Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 21 мая 2001 г.

Огонь, вода и воры

Как уберечь свою квартиру и дачу от стихий и незваных гостей? В квартире можно, конечно, поставить железные входные двери, решетки на окна, противопожарные и охранные сигнализации. На даче — нанять сторожей или вывезти все имущество. Статистика показывает, что уловки эти не помогают: несмотря на все принимаемые меры, неприятности случаются с завидной регулярностью. Воры проникают в квартиры и на дачи, выносят все ценное имущество; загородные строения сгорают, а в многоэтажных домах у соседей сверху есть обыкновение устроить потоп, как только внизу сделан ремонт.
Единственный способ избежать всех этих потерь — застраховать свое имущество. А перед этим стоит тщательно изучить предлагаемые страховщиком правила страхования. На что же надо обращать особо пристальное внимание?

Объект номер один: тарифы
В страховании квартир, отделки и имущества наиболее распространенными являются полисы "от всех рисков". По каждому из рисков при этом устанавливается свой тариф. Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве составляет 0,5-0,6% от устанавливаемой страховой стоимости квартиры (см. таблицу 2). Страхование отделки квартиры и находящегося в ней личного имущества обойдется несколько дороже — в среднем 0,8-1,2% от страховой стоимости. Страховой полис для особо ценного имущества (бытовой техники или антиквариата) может стоить еще дороже — 3-4% от страховой суммы. В таблице 2 указаны лишь базовые тарифы. Но даже в одной компании по одним и тем же рискам они могут различаться в зависимости от региональных особенностей в 2-3 раза. В целом можно говорить о том, что в регионах стоимость страхования в 2-2,5 раза выше, чем в Москве. В Санкт-Петербурге, напротив, возможно застраховать квартиру и имущество практически вдвое дешевле, чем в Москве: там тариф по страхованию конструктивных элементов жилья может составлять 0,2-0,3% от страховой суммы.
Несмотря на кажущуюся простоту, каждый страховой полис в этом виде страхования имеет множество индивидуальных особенностей. На тарифы влияет не только географическое расположение дома, но и множество других факторов. Так, одни компании рассматривают наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализаций как факторы, понижающие базовые тарифы. Другие же, напротив, считают, что сигнализация должна быть в каждой квартире, и повышают базовые тарифы при отсутствии подобных систем безопасности. В итоге может сложиться так, что в конкретном случае за счет скидок и надбавок страховой полис в компании, имеющей высокие базовые тарифы, окажется дешевле, чем в компании с низкими базовыми тарифами.
Более высоких тарифов следует ожидать жителям новостроек, старых и ветхих домов, а также домов с деревянными перекрытиями. Обычно увеличивают стоимость страхования такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев, сдача недвижимости в аренду, использование в помещении для бытовых нужд газа или открытого огня, рассрочка платежей.
Перезаключаемый договор страхования обойдется дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков. Значительно (до 30%) уменьшает стоимость страховки установление франшизы, освобождающей страховщика от оплаты небольших убытков страхователя. Например, в договоре может быть оговорено, что застрахованный сам оплачивает убытки, не превышающие 100 долларов (условная франшиза), или что при любом страховом случае страховая компания выплачивает потерпевшему на 100 долларов (как вариант, на 5%) меньше, чем его реальные убытки (безусловная франшиза). Скидки предоставляются при комплексном страховании (например, дача, имущество и автомобиль), при страховании нескольких помещений, а в ряде компаний — инвалидам, ветеранам войны, блокадникам и другим льготным категориям граждан.
При страховании самой квартиры наибольший вклад в стоимость полиса вносит риск "пожар", который, при желании, можно застраховать отдельно за 0,3-0,4% от страховой суммы. В страховании отделки существенно влияет на стоимость договора вероятность ее повреждения в результате аварий водопроводных, канализационных и отопительных систем, а попросту говоря — заливов. При страховании же имущества приблизительно равный "вклад" в страховой тариф вносят пожары и противоправные действия третьих лиц — кражи и грабежи. При страховании домов и находящегося в них имущества пожары тоже считаются наиболее вероятными рисками. Поэтому наибольшая дифференциация тарифов на этом сегменте страхового рынка связана именно с материалом, из которого построен дом. Как правило, страхование деревянного дома обходится на 20-50% дороже, чем кирпичного (см. таблицу 3). В регионах разница в стоимости страхования деревянных и кирпичных домов еще выше — в 2-3 раза.
Страхование домов принципиально ничем не отличается от страхования квартир. Многие компании применяют даже единые правила страхования личного имущества. Те же риски, сходные тарифы, похожие системы скидок и надбавок. Однако при формировании тарифов есть и специфические факторы. Например, стоимость страхования дома будет увеличена, если к дому пристроена баня, если в доме есть открытый источник огня — печь или камин, если дом находится вдали от населенных пунктов, в низинах или в пойме реки, на торфяниках, а также в том случае, если страхуется недостроенный объект. В ряде компаний дороже стоят полисы, номинированные в валютном эквиваленте, но зато на них распространяются сезонные скидки.

Объект номер два: правила страхования
Но знание тарифов — это только полдела. Еще важнее при наступлении страхового события получить полное и своевременное возмещение убытков. Для оценки надежности страховщиков рейтинговое агентство "Эксперт РА" начинает новый проект — присвоение компаниям рейтинга (подробности этого события читайте в статье "Шкала надежности"). Но неприятности могут крыться не только в финансовом состоянии страховой компании, но и в правилах страхования. Перед тем как заключить договор, надо их внимательно прочитать и понять, что конкретно и на каких условиях будет застраховано. Только так можно избежать недоразумений, связанных с тем, что у страховой компании и у застрахованного разные представления о том, какой должна быть величина страховой выплаты.
Дело в том, что страховые компании и при страховании строений, и при страховании квартир практикуют два типа договоров. Первый тип устанавливает небольшие страховые суммы и вводит стандартные лимиты ответственности по каждому конструктивному элементу квартиры или дачи. В большинстве компаний в этом случае даже не требуется осмотра объекта страхования. Зато при наступлении страхового случая учитывается не столько реальный ущерб, сколько установленные в заявлении, договоре или правилах лимиты.
Вот пример. Если отделка квартиры застрахована на одну тысячу долларов и в правилах страхования указаны следующие лимиты ответственности страховой компании по каждому конструктивному элементу: 27% — стены, 10% — потолок, 30% — полы, 10% — двери, 8% — окна, 15% — инженерное оборудование, то при повреждении всего потолка в результате залива независимо от реальной стоимости отделки можно будет получить лишь 100 долларов (10% от страховой суммы). Если элемент объекта поврежден частично, то и выплачивать за него будут пропорционально отношению размера полученного повреждения к доле данного элемента отделки в страховой сумме. Например, если повреждена пятая часть потолка, то выплата страховщика составит 20 долларов (пятая часть от 100 долларов).
Аналогичная ситуация и со страхованием строений целиком. Например, пусть установлены следующие удельные веса элементов строения: 14% — фундамент, 25% — несущие стены, 19% — полы и перекрытия, 6% — крыша и кровля, 11% — окна и двери, 11% — отделка, 14% — прочее. При таких условиях, даже если дом сгорит, а фундамент поврежден не будет, страхователь получит лишь 86% от страховой суммы (за вычетом стоимости фундамента). Если ураганом снесет крышу, то выплата будет покрывать не реальные убытки, а составит 6% от страховой суммы.
В ряде случаев такое страхование удобно. Не надо оценивать реальную стоимость отдельных элементов и вызывать специалистов. Оформить такой договор может обычный агент на дому у клиента, может и сам клиент заехать в офис компании или просто зайти на ее сайт (застраховать имущество можно на сайтах "Интеррос-Согласия", группы "Ренессанс Страхование" и РОСНО). Напомним, что при небольших страховых суммах осмотр страхуемого объекта не требуется (условия различных компаний см. в таблицах 2 и 4).
Но такое страхование неприемлемо для элитного жилья с перепланировкой или для коттеджей. Хозяевам такой недвижимости лучше воспользоваться вторым вариантом страхования и перед заключением договора произвести экспертизу действительной рыночной стоимости объекта и его отдельных элементов (это может сделать страховщик). Реальные стоимостные характеристики нужно четко прописать в страховом договоре. И тогда при наступлении страхового случая будет произведена оценка нанесенного ущерба и он будет возмещен в полном объеме. Только по второму варианту страхования работает "Ингосстрах", поскольку он ориентирован на сегмент потребителей с доходом выше среднего.
При заключении договора страхования надо внимательно изучить раздел "Объект страхования". Там должно быть указано, что понимается под имуществом, находящимся в квартире или строении. Например, в ряде компаний страхование не распространяется на документы, драгоценности и технические носители информации. Необходимо понять, что подразумевается под понятием "инженерное оборудование строений и жилых помещений", страхуются ли санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводка, телевизионные и телефонные кабели.
Надо помнить, что к страховым рискам относятся пожары, заливы, взрывы, стихийные бедствия, умышленные противоправные действия третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, а также наезд транспортных средств. Исключений в правилах обычно не много (например, выплаты могут не осуществляться при самовозгорании, ущербе, вызванном повышенной влажностью в помещении, или ураганами со скоростью ветра менее 60 км/ч), однако в заявлении необходимо четко указать те риски, которые должны быть застрахованы.
При заключении договора надо также понимать, будет ли уменьшаться страховая сумма на величину возмещенных убытков или она будет оставаться постоянной вне зависимости от наступления страховых случаев. Если страховая сумма меньше действительной стоимости объекта и произошло частичное повреждение объекта, то обычно выплачивается не величина реального убытка (даже если она укладывается в страховую сумму), а страховое возмещение в том проценте от рассчитанного размера выплаты, какой страховая сумма составляет от действительной стоимости объекта.
Страхователь должен четко представлять себе, что ему надо делать при наступлении страхового случая. Обычно устанавливается срок, в течение которого страхователь обязан известить о происшествии страховщика, а в зависимости от типа риска еще и милицию (кражи), Госавтоинспекцию (наезды транспортных средств), органы пожарной охраны (пожары) или аварийные службы (заливы, взрывы газа). До осмотра сотрудниками страховой компании пострадавшего объекта или до осмотра его соответствующими службами по согласованию со страховщиками страхователь должен сохранять пострадавший объект в том виде, в котором он оказался после наступления страхового случая. Иначе страховая компания имеет полное право отказать в выплате.

Внимание, титульное страхование!
Застраховать можно как само имущество, так и права, и ответственность, с ним связанные.
Страхование потери имущества в результате утраты права собственности называется титульным страхованием. Типичный пример: расторжение договора купли-продажи квартиры, которую вы приобрели, на основании заявлений третьих лиц. Наиболее актуальным оно является при покупке квартир на вторичном рынке недвижимости.
Выплату страховщик осуществляет в том случае, если доказывается незаконность осуществленной сделки. Например, купленная квартира ранее была коммунальной, и из заключения вернулся жилец одной из комнат. Если вырос ребенок, бывший несовершеннолетним на момент приватизации квартиры бывшими владельцами. Если через суд доказана незаконность одной из предыдущих сделок с квартирой, например, выяснится, что она была осуществлена при отсутствии доброй воли одной из сторон. Как ни странно, но из продаваемых сейчас квартир очень многие потенциально могут быть в любое время отспорены у нынешних владельцев.
Тарифы по титульному страхованию зависят от срока действия договора (от полугода до десяти лет), сложности сделки и правоустанавливающих документов.
Застраховать можно и свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. В этом случае страховщик возместит ущерб, который застрахованный должен в силу закона компенсировать потерпевшим за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу. Обычно такой ущерб связан с затоплением живущих снизу соседей. Стандартный тариф — 0,5-1,0% (см. таблицу 2). Дороже обойдется страхование ответственности при перепланировке квартиры. В этом случае надо будет заплатить страховой компании 1,5-3,0% от максимально устанавливаемой страховой суммы ответственности перед третьими лицами.
С ответственностью перед организацией, выдавшей ипотечный кредит на покупку квартиры, связано комплексное ипотечное страхование (см. таблицу 4). Как правило, в этом случае банк требует от получателей кредитов застраховать жизнь, квартиру, ответственность перед третьими лицами, а при покупке жилья на вторичном рынке — заключить договор титульного страхования.

Квартиры за тысячу долларов
Точно сказать, сколько в России застраховано квартир, дач и находящегося в них имущества, невозможно. Известно лишь, что счет заключенным договорам идет на миллионы. Только в Московской области только одной компанией "Росгосстрах-Подмосковье" в этом виде страхования заключено более 880 тыс. договоров. Около 900 тыс. квартир в Москве застраховано по программе льготного страхования жилья. Масштабы впечатляют. Однако страховщики не спешат радоваться. Дело в том, что структура собираемых ими средств кардинально отличается от структуры договоров. На страхование строений, дач и домашнего имущества приходится около 2,5% собираемых компаниями взносов (без учета показателей "Росгосстраха"), тогда как, например, на автострахование — более 9%. При этом стоимость домашнего имущества зачастую имеет тот же порядок, что и стоимость автомобиля, ну а стоимость квартир и коттеджей — на порядок выше. В чем же причины такого парадокса?
Почему статистика показывает, что страхование имущества граждан — самый массовый вид, а собираемые страховщиками по этому виду страхования средства так малы? Все различие в тарифах: они в страховании имущества в пять раз, а подчас и в десять раз ниже, чем в автостраховании. Но и это не исчерпывающий ответ на вопрос.
Главная причина — занижение реальной стоимости страхуемого имущества. В среднем по России по всем страховым компаниям страховая сумма по договорам страхования дач, квартир и личного имущества составляет не более одной тысячи долларов! Заниженная оценка имущества и небольшие страховые тарифы делают этот вид очень привлекательным для большинства населения, ведь оно небогато. Средний же класс либо не страхует свое имущество, либо делает это "на автомате", то есть на тех же условиях и с теми же лимитами ответственности, которые приемлемы для среднестатистических квартир и домиков на садовых участках, но не подходят для элитного жилья.
Во многом такая ситуация обусловлена консерватизмом данного сегмента страхового рынка. На нем по-прежнему с огромным отрывом лидируют компании системы "Росгосстрах", суммарные взносы которых по этому виду составляют 1,67 млрд рублей. Именно эти компании диктуют на региональных рынках тарифы и условия страхования. Значительные преимущества дает и статус государственной компании: десятилетиями налаженные связи с местными властями, пожарными и милицией позволяют "дочкам" "Росгосстраха" не просто упрощать клиентам процедуру сбора документов для произведения выплат, но и строить на этом свою маркетинговую политику.
Значительные суммарные объемы приходятся также на небольшие региональные компании, строящие свой бизнес по образу и подобию все того же "Госстраха". Для таких компаний характерны небольшие страховые суммы и, соответственно, низкие стоимости страхования, а также разветвленные агентские сети, "достающие" самые отдаленные сельские районы. В результате число договоров, заключенных относительно небольшими региональными страховщиками, превышает число договоров в большинстве федеральных страховых компаний (см. таблицу 1). Приверженность же "федералов" страхованию на реальную стоимость приводит к тому, что при существенно меньшем количестве договоров они собирают взносы, сопоставимые со взносами компаний системы "Росгосстрах". В итоге десятка компаний — лидеров по собранным взносам выглядит следующим образом: система "Росгосстрах" (консолидированно), "Прогресс-Гарант", "РЕСО-Гарантия", ВСК, группа НАСТА, РОСНО, "Спасские ворота", "Ингосстрах", ПСК, ВЕСтА.

Польза и вред льготного страхования
В августе 1995 года правительство Москвы приняло программу льготного страхования жилья. Реализация этой программы вызвала много споров. Одни считали несправедливым закрепление городской территории за определенными компаниями (фактически Москва была "поделена" между компаниями ВСК, МАКС, ПСК, "Спасские ворота" и еще тремя небольшими страховщиками). Другие говорили о возможных больших тратах из городского бюджета: изначально предполагалось, что 20% выплат будут осуществлять страховщики, а 80% — Москва. Третьи были недовольны крайне низкими тарифами и тем, что страховые суммы слишком малы, а потому не могут полноценно возместить ущерб. Но главный аргумент в пользу необходимости программы — реальные выплаты страховщиков и Городского центра жилищного страхования. Так, в московском бюджете в 2000 году на эти цели было заложено 25 млн рублей, а в 2001 году — 44 млн рублей. Вот несколько примеров. На ремонт квартиры на Новинском бульваре, пострадавшей 25 февраля 2001 года из-за аварии центрального отопления, страхователь получил 13 тыс. рублей. Из-за замыкания в электрической розетке загорелась квартира на улице Зеленодольской — выплата владельцу составила 76 тыс. рублей (владелец квартиры платил ежемесячный страховой взнос в размере 22 рубля 16 копеек).
Безусловно, стоимость жилья при льготном страховании рассчитывается не по коммерческим ценам. Независимо от расположения квартиры и качества отделки расчетная страховая стоимость одного квадратного метра общей площади жилого помещения составляет 6011 руб. 40 коп. При этом ежемесячный страховой взнос составляет 40 коп. за один квадратный метр. На полноценный ремонт выплаченного возмещения может и не хватить. Но тем, чья квартира после страхового случая была признана непригодной для дальнейшего проживания, "повезет" больше: в течение трех дней они смогут получить новое жилье, правда, его площадь будет рассчитываться исходя из официальных социальных норм.
Участникам льготной программы страхования жилья надо четко понимать, что выплачиваемые после страховых случаев суммы являются лишь социальным минимумом, соответствующим ремонту самой дешевой квартиры с простейшей отделкой. А потому целесообразно дополнительное коммерческое страхование. И в этом направлении страховщики работают весьма активно. В настоящее время они предлагают множество программ, охватывающих всевозможные риски как для конструктивных элементов и отделки, так и для домашнего имущества.
 
РЕШЕТИН Е.

Статья приведена без таблиц.