и добровольное медицинское страхование: перспективы сотрудничества

1661 просмотр

"Уже сегодня делать то, о чем другие будут думать только завтра". У.Черчилль

Система здравоохранения является стратегической отраслью народного хозяйства, обеспечивая воспроизводство населения, социальные гарантии, здоровье граждан. Сохраняя бюджетное финансирование как источник обеспечения населения бесплатной медицинской помощью, система здравоохранения в то же время является субъектом рынка, получая внебюджетное финансирование за счет добровольного медицинского страхования, оказания платных услуг, ведения иной коммерческой деятельности.
Остаточный принцип финансирования системы здравоохранения и присущие ему недостатки, основным из которых является отсутствие необходимого объема финансовых ресурсов на ее поддержание и развитие, сохранится как минимум в пятилетней перспективе. Финансирование здравоохранения из двух основных источников — бюджета и системы обязательного медицинского страхования — зависит от общего социально-экономического уровня общества: размеров валовых внутреннего и регионального продуктов, отсутствие реального роста которых и в настоящее время, и в перспективе подтверждается макроэкономическими прогнозами. Наиболее вероятные приоритеты государственной политики в области финансирования здравоохранения также связаны с расширением иных, нежели названные источники финансирования. В связи с этим получение бесплатной медицинской помощи полностью в необходимом объеме за счет средств бюджета и обязательного медицинского страхования в ближайшем будущем останется проблематичным. С другой стороны, дальнейшее распространение получат альтернативные источники оплаты медицинской помощи (К дополнительным медицинским услугам относятся услуги, не входящие в объем бесплатной медицинской помощи, гарантируемой Территориальными программами обеспечения граждан области (края) бесплатной медицинской помощью.), одним из которых является добровольное медицинское страхование. В настоящее время по размеру привлекаемых ресурсов ДМС является третьим дополнительным финансовым источникам после соплатежей населения и платных медицинских услуг (В предмет настоящей статьи не входит рассмотрение других актуальных проблем финансирования здравоохранения, таких, как отсутствие гарантированной государством и закрепленной в Конституции РФ бесплатной медицинской помощи всем гражданам, "черный рынок" участия населения в финансировании медицинской помощи и др.).
В целом медицинское страхование решает не только вопрос дополнительного финансирования здравоохранения, но и обеспечивает доступность основных медицинских услуг для населения, повышает эффективность и качество медицинского обслуживания. Наряду со сложившимися традиционными схемами сотрудничества систем здравоохранения и добровольного медицинского страхования потенциал их взаимовыгодной совместной деятельности не исчерпан. Выделим наиболее актуальные и перспективные направления сотрудничества систем здравоохранения и ДМС.
1. Среди современных тенденций ДМС нельзя не назвать расширение деятельности страховых организаций на рынке медицинских услуг. В целях удовлетворения интересов и запросов своих клиентов — застрахованных, страховщики объединяют под своим началом медицинские учреждения, предоставляя комплексную медицинскую помощь, включающую: коммерческие службы скорой помощи, частные поликлиники и больницы, санатории-профилактории, бригады семейных врачей (врачей общей практики). Необходимо признать высокий уровень качества и сервиса оказываемых ими медицинских услуг, к тому же содержание собственной медицинской сети ориентирует страховщика на основные финансовые результаты частного бизнеса: прибыльность и рентабельность, что в конечном счете снижает стоимость лечения и повышает экономическую эффективность оказания медицинской помощи.
2. Участие страховых компаний в финансировании региональных целевых программ. Целью таких программ является удовлетворение потребности населения регионов (субъектов Российской Федерации) в целевых медицинских услугах (снабжении современными расходными материалами, реактивами, лекарственном обеспечении) за счет объединения финансовых и иных ресурсов их участников: органов исполнительной власти управления здравоохранением, территориальных фондов обязательного медицинского страхования (ОМС), лечебно-профилактических учреждений, страховых компаний, предприятий, банков и др. Интересы перечисленных участников программ связаны с достижением ряда планируемых социальных и экономических задач (Инвестиции в здоровье населения - это определенная общественная потребность в привлечении денежных ресурсов, которые могут иметь альтернативные направления использования в экономике. В связи с этим в каждом случае необходим анализ значимости результатов, получаемых участниками от реализации таких программ, в сравнении с затратами на нее.):
— для органов управления здравоохранением — получение дополнительного финансирования к действующим целевым программам (имеющим социально значимый характер), улучшение показателей здоровья населения региона и обеспеченности в качественной медицинской помощи;
— для территориальных фондов ОМС — возможность реализации совместных программ ОМС и ДМС и устранение практики "двойной оплаты" одной медицинской услуги, оказываемой медицинским учреждением;
— для страховых компаний — расширение контингента страхователей;
— для предприятий — социально ориентированные медицинские услуги, предоставляемые своим работникам, в том числе и в рамках трудовых коллективных договоров;
— для жителей регионов — более полное удовлетворение потребности в целевой медицинской помощи;
— для банков, иных финансовых институтов и коммерческих структур — участие в благотворительной деятельности, возможность уменьшения налогооблагаемой базы по налогу на доходы, получения некоторых льгот в части местных налогов и т.д.
Автору пока неизвестны конкретные примеры реализации таких региональных целевых программ, но, безусловно, их практическое внедрение станет одним из приоритетных направлений в ближайшем будущем.
3. На наш взгляд, наиболее динамично развивающимся направлением совместной деятельности страховщиков и медицинских учреждений будет начавшееся финансирование инвестиционных программ здравоохранения. Дорогостоящие (и, как правило, наиболее эффективные) технологии лечения и терапии требуют значительных финансовых вложений на приобретение и обслуживание медицинского оборудования, с другой стороны — именно они являются наиболее ликвидными и именно на них в большей степени ориентирован рынок платных медицинских услуг. Технологии инвестирования в здравоохранение мало чем отличаются от стандартных подходов, используемых в других отраслях народного хозяйства нашей страны.
Одной из форм финансовых вложений в развитие системы здравоохранения необходимо назвать практику лизинга (финансовой аренды) медицинского оборудования, аппаратов, арендуемых медицинским учреждением у их собственников — страховых компаний, иных коммерческих предприятий.
4. Целиной для возможных альтернатив сотрудничества является использование средств резерва превентивных (предупредительных) мероприятий страховых компаний. Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в сфере общественного здравоохранения и частной жизни. Исходя из цели формирования резерва превентивных мероприятий — финансирования мероприятий по предупреждению наступления страхового события, — целевые средства могут эффективно использоваться как индивидуальным страховщиком, так и путем создания совокупного (например, регионального) фонда несколькими страховщиками по актуальным направлениям, среди которых могут быть следующие:
— финансирование проведения дополнительных диагностических, профилактических, оздоровительных и санитарно-гигиенических мероприятий, направленных на улучшение состояния здоровья населения, снижение вероятности диагностических ошибок, снижение продолжительности периода временной нетрудоспособности, снижение травматизма (путем диспансеризации, профосмотров, прививок, вакцинации);
— финансирование материально-технической базы медицинских учреждений с целью улучшения качества и сокращения сроков лечения пациентов, санэпидемстанций с целью улучшения состояния водно-питьевых ресурсов (приобретение и ремонт оборудования для проведения исследований, а также контроля; строительство и ремонт лечебных площадей).
5. Совместные программы ОМС и ДМС в будущем должны стать основой построения финансовых взаимоотношений в системе медицинского страхования и финансирования системы здравоохранения. Для достижения этой стратегической цели первоочередной задачей переходного периода видится исключение практики двойной оплаты за одну и ту же медицинскую услугу. Экономической логике не поддается сложившаяся ситуация с названной проблемой: все плательщики единого социального налога (предприятия, предприниматели, граждане) зачастую с легкостью принимают установленные страховщиком цены ДМС без какого-либо уменьшения их на гарантированные государством минимальные объемы медицинской помощи, за которые они ежемесячно перечисляют в бюджет 3,6% от фонда оплаты труда.
Именно через систему ДМС порочный круг двойной оплаты может быть устранен. Так, страховые компании могут взять на себя (и это в их интересах) огромную работу по расчету стоимости медицинских услуг в рамках Территориальных программ обеспечения населения бесплатной медицинской помощью и их вычленения в рамках программ ДМС. Таким образом, будет распространен принцип "участия в издержках", оплата пациентом определенной части стоимости медицинской помощи в дополнение к гарантированному минимуму (Изложенное в полной мере относится и к лекарственному обеспечению и медицинском страховании). В перспективе пациент сам должен оплачивать медицинские услуги, а система ОМС частично возмещать эти затраты, делая медицинскую помощь в условиях рыночной экономики более доступной для населения.
Решением другой проблемы является исключение практики применения монополисов и других псевдостраховых продуктов. В этом направлении уже сделаны определенные шаги путем принятия ряда нормативных документов, но, конечно, для ее полного решения необходимы мероприятия федерального значения, заключающиеся прежде всего в установлении благоприятного налогового режима для предприятий и граждан, вкладывающих свои средства (помимо обязательных платежей в бюджет) в укрепление и развитие системы здравоохранения путем ДМС.
6. Другие совместные программы, например, в области наукоемкой медицины. Средства, вкладываемые страховщиками в такие программы, являются долгосрочными финансовыми вложениями, что требует отвлечения значительных средств страховщиков на длительное время. Однако в рамках такого финансирования при появлении новых технологий или методов лечения и терапии, страховщики получают значительное конкурентное преимущество при их реализации в рамках ДМС. Страховые компании также могут принимать на ответственность и часть рисков, связанных с внедрением новых (первоначально рискованных) технологий, способствуя, таким образом, инновационным процессам в системе здравоохранения.
7. ДМС, при котором страхователь оплачивает часть стоимости медицинских услуг, формирует чувство ответственности у них за состояние и укрепление своего здоровья, определяет более ответственное отношение застрахованных к потреблению медицинской помощи, повышает осведомленность о ее стоимости, способствуя, таким образом, развитию социально-этической культуры и пропаганде здорового образа жизни (И это в прямых интересах страховщика: при увеличении количества застрахованных – уменьшение числа страховых выплат).
Перспективны направления сотрудничества системы здравоохранения и страховщиков в рамках других видов страхования: профессиональной ответственности врачей, смертельно опасных заболеваний, ответственности за качество медицинских услуг и др.
В заключение необходимо отметить, что ДМС, безусловно, не является единственным источником финансирования и формой организации контроля и оплаты медицинских услуг. Для более комплексного определения перспектив системы здравоохранения должны быть учтены и другие формы финансирования и контроля за качеством медицинской помощи, рассмотрение которых выходит за рамки тематики настоящей статьи.

ГРИЩЕНКО Наталья Борисовна — кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Алтайского государственного университета (г.Барнаул)

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »