Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 20 июня 2002 г.

Оцениваем риски

508 просмотров

Каждый человек, заключающий договор страхования, оценивает риск — вероятность того, что-то или иное событие произойдет. Если эта вероятность и значимость ущерба, который может наступить, превышает какую-то пороговую величину, однозначно принимается решение о страховании.

Эта мелочь, которую многие проделывают на интуитивном уровне, на крупных предприятиях является частью отдельной работы по управлению риском — риск-менеджмента.
Риск-менеджмент может быть превращен в PR-акцию для привлечения инвестиций. В других странах именно страховщики (или посредники — брокеры) часто берут на себя оказание услуг по риск-менеджменту. При этом просчитываются любые варианты — от случайной ошибки сотрудника до падения самолета на здание офиса, оценивается их вероятность и величина возможного ущерба.
По статистике, чаще всего встречаются два типа рисков. Первые наносят незначительный ущерб, но происходят часто. Другие случаются крайне редко, но по величине ущерба являются катастрофическими. Отдельно выделяются так называемые спекулятивные риски, которые могут нанести ущерб или, наоборот, принести доход.
К таким рискам относятся все формы вложения денежных средств.
Польза в том, чтобы только часть рисков отдать на дорогое внешнее страхование, а остальные либо предупредить, либо оставить на собственном удержании.
Предупреждение части рисков возможно проводить за счет специально предназначенного для этих целей резерва страховщика. Предупредительные меры в основном касаются так называемых факторов второго порядка, которые не вызывают риск как таковой, но влияют на величину ущерба (например, отсутствие охранной сигнализации).
Идеальным вариантом управления риском является так называемое эксцедентное страхование, когда предприятием покрываются только те ущербы, сумма которых за определенный период не превосходит установленной величины, а все, что ее превышает, покрывается страховой компанией (аналогичным образом действуют некоторые схемы перестрахования, которыми пользуются сами страховщики). Такой подход обоснован общей статистикой, которая показывает, что в 50% случаев среднеквартальный ущерб не превышает 60% от максимального значения, а в 80% случаев — 70%. Таким образом, дешевле основную массу мелких ущербов покрывать за счет текущих расходов, а страховать только риск наиболее крупных аварий. Также можно установить и верхний "потолок" компенсации ущерба страхованием, потому что по-настоящему катастрофические события, как правило, компенсируются за счет бюджетных средств. Разумно сначала на основании статистики определить уровень ущерба, который предприятие может покрывать самостоятельно, а предложение о страховании избыточной части разослать по страховым компаниям. На основании их ответов и рассчитывается наиболее оптимальный вариант. Еще один момент, который становится доступным при грамотном риск-менеджменте.
Как известно, ставки в российских страховых компаниях значительно завышены, поэтому наиболее выгодной для крупных предприятий является работа с иностранными страховщиками. И хотя напрямую пока этого сделать невозможно, нет ничего сложного в том, чтобы связаться с ними через российского страховщика, что также позволяет удешевить услугу и плату, которую получает наша страховая компания как посредник.
Сегодня подход российского страховщика к оценке риска ограничен размером тарифной ставки, которую следует назначить страхователю. О передаче на страхование только части рисков и тем более возможности самострахования речи не идет. Оценку риска страховщики производят по анкете-заявлению; специальной процедуры, которой на Западе занимаются отдельные специалисты — сюрвейеры, у нас не проводится. В большинстве случаев это действительно не нужно, и хорошо, что удалось формализовать этот процесс. Однако когда речь идет о больших предприятиях, более детализированная оценка как часть риск-менеджмента, безусловно, была бы полезнее.
Со временем и на отечественном рынке среди страховщиков появится такой подход к клиенту, позволяющий сберечь его ресурсы. Избыточное страхование, так же как и недостаточное, ведет к повышению затрат у клиента и соответственно в перспективе недополучению страховщиком прибыли. Так что риск-менеджмент на предприятии клиента выгоден и для страховой компании, поэтому зарубежные брокеры уже сейчас предлагают эти услуги в качестве бесплатного дополнения к основной своей деятельности по страхованию. В России начало такого подхода было положено в «Ингосстрахе».

АВЕРЬЯНОВА Е.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »