Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый бизнес, 20 марта 2000 г.

Актуальные проблемы безопасности в деятельности страховых организаций

1403 просмотра

С 1 по 5 февраля 2000 г. в Москве при поддержке Государственной Думы РФ, Совета безопасности РФ, МВД РФ, МЧС РФ, ФСБ РФ, ФСНП РФ, Правительства Москвы, Ассоциации российских банков, Российского союза промышленников и предпринимателей, Московской торгово-промышленной палаты проходил юбилейный пятый международный форум “Технологии безопасности 2000”.

2 февраля в рамках форума впервые проведена конференция “Страхование и безопасность”. Открыл и вел встречу Александр Жуков, главный редактор журнала “Бизнес и безопасность в России”.
С приветственным словом от имени оргкомитета Форума к собравшимся обратился Евгений Карабанов, президент Гильдии негосударственных структур безопасности. С докладом выступил президент ВСС Игорь Юргенс. В обсуждении приняли участие Николай Николенко, вице-президент Промышленно-страховой компании, Виктор Буданов, генеральный директор СП Ассоциации “Парвус Секьюрити”, Юрий Левицкий, генеральный директор Ассоциации “Аргус”, Владимир Минаев, технический директор Холдинга коммерческой безопасности “Альтернатива-М”, Дмитрий Куличенко, начальник управления выплат ПСК, и другие.
Предлагаем вниманию читателей стенограмму выступления И.Юргенса

Прежде всего, хотелось бы выразить удовлетворение в связи с тем, что в рамках нынешнего московского международного форума “Технологии безопасности” проводится День страхования. Тот факт, что Форум имеет пятилетнюю историю, говорит о том, что он нужен, и тот престиж, который он начинает завоевывать как в стране, так и за рубежом, свидетельствует о том, что страховщики должны здесь присутствовать.
К вопросам страхования проявляется все больший интерес как со стороны государственных, общественных и коммерческих структур, так и населения. Это показатель того, что проблемы безопасности в страховом деле перестают быть уделом только профессионалов-страховщиков и приобретают общественный резонанс.
Мне представляется, что тема конференции выходит далеко за пределы вопросов безопасности в деятельности страховых организаций — я имею в виду безопасность, понимаемую в узком смысле этого слова. Безопасность страхования, как и любого другого вида предпринимательства, является одним из важнейших факторов экономической жизни. Наряду с другими ключевыми условиями она обеспечивает стабильность экономических процессов, определяет эффективность того вклада, который вносит предпринимательство в развитие общества в целом. Вместе с тем очевидна и многогранность проблематики безопасности в деятельности страховых компаний.
Обозначенная проблема в целом многомерная. Здесь и имущественная безопасность — защита активов самой компании, и информационная безопасность — защита всего комплекса информации, находящейся в распоряжении компании, включая личные данные клиентов — физических и юридических лиц, и физическая безопасность сотрудников компании, и безопасность в делах с внешними партнерами, в том числе защита интересов компании от попыток мошенничества со стороны недобросовестных клиентов.
Остановлюсь только на проблеме страхового мошенничества как одной из очень важных проблем безопасности страхового бизнеса в целом. Эта тема новая. Мы ее начали серьезно обсуждать с Торгово-промышленной палатой и рядом правоохранительных органов.
Речь пойдет об умышленных обманных действиях со стороны некоторых страхователей с целью получить необоснованную материальную выгоду. Мне могут возразить, что страховое мошенничество — это проблема обоюдоострая. Наряду с мошенниками-страхователями есть и мошенники-страховщики, которые пытаются обманывать своих клиентов. Такое, к сожалению, тоже бывает.
Но, во-первых, такие случаи единичны пока в нашей отечественной практике, достаточно напомнить, что в обстановке после памятного дефолта 17 августа 1998 г. практически ни одна российская страховая компания не бросила своих клиентов на произвол судьбы.
Во-вторых, объем открытой информации, которую потенциальный клиент может получить, если захочет, о той или иной страховой компании и детально изучить ее, в значительной степени сводит к минимуму возможность умышленного, тем более массового обмана страхователей.
Мошенничество же со стороны клиентов — явление, ставшее массовым. Среди страховщиков принято считать, что в нашей стране до 10% всех страховых выплат осуществляется по мошенническим случаям. При этом наибольшее количество случаев мошенничества приходится на страхование автотранспорта, прежде всего автомобилей, принадлежащих физическим лицам.
Чаще всего имитируется угон автомашин. По данным одной из авторитетнейших страховых компаний “Росгосстрах”, даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70% всех выплат по транспорту производится в случаях угонов, причем из них только 30% приходится на реальные страховые события, остальные 40% носят умышленно-криминальный характер.
Часты случаи сознательного завышения страховой суммы в отношении действительной стоимости страхуемого объекта. В некоторых случаях мошенничество осуществляется, к сожалению, в сговоре с третьими лицами, например, с недобросовестными сотрудниками МВД, которые выдают документы, необходимые для страхового возмещения.
Практика также показала, что около 8% мошенничеств имеет место в результате сговора агентов со страхователями. Бывает и так, что иной страховой агент даже не проверит, все ли в порядке со страхуемым объектом, например, с автомобилем, но поспешит взять с клиента деньги, чтоб получить свой процент.

Не следует думать, что страховое мошенничество характерно только для нашей страны. Его распространенность в значительной степени зависит в целом от уровня экономического развития государств и, в частности, от уровня развития страхового дела.
По данным Коалиции против страхового мошенничества США, в 1996 г. мошенничество обошлось американским страховщикам в 85 млрд долларов. Представим себе, что страховые структуры решили положительно вопрос только по 10% случаев мошенничества, тогда им возвратились бы 8,5 млрд долларов. Какой экономический интерес для этих структур и для страховщиков! В Америке этот показатель в действительности выше.
В 1998 г. выплаты мошенникам в США по страхованию, имущества и от несчастного случая составили, по данным той же Коалиции и Международного института страхования, 21 млрд долл. — бюджет Российской Федерации.
Американские страховщики тратят огромные средства на борьбу с мошенничеством, и эти затраты себя оправдывают. Подсчитано, что каждый доллар, вложенный в антимошеннические мероприятия, окупается 10-, а то и 25-кратно. Аналогичные данные можно привести и по другим странам.
Следует отметить, что энергичные меры, предпринимаемые зарубежными страховщиками, приносят свои плоды. В 1997 г. выплаты по мошенническим случаям сократились в среднем на 7%, причем наиболее заметно это сокращение по медицинскому страхованию. Это стало возможным благодаря прежде всего работе по трем направлениям.
Во-первых, были ужесточены санкции против мошенников, предусмотренные законом. А само мошенничество законодательством большинства штатов Америки сейчас трактуется не как проступок, как раньше (административное нарушение, по нашим стандартам), а как уголовное преступление.
Кроме того, во многих штатах созданы специальные бюро по борьбе со страховым мошенничеством. На недавно состоявшейся совместной встрече Национальной ассоциации независимых страховщиков США, Национального бюро по страховой преступности и Национальной ассоциации — подразделения по специальным расследованиям (то, что сейчас начинает создаваться в Московской торгово-промышленной палате) договорились с Федеральным бюро расследований о создании Национальной академии расследователей мошенничества, на базе которой будут готовиться специалисты по расследованию мошеннических случаев.
Во-вторых, подавляющее большинство страховых компаний разработали программы борьбы с мошенничеством. Многие из них создали в своих структурах специальные подразделения, в функции которых входит расследование подозрительных страховых случаев и обучение персонала компаний навыкам борьбы с мошенничеством. У нас уже 15 компаний это делают, но новые службы свой отраслевой интерес пока не скоординировали.
И, в-третьих, реализуется широкая программа по сбору, анализу и распространению информации о практике страхового мошенничества, основанная на сведениях о конкретных выявленных случаях, предоставляемых в общий банк данных самими страховщиками. Без помощи страховщиков ничего не получится — ни ФСБ, ни ФАПСИ, ни МВД, ни ГУЭП общий банк данных не смогут создать. Поэтому от нас, страховщиков, зависит, какой информацией и в каком объеме мы начнем делиться.
В США такая база данных, поступивших от 2900 американских компаний и страховых агентов о выплатах по страхованию имущества и от увечья, создана при Национальном бюро по страховой преступности. Это неправительственная организация — хочу подчеркнуть, что именно неправительственная, и потому она дает соответствующую гибкость и возможность конфиденциальности, — создана для предупреждения и предотвращения страховых мошенничеств, Насколько мне известно, Национальное бюро возглавил один из бывших директоров ФБР после своего выхода в отставку, то есть внимание, придаваемое государством такого рода работе, понятно.
Аналогичные меры принимаются и в других странах. Во Франции активную работу ведет Агентство по борьбе со страховыми мошенничествами “АЛЬФА”. Не путать с нашей “Альфой”, это просто французская аббревиатура. У них имеется несколько банков данных по конкретным случаям мошенничества, например, по автомобилям, находящимся в угоне. Эти действия координируются на международном уровне. В частности, в рамках Международной ассоциации агентств по борьбе со страховым мошенничеством, в которую входят организации 38 стран мира. В прошлом году они собирались 38 стран мира. В прошлом году они собирались в Брюсселе и выступили с очень интересными инициативами. Мы тоже можем получать приглашения на подобные встречи, если создадим свое Национальное бюро.
В Швеции такое агентство создано также на неправительственном уровне, возглавляется отставными офицерами антикриминальных подразделений с массовым участием страховщиков. Они обладает прекрасной базой данных, и наши балтийские коллеги ее используют. И такая полезная информация могла бы тоже нам быть доступна.
Очевидно, что некоторые из вышеперечисленных подходов с учетом российской специфики целесообразно попытаться реализовать и в нашей стране.
В этой связи Всероссийский Союз Страховщиков предлагает осуществить следующие меры.
Во-первых, необходимо в Думе нового состава на законодательном уровне проработать определение страхового мошенничества как уголовного преступления, влекущего за собой вполне определенное уголовное наказание. При этом определить также степень ответственности третьих лиц, как физических, так и юридических, которые вступают в сговор со страховыми мошенниками.
Следует также закрепить в законодательном порядке обязательность компенсации ущерба пострадавшим от страхового мошенничества.

ВСС надеется, что эта инициатива найдет понимание и поддержку как со стороны правоохранительных структур, без которых мы ничего не сможем сделать, и других органов исполнительной власти, так и со стороны Госдумы на первом этапе.
Для успешной борьбы со страховым мошенничеством страховщикам нужно скоординировать свои действия по выявлению типовых приемов, применяемых мошенниками, сбору и обмену данных о тех, кто попадался на мошенничестве, и так далее.
На первых порах эту функцию мог бы взять на себя ВСС, но в ближайшей перспективе следовало бы создать отдельную структуру — бюро, агентство, ассоциацию — дело не в названии, которая бы под нашей эгидой вела работу по централизованному сбору, анализу, обобщению, хранению и предоставлению участвующим в этом деле страховщикам информации по всем аспектам проблематики страхового мошенничества, в том числе и международного опыта.
Использование современных компьютерных технологий, включая Интернет, позволило бы обеспечить необходимое качество и оперативность работы этого агентства.
Нам представляется, это агентство вместе с ВСС должно было бы вести соответствующую пиаровскую работу по вопросам, связанным со страховым мошенничеством.
В Америке с этого и начинали, то есть стали информировать публику и страховщиков о том, что такое мошенничество, каковы типичные случаи мошенничества, куда можно обратиться за помощью, и каждый день вывешивали такой своеобразный листок безопасности. И мы могли бы это делать с фирмой БиСер в Интернете, и это было бы, если можно так сказать, системой раннего предупреждения.
Вполне очевидно, что проектируемое Агентство должно работать в тесном контакте с заинтересованными органами исполнительной власти, поэтому я обращаюсь ко всем заинтересованным организациям с призывом нашу инициативу поддержать и выступить со своими конкретными предложениями.
Я разговаривал, например, с представителями Федеральной службы налоговой полиции. Они полностью поддерживают нас и готовы к этому делу подключиться. У них есть свой интерес, и у других организаций найдется заинтересованность.
Конечно, такая структура на первом этапе может финансироваться только страховщиками. По данным Росгосстраха, страховые премии в 1999 г. по стране составили 100 млрд руб., соответственно около 60 млрд руб. страховые выплаты. Предположим, что 10% совершаемых на страховом рынке сделок не совсем чистые, то их объем составляет 10 млрд рублей. И на одном проценте от этой суммы создаваемое агентство, наверное, могло бы работать.
Страховщикам придется пересмотреть свое отношение к тому, какой информацией они готовы делиться со своими коллегами в своих же собственных интересах. Пока не секрет, что каждая служба безопасности страховой компании стремится держать деловую информацию, образно говоря, ближе к орденам. Вчера это можно было понять, потому что такова была структура нашего бизнеса, такова была окружающая среда, в которой мы работали. Но сегодня положение меняется. Сама жизнь заставляет обмениваться информацией со страховщиками и с правоохранительными органами. Без этого мы в национальном плане проблему безопасности в страховой сфере не решим.
Самим страховщикам необходимо более активно и целенаправленно уже сейчас относиться ко всем проявлениям страхового мошенничества. Во многих страховых компаниях пересматриваются приемы работы с информацией по страховым случаям. Страховщики начинают более тщательно подходить к оценке всех заключаемых договоров по страхованию. Службы безопасности страховых компаний нацеливаются на более активную работу с подозрительными страховыми случаями. Пока эта работа, как я уже отметил, ведется разрозненно.
Часто один и тот же автомобиль страхуется в 5-6 компаниях, и ничего с этим сделать не можем — ни в законодательном, ни исполнительном плане, ни в плане обмена информацией. Многие мошенники применяют одни и те же отработанные обманные схемы у разных страховщиков. Есть агенты, которые, работая одновременно на несколько компаний, одинаково небрежно относятся к заключению страховых сделок, небрежно — это мягко сказано. Со всем этим можно бороться только совместными усилиями.

Наконец, еще одно обстоятельство, которое заставляет со всей серьезностью относиться к проблеме страхового мошенничества. Мошенник (кто бы он ни был — клиент или страховой агент) наносит материальный ущерб по всему страховому делу.
Страховая отрасль в нашей стране, несмотря на сложные социально-экономические условия, развивается в целом успешно. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ, общая сумма страховых взносов за 1999 г. составила более 96 млрд рублей. По сравнению с 1998 г. это 127,6% роста. Самый большой рост на финансовом рынке страны.
Два последних года показывают существенно опережающий рост добровольного страхования. Рачительный менеджер, рачительный владелец собственного дела начинают искать и находят страховую защиту.
Вместе с тем для всего общества и для нас, страховщиков, ясно, что страхование еще не пользуется большой популярностью, достаточным доверием прежде всего рядовых граждан. Конечно, и рынок, и платежеспособный спрос совсем еще не те, которые нам нужны для развития страхового бизнеса. Поэтому каждый случай мошенничества подрывает те усилия, которые прилагаются отечественными страховщиками не только для того, чтобы развивать свой бизнес, но и реализовывать свою социальную ответственность, вносить свой вклад в социально-экономическое развитие России.
В заключение несколько слов по последним данным, предоставленным нашей партнерской организацией БиСер.
Из Прибалтики поступила информация о махинациях с автомобилями. Замешаны сотрудники известной страховой фирмы, дорожная полиция и департамент безопасности дорожного движения. Тень падает и на отдельных сотрудников страховой фирмы, которые, возможно, вошли в связь с преступниками и помогли организовать и осуществить махинацию. Схема действий проста.
Из Германии автомобили доставляются в абсолютно нетоварном виде: после аварии, с поврежденными деталями, не на ходу. Оформляется весь этот лом так, как если бы границу пересекали абсолютно новые автомобили. Затем на территории Прибалтики машины страхуются в определенной фирме с известным именем. В скором времени с этими автомобилями якобы случается авария, естественно, не настоящая, а на бумаге. После этого страховая фирма вынуждена выплачивать страховку.
Естественно, самим страховщикам никогда не справиться с расследованием таких махинаций без помощи правоохранительных органов.
Для иллюстрации к данному случаю назову число угнанных автомобилей из Западной Европы на дорогах Российской Федерации — около 700 тысяч. Схема известна. В двух словах напомню.
Немецкий, предположим, страховой мошенник, назовем его так, хотя угоном занимается целый международный концерн, подходит к заранее вычисленному гражданину, который только что приобрел БМВ или Мерседес. Выдает ему треть стоимости купленного автомобиля наличными в конверте и говорит: “Вот вам еще командировочные и отправляйтесь на полтора месяца, скажем, на Багамские острова, а машину застрахуйте и поставьте в указанный гараж. По возвращении заявите страховому агентству об угоне своей иномарки”.
За полтора месяца автомобиль отгоняется через Балтию или по другим путям на территорию Российской Федерации и здесь вновь продается. По территории РФ машина ездит с перебитыми номерами.
И что характерно, страховая компания — западногерманская, или шведская, или финская — в случае таких угонов даже и не занимается ими. Почему? Во-первых, с нашими криминалом сложно справиться, а во-вторых, если говорить честно, компания уровня “Альянс” предпочтет выплатить своему клиенту сумму покрытия за эту машину. А клиент редко возьмет машину из угона, потому что ему не всегда будет приятно потом ею пользоваться.
Короче говоря, у мошенников огромный навар и поле деятельности — 700 тысяч угнанных машин! Правда, по разным источникам — разные цифры.
Недавно в Берлине прошла встреча с Европолом. В этой организации существует так называемый 23-й отдел, который занимается только угонами автомашин на территории СНГ. У них очень большая база данных. Но у нас нет пока доступа к ней в силу ряда обстоятельств.
Европол предлагает нам: начните изучать вопросы безопасности как общественная неправительственная организация. В связи с этим обращаюсь к собравшимся с предложением над этим подумать. Это — очень хорошее межгосударственное дело, этого ждет от нас Европейский союз, это в конечном итоге принесет конкретные дивиденды тем людям, которые будут заниматься автоугонами профессионально.
То, что проблема борьбы со страховым мошенничеством созрела, ясно, что проблема серьезная, тоже ясно. То, что мы технически достаточно оснащены, показывает настоящая выставка. Теперь нужно только объединение усилий государственных, страховых коммерческих компаний, частных структур для того, чтобы начать такого рода работу. Всероссийский Союз Страховщиков готов взять на себя международный аспект.

Игорь ЮРГЕНС, президент Всероссийского Союза Страховщиков

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »