Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 28 июня 2002 г.

Методология стандартизации в области страхования

7579 просмотров

Международная и отечественная теория и практика доказали, что реально управлять качеством страховых услуг и повышать их конкурентоспособность на российском и мировом рынке можно, если технология страхования базируется на комплексной системе стандартов, максимально охватывающей все стороны и этапы процесса страхования.

Так что же и в какой степени следует стандартизировать в страховом деле? Вопросы стандартизации, в том числе и в сфере страхования, отнесены к компетенции Госстандарта России и регламентируются Законом РФ от 10.06.93 № 5154-1 "О стандартизации" (в ред. Федерального закона от 27.12.95 № 211-ФЗ). При этом страховые услуги согласно постановлению Правительства РФ от 13 августа 1997г. № 1013 "Об утверждении перечня товаров, подлежащих обязательной сертификации, и перечня работ и услуг, подлежащих обязательной сертификации" (с изменениями, внесенными постановлением Правительства РФ от 24.05 2000 г. № 403) не подлежат обязательной сертификации. И именно поэтому необходимые страховщикам стандарты для этой области экономико-финансовых взаимоотношений еще не разработаны, и в настоящее время в России существуют лишь два до сих пор не применяющихся на практике ГОСТа, непосредственно относящихся к страховому делу. При этом относительно их возможного применения есть очень большие разногласия среди специалистов и заинтересованных государственных ведомств.
Введение элементов стандартизации в страховом деле предусматривались еще постановлением Правительства РФ от 1.10.98 № 1139 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах". В частности там говорилось о необходимости уже к концу 1998 г. принять меры, способствующие совершенствованию форм и методов регулирования деятельности страховых организаций, а именно, подготовить, согласовать и принять в установленном порядке ведомственные нормативные акты, устанавливающие прозрачные условия лицензирования СК и вводящие в практику страхования типовые (стандартные) правила страхования. К сожалению, далеко не все мероприятия, запланированные Основными направлениями развития национальной системы страхования, были выполнены в срок, а большинство жизненно необходимых мер так до сих пор и находится на стадии разработки или, в лучшем случае, согласования.
Например, в Плане действий Правительства Российской Федерации в области социальной политики и модернизации экономики на 2000-2001 годы, утвержденном распоряжением Правительства России № 1072-р от 26 июля 2000 г. (с изменениями от 27 декабря 2000 г., 12 марта 2001 г.), и Программе социально-экономического развития России на среднесрочную перспективу (2002-2004 гг.), утвержденной распоряжением Правительства России № 910-р от 10 июля 2001 г., говорится, что развитие рынка страховых услуг должно предполагать тесную интеграцию в мировую экономику, в том числе предоставление иностранным страховым компаниям возможности работать на национальном страховом рынке. Достижение этой цели невозможно без высокого качества страховых услуг российских страховых компаний, базирующихся на системе международных и отечественных стандартов.
К настоящему времени в практику российского страхования внедрены несколько типовых (стандартных) правил. В частности, в 1998-2001 г. при участии экспертов ВСС были разработаны 13 типовых правил страхования ВСС. Анализ результатов внедрения данных стандартных правил позволил выделить первоочередные задачи стандартизации страхового дела в России. По нашему мнению, развитие и внедрение стандартизации страхового дела в Российской Федерации необходимо проводить комплексно по следующим направлениям.
Стандартизация:
• основных терминов и понятий в страховании и перестраховании;
• бухгалтерской отчетности и методов ее анализа;
• условий страхования, сконцентрированных в стандартных правилах страхования;
• условий перестрахования;
• сбора, обработки и анализа статистических данных для расчета страховых тарифов, технико-экономического обоснования, бизнес-планов развития страховых организаций;
• методик расчета страховых тарифов;
• методик определения потенциального и фактического вреда жизни и здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц, ущерба окружающей среде в результате страховых случаев;
• методов идентификации застрахованных объектов;
• методов составления рейтинга страховщиков по критериям надежности и качества страховых услуг;
• основных положений формирования и использования технических страховых резервов и резервов предупредительных мероприятий;
• методик расчета страховых резервов по накопительным и рисковым видам страхования и установления их оптимальных размеров;
• порядка организации и проведения конкурса страховых организаций с целью совершенствования механизма выбора экономически эффективных и надежных страховых организаций для осуществления различных видов страхования за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, федеральных внебюджетных фондов и внебюджетных фондов субъектов Федерации — государственными заказчиками и иными юридическими лицами.
Стандартизация в области страхования по вышеуказанным направлениям должна развиваться в соответствии с законодательством РФ и международными актами, которые ратифицированы Россией. Основой для установления системы стандартов в области страхования является Закон РФ от 10 июня 1993 г. № 5154-1 "О стандартизации" (в ред. Федерального закона от 27.12.95 № 211-ФЗ) и Положение о Системе сертификации ГОСТ Р, утвержденное постановлением Госкомитета Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации от 17 марта 1998 г. № 11. Кроме того, при разработке системы ГОСТов "Страхование" необходимо руководствоваться требованиями международной системы стандартизации ICO/IEC, согласно которой могут быть разработаны стандарты на услуги, предоставляемые страховыми компаниями в соответствии с уставными задачами.
При определении методологических особенностей стандартизации страхового дела в России следует учитывать рекомендации, которые изложены в Руководстве ИСО/МЭК 2 "Стандартизация и смежные виды деятельности. Общий словарь". В настоящее время в области стандартизации, управления качеством и обеспечения качества Россией признан Международный стандарт ИСО 9000: 2001 "Система менеджмента качества. Требования", на основании которого в Российской Федерации введены следующие национальные стандарты: ГОСТ Р ИСО 9001-91 -2001 "Система менеджмента качества. Требования"; ГОСТ Р ИСО 9000-2001 "Система менеджмента качества. Основные положения и словарь"; ГОСТ Р ИСО 9004-2001 "Система менеджмента качества. Рекомендации по улучшению деятельности".
Существуют также стандарты в области менеджмента качества и обеспечения качества (ИСО 9000-1-1994), руководящие указания по разработке руководств по качеству (ИСО 10013-1995) и обеспечению качества при управлении проектом (ИСО 10006-1997). А при разработке методик сбора страховой статистики следует принимать во внимание ГОСТ Р 50779.11-2000 "Статистические методы. Статистические методы управления качеством. Термины и определения".
Кроме этого необходимо учитывать, что в бывшем СССР были разработаны и внедрены в практику стандарты, входившие в систему управления качеством продукции (СУКП) для интегральной оценки технического уровня и качества продукции, которые до сих пор не отменены и успешно применяются в системе управления качеством и сертификации продукции и услуг ГОСТ 15467-79 "Интегральная оценка качества" (к нему есть руководящий документ РД-50-149-79, разъясняющий методические положения данного стандарта); ГОСТ 24294-80 "Определение коэффициентов весомости при комплексной оценке технического уровня и качества продукции", ГОСТ 23554.0-79 "СУКП. Экспертные методы оценки качества промышленной продукции. Основные положения"; ГОСТ 23554.1-79 "СУКП. Экспертные методы оценки качества промышленной продукции. Организация и проведение экспертной оценки качества продукции"; ГОСТ 23554.2-79 "СУКП. Обработка значений экспертных оценок качества продукции". В настоящее время эти нормативные документы действуют в части, не противоречащей действующему законодательству России.
При стандартизации в области страхования необходимо четко сознавать, что, организуя этот процесс, никто не ставит перед собой задачи зарегулировать страховую деятельность. Речь должна идти о системе рекомендательных стандартов, а принимаемые типовые правила и ГОСТы должны носить рамочный (установочный) характер. Внедряя в случае необходимости данные стандарты в свою деятельность, страховщик должен, в первую очередь, приобрести возможность более качественно и эффективно оказать страховую услугу потенциальному страхователю. Тотальное же использование стандартов не всегда целесообразно, а в ряде случаев невозможно. Понятно, что решение о внедрении системы стандартов в страховой деятельности должно стать прежде всего экономически целесообразным.
По некоторым видам страхования риски являются типичными для широкого круга страхователей, поэтому как для страховщика, так и для страхователя открывается возможность воспользоваться всеми преимуществами стандартизированного страхового продукта. Страховщик может как минимум снизить издержки производства, повысить интенсивность труда работников, увеличить объем продаж страховых услуг. При этом стандартные правила обеспечивают единый научно обоснованный подход к страхованию, покрытие только тех страховых рисков и применение только тех исключений, которые будут признаны экономически целесообразными. А для основной массы страхователей применение стандартных правил позволяет более взвешенно подойти к выбору страховщика, сосредоточившись на показателях деятельности самой страховой компании и ее финансовой устойчивости, имея в виду одинаковую по качеству страховую программу, обеспеченную применением стандартных правил.
Возможна комплексная стандартизация всего процесса оказания и сопровождения страховой услуги, например обязательного страхования.
Так, скажем, обязательное экологическое страхование, обязательное страхование ответственности при эксплуатации особо опасных объектов, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, массовые виды добровольного страхования населения (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества физических лиц, страхование некоторых видов ответственности, в частности страхование ответственности медицинских работников, страхование ответственности товаропроизводителя, продавца и исполнителя за качество товаров, работ (услуг) и др.). Комплексная стандартизация страховых услуг значительно повысит качество и эффективность страхования, надзорных и регулирующих мер, следствием чего будет повышение конкурентоспособности национального страхового продукта, доверия населения к национальному страхованию и рейтинга российского страхового рынка при вступлении России в ВТО.
Разумеется, есть виды страхования, которые практически невозможно полностью стандартизировать. В этом случае рекомендуется воспользоваться некоторыми элементами стандартизации (стандартная структура правил страхования, стандартные понятия и термины в страховании, стандартная методика оценки страхового риска, стандарты сбора, обработки и анализа статистических данных для расчета страховых тарифов, стандарты расчета страховых тарифов, стандарты по оценке потенциального и фактического вреда жизни и здоровью граждан, имуществу физических и юридических лиц, ущербу окружающей среде в результате страховых случаев; стандартные методы идентификации застрахованных объектов и др.).
В любом случае типовые правила страхования не являются нормативными документами прямого действия, а носят рекомендательный характер, т.е. выражают обобщенное мнение ученых и практиков об определенном виде (подвиде) страхования, позволяя применять их страховщикам как полностью, так и в той части, которая будет согласована между страховщиком и страхователем.
Согласно приказу Госстандарта России от 11.01.99 г. № 1, организован Технический комитет ТК 392 "Стандартизация в области страхования". С целью обеспечения единой нормативной базы и регламентации требований к страховым услугам и оценки стоимости объектов имущественных интересов, формирования и развития страховых организаций на основе отечественной и международной стандартизации, а также систем сертификации Технический комитет совместно с заинтересованными ведомствами и организациями планирует осуществлять: разработку концепции стандартизации и сертификации в области страхового дела; гармонизацию национальных нормативных документов по страхованию и оценке стоимости объектов гражданских прав с международными документами; организацию и ведение справочно-информационного фонда межгосударственных, государственных, отраслевых нормативных документов обществ и ассоциаций в области страхового дела.
В настоящее время Технический комитет подготовил ГОСТ Р 51702.1-2000 "Страхование. Порядок организации и проведения конкурса страховых организаций" и ГОСТ Р 51702.2-2000 "Страхование. Классификация расходов на страховую превенцию".
Внедрение в практику ГОСТа Р 51702.1-2000 между тем необходимо. Это часть механизма выбора государственными заказчиками и иными юридическими лицами экономически эффективных и надежных страховых организаций для осуществления различных видов страхования за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации, федеральных внебюджетных фондов и внебюджетных фондов субъектов Федерации.
Разработчики ГОСТ Р 51702.1-2000 "Страхование. Порядок организации и проведения конкурса страховых организаций" ставили цель создать методику расчета итогового балла, который позволил бы объективно выбрать и достоверно оценить надежность страховщиков и уровень качества предлагаемых услуг для решения социальных проблем с помощью страхования.
ГОСТ содержит основные понятия и термины, применяемые в тексте стандарта; порядок организации и проведения конкурса, методику определения комплексного показателя деятельности участников конкурса (в ГОСТе этот показатель назван "итоговый балл"), на основании которого предлагается установить победителя конкурса. При несомненных достоинствах, документ, к сожалению, имеет серьезные недостатки, которые необходимо устранить при его переработке, неизбежной в свете требований МАП России о приостановке его действия и приведения положений ГОСТа в соответствие с требованиями российского гражданского законодательства, которое будет разъяснено ВАС России. (Материалы к Отчетному докладу о деятельности Всероссийского союза страховщиков (май 200 февраль 2002 гг.). М., ВСС, 2002.) В числе достоинств проекта ГОСТа следует отметить, что действия устроителей конкурса и участников конкурса регламентированы максимально подробно; сделана попытка предложить методику выбора победителя конкурса на базе методических основ определения комплексного показателя качества страховых услуг с учетом анализа единичных показателей, характеризующих такие важные показатели, как: размер оплаченного уставного капитала; величина активов; размер собственных средств; дополнительные показатели деятельности страховых организаций, установленные организатором конкурса (в сумме); условия обеспечения перестраховочной защиты; опыт работы на рынке страховых услуг; полнота и качество страховой программы; дополнительные показатели качества страховой защиты, установленные организатором конкурса (в сумме).
Среди серьезных методологических недостатков ГОСТа — отсутствие конкретного указания, что представляет собой показатель "Страховая программа"; отсутствие основных документов и показателей, характеризующих технологию страхования по страховой программе, а именно: правил страхования, заявления на страхование по установленной форме у страховщика (с конкретными вопросами для установления степени страхового риска и конкретного страхового тарифа); методики расчета страховых тарифов; значения базовых страховых тарифов по страховым рискам, которые могут дать объективное представление о стоимости страховых услуг; структуры тарифной ставки — положения о формировании и использовании страховых резервов, резервов предупредительных мероприятий"; плана размещения временно свободных средств страховых резервов; бизнес-плана на страховую деятельность по виду страхования на 3-5 лет, по которому проводится конкурс, и др.
Из содержания ГОСТа неясно, по каким параметрам будет оцениваться страховая программа. Есть страховые компании, у которых имеются внушительные объемы собственных средств, но в то же время предлагаемый страховой продукт можно назвать морально устаревшим, так как он был создан до введения в действие Гражданского кодекса РФ. Это означает, что правила страхования могут оказаться неконкурентоспособными, а страхование по конкурсному виду неэффективным.
В настоящее время существует практика разработки типовых (стандартных) правил страхования в рамках союзов и ассоциаций страховщиков, как это и предусмотрено законодательством, регламентирующим страховую деятельность.
Ряд отечественных специалистов, представлявших страховые компании — члены Всероссийского союза страховщиков, разработали правила страхования, которые затем были утверждены Экспертным советом по методологическим вопросам совершенствования лицензионной деятельности и информационно-аналитического обеспечения страхового надзора при Минфине России (действовал в 1998-2001 гг.) в качестве типовых (стандартных). Таким образом, они прошли серьезную экспертизу и отражают все требования российского страхового надзора.
Для всех типовых (стандартных) правил страхования Экспертным советом утверждена следующая структура: 1. Общие положения; 2. Субъекты страхования; 3. Объект страхования; 4. Страховые риски; 5. Страховой случай; 6. Страховая сумма; 7. Страховая премия (страховой взнос); 8. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования; 9. Последствия изменения степени риска; 10. Права и обязанности сторон; 11. Определение размера и порядок осуществления страховой выплаты; 12. Изменение и дополнение договора страхования.
В 1998-2001 гг. были разработаны и внедрены на российском рынке следующие стандартные (типовые) правила страхования:
1) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте; 2) имущества физических лиц; 3) имущества юридических лиц; 4) от несчастных случаев; 5) ответственности оценщиков; 6) ответственности таможенных брокеров; 7) ответственности таможенных перевозчиков; 8) ответственности аудиторов; 9) гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; 10) ответственности за качество товаров, работ (услуг); 11) гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиаперевозчиков; 12) воздушных судов; 13) гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц.
Страховые компании России положительно восприняли стандартизацию условий страхования в виде типовых (стандартных) правил и активно применяют их в своей деятельности даже при наличии у них оригинальных правил страхования, уже прошедших процедуру лицензирования и реально работающих.
Страховщики осознали, что качество и конкурентоспособность стандартных правил выше, чем тех, по которым они работали раньше. С 1998 г. стандартные правила внедрены более чем в трехстах страховых организациях. В настоящее время Санкт-Петербургским фондом развития потребительской и предпринимательской политики начинает активно внедряться программа "Застрахованное качество", одобренная Центром санитарно-эпидемиологического надзора по Санкт-Петербургу и Территориальным управлением по Санкт-Петербургу и Ленинградской области Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Суть ее заключается в страховании ответственности предпринимателей за качество их товаров или услуг. Важно отметить, что большинство страховых компаний, участвующих в программе, работают по типовым правилам страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг).
Разработка и внедрение стандартных правил в практику страхования только начинается: они охватывают только 13 видов страхования. В этой связи открываются большие возможности для научных исследований условий работы страховщиков по стандартным правилам, путей совершенствования и расширения их номенклатуры. Научная и экономическая актуальность в этом случае не должна вызывать сомнений, так как влияние стандартизации в области страхования на экономику страны будет достаточно значительным. Для повышения эффективности стандартизации условий страхования по стандартным технологиям необходимо организовать сбор уже начинающих накапливаться у страховых компаний статистических данных и предложений для Совершенствования стандартных правил и, возможно, для придания им в ряде случаев статуса федерального стандарта.
В настоящее время на Методологическом совете по совершенствованию методики осуществления страхового надзора, являющемся своеобразным правопреемником Экспертного совета, предусмотрено рассмотреть представленные различными ассоциациями российских страховщиков и ведущих российских страховых компаний правила страхования по 30-ти видам, которые могут в дальнейшем стать базой для их стандартизации. Значительный интерес представляет в данном случае не только текст стандартных правил, но и имеющаяся страховая статистика работы по ним, технико-экономическое обоснование страховых тарифов, структуры тарифных ставок, методика разработки бизнес-плана внедрения стандартных правил страхования и положений формирования и использования страховых резервов для каждой конкретной страховой компании с учетом ее территориальных особенностей, тарифной политики и специализации.
Таким образом, российские страховщики к настоящему времени имеют достаточно полную нормативную базу, чтобы положить начало активному процессу стандартизации страховых услуг, в том числе разработке отраслевых стандартов и типовых правил страхования с целью повышения качества и экономической эффективности своей страховой деятельности.

Л.В.БЕСФАМИЛЬНАЯ, заведующая кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления, кандидат экономических наук
А.А.ЦЫГАНОВ, зам. заведующего кафедрой, кандидат экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »