Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московская правда, 18 мая 2001 г.

И хочется, и колется

В число опрошенных вошли рядовые москвичи (800 чел.) и эксперты (работники городских, окружных и районных структур управления, страховых компаний, исследовательских и других организаций — 40 чел.).
Данные опроса свидетельствуют о росте популярности льготного страхования: если в 1999 г. доля застраховавших жилье на условиях льготного страхования составила 13 процентов, то сегодня она достигла 39 процентов. Интересно, что в группе опрошенных с самым низким уровнем дохода жилье на условиях льготного страхования застраховано почти у всех.
Однако 37 процентов опрошенных экспертов считают, что уровень информированности населения по данному вопросу недостаточен.
Действительно, опрос рядовых москвичей показал, что 75 процентов из них не знают, куда следует обращаться для оформления страхования жилья. К хорошо информированным о системе льготного страхования относят себя всего 4 процента опрошенных, знакомы с ней "в общих чертах" 28 процентов, а "понаслышке" — 26 процентов москвичей.
О существовании льготного страхования жилья москвичи узнали из следующих источников: из квитанции по оплате жилищно-коммунальных услуг — 34,7 процента; из присланного ДЕЗом страхового свидетельства — 31,8 процента; от знакомых, друзей и соседей — 14,8 процента; из окружных и районных газет — 6,8 процента; из передач по ЦТ — 5,7 процента; из передач по московским телевизионным каналам ("ТВ-Центр", "ТВ-Столица") — 2,8 процента; из центральных газет — 1,1 процента; столько же узнали об этом из городских газет и столько же — из передач по радио.
Однако, как заключить договор страхования жилья, знают всего 7 процентов опрошенных; как происходят выплаты по страховому случаю и будут ли они произведены в срок — 13 процентов; каковы при этом гарантии правительства Москвы — 13 процентов; какие происшествия относятся к страховым случаям — 17 процентов; какие права имеют застраховавшие жилье и каковы обязанности страховых компаний — 19 процентов.
Несмотря на весьма неполную информированность о программе льготного страхования жилья, данные опроса свидетельствуют о том, что потенциальными участниками системы льготного страхования является значительное число опрошенных — 41 процент. Важно то, что еще немало респондентов сомневаются, то есть при проведении определенной работы они также могут застраховать жилье. Не желают страховать квартиру ни на каких условиях только 5 процентов опрошенных.
Какие факторы являются для опрошенных привлекательными в системе льготного страхования?
"Простая процедура оформления страховки" — 28,2 процента; "простая процедура возмещения ущерба" — 16,3 процента; "доступный страховой взнос" — 29,1 процента; "гарантии правительства Москвы" — 10,6 процента; "обеспечение сохранности и защиты моего жилища" — 5,3 процента; "надежность страхования" — 2,2 процента.
Каковы основные причины, тормозящие развитие системы льготного страхования?
"Размер страховой компенсации по возмещению ущерба слишком мал" — 31,9 процента; "нет времени этим заниматься" — 15 процентов; "не доверяю" — 8,8 процента; "не знаю, как это сделать" — 8,8 процента; "нет средств" — 2,7 процента.
Вместе с тем, по мнению опрошенных отдельно экспертов, главные причины, мешающие гражданам застраховать квартиру, распределяются в следующем порядке: "недопонимание населением преимуществ страхования" — 28 процентов ответов; "малый размер компенсации ущерба" — 16 процентов; "недостаточность перечня страхуемых рисков" — 16 процентов; "отсутствие необходимой информации о порядке заключения договора страхования" — 15 процентов ответов; "отсутствие средств у населения" — 9 процентов; "недооценка работниками служб городского хозяйства необходимости и эффективности внедрения страхования жилья" — 9 процентов; "неудовлетворительные сроки выплаты компенсации или предоставления жилья взамен утраченного" — 2 процента ответов.
Треть опрошенных москвичей и такая же доля опрошенных экспертов считают необходимым расширить перечень страховых рисков — это, по их мнению, сделает программу льготного страхования жилья привлекательнее. Беседы, проведенные исследователями с опрошенными, показали, что большую озабоченность вызывает риск пострадать от действий третьих лиц — ведь именно эти действия чаще всего вызывают нанесение ущерба жилым помещениям. Но в настоящее время эти риски не страхуются.
Авторы исследования тоже полагают, что необходимо расширение перечня страхуемых рисков по системе льготного страхования — в частности, следует ввести страхование риска нанесения ущерба действиями третьих лиц (это позволит гражданам возместить ущерб за счет собственной страховки) или ввести страхование ответственности перед третьими лицами (это позволит возместить ущерб пострадавшему за счет страховки виновника порчи жилья).
Второе, на что следовало бы обратить внимание, по мнению исследователей, — это на заключение договоров страхования. В существующих страховых полисах нет достаточной информации об условиях страхования и нет подписей сторон, фиксирующих их обязательства. Факт страхования подтверждается только платежом в квитанции по оплате услуг, что в дальнейшем (например, в случае ее утраты) может привести к спорным ситуациям. Причем их разрешение может быть затруднено даже в судебном порядке.
Вследствие этого следовало бы проработать механизм, обеспечивающий оформление договорных обязательств. Например, после первой оплаты страхового взноса по квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг гражданину должен быть направлен по почте или доставлен на дом договор для подписания.
В этот период между оплатой страхового взноса и подписанием договора жилье должно считаться застрахованным. Такая мера несколько усложнит работу страховщиков, но без надежных договорных отношений развитие системы страхования жилья неизбежно столкнется с трудностями правового характера.
Что касается порядка страхования квартиры через расчетную книжку, то такой способ устраивает подавляющее большинство.
В целом работа страховых компаний и Городского центра жилищного страхования правительства Москвы оценивается гражданами положительно (50,5 процента опрошенных считают ее необходимой и еще 39,6 процента склонны ее скорее одобрять), но значительная часть москвичей не верит, что причиненный ущерб может быть возмещен им полностью.

МУСАЭЛЯН Н.